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| [主持人]各位網友，大家好，這裡是中國政府網在線訪談。今天走進我們演播室的嘉賓是人民銀行研究局局長張健華，張局長將就“改善農村金融服務，建立現代農村金融制度”與網友在線交流。歡迎您，張局長。[12-02 15:00] |
| [人民銀行研究局局長 張健華]各位網友，大家下午好。[12-02 15:00] |
| [主持人]目前全球金融危機，網友都非常關心，也非常關注金融危機會不會農村金融體制産生一些影響？[12-02 15:01] |
| [張健華]這個問題現在是大家比較關心的。實際上全球比較嚴重的金融海嘯對中國也産生了一些影響，但中國金融體系的影響還是比較間接的。應該説中國的開放度還沒有達到那種程度，金融機構一些對外聯絡儘管已經有了，但還不是特別多。所以第一輪的金融海嘯對金融機構的直接衝擊並不是特別大，也不是特別明顯。但我們也不能因此而忽視這場危機對我們的影響。[12-02 15:02] |
| [張健華]影響在哪兒？關鍵在於第二輪的，就是間接的。危機對世界經濟造成很大影響，而中國經濟現在對外依存度是非常高的，所以中國經濟一定會受影響的。明年的中國經濟面臨著下行的壓力，經濟一旦受影響，金融和經濟的聯絡很密切，所以金融也會受到影響。這説明我們國家的金融也會受金融危機的一些影響。具體談到對農村金融體系的影響，總的來説有一些負面影響，但還不是特別直接。就像我剛才提到，金融危機對金融體系整個衝擊就不是直接的衝擊，而是間接的。至於影響的大小，取決於我們的應對措施，取決於中國經濟的彈性或者適應性。[12-02 15:03] |
| [張健華]假如我們的經濟能夠抵禦這場衝擊，那金融體系影響也不會特別大。農村經濟也取決於整個中國經濟的發展，所以在農村地區服務的金融機構同樣也面臨這樣一個形勢，就是如果我們的整體經濟是好的，那農村這些金融機構還是不會遇到太大的衝擊，我想應該是這樣的。[12-02 15:04] |
| [張健華]遇到這場金融危機之後，全球在聯手應對金融危機，中國政府也採取了強有力的措施，怎麼樣加大政府支出和投入。而政府採取的十項應對措施，總投資要達到4萬億，中央財政要投入1.18萬億，而這1.18萬億很大一部分要投入到民生工程以及農村地區，解決農村基礎設施問題、農村教育問題、農村醫療問題等，其實這對完善農村金融服務體系是有好處的。為什麼？[12-02 15:05] |
| [張健華]因為農村金融服務之所以現在有些上不去，很重要一點是“三農”是屬於風險比較高的産業，金融機構要在農村地區發展需要金融生態環境，通過政府投入能夠逐步改善金融生態環境，這對農村地區的金融發展是有好處的。可以通過政府少量的資金投入，來撬動我們的社會資金。我覺得目前對農村經濟和農村金融的發展是一個機會，在一定程度上，政府加大對農村地區的資金投入會帶動社會資金向農村地區轉移，促進農村地區經濟和金融發展的良性循環。[12-02 15:06] |
| [主持人]具體體現在哪些方面？[12-02 15:09] |
| [張健華]政府對農村地區的投入有幾方面：農村基礎設施，比如公路、水利，還包括農民醫療保險、農業保險。農村地區的公共基礎設施逐步完善，農村地區分攤風險的機制逐步建立，農村金融機構的信貸風險將會逐步降低，信貸風險一降低，金融機構就好辦了，金融機構就會有信心在農村地區加大投入。[12-02 15:09] |
| [主持人]黨的十七屆三中全會提出，建立現代農村金融制度，創新農村金融體制。近期，農村金融改革和發展工作受到社會普遍關注。很多網友想請您談談我國農村金融服務的現狀及取得的成績，當前農村金融服務中還存在哪些問題？[12-02 15:12] |
| [張健華]黨中央、國務院十分重視農村問題，連續五年中央一號文件都是講“三農”問題，對農村金融也是一樣的，每年的一號文件裏專門有一段寫農村金融，可見黨中央、國務院的重視程度。經過這幾年的發展，我國農村金融體系取得了長足進步和發展，初步形成了適應三農發展的多層次、廣覆蓋、可持續的農村服務體系。從覆蓋面來講，儘管還存在這樣那樣的問題，中國農村金融的服務範圍已經取得了長足的進步，中國農村金融支持著農村經濟持續高速發展。[12-02 15:13] |
