兩會剛剛結束，中共中央政治局常委、國務院總理溫家寶來到山西農村，深入田間地頭，農民家庭，學校醫院，考察貫徹兩會精神和春耕備耕情況，聽取農民對“三農”工作的意見和建議。這是3月17日，溫家寶在夏縣南大裏鄉南師村與村民親切交談。新華社記者 姚大偉攝
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[編者按]在社會主義新農村建設過程中，國家財政支農力度不斷加大，今年中央財政用於“三農”的支出達到3397億元，比去年增加422億元。然而，金融支農的力度不能令人滿意，農民貸款難現象日益突出。農村金融問題已經成為嚴重制約農村發展的瓶頸。
農民貸款難是一個綜合症。一是金融體制限制了支農力度。從近年來整個金融狀況看，信貸資金供應非常充裕，但國家銀行對農村信貸總規模和資金投入呈逐年減少的趨勢。二是金融機構“嫌貧愛富”。隨著金融機構商業化運作，許多銀行寧願將資金投向非農産業，而不願投向農業和農村；精簡了農村基層機構，造成一些應該發放的農業貸款沒有發放；對基層機構貸款權上“收”多而“放”得少。三是農村信貸資金嚴重外流。農村金融市場“抽水機”多，“輸血機”少，資金大量流出農村。一份統計資料顯示：2004年，河南省農村僅通過郵政儲蓄和四大國有銀行縣域分支機構流失的資金達700億元。一省如此，全國可想而知。
一方面是銀行“惜貸”，另一方面是農民對貸款望穿秋水，有著巨大的信貸需求。合法金融機構的貸款無法滿足農民的需求，非法金融活動在農村日趨活躍，高利貸、地下錢莊和非法集資乘虛而入。
財政支農主要是輸血，金融支農是造血。農民貸款難，農村就難發展。商業銀行貸款向大城市和大型企業過度集中，削弱了對縣域經濟和鄉鎮企業的支持。由於農村金融疲軟，農業和農村發展資金日益短缺，需求不能得到滿足，影響了農業、農村發展的後勁。解決當前“三農”問題，單純靠財政的支持是遠遠不夠的，一定要加大金融對“三農”的支持力度。
創新産生於實踐，經驗發源於基層。農民貸款難的矛盾和困惑正在一些地方破題。為此，本刊組織了幾路記者分赴基層農村挖掘、采寫了破解這一難題的創新之舉。
“八仙過海”破題農民貸款難
程正軍 范迎春 范春生 周立民
“江津模式”：龍頭企業、政府與銀行合力攻堅
2003年，重慶江津市開始推廣優質晚熟柑橘産業化工程。為實現標準化生産，江津市引進了恒河果業公司作為龍頭企業，通過業主制和專業合作社兩種組織形式，進行規模種植，統一生産和技術管理。
牌坊村村委會主任李貴才告訴記者，社員種上柑橘苗後，由於很難從銀行貸到錢，投資不能跟上，全村果樹長勢就一直達不到恒河公司的要求，恒河公司不滿意。時間一長，社員也對種植晚熟柑橘失去了信心，埋怨政府，打“退堂鼓”。
如何解決專業合作社和農民發展柑橘項目所需資金，江津市各級政府犯難，恒河果業公司無招。此時，國家開發銀行重慶市分行帶著支持農業産業化發展的任務來到了江津。
國家開發銀行重慶市分行行長吳德禮説，從去年開始，開發銀行以支持江津市發展晚熟柑橘産業為突破口，通過機制和體制創新，設計出一種支持農業産業化發展的“江津模式”，在一定程度上化解了農民貸款難問題。
“江津模式”的主要做法：一是開發銀行與江津市政府合作搭建融資平臺，融資平臺由江津市成立的農業産業化貸款領導小組、綠豐信用擔保有限公司等六部分組成，負責開發銀行貸款的管理、企業信用信息的收集等。
二是開發銀行和江津市政府一起對專業合作社進行改造。即在原專業合作社的基礎上由村民自願組建成立農民股份合作公司，農民股份合作公司與恒河果業公司以兩個獨立的經濟實體運作：恒河公司負責引進優良品種、提供合格種苗、指導栽培技術、收購銷售産品；農民股份合作公司負責落實種植面積、改土建園、投資投勞、栽培管理、採摘運輸、提供産品。
