９月６日，福建省尤溪縣北宅村的村民鄭瑞存沒花一分錢，卻收到保險公司送來的１０００元賠償金。原來，９月４日那天北宅村突然風雨大作，農房不同程度受損。由於福建省開展了農業保險試點工作，省、市、縣三級政府共同承擔保費，為全省６６３萬農戶住房的“火災、雷擊、颱風、洪水”等風險投保，房屋受損的農戶可以獲得最高保額５０００元的保險保障。

　　上海奉賢區的瓜農們，也是農業保險試點工作的受益者。今年夏天颱風“碧利斯”席捲華東沿海時，奉賢區的西瓜損失慘重，瓜農們叫苦連天。好在７５５戶瓜農，累計２００４.３１畝西瓜上過保險。颱風過後沒幾天，瓜農們就收到了共計５５萬元的賠款。

　　農業保險試點工作于２００４年啟動，中國保監會遵循“先起步、後完善，先試點、後推廣”的原則，在上海、吉林、黑龍江分別批設了安信、安華和陽光三家專業農業保險公司；在江蘇、四川、新疆等省區，依靠地方政府支持開展了多種形式的農業保險試點工作。如今，試點推進已有一年多了，整體效果如何？有哪些經驗可供借鑒？

　　●收效明顯 多方共贏

　　“有些地方工作抓得很到位，甚至超乎我們原來的預期。” 中國保監會財險部主任郭左踐介紹説，目前安信公司的奶牛保險已覆蓋上海奶牛業的９０％。在新疆，中國人保承保棉花１２００萬畝，投保面達６７.４％。位於黑龍江墾區的陽光公司充分發揮“大數”優勢，開發出１４０多個保險産品，承保糧食作物２３０６萬畝，佔墾區糧食作物播種面積的８４％，讓黑土地真正“旱澇保收”！

　　截至２００５年底，全國農險試點的保障品種已經擴大到包括奶牛、生豬、煙葉、西瓜等多種牲畜和農作物，超過５６００萬畝農作物和１.１億頭（羽）畜禽得到了農業保險的保障。

　　在送去保障的同時，保險公司為規避風險，也把防災減災的技術送到鄉村。吉林安華在當地開辦養豬險後，免費向參保戶提供８種疫苗，深受當地農民歡迎，也為動物疫情防治提供了一條全新的途徑。

　　“目前多贏局面已經顯現。”中國保監會財險部主任郭左踐對記者説，“農民獲得了一定保障，改變以前靠天吃飯的被動局面，保險意識也增強了；企業積累了開拓農村市場的經驗，並且有了一定收益；此外，政府也可以喘口氣，從被動救濟救災的煩雜事務中解脫出來。”

　　●多方聯動 穩步推進

　　相對於全國９億農民的需求，試點工作只是播撒了“種子”。如何把三農保險的覆蓋面拓寬，做成參天大樹，讓更多的百姓擁有保障？郭左踐認為，從實踐看，主要有四條經驗值得推廣。

　　首先是地方財政支持。對於那些經營風險較大，又事關國家經濟安全的種植和養殖品種，保監會將其列為“政策性業務”，推動保險公司和地方政府聯辦，主要方式為市縣兩級財政補貼，包括對農戶進行保費補貼、對保險公司進行費用補貼，或對巨災分散補貼。比如在江蘇淮安，中華聯合保險公司開辦的水稻保險，每畝地保費５元錢，其中財政、農民各擔一半，保額則為１００多元，有人幫忙，農民很樂意投保。由於我國的巨災保險和再保險經營尚不成熟，對於部分高風險險種來説，只有依靠財政支持，才能實現“農民投得起，保險公司保得起”。而開辦試點的地方財政，也並沒有因為保險增加額外的負擔，與原來災後下發救濟款相比，進行保費支持更實惠，也更主動。

　　其次是政府和相關部門推動。比如進行輿論宣傳，或與一些農業扶持政策挂鉤，以提高農民的保險意識，調動他們投保的積極性。吉林省梨樹縣農村信用社在得知養殖生豬可以辦保險後立即宣佈：有保單的農民可以得到優惠的小額貸款！２００６年吉林遭受嚴重洪水、雹災，當地老百姓投保的肉雞、奶牛大量死亡，保險公司及時賠付２０００多萬元。與這些農戶簽有訂單的一些農産品加工企業，看到了保險對穩定生産的好處，於是主動出錢，幫農戶續保。“多方聯動”不僅讓農民切實從保險中受益，而且推動參與農村生産經營的各方幫扶互助，和諧共生。

　　再次要摸索經驗，穩紮穩打。“有很多經驗都是慢慢積累的，比如應對道德風險。”郭左踐舉例説，以前一些公司也開辦過生豬保險，可發現一家豬投保，全村的豬都有了投保過的痕跡——耳朵上開個豁；保險公司又改割豬尾巴，結果左鄰右捨得豬圈裏，全是禿尾巴豬。“如今保險公司幾經實踐，終於有辦法使每頭參保牲畜都有自己獨一無二的‘檔案’。” 郭左踐説，我國各地經濟發展不平衡，農業保險又是高風險險種，因此必須因地制宜地開展，切忌一轟而上。

　　●完善政策 改善環境

　　“儘管有了這些成績，但總的來看，我國農村市場比較脆弱，適合農民的産品尤其是人身保險産品還太少，保險企業的營銷、管理也還存在很多問題。六中全會對建設社會主義和諧社會提出了明確要求，保險業在發展農村經濟，參與農村社會管理方面，還應發揮更大作用。”郭左踐説“實踐證明，政府的有效推動是發展農村保險業務的關鍵因素之一，但目前關於財政、稅收等方面的配套政策基本上還是空白，部分地方政府主動利用保險的意識還有待加強，政策支持力度還有待提高。”

　　據郭左踐介紹，近期保監會將出臺很多措施，加大發展三農保險的力度。比如出臺文件，規範保險公司在農村開展的經營行為，打擊和防止誤導；還會針對人身保險産品單一的問題，出臺措施，鼓勵保險公司開發面向農村的産品，並進行地域性差別費率試點；在北京、上海、廣州的農民工輸入集中地，和山東、四川等農民工集中輸出地，為農民工量身定做意外險，並開闢快捷理賠通道。此外，還要爭取和相關部委聯合下發文件，推動保險公司參與新農村合作醫療。

　　“保險具有多重職能，服務面很寬；反過來，其發展也十分倚重外部環境。這是開展農險試點以來我最深的體會。我想，這也是未來拓寬農業保險覆蓋面的關鍵所在。”郭左踐説。（曲哲涵）