中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會
關於做好汶川地震災區農村居民住房重建信貸服務工作的指導意見
銀發〔2008〕304號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行，各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行：

    為進一步貫徹落實《國務院關於支持汶川地震災後恢復重建政策措施的意見》（國發〔2008〕21號），加快災區農村居民住房重建（以下簡稱農房重建）步伐，現就做好農房重建的信貸服務工作提出以下指導意見：

    一、農房重建是災後重建的重要組成部分，關係到解決受災群眾的基本生活困難和災區穩定大局。各金融機構要按照商業可持續原則，以真正支農惠農為出發點，採取切實可行的辦法，努力改善金融服務水平，大力支持災區農戶重建住房。

    二、金融機構應根據當地人民政府制定的農房重建計劃，深入了解農戶家庭收入狀況和農房重建貸款需求等情況，具體設計貸款方案。受災地區沒有機構網點或機構網點較少的金融機構，可採取委託農村信用社發放貸款、開辦協議存款、組織銀（社）團貸款或者跨地區發放貸款業務等方式，積極支持災區農戶重建住房。

    三、金融機構應以現有小額貸款管理機制為基礎，結合災區實際情況，因地制宜，積極創新信貸産品，優化貸款流程，簡化審批手續，縮短審批時間，以進一步便利農戶貸款，滿足受災群眾的資金需求。

    四、金融機構應與每個農戶充分協商，按照收益覆蓋成本和風險的原則，著重考慮農戶災前收入水平、家庭勞動能力、未來收入預期、有效擔保狀況及財政貼息等因素，自主確定農房重建貸款的額度、利率、期限及償還方式。其中，對於有地方人民政府出資設立的擔保公司（或擔保基金）提供全額擔保以及借款人提供完全符合銀行要求的抵押物、質物的農房重建貸款，其貸款利率下限可按貸款基準利率的0.6倍執行，具體利率水平由金融機構根據風險管理原則自主確定。

    鼓勵金融機構根據農戶收入狀況與特點，提供靈活多樣的貸款償還方式，減輕農戶前3年的本金償還壓力。

    五、金融機構應根據當地財政支持農房建設的具體情況，建立正向激勵和約束機制，引導農戶積極履行信貸合同。

    六、農房重建貸款可採取信用貸款和擔保貸款方式發放。金融機構應緊密聯絡各級人民政府，積極創新貸款擔保方式，落實合法有效的擔保，完善風險補償機制。

    金融機構可接受農戶提供的資産抵押、質押、保證、農戶聯保等多種形式的擔保。

    鼓勵金融機構與災區當地人民政府、對口援助地人民政府協商建立貸款擔保機制。貸款損失可按適當比例由金融機構與擔保公司（或擔保基金）分別承擔，擔保放大倍數應根據貸款條件、貸款覆蓋範圍、貸款風險水平和損失分擔比例合理確定。

    七、農房重建貸款應在財政補助資金、農戶自籌資金已經到位並投入建房後，根據建房工程進度和實際資金需要發放。金融機構應加強貸款管理，對農房重建貸款實行專戶管理、商業運作、分類核算、分別考核。要嚴格落實“三查”制度，強化貸款質量的評價分析和後續監測，確保貸款資金用於農房重建，切實防範金融風險和道德風險。

    八、金融機構應結合農房重建貸款業務特點，合理確定與信貸條件、利率水平相適應的預期違約率、損失率，建立相應的問責和免責機制，加強對貸款的風險管理。

    九、金融機構應積極通過多種渠道籌措信貸資金，除吸收存款、系統內調劑外，還應積極通過銀行間市場、開辦協議存款等多種渠道融通資金，以增強貸款能力。

    十、農村信用社發放災區農房重建貸款出現資金不足的，人民銀行將根據實際需要適當安排增加支農再貸款予以支持，支農再貸款可以跨年度使用，並實行優惠利率，具體事宜按照《中國人民銀行關於汶川地震災區支農再貸款實行優惠利率的通知》（銀發〔2008〕234號）執行。

    十一、金融機構要高度重視受災群眾住房特別是越冬住房的建設，主動為農戶提供金融諮詢服務，向農戶普及金融知識，幫助農戶區分商業貸款和政府補助，使農戶能根據自身實際情況合理確定重建住房時機及資金預算，制定適合的還款計劃，避免過度負債而陷入困境。

    十二、災區人民銀行各分支行、銀監局要從維護社會穩定和金融穩定的高度出發，切實加強與當地人民政府相關部門的協調，指導、督促當地各金融機構制定具體管理辦法，加強農房重建貸款數據統計和信息歸集整理，認真做好輿情監測分析，及時反映相關工作中的新情況、新問題。

    請中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行，各省（自治區、直轄市）銀監局將本通知聯合轉發至轄區內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行及城鄉信用社。

二〇〇八年十月二十二日