三是建立貸款發放與貸款風險防範機制。開發銀行以江津市綠豐信用擔保有限公司提供的擔保金額的5倍向新成立的農民股份合作公司發放貸款；當貸款到期不能償還負債，且擔保公司清盤後仍不足以償還負債，造成損失時，開發銀行承擔損失80％，江津市政府承擔16％，恒河公司承擔4％。去年底以來，開發銀行重慶市分行已向江津優質晚熟柑橘産業提供貸款705.8萬元。
“江津模式”的關鍵是改造傳統專業合作社，使其成為真正意義上的企業法人——農民股份合作公司。記者了解到，在開發銀行、政府和有關部門的支持和配合下，牌坊村柑橘專業合作社是以農戶的土地經營權和地上附屬物折資入股辦法，解決了新公司的註冊資本問題。
李貴才説，專業合作社改制為公司後有兩大好處：一是原專業合作社是每戶村民出20元錢作為股本組合而成的，沒有資金實力。現在，改制為公司後，資金實力增強了，調控能力提高了，有利於對柑橘産業的統一管理。二是公司現在可以向銀行貸款，解決了資金問題，群眾也不再為貸款犯難。
微型信貸社讓“芝麻”變“西瓜”
安徽省池州市青陽縣有一個小鎮，名叫陵陽鎮，鎮上有個“微型”金融機構陵陽信用社，員工10人。這個不起眼的“小社”5年來紮根鄉土“種芝麻”——推行小額信貸支農，現如今，“芝麻”的收益積成了“西瓜”，農民、信用社雙雙有了大收益。
2001年前，陵陽信用社和全國大多數農村金融機構一樣陷入困境：業務萎縮，虧損57萬元。陵陽鎮的農民也和中西部地區廣大農戶一樣面臨貸款難：無錢經營、無物抵押、無人擔保。
陵陽信用社通過調查摸底，選擇了一條新的經營路子：消除對農民的“懼貸”情緒，改變過去“重大額、輕小額”的經營思想，眼睛向下，著力“抓小”，全力發展農戶小額信貸。5年來，陵陽信用社10名員工跑田間地頭、進農家小院，為農戶建經濟檔案、辦信用證、發放小額貸款。目前，全鎮3140個農戶全部有了經濟檔案，78％的農戶有了信用證。僅去年信用社就累計發放農戶小額貸款1920筆、金額517萬元。
農村金融必須針對農村實際、適應農民需要。陵陽信用社從實踐中摸索出一套新的發放方式：很多地方為農戶評定信用資信的一色都是村幹部，這裡規定要吸收農戶代表參加；以前是坐等農民上門，現在這裡除了櫃臺辦理，實行“送貸下鄉”、上門送貸；貸款限額“增大”不“放小”，對信用優秀戶把限額從1萬元提高到2萬元，去年最大的一筆貸款2萬元，最小的一筆僅有200元。
農民的經營水平不可小看，有了貸款支持，他們同樣可以成為金融機構的“優質客戶”。陵陽鎮農民寧好辦了一個豬——沼——魚——鴨循環養殖場，貸款1萬元，當年掙了5萬塊；分流村貸款栽桑養蠶種野葫蘆，農民年人均增收700元。2005年，陵陽信用社實現盈利63萬元。金額不大，但對激勵這家“農村小社”繼續埋頭鄉村“種芝麻”，意義不小。
“聯保貸款”解決農民貸款難
“我沒想到四戶鄰居給我一保，不到三天4萬元貸款就下來了。”王成正老人見到記者就説起了農戶聯保貸款的好處。74歲的遼寧遼陽縣沙嶺鎮金山屯村農民王成正辛苦了一輩子，靠種地為生攢下點積蓄全蓋了房子。身體還硬實的他，想發展養殖業，正在為資金髮愁時，聯保貸款解了他的難。去年初，王成正一家靠貸來的4萬元資金，養了2萬隻鵪鶉。老人説，如果不是鬧禽流感，鵪鶉蛋價格下跌，養鵪鶉的利潤相當可觀。記者了解到，所謂農戶聯保貸款，是指在村幹部的協調下，農民本著自願原則，有五戶左右為貸款戶聯合擔保，就可以放貸了，貸款額度多在１萬元以上。
“一證通”：沒有存款的存摺
