大銀行服務小企業　在創新中實現共贏
——解讀建行小企業貸款增速逆勢上揚

    新華社北京２月２７日電（記者任芳）２００８年，在國際金融危機和國內經濟調整背景下，中小企業融資難度進一步加大。同一年，長期以大企業大項目為主要服務對象的中國建設銀行小企業業務迅速發展。截至２００８年末，建行共有中小企業信貸客戶近５．３７萬戶，貸款餘額約６５４５億元，佔全部企業類貸款的２５．７％。其中，江蘇鎮江分行和浙江分行通過業務創新，小企業貸款規模實現飛躍式增長。

    總行：轉變觀念推動小企業業務駛入“快車道”

    建行董事長郭樹清介紹，建行的傳統優勢是基建投資、住房信貸等業務，對小企業業務的認識，經歷了一個由不太重視、試探性開展，到作為新的盈利增長點和戰略性業務大力發展的過程。

    ２００５年完成海外上市後，基於對市場的深入分析，建行對小企業業務的認識發生了深刻的變化。從增長速度和發展前景看，中小企業生産總值近十年來平均增速超過３０％，日益彰顯為國民經濟的重要組成部分。銀行要保持業務持續快速增長，必須將小企業納為重要的服務對象。同時，隨著利率市場化和資本市場的快速發展，大客戶融資渠道越來越多，議價能力日益增強，而小企業融資少，也願意支付較高的資金價格，只要風險控制得當，小企業完全可以成為銀行重要的利潤增長點。

    由於看準了小企業金融服務的巨大增長潛力和盈利商機，建行明確將小企業業務作為戰略轉型的重點領域。２００５年，建行制定了發展小企業信貸業務實施意見，鼓勵各級分支機構積極探索拓展小企業業務。２００８年，建行完善了４６項小企業業務發展配套機制政策，小企業業務開始駛入“快車道”。

    “抓住中小企業市場，就抓住了高速增長的業務機會。服務中小企業，也是商業銀行履行社會責任，支持國民經濟平穩快速發展的需要。”郭樹清説。

    鎮江分行：“信貸工廠”一年新增小企業１９０戶

    江蘇鎮江市一幢灰色的三層辦公樓正面，赫然挂著“建行鎮江分行小企業中心”的牌子。“看看這裡的硬體設施，就知道我們開展小企業業務的決心了。”江蘇分行行長張援朝半開玩笑地告訴記者。

    這個２００８年才開始營運的小企業中心，是與戰略投資者合作試點的小企業“信貸工廠”模式的根據地。這裡３７名工作人員分工嚴密，客戶營銷、産品銷售、評級授信、資産組合管理、貸後管理等程序實行工廠化的流水線作業，每人負責特定一段工作程序。

    “鑽石團隊”是信貸工廠的營銷員，每個團隊由３到４位不同級別的客戶經理組成，負責區域內客戶開發工作。團隊內部也按照流程嚴格分工，每人只負責客戶開發過程中某一階段的工作。

    “信貸工廠”模式有四大特點：一是設立專門機構撥付專項信貸規模；二是降低小企業進入門檻，放貸更看重企業訂單、納稅、用電、用工等實際運行情況；三是充分授權發揮基層積極性，一般審批人有７００萬元的額度權限；四是縮短審批時間，每筆貸款處理時間平均５．７天。

    張援朝説，這種模式最大限度地提升了每位員工的專業化水平，為規模化經營奠定了基礎，例如新模式下一位客戶經理可以管理１２０個以上客戶。成本高、風險大是大銀行服務小企業的最大障礙，只有實現規模化，小企業業務盈利水平才能提高，才可能持續發展。

    據介紹，儘管去年經濟金融形勢嚴峻，鎮江分行小企業貸款餘額新增１３．７２億元，同比增加兩倍多；新增客戶１９０戶，增長６３％。僅２００９年１月，鎮江分行就新增小企業客戶８１戶，新增貸款餘額６．７７億元，規模效應初步顯現。下一步，江蘇分行將總結鎮江分行試點工作經驗，上半年內完成省內各市分行的全面推廣，確保今年小企業信貸新增額度不少於去年。

    目前，建行已在全國建成７８家類似于鎮江“信貸工廠”模式的小企業經營中心，並計劃到今年底擴大到１５０家左右，配備小企業專職人員。業內人士指出，建行小企業信貸模式的全新嘗試，不僅為解決小企業貸款難問題提供了可以借鑒的成功方式，也奠定了建行在小企業金融業務領域的領先地位。

    浙江分行：借助網絡為小企業構築資金流的“都江堰”

    點開阿裏巴巴網站首頁的“阿裏貸款”，企業客戶的貸款申請就開始了，依次填寫企業名稱、貸款用途等信息後提交，貸款申請就完成了，所用精力基本相當於申請一個網絡郵箱。“無需抵押，按天計息，年利率６％到９％，單個企業最高額度２００萬元……”不斷滾動的信息條描述著貸款的主要特點。

    點開“阿裏貸款”網頁右側，此前的成功貸款案例便躍上頁面，每家公司的地址、聯絡方式、貸款額度等信息應有盡有，可方便首次申貸企業聯絡諮詢。如果企業信用良好，符合要求，銀行很快就將申請款項從網上轉入企業賬戶，貸款即告完成。

    這個由建設銀行與阿裏巴巴公司聯手開發的網絡銀行電子商務信貸業務模式，自２００７年１０月在浙江地區試點以來，已累計向５３３個中小企業發放１２．３９億元貸款。去年６月開始有貸款到期，目前不良率、不良額均為零。

    “我們要借助網絡優勢，為中小企業構築資金流的‘都江堰’工程，批量解決廣大企業的‘資金饑渴’問題。”建行浙江分行行長余靜波説，目前平均每日諮詢電話１００多個，累計１０３２０個中小企業提出申請，業務發展潛力可觀。

    企業便捷的網上貸款背後，是建行員工和阿裏巴巴員工艱辛的探索，是傳統的國有銀行文化與新潮的網絡文化激烈的碰撞，也是建行內部通過理論、制度、産品、科技創新而實現的一次實質上的銀行再造。

    建行針對自動化批量式運行模式，開發了網上聯貸聯保業務、商務速貸通業務和大買家供應商融資業務。在這３個創新産品的基礎上，與阿裏巴巴公司提出網絡銀行發展的三大願景：打造基於網絡聯保的“中國尤諾斯”式中小企業金融解決方案；打造基於供應鏈的新型金融解決方案；打造集信息交換、交易平臺、金融服務、物流服務為一體的新型網銀合作模式。

    目前，網絡銀行電子商務信貸業務的試點範圍主要是浙江的１０個地區。下一步，建設銀行將根據情況在條件成熟的地區逐步擴大試點範圍。