“沒什麼，別沒錢；有什麼，別有病。”這是咱老百姓的一句俗語，話雖簡單卻説明了每個人都必須面對的問題。越來越多的人意識到健康保障的必要性。在醫療費用居高不下的時代裏，選擇商業健康保險，讓保險公司為醫療費用埋單，可説是理財時代的最佳選擇。

    據了解，吉林省內保險公司的健康險包括重大疾病保險、醫療報銷型保險及醫療補貼型保險三類險種。重大疾病保險從保障範圍來看，只有當被保險人罹患某類特定的疾病時，才能獲得保險公司的賠償，而保險金給付是一次性的且理賠額度較大；醫療報銷型保險，即以意外事故或疾病産生醫療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫療保險。最常見的是住院醫療費用和手術費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險；醫療補貼型保險，即因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少時，由保險公司提供補償的收入保障保險。

    新醫改提高居民醫保最高支付限額，有些人認為重大疾病險似乎不再重要。新華保險吉林分公司資深客戶經理崔志茹認為，社保醫療保障的只是最基本的一部分，重大疾病的保障多數還是需要依靠商業醫療保險來承擔。我省保險公司重疾險産品的保障範圍都包括25種疾病中發生率最高的6種疾病，確診後即可一次性給付保險金，而不是事後報銷，這樣就為居民選擇更好的醫療設備、藥品和服務創造了條件，從而增加了存活的幾率，也可減輕家庭的經濟負擔。但重疾險不是承保疾病越多越好，因為承保病種越多，價格越高，並且有些疾病的發病率很低，投保反而不合算。

    除了重疾險外，住院費用報銷險和補貼險也是兩個重要險種。崔志茹建議，要適當購買報銷型保險。費用報銷型保險是被保險人發生意外或疾病而導致産生住院醫療費用時，保險公司按合同約定比例、憑藉被保險人提供的有效發票給予報銷。這一保險與醫保、其他商業保險形成互補，可以分擔超出社保醫療規定限額的費用支出，但是購買時需謹慎，避免重復購買，得不償失。而住院補貼險也應當配置。例如，保險合同約定投保人每住院一天將獲得100元補貼，若住20天，將獲2000元的補貼。並且補貼型健康險在理賠時根據保單約定金額申請給付，理賠操作更為簡便、快捷，保險條款也更為人性化。但是它的保障功能有限，屬於錦上添花，最好與重疾險等搭配購買。

    中國人壽省分公司有關專家告訴記者，由於年齡不同，人們對於健康險的需求是不一樣的。學生應選擇參加學生平安保險和學生疾病住院醫療保險；年輕人和中年人最應投保重疾險；相比年輕人群，人到老年就醫頻繁，醫療費用普遍偏高，這時雖有一定的經濟儲備，但經濟來源畢竟有限，在這個階段，醫療費報銷保障往往更為必要。投保的一般的原則是，每年的醫療保險費是年收入的7%至12%，如果沒有社會醫療保障的話，這個比例可以適當地提高一些。比較理想的險種搭配是：有社會醫療保障的，就選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有醫療保障的，就選擇重大疾病保險＋住院費用保險。

    記者了解到，投保買健康險一般要經過幾個步驟：首先需要分析自己的健康險需求；然後是選擇自己信賴的保險公司和適合需要的保險産品；接著按要求填寫投保單並交納保險費；最後，保險公司核保通過後，簽發保險單。平安人壽吉林分公司保險專家張勇建議，在這些健康險投保步驟中，有許多需要注意的細節。首先，要注意醫療保險的觀望期和猶豫期。觀望期通常是在自合同生效日60天、90天或180天內，在觀望期內發生的醫療費支出，保險公司不負責賠付，因此對消費者而言，這個期限設置得越短越好；同時，消費者在收到保單後10天內為猶豫期，在猶豫期內，保戶可以提出撤銷保險合同，保險公司無條件退還全部保費。其次要注意保險責任，尤其是除外責任，也就是哪些是保險公司不賠的。最後，在簽訂保險合同時，要把自己目前的身體健康狀況及以往病史如實向保險公司陳述，而住院醫療保險、門診醫療保險一般都有免賠額，所以投保前要看看免賠額度是多少元，也就是起賠線是多少。（曉艷）