從2005年9月，黑龍江省農村信用聯社首先在慶安縣開展了農民貸款“一證通”試點工作。通過5戶以上農戶聯保形式，對農民貸款實行最高限額授信，一次發證，3年循環週轉使用，農戶本人可憑“兩證一章”（有效身份證、貸款證、個人名章）隨時到信用社貸款專櫃辦理貸款手續。在授信額度內農民用多少貸多少，減少了利息支出，減輕了負擔。這種形式被農民稱為“沒有存款的存摺”。
從今年一季度起，這個省在全省推廣“一證通”做法。到3月末，有70個鄉鎮開辦了此項業務，為近8萬戶農民發放貸款4億元。黑龍江省農村信用社聯合社辦公室副主任唐春剛介紹，農戶貸款“一證通”業務有助於農村信用社提高信貸管理水平，不僅可以有效地防止冒名貸款現象的出現，而且可以增加資金的佔有量，相應提高了資金的使用效率。
正在辦理貸款的慶安縣和平村村民邵樹林告訴記者，他準備貸款2萬元，用於春耕。記者看到，只幾分鐘時間，邵樹林就順利拿到了貸款。邵樹林指著手裏的“一證通”説：“原來春天時貸款，人家開了票子你就得支出來，不花也得在那放著掏利息錢，現在用的時候就支，不支不用拿利息，手裏有錢就還上，沒錢再支，不動沒利息。”記者看到，邵樹林的“一證通”上授信額度為5萬元，去年11月24日曾貸款6000元，12月15日還上，利息20元左右。
平遙模式：我國首批民間信貸公司誕生
2005年年末，我國第一批民間信貸公司在晉商故里、票號發祥地——山西平遙正式揭牌，“日升隆”、“晉源泰”這兩家以明清票號方式命名的小額貸款有限公司當場向10位農民發放了首批貸款。
平遙縣的試點模式是以3至5個發起人組建一個産權明晰、自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我完善、自我發展的小額信貸組織，以服務和支持農業農村經濟發展為重點，領取營業執照，待發展到一定規模後，申請金融業務許可證。
這一模式有幾個關鍵點：黨政機關、金融機構及國家事業單位人員不能參與；限定“三農”貸款比例，重點以種植業、養殖業、林果業、農副産品加工業、農村流通業、農村仲介服務和其他農村社會事業的生産者和經營者為貸款對象；貸款金額，單戶金額最多不得超過10萬元，其中5萬元以下的農戶貸款比例不得低於75%；資本金不得低於1500萬元，資本充足率不得低於8%。
據了解，去年５月份央行首次明確將在四省區農村探索建立一種由民間資本全額出資，暫時“只貸不存”的小額信貸機構，以改變農村信用社在農村金融服務領域的壟斷局面，促進農村金融市場的合理競爭和農村資金回流，並引導和規範民間融資，逐步形成農村金融市場。
國家決策層的意圖很明顯，通過培育小額信貸組織，拓寬農戶、個體工商戶的融資渠道，有效解決縣域融資群體融資難問題，促進農村資金回流，使取之於農村的資金用於農村。
有關專家指出，“平遙試驗”任重道遠。首先，如何保障資金來源的可持續性。為了規避金融風險，央行目前暫定這類機構“只貸不存”，不允許其吸收存款。只靠發起人的資本金和有限的捐助資金，這種小額貸款組織也只能停留在試點階段。其次，小額信貸機構如何監管。作為一種具有商業性的民間金融機構，小額信貸公司必須納入金融監管，力避重蹈農村基金會的覆轍。
武陟：民間協會“保”為媒
李鈞德
河南省武陟縣農村信用社以建立農民貸款擔保協會為突破口，較好地解決了“信用社難貸款，農民貸款難”這一困擾農村多年的難題。截至3月底，全縣已發展擔保協會159個，分佈在12個鄉鎮，102個村，累計為1543戶農民擔保貸款3441萬元，幫助農民實現增收463萬元。農民貸款擔保協會成為加快農民致富步伐的“動力源”和促進農村經濟發展的“助推器”。
被逼出來的“擔保協會”
