春節期間是消費高峰，無論是給家裏添個“大件”電器，還是換輛新車，不少銀行信用卡都針對性地推出了號稱“免利息”的分期付款業務。但是記者調查發現，名義上的“免利息”實際上另有玄機。不僅各家信用卡都要加收一筆“手續費”，且逐月分攤下來，這筆不菲的手續費往往大大超出消費者的預期。

    疑問一：已還本金仍收手續費

    春節前，家住月壇的市民劉女士刷卡花18000元給自己買了一枚翡翠戒指。“一次性花18000元有點高，正好看見有銀行的分期付款，還説免去全部利息，我就動了心。”劉女士説，她向這家銀行申請了12期的分期付款。

    本以為免利息之後，18000元分成12期，每個月自己只需還款1500元即可。但事情並不像劉女士打的小算盤這般順利。在辦理分期付款業務時，銀行告訴劉女士，按照銀行的規定，12期的分期付款，每期需要按照消費總金額的0.6%來繳納手續費，12期算下來名義年利率為7.2%。也就是説，劉女士每個還款期要向銀行支付1500元的本金和108元（18000元×0.6%）的手續費。

    “畢竟銀行也不能白給你服務，收取一些手續費也屬正常。”劉女士抱著這樣的想法跟銀行簽訂了分期付款合同。但是，在開始按月還款之後，她卻越想越不對勁兒。

    “我每個月給銀行還款1500元的本金，這樣在一年的時間裏，我的本金是逐月減少的，到了還款的最後一期就只佔用銀行1500元的額度。為何銀行每期仍要按照18000元的全額本金來收取手續費呢？”劉女士認為，按照12期分期付款來算，她每月應還的手續費應該是遞減的，比如第一個月為18000×0.6%=108元，第二個月為16500×0.6%=99元……以此類推，到第十二個月時只應支付9元的手續費，而手續費總額為702元。

    但根據銀行的算法，每期都需要支付108元的手續費，12期累積起來就是1296元手續費。兩者之間近一倍的差價，讓劉女士感覺很不平衡。“我原來以為免利息分期付款就是將商品價格分成12期，按期向銀行還款就可以了，哪知道另外要交手續費這麼高！”

    疑問二：退貨為何不退手續費

    劉女士的經歷並不是個案。記者隨機走訪了30位消費者後發現，超過7成的消費者都抱著和她一樣的想法。而且在部分商家和銀行的宣傳之中，也有意避開“手續費”這一關鍵收費。以目前較為流行的購車分期為例，記者昨日走訪多家4S店發現，雖然都打出“零首付、零利息”的誘人廣告，但是廣告中很少會打出“零手續費”的詞彙。

    “免利息”分期付款這一消費方式中暗藏的“潛規則”還不止於此。“退貨不退手續費”也是很多消費者並不了解的一條規定。

    消費者吳峰在某電子商務網站購買電視，使用信用卡分期付款，僅僅幾天后電視就出現了質量問題。但是吳峰在辦理退貨時被告知，分期付款不能退手續費。記者調查多家銀行發現，根據銀行規定，若持卡人所購買的商品發生退貨情況需要終止分期付款，除工商銀行明確規定退貨退分期手續費外，多數銀行是不退還已經支付的手續費的，消費者遇到這種情況只能“認倒楣”，看著手續費打水漂。

    建議：按房貸“等額本金”方式還款

    目前，銀行發行的信用卡均提供分期付款的業務，儘管免除利息，但每家銀行都需要卡主在每期還款時繳納一定比例的手續費。

    各家銀行的手續費按照分期不同也不盡相同。以某商業銀行為例，3期的手續費比率為全額本金的0.87%，6期為0.7%，12期為0.6%。國有銀行的手續費比率通常略低於股份制銀行。儘管手續費繳納的比率不同，但相同的是分期付款的卡主，每月都需要繳納固定金額的手續費，手續費的比率不會因為貸款本金的減少而降低。

    一位不願透露姓名的業內人士告訴記者，目前信用卡分期付款的手續費規定確實有一定的不科學性，名義利率遠低於實際貸款利率的事實普遍存在。另外，分期付款還有一個“陷阱”，持卡人即使提前償還欠款，手續費仍需要按照原計劃扣除，也就是説提前還款並不能降低分期成本。這些都是還款人在選擇分期付款前，需要提前考慮的問題。

    對此，有信用卡卡主建議，銀行可以參照房貸還款中的等額本金貸款方式，對分期付款手續費規則進行合理設計。等額本金還貸方式利息可以隨著貸款本金的減少而遞減，信用卡分期付款也應提供等額本金方式供客戶進行選擇。（記者 楊汛 實習生 韓芳）