從今年年初各大商業銀行實行新的房貸利率，同時個人公積金貸款利率也相應上調以來，全國出現一股提前償還個人住房貸款的風潮。對此，吉林省內有關銀行專家提醒，吉林省房貸壓力增長不多，建議大家償還貸款時要理性，盲目提前還貸並沒有好處。

    記者近日走訪了吉林省多家商業銀行，調查顯示，面對利率上漲負擔增加的情況，長春並沒有出現所謂的提前還貸高峰，吉林省各大商業銀行也並沒有面臨提前還款的風險。長春的市民對提前還貸，都表現得比較理性，或還貸或投資或消費，都是從自身的經濟情況和實際需求做出了相應的選擇。長春市民孫小姐告訴記者：“就算利率上漲，房貸一個月也就漲個幾十塊錢，一年加起來也就多還幾百塊錢，對日常生活沒什麼影響。”工行吉林省分行房貸業務相關負責人李處長説，與其他城市相比，長春的房價一直處於穩中有升的平穩局面，而根據吉林省的總體經濟環境來看，就算利率上漲，並不會給生活帶來多大壓力。

    據李處長介紹，銀行的房貸政策以及房貸利率都是根據央行制定的利率制定，一般來講，吉林省內各大商業銀行的房貸政策不會有大的變動，只有央行調整利率，銀行受宏觀調控影響，才會適當做出小範圍的調整，但這種調整，並不會影響到百姓生活。不過銀行方面表示，最近兩年，每年的年末會出現較為集中的提前還款，主要是因為歲末年初，各單位紛紛發放年終獎，百姓手裏有了錢，自然希望能趕快減輕“債務壓力”。記者了解到，對於是否能夠提前還貸這件事，多家銀行已經明確，還是按照原來簽訂的按揭貸款合同上的約定處理。而老百姓的提前還貸，對個別銀行有一定壓力，但總體看來對吉林省各大商業銀行來説，並不會造成影響。

    在走訪的幾家銀行中，對於提前還貸，銀行方面都或多或少有所準備。對於有提前還貸要求的客戶，銀行也制定了相應的政策。如辦理提前還貸手續，銀行一般要求客戶提前幾天申請，銀行接到提前還貸申請後要審批，這個過程最短需要5-7個工作日。另外，各家銀行對提前還貸的要求也有所不同，比如有的銀行規定放款一年後才能提前還貸，有的銀行規定提前還貸要求是1萬的整數倍。所以需要提前還貸的房貸者，要仔細核對各家銀行的政策後再做打算。另外，如果確定了要提前還貸，一定要向銀行確立提前還款的具體日期並電話諮詢貸款銀行自己具體的還款金額，做到心中有數。提前還貸看似簡單，實際上操作起來也比較複雜。借款人需攜帶身份證、借款合同等相關證件到所借款的銀行提交《提前還款申請表》，並在櫃臺存入提前償還的款項才能辦理提前還款相關手續。貸款人提前還貸後，銀行會出具證明，借款人拿著銀行開具的貸款結清證明，到房産管理部門的抵押科辦理撤銷抵押登記手續。

    建設銀行長春分行個人業務顧問王聰慧認為，有三種人不適合提前還貸。首先，使用等額本息還款法，且已進入還款階段中期的消費者。等額本息是指在整個還款期內，每月還款的金額相同。在還款期的初期，月供中利息佔據了較大的比例，所還的本金較少，而提前還款是通過減少本金來減少利息支出，因此在還款期的初期進行提前還款，可以有效地減少利息的支出。如果在還款期的中期之後提前還款，那麼所償還的其實更多的是本金，實際能夠節省的利息很有限。

    其次，使用等額本金還款法，且還款期已經達到四分之一的消費者。等額本金還款法是指每月償還的本金相等，然後根據剩餘本金計算利息。如果還款期已經達到四分之一，在月供的構成中，本金開始多於利息，如果這個時候進行提前還款，那麼所償還的部分其實更多的是本金，這樣就不利於有效地節省利息。如果是進入還款期後期，那麼更沒有必要用一筆較大數額的資金進行提前還款了。

    最後，資金運作能力強，有更好投資理財渠道的人不適合提前還貸。從目前銀行對提前還款的條件來看，一般都要求還款額是１萬元的整數倍，對於普通的消費者而言，數額比較大。把流動資金用於提前還款，回報率相當於貸款利率，如果消費者的資金有更好的投資理財渠道，或者資金運作能力比較強，可以獲得更高的回報率，只要資金所産生的收益高於提前還款所節省的利息，從發揮流動資金的效用看，這部分消費者就沒有必要把資金用於提前還款。(子 陽)