在不到一個月的時間裏，央行兩次調低貸款利率，國務院還決定自10月9日起，對儲蓄存款利息所得暫免徵收個人所得稅。降息免稅後，普通市民該如何運籌手中資金，獲取理財收益呢？理財專家介紹了一些小技巧。

    利息縮水並不明顯

    雖然存款利率出現了下降，但是由於取消了5%儲蓄存款利息稅，實際收益降低的幅度還是非常有限的，以一年期儲蓄為例，原來實際可以拿到收益為3.93%，現在可以拿到的收益為3.87%。10萬元存款同樣存一年，之前可得到3933元利息，調整後可得到3870元，利息減少63元，對市民來説，利息縮水並不明顯。而市民比較喜歡選擇的3個月和6個月整存整取定期存款，利息下降也不多。同樣10萬元，3個月存款利息收入僅減少3.37元，而半年存款利息收入只減少40.5元。

    理財專家建議，在目前市場低迷的行情下，儲蓄存款是個不錯的選擇。與部分理財産品零收益、股票市場大幅縮水相比，儲蓄存款6個月3.51%的收益率並不算低，對於追求低風險的人，選擇3個月或6個月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動性，另外一方面也可以應對進一步的降息。

    專家建議，市民存款應選擇“四分法”定期存款和“月月存儲”這樣的組合，尤其是針對金額較大的存單，完全可以拆分為等額3月期、6個月、1年、2年等等；在存款時間上，也可以選擇逐月累計存款，每一個月或幾個月存一張定期存單。無論存款利率如何變化，市民都可以通過及時調整，獲得存款利息最大化。

    房貸固定利率轉浮動

    對於“房貸一族”，個人住房貸款利率的下調是個好消息。兩次降息前，5年以上貸款基準利率為7.83%，如今降至7.47%，下浮15%後的優惠利率為6.3495%。假設貸款100萬元，按照30年等額本息還款計算，享受貸款利率15%優惠的每個月可以少還200元，如果是基準利率的話，那麼每月可以少還250元。

    去年央行6次加息，選擇固定利率房貸的人數直線攀升。然而，一旦接下來央行連續降息，那麼固定利率與浮動利率房貸之間的利息差將越來越大。理財專家建議，在利率下調趨勢下，已辦理固定利率房貸且固定利率貸款存續期在1年以上的客戶，在繳納一定違約金的情況下，申請轉辦浮動利率房貸，還是比較合算的。

    按一般規定，利率下調，已經簽訂的住房抵押貸款合同，自下一年的1月1日起執行新的利率，所以今年的還款利率還是保持不變。但也有部分銀行實行按月調息、按放款日調息等特殊規則，部分“房貸族”可能馬上就能享受到降息帶來的實惠。

    債券基金及國債受寵

    由於利率與債券收益呈反向關係，央行降息後債券類産品風頭勁升；再加上股市震蕩，大批資金涌入債市。對於個人投資者來説，可以通過兩種方式投資債券。

    目前市場上有兩種記賬式國債。一種是銀行間櫃臺記賬式國債；另一種就是在上海和深圳兩個交易所流通的記賬式國債，市民可在證券交易所買賣，投資者可以獲取固定的利息收入，也可以通過市場買賣賺取差價，利率的升降還可以為投資者帶來更大的收益。另外，市民也可選擇以債券為投資標的的理財産品，比如銀行債券類理財産品或者債券型基金。在降息的背景下，債券型理財産品將成為理財市場的熱點。