一個時期以來，銀行“放貸難”與農民“貸款難”同時並存。“兩難”不僅制約了信用社的發展，而且制約了農村經濟的發展。武陟縣是農業大縣，農業經濟有很大的潛力，種養業走在全市的前列。農信社貸款是農業生産的主要資金來源，農民對銀行信貸有著極大的需求。
在農民貸款難問題上，農信社也有過不少探索。從2000年到2002年，農信社在全縣先後開展了“與萬家農戶簽訂合作協約”、“評定信用村、戶”、“下放聯社貸款審批權”等活動，但避免信貸風險的效果都不太明顯，更沒有從根本上解決“兩難”問題。其原因在於，上述做法均屬農信社單方積極性，農民叫“一頭熱”。
農信社通過訪村幹部、進農戶、散發諮詢表、召開座談會等開展貸款方式調查後發現，“兩難”的關鍵就是“擔保難”。在調查中，嘉應觀鄉東後莊村，靠養殖業先富起來的楊長喜等6位農戶提議，能否成立個擔保小組，自願為本村農戶貸款擔保？這個提議對農信社啟發很大。於是，他們對原來制訂的“中小企業貸款擔保協會章程”作了修改，制訂了農民信用貸款擔保協會章程，決定在嘉應觀信用社進行試點。2002年10月，在該鄉東後莊村，成立了第一個農民貸款擔保協會。
這個協會由6人組成，按章程選舉了會長，每人向信用社交了5000元保證金。擔保協會的運作方式也很簡單，如本村村民需要貸款時，首先向協會申請，如協會全體成員同意，即可到信用社辦理相關貸款手續，只要符合貸款條件，貸款當天就可辦理。然後信貸員協同協會成員，對貸款用途、效果進行全程監督，收本付息。信用社則根據協會的工作業績，給予他們一定的優惠政策和物質獎勵，如貸款利率上浮幅度小，給收息額的1%獎勵等。
農民：來了興頭，嘗了甜頭，有了奔頭
過去，由於農民認為貸款難，不敢找門路、上項目。貸款擔保協會的出現，正好抓住了農民貸款難的關鍵——“擔保難”。難題一破，不少農戶起了興頭。他們從小處著手，開始尋找發家致富路，加上協會成員積極傳授養殖、銷售等專業技術和經驗，解決了單一農戶大額貸款難、信息匱乏、小生産難以應付大市場等問題，農民致富的積極性越來越高。
圪當店鄉安莊村養豬戶安隨安養豬賺了錢，2004年2月，該村成立了貸款擔保協會，他就想擴大規模並找到了擔保協會。該協會經過詳細調查後，認為安隨安養豬技術還行，就同意擔保，並迅速和信用社辦手續，安隨安1天時間內就拿到了1.5萬元貸款。到5月初，生豬出欄70頭，僅3個月時間，安隨安就賺了1萬餘元。
擔保協會還催生了農業産業化。擔保協會的多數成員是致富能手，具有傳授養殖、銷售等專業技術和經驗的能力。由於協會的媒介作用，農民之間能夠經常交流致富信息、技術、經驗等，擔保協會也就成了農民獲取致富信息、學習知識、掌握技術的媒介。
擔保協會的發展，有效帶動了農業結構的優化調整。城關鎮東仲許村協會成立前，村民多數靠種地維持生活，一年到頭賺不了幾個錢。貸款擔保協會成立後，積極發揮臨近城區的優勢，大力支持農民種植蔬菜大棚，就地銷售，收入非常可觀。詹店鎮大許莊村貸款擔保協會成立後，積極支持村民養鵝，全村由原先的4戶養鵝發展到現在的60多戶，鵝存欄由原先的1000隻發展到現在的近40000隻，每只鵝的純利潤達到10元左右，全村養鵝每年可創收40多萬元。目前，在嘉應觀、小董、城關、詹店等鄉鎮已初步形成規模化的養殖業和種植業，實行“産、供、銷”一條龍的産業化發展模式，有效促進了農民致富，使政府産業化結構調整得到有效實施。
目前，仍有不少農戶的固定資産、年收入等主要指標達不到信用戶評定的標準。如按信用戶貸款規定，這些困難農戶不可能獲取貸款。但通過農民擔保協會擔保卻有效解決了貸款難的問題。同時，也較好地解決了農戶規模資金需求問題。部分先富起來的農民在農業結構調整中需要上規模，需求資金大，超過了信用戶小額信用貸款所規定的限額，而農民擔保協會卻能有效解決小額農貸長期解決不了的這個問題。（完）
