新華社北京７月２４日電（新華社記者 劉詩平、白潔純）２００６年底開始試點的新型農村金融機構目前達到５０家，年底將增至１００家；２００７年３月掛牌成立的郵政儲蓄銀行網點達到３７０００個，成為連接城鄉的最大金融網絡；２００７年１２月在湖北開業的首家外資村鎮銀行匯豐銀行，今年又在重慶、福建等地農村佈局；前些年將一些網點撤離農村地區的中國農業銀行，明確面向“三農”市場定位，表示穩定縣域網點，適當恢復、增設部分鄉鎮營業網點……近年來，農村金融改革加快推進，農村“金融地圖”不斷更新，我國農村金融格局發生重大變化。

    九龍治水：廣袤農村的金融新地圖

    “這些年來，農村金融呈現的一個突出變化，就是在農村地區形成了‘九龍治水’的局面，一個力圖適應‘三農’特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系正在加快構建之中。”一位銀行業內人士在談到近年來農村金融機構建設時如是説。

    這位業內人士所説的“九龍治水”，是指在農村地區開展營業的中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等九類銀行業金融機構。此外，民間金融也是農村金融市場的一個重要組成部分。

    當前農村金融機構最醒目的變化，無疑是新型農村金融機構的出現和擴大。２００６年底，銀監會對農村地區銀行業金融機構準入政策作出重大調整，實行“資本”和“機構”放開，在四川、吉林等６省（區）試點允許開設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。目前，試點範圍已擴至全國，已開業５０家新型農村金融機構。

    中國郵政儲蓄銀行的成立，同樣被視為農村金融發展的重要一步。郵政儲蓄銀行的網點服務範圍，覆蓋了我國所有市、縣和主要鄉鎮，大部分設置在縣及縣以下地區，成為連接城鄉經濟的最大金融網絡。

    作為農村金融主力軍的農村信用社，自２００３年啟動新一輪改革以來，探索和實踐了股份制、股份合作制等新的産權模式及農村商業銀行、農村合作銀行和以縣（市）為單位統一法人的組織形式。截至今年一季度末，全國改制組建了１７家農村商業銀行，１２０家農村合作銀行，１８４８家縣（市）為單位的統一法人社，全國法人機構數由３５５２７家減至７９３２家；其所發放的農業貸款餘額達１５１７７億元，農戶貸款餘額１２６３４億元，農戶貸款覆蓋面達到３０．５％，已使３億多農民受益。

    中國農業發展銀行作為政策性銀行，其服務“三農”的功能近年得到擴展，由最初從事糧棉油收購貸款業務，逐步擴大到以糧棉油貸款業務為主，農林牧副漁生産、加工轉化及農業科技等為輔，特別是擴展到了農業産業化龍頭企業、農業綜合開發、農村基礎設施建設等領域。今年上半年農發行發放貸款近５００億元，支持農業農村基礎設施建設項目５７４個，凸顯政策性金融服務的重要作用。

    前些年將一些網點撤離農村地區的中國農業銀行，目前已明確面向“三農”市場定位，探索服務“三農”和商業運作相結合的有效途徑。

    金融地圖有空白：“零金融機構鄉鎮”依然存在

    雖然農村金融市場呈現出“九龍治水”的局面，但在農村金融地圖的機構網點佈局方面，空白依然存在。

    中國銀監會去年６月公佈的《中國銀行業農村金融服務分佈圖集》，顯示了以下幾個農村金融現狀：一是縣及縣以下農村地區人均金融網點的資源佔有率低，平均每萬人擁有機構網點數僅１．２６個；二是金融服務資源難以延伸到鄉鎮一級的農村地區，每個鄉鎮的銀行業網點平均不足３個；三是鄉鎮的金融市場沒有形成有效競爭，分佈在非縣城所在地鄉鎮的銀行業金融機構主要是農信社或郵政儲蓄機構，當地金融市場基本處於壟斷經營狀態；四是人均貸款水平差距極大。

    一年來，雖然情況在朝著好的方向發展，但並沒有得到根本改善。最新的統計顯示，在農村網點佈局方面，我國還存在２８６８個“零金融機構鄉鎮”，其中２６４５個在西部地區，佔全國總數的８０％。此外，有２個縣（市）、８９０１個鄉鎮僅有１家金融機構。

    專家認為，造成農村金融機構空白和覆蓋率低，固然是因為農村金融有效需求不足，農村金融業務成本高、風險大和收益低，農村金融機構難以實現商業可持續發展，但同時也説明銀行業金融機構服務農村金融市場的本領有待提高。

    “農村金融機構空白和覆蓋率低，造成了農民無法享受普惠制金融服務，農村金融機構競爭不充分，服務水平、質量得不到有效提高，農村金融資源無法合理有效配置。”中國銀監會主席劉明康説。

    農村市場廣闊：農村金融組織體系日漸完善

    新型農村金融機構的出現和擴大，進一步激活了農村金融市場。中國銀監會明確表示，大力培育適合“三農”特點的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，引導各類資本到農村投資創業，著力改善和提高農村金融機構覆蓋率，年內新型農村金融機構將增至１００家。

    值得一提的是，外資金融機構已開始通過入股農村商業銀行或設立新型農村金融機構佈局中國農村金融市場。匯豐銀行已在湖北、重慶、福建等地設立或籌建村鎮銀行，花旗銀行和渣打銀行開設村鎮銀行和貸款公司的工作也在積極進行中。

    有關專家認為，農村金融市場的巨大潛力，加上農村金融競爭不充分、農村金融服務不夠，為各類資本到農村地區投資設立金融機構提供了商機。而農村金融政策的積極導向，將會使新型農村金融機構快速發展、作用日益增大。

    作為支農主力軍的農村信用社改革在進一步深化。中國銀監會有關負責人指出，鼓勵和支持農村合作金融機構多種改革模式的探索和實踐，做強農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行，更好地服務“三農”。同時，加快推進農村合作金融機構的股份制改革進程，先對城區和城鄉一體化程度較高地區的機構實施股份制改造，再逐步向農村地區擴展推廣。

    農行的股份制改造在穩步推進。農行試圖發揮其縣域資金、網絡和專業等方面優勢，探索服務“三農”和商業運作相結合的有效途徑。其服務“三農”總體實施方案同時明確，將在穩定縣域網點的前提下，適當恢復、增設部分鄉鎮營業網點。

    新組建的郵政儲蓄銀行表示，其廣大的分支機構將堅持“面向‘三農’，服務社區”的零售銀行市場定位，繼續依託郵政網絡經營，充分發揮網絡優勢，為改善城市社區和廣大農村地區金融服務發揮積極作用。

    與此同時，有關部門正在積極推動建立農業政策性保險、商業性保險、相互保險和再保險體系。

    劉明康表示，銀監會將加快推進農村金融改革與創新，大力培育發展農村金融組織體系——培育新型農村金融機構，優化現有農村金融機構，健全農村非銀行金融機構。