新華社重慶１月１２日專電（記者程正軍）在當前降息週期，不少投資者把分紅險作為銀行儲蓄的替代品。但是，重慶保險專家提醒，分紅險一般是與生存保險、重大疾病保險等保障型産品連在一起，而且分紅險的投資收益不確定，如果保險公司經營狀況不好，投資收益率會低於一年期銀行存款利率。因此，在當前降息週期，消費者購買分紅險應注意以下幾個方面。

    首先，分紅險不一定能分紅。重慶保險專家説，分紅險的紅利主要來源於死差、費差和投資帶來的利差。每個會計年度結束後，保險公司會將分紅險賬戶可分配盈餘的７０％分配給客戶。但是，如果沒有盈餘，分紅險也就沒有紅利可分。

    其次，不是所有家庭都適合購買分紅險。重慶保險專家提醒，兩類家庭應慎買分紅險：一是分紅險變現能力較差，短期內有大筆開支的家庭應慎購分紅險；如果中途退保，投保人只能按保單的“現金價值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩定的家庭，不宜購買分紅保險。

    最後，關注分紅險的保障功能。“分紅險首先是保險，其次才考慮投資功能。”重慶保險專家説，分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險産品與傳統保險産品功能一致，側重給予投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。重慶保險專家建議，在當前降息週期，側重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險産品，而不應對短期的收益率看得過重。