新華社哈爾濱１１月２３日專電（記者顏秉光）年底將至，許多人手中有了一部分余錢，不少人打算提前歸還或部分歸還房屋貸款。關於提前歸還房貸，特別是提前歸還享受第一套住房七折優惠利率的房貸，國際金融理財師、上海浦發銀行哈爾濱愛建支行副行長李智海提醒人們應該三思而後行。

    他認為無論從投資、政策還是家庭現金管理的角度，提前還貸都不划算。單從投資的角度考慮，第一套房貸的年利率只有４．１５８％，不僅非常優惠，而且幾十年間按月還款，償還壓力和利息負擔都不重。與之相比，目前一年期信貸理財産品的收益率為４．１％左右，其他有一些風險的理財産品收益率要遠高於這個水平，有經驗的投資者完全可以在風險可控的前提下，巧妙地安排好負債與投資，從而獲得更大的收益。

    從政策的角度考慮。七折房貸屬於銀行按政府要求，對購房客戶的一種優惠。隨著房貸政策變緊及銀行從利潤角度的考慮，許多家銀行對首套房貸的認定標準都從嚴了。現在多家銀行都按“以家庭為單位、無房貸記錄”的標準認定首套。如果輕易地將首套房貸結清，造成家庭現金大量消耗，在日後需要購房改善居住條件時，就得按“二套房貸”來計算，需要支付更多的貸款利息，也需要更多的現金，這相當於提高了購房的成本。

    此外，從家庭現金管理的角度考慮。一般來説，一個家庭要有一定的現金儲備，用來應付不時之需。具體額度看家庭成員的工作及收入情況，如果急需用錢而現金不足，臨時籌措現金的成本是很高的。

    一個家庭，保持一定的債務規模可以提前改善生活品質，是很可行的，但不能因為家庭有債務就覺得心理負擔嚴重，在提前歸還貸款時，應該盤算一下再決定。