新華社北京１１月１６日電（記者 劉詩平）在浙江稠州商業銀行董事長金子軍看來，稠州銀行專注“地緣信貸”、做“市場銀行”，就像海邊人打魚、山裏人砍柴一樣順理成章。誕生於小商品城浙江義烏的稠州銀行，因市場而誕生，也因專心支小扶微、助市興商的“地緣信貸”實踐而不斷壯大。
截至２０１１年１０月末，稠州銀行新增小微企業貸款７０．２２億元，增速６２．８２％；小微企業貸款餘額１８２億元；小微企業貸款戶１０５６３戶，佔全部貸款客戶的９１．５％。
市場銀行：網點跟著市場走
“我們按照‘依託市場、跟隨市場、服務市場’的思路，哪的專業市場和批發市場集中、民營經濟發達，我們的機構網點就往哪拓展，專注于做業內的‘市場銀行’。”金子軍説。
１９８７年，義烏小商品市場大量的個體工商戶難以從國有大銀行獲得貸款，稠州銀行的前身——稠州城市信用社由此應運而生。２００６年８月，改建為股份制商業銀行。在義烏成為舉世聞名的小商品市場的過程中，稠州銀行正是義烏眾多小經營戶、小企業發展壯大的孵化器和助跑者。
作為一家股東清一色是民營企業和民有資本的城市商業銀行，稠州銀行與義烏所有“雞毛換糖”的創業傳奇一樣，從當時的１２名員工、３０萬元資本金起家，一步步發展壯大：一方面紮根義烏，伴隨小商品市場共同成長；一方面積極實施跨區域經營，為商戶和小微企業服務，從而走出了一條個性化的城商行發展之路。
截至２０１１年１０月末，稠州銀行已在上海、杭州、南京、福州、寧波、溫州、麗水地區設立７家分行，機構網點達到３９家。同時，在江西、浙江、重慶等地發起設立了５家村鎮銀行。
與此同時，稠州銀行的利潤額和納稅額也實現快速增長，２０１０年實現利潤６．３６億元、納稅額２．６８億元，分別比２００６年增長了３．０１倍和３．２４倍。截至２０１１年９月末，全行資産總額達到６４２．７５億元；前９月實現利潤８．７億元，同比增長８２．７７％。
地緣信貸：小微企業貸款新模式
１０月２８日星期五，南京紅太陽工業原料城的陶瓷經營戶賴麗燕，為滿足廠家購貨和銷售渠道鋪貨需要，向稠州銀行南京分行提出申請辦理個人經營性貸款２００萬元。讓賴麗燕沒有想到的是，週末剛過，１０月３１日星期一當天資金便已到賬。
“之所以這麼快就發放了貸款，在於我們針對市場需求開發了有針對性的信貸産品，也在於我行根據‘地緣信貸’地緣親、人頭熟的優勢，探索出了‘三看三查、兩人四眼’定貸法，並在信貸審批時貫徹一個‘快’字。”稠州銀行南京分行行長汪方説。
確定貸款時，貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低，是信貸服務的核心所在。據介紹，所謂三看，就是看生活、看生産、看生意；三查是查走款、查欠款、查罰款；兩人四眼則是指貸款風險管理人員與客戶經理同時開展盡職調查，風險管理員提前介入，兩人四隻眼睛看管，確保調查合規安全。
在南京紅太陽工業原料城內，有３００多家以浙江、福建籍商人為主的陶瓷批發兼零售經營戶。今年以來，市場資金面緊張加大了陶瓷經營戶的資金週轉壓力，針對陶瓷經營戶資産多已抵押，稠州銀行採用聯保方式解決其資金需求，目前已發放貸款客戶數７３戶，授信金額１２４５０萬元，戶均１７０．５５萬元。
“只要用心去做，小微企業有大市場。多年來，我們將做精、做專小企業和個體工商戶貸款置於戰略地位，逐步形成了自身的經營特色。”金子軍説。
稠州銀行拓展小微企業大市場，正是以專業市場為中心的“地緣信貸”模式展開。所謂“地緣信貸”，指銀行發揮地緣人緣優勢，通過“老相識＋新技術”的辦法，擴大社區客戶信貸範圍。
專業市場作為我國商貿流通業的“中間環節”，上遊緊扣為數眾多的生産製造商、中小型加工企業，下游密切聯動大量的批發商、零售商及消費者。稠州銀行圍繞專業市場拓展自己熟悉的客戶群，實行産品定制、據實核貸、簡便手續、配套管理，擴大專業市場上下游客戶信貸範圍。
金子軍認為，稠州銀行之所以能夠專注于“地緣信貸”，除了自身擅長、政策引導和社會有需求之外，主要在於財務本身可持續。
“支小扶微、助市興商乍看風險挺大，實際上風險分散，收益可以覆蓋風險。截至今年三季度末，稠州銀行的不良貸款率僅０．５３％；經營收益不差，資産收益率、凈資本收益率處於同業較好水平。”金子軍説。
共同成長：與小微企業共渡難關
目前，稠州銀行的“市場銀行＋地緣信貸”實踐不斷推進。金子軍透露，今年稠州銀行專設了１５億元市場經營戶專項貸款，將下半年新增授信規模的５０％全部定向投放于專業市場經營戶，計劃為１５００戶市場經營戶解決融資難題。
“即使新增一些不良貸款，也繼續給小微企業政策傾斜。”稠州銀行行長周瑞谷説，隨著近來浙江部分地區小企業經營困難加劇和資金壓力增加，部分地區發生企業停産歇業和企業主逃逸現象，致使稠州銀行不良貸款“雙升”。
截至１０月１５日，稠州銀行不良貸款餘額為１５４７２．９９萬元，較年初增加５９１９．６６萬元，增幅６１．９６％，涉及企業和個人９７戶，不良貸款率為０．５２％。
即便在這種形勢下，稠州銀行針對小微企業依然保持了較高的風險容忍度。小微企業貸款風險容忍度高於平均容忍度０．６個百分點（全部貸款不良率０．４％）。同時，四季度單列小微企業貸款指標，新增信貸規模的９０％用於小微企業。
