招商銀行近日面向全國推出個人貸款“隨借隨還”新業務，只要客戶在招商銀行獲得個人授信額度並簽署有關協議後，就可以通過網上銀行或電話銀行，自助辦理借款和還款授信。該業務還在國內首創了“自動提前還”功能，客戶只要設置好專門的還款賬戶，存入該賬戶的人民幣活期存款每天都會自動用於提前還款，解決客戶無暇自行還款的煩惱，最大限度的幫助客戶節省利息。

    從“住房循環授信業務”、“結構性固定利率住房貸款”業務、“入住還款法”，再到如今的“隨借隨還”業務，自去年5月底開始，素有創新銀行美譽的招商銀行頻出新招，連續發力，先後推出四類個人貸款新業務，在競爭日趨激烈的個貸市場上，打出了一套漂亮的“組合拳”。

    模式之變：思路一轉天地寬

    近年來，隨著國家宏觀政策的調整，央行兩次加息，銀行間的房貸競爭已呈白熱化趨勢。

    “事實上，由於房貸市場規模巨大，事關銀行市場份額，可謂生死攸關，因此，在宏觀政策背景下，銀行紛紛推出新業務以吸引個貸，通過爭搶個貸來降低房地産開發貸款風險。” 招商銀行個人銀行部資産業務管理室經理胡季稱，“在銀行業遭遇房貸圍城之困前，創新的招行人已開始敏銳地捕捉市場，把目光更多地投向了二手樓轉按揭市場。”

    從銀行業來看，二手樓房轉按揭無疑開闢了破除困局的另外一個廣闊市場；從貸款角度看，大家多了重新選擇的機會。“客戶以前缺少自主性，現在到了重新讓用戶自主選擇服務銀行的時候了。”胡季稱，宏觀政策的影響因素，客戶有重新選擇銀行的願望，使招商銀行成功找到了破解個貸市場困局的路子，以優質的服務和更為貼心的産品，開拓了二手樓轉按揭的個貸市場發展新模式。

    創新之舉：四大産品環環相扣

    自2005年5月30日招行推出首個個人貸款新業務——個人住房循環授信業務至今，一年半不到的時間，招行的個貸新産品已連續4次不間斷地創新推出，在個貸市場産品創新上再次打響了招行“一招先，招招先”的金字招牌。

    2005年5月30日，以“新産品、新服務、新系統”三新為主題，招商銀行在廣州率先推出了全新理念的個人貸款新産品——“個人住房循環授信”。這也是國內銀行業中，招行首次在全國範圍內同時推出此項業務。

    今年2月份、5月份，招行獨具匠心、在深圳相繼正式推出的國內商業銀行首家“結構性固定利率住房貸款”業務以及“入住還款法”，堪稱是“把客戶留住”、“把招行的微笑和服務帶回家”的智慧之舉。

    今年10月面向全國推出的個人貸款“隨借隨還”業務，更是先前個貸新産品及服務的延伸。它不僅提供了當前利率政策下最節省貸款利息的借貸方式，更進一步地展示了招行細緻入微的人本服務理念。

    胡季稱，這種“隨借隨還”可以用“多、快、好、省”4個字來概括。

    “多”：額度高：房屋價值可按房屋評估現值確定，最高可授予客戶房屋價值八成的循環額度；期限長：循環額度最長期限為30年。

    “快”：授信額度隨時使用，客戶通過一次申請獲得循環額度，辦妥最高額抵押手續後，今後有資金需求時，可快速獲得額度項下貸款，免除了再辦理貸款審批、房産評估、抵押等較長的過程，滿足客戶隨時消費，隨時用款的需求。

    “好”：盤活房産：客戶將現有房産抵押給招行，獲得授信額度，滿足融資需求，不必出售房産就能實現房産的增值，使固定的房産流動起來。客戶可以在授信期間，合理安排已有資金，隨借隨還，減小利息損失。

    “省”：省利息、省保費，更省了客戶寶貴的時間。

    近年來，招商銀行實施了以加快零售銀行業務發展為核心的戰略調整，個人貸款已成為了該行業務發展的重點。

    事實上，招行相繼面向全國推出的個人貸款系列4個新産品，已互為因果地組成了一套完整無缺的個貸綜合性解決方案，同時，招商銀行強大的電話銀行、網上銀行功能自然也給個貸新品的便捷實施提供了極好的平臺，足以讓客戶足不入銀行，字都不用簽，就能通過電子渠道實現自助式借款還款，隨時隨地，實時交易，方便快捷。

    業內人士稱，隨著商業銀行不斷豐富其個人貸款産品體系，個人貸款創新産品將會越來越多，提供給老百姓的選擇也會越來越多。（思 睿）