中國人民銀行新聞發言人就
擴大商業性個人住房貸款利率下浮幅度
等有關問題接受記者採訪

    中國人民銀行決定，自2008年10月27日起，擴大商業性個人住房貸款利率下浮幅度，調整最低首付款比例。人民銀行新聞發言人就相關問題接受了記者採訪。

    一、調整商業性個人住房貸款政策的背景是什麼？

    今年以來，我國經濟社會發展經受了多方面的嚴峻考驗，克服了特大自然災害和世界經濟金融形勢急劇變化造成的衝擊，保持了經濟平穩較快發展和社會和諧穩定。當前國際金融市場劇烈動蕩，世界經濟增長明顯放緩，國際經濟環境中不穩定因素明顯增多。為應對國際金融危機對我國可能産生的影響，支持擴大內需，提高對居民購買普通自住房的金融服務水平，保障民生，按照黨中央、國務院的統一部署，人民銀行對商業性個人住房信貸政策適時進行了調整。

    二、此次政策調整主要包括哪些內容？

    一是商業性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍，最低首付款比例調整為20%。金融機構對客戶的貸款利率、首付款比例，應根據借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建築面積等是否係普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風險因素在下限以上區別確定。

    二是對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款需求，金融機構可在貸款利率和首付款比例上按優惠條件給予支持；對非自住房、非普通住房的貸款條件，金融機構適當予以提高。

    三是下調個人住房公積金貸款利率。其中，五年期以下（含）由現行的4.32%調整為4.05%，五年期以上由現行的4.86%調整為4.59%，分別下調0.27個百分點。

    四是汶川地震災區居民災後購置自住房的貸款利率下限、最低首付款比例以及住房公積金貸款利率優惠政策保持不變。

    三、在保障和改善民生方面，有何政策考慮？

    我國地域廣大，各地土地成本不同，房地産市場冷暖不均；此外，各地經濟發展水平、居民收入狀況、住房消費習慣等有較大差異。此次政策調整既與前期政策相銜接，又避免“一刀切”，賦予金融機構更大的自主決策空間，兼顧不同地域、不同層次的貸款需求，體現了以人為本、區別對待的和諧社會理念。

    金融機構將繼續在貸款利率、首付款比例等方面支持合理的個人住房貸款需求。按照此次出臺政策的要求，對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款需求，金融機構在貸款利率和首付款比例上按優惠條件給予積極支持，體現了保障和改善民生的原則。對非自住房、非普通住房的貸款條件，金融機構適當予以提高。

    四、如何確定已發放商業性個人住房貸款的利率？

    對於已發放的商業性個人住房貸款尚未償還部分，其利率調整主要取決於兩個因素：一是金融機構對借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建築面積等是否屬於普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風險因素的綜合評估；二是貸款合同對於貸款利率調整方式的約定。金融機構應按原貸款合同約定條款，在綜合評估風險的基礎上，自主確定已發放商業性個人住房貸款尚未償還部分的利率水平。

    五、金融機構確定首付款比例需要考慮哪些因素？

    首付款比例是金融機構防範住房貸款風險主要手段之一。從美國次貸危機看，過低的住房貸款首付款比例導致金融機構難以應對房産抵押物價值較大幅度下降、借款人償付能力不足等風險。為此，人民銀行將商業性個人住房最低首付款比例調整為20%的同時，要求金融機構根據借款人購房實際情況、信用記錄及還款能力等風險因素，審慎地確定首付款比例，體現對不同風險貸款予以區別對待的原則。此外，保持借款人償還住房貸款月支出不高於其月收入50%的政策不變，也有利於防範信貸風險，並從償付能力角度合理引導居民住房需求。

    六、擴大商業性個人住房貸款利率浮動幅度對於金融機構完善定價機制的意義何在？

    擴大商業性個人住房貸款利率下浮幅度後，金融機構擁有更大的自主定價空間，有利於不斷完善市場化的定價機制。金融機構可在合理評估貸款風險的基礎上，對低風險貸款給予較優惠的利率，更好地為居民購買普通住房提供金融支持。同時，對高風險貸款實行較高的利率，主動識別和防範金融風險。擴大個人住房貸款利率下浮幅度不同於下調貸款基準利率，前者著眼于機制的轉變，後者反映了水平的調整。總體上，此次進一步擴大個人住房貸款利率下浮幅度是利率市場化進程的繼續，有利於市場化定價機制更充分地發揮作用。

    根據此次出臺政策的要求，金融機構將會在2008年10月27日前完成實施細則的擬定工作。之後，借款人可就自己關心的問題向貸款銀行進行諮詢，金融機構應做好宣傳解釋工作。