| [張健華]現在農村地區，除了商業銀行以外，也有保險、證券機構，包括其他一些民間小額貸款機構、擔保機構等等。從金融體系來説，種類是比較齊全的。現在金融機構服務網點從2007年末來説，農村金融服務網點有12.4萬個，應該説這個數量不少了。目前主要有國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社，其中的主力軍是農村信用社。到2007年末，小額信用貸款和聯保貸款的農戶覆蓋率已經達到了33%。[12-02 15:16] |
| [張健華]當然在網點分佈上還是存在一些問題的，比如金融服務總體感覺還是不夠，農村金融機構還不是特別完備。儘管我們説現在已經有了長足發展，有了十幾萬個網點；但在東部地區，網點過於集中；而在中西部有些地區、甚至有些鄉鎮，整個鄉鎮都都沒有農村金融服務機構。中國的鄉鎮還是很大的，可大家存錢還得跑到縣城裏去，所以從網點分佈上來説還不盡合理。[12-02 15:18] |
| [張健華]另外，現有農村金融機構的法人治理結構還不是特別完善。2003年以來，作為主力軍的農村信用社改革已取得了階段性的成果，通過中央銀行的票據支持和財稅政策的支持，改善了財務狀況，下一步還要進一步完善內部治理結構和法人治理結構。[12-02 15:19] |
| [張健華]還有就是和城市金融比，農村金融機構的不良貸款率偏高。比如2007年末，全國全部縣域金融機構不良貸款平均數達到13.4%，這個比例高於全國金融機構的不良貸款比例。也就是説在農村地區經營金融業，面臨著更大的風險。[12-02 15:23] |
| [張健華]農村信用社改革中求大發展趨勢值得關注。一些農村信用社在改革過程中熱衷於推動以省、市為單位組建農村信用社法人，試圖取消縣一級農村信用社的法人地位。我們覺得這一發展方向是有問題的，如果有的省份把所有信用社都合併起來搞一個法人，這個體制其實是有問題的，因為機構越搞得大，將來經營決策權上收的可能性越大，因為從防範經營風險角度來説，決策權肯定上收，那能不能真正貼近農民、貼近農村？因為從國際經驗來看，還是眾多的中小機構、社區金融機構更符合當地的需求，更了解當地的需求，現在這種趨勢在一定程度上有可能削弱支農的力度。[12-02 15:24] |
| [張健華]農業銀行改革時，為什麼我們要求農業銀行網點不能減少，決策中心要下沉？其道理也在於此。農村信用社本身是立足於當地的，如果把它合併成一個大的、全國的或省級的機構，像一個新的農村銀行似的，那它有可能脫離服務“三農”的方向。此外，農村金融市場也不盡完善，包括農村徵信系統，就是信用環境現在不是特別健全。所以人民銀行也在大力推進農村信用戶、信用鄉、信用縣的建立，建立這個的目的就是想消除資金供應方和資金需求方彼此之間的信息不對稱問題，解決信息不對稱問題以後，農村的金融服務成本是可以降低的。[12-02 15:29] |
| [張健華]現在有人提到農村金融市場的利率比較高，由於農村信貸的風險高、交易成本大，相對來説要求的利率比較高，如果片面要求農村金融機構降低利率，不利於引導農村金融機構支持“三農”。對農民而言，更核心的問題是能不能獲得貸款，我們要解決農村金融機構的贏利和降低農民獲得貸款的利率，要通過改善農村地區的金融生態環境、降低農村金融機構的服務成本，這是一條可行的途徑。[12-02 15:32] |
| [主持人]今年以來，加快農村金融體制改革的舉措相繼出臺。[12-02 15:37] |
| [網友 大石頭111]人民銀行對下一步農村金融改革的基本思路是什麼？[12-02 15:37] |
| [張健華]農業銀行就是要面向“三農”，整體改制，商業運作，擇機上市。人民銀行在牽頭農業銀行改革時，也是按照國務院的部署做的。現在把支農這塊單獨拿出來，加大農村支持力度，同時有助於監管當局對於支農的考核。在農村信用社改革方面，人民銀行一直加大資金、票據支持力度，除了已經做的以外，包括有差別的貨幣和信貸政策，如準備金率還是有區別的，資金方面有支農再貸款來保證，今後人民銀行也會繼續支持。[12-02 15:38] |
| [張健華]遇到金融危機之後，這次全球金融危機最大的問題其實是流動性問題，中國的金融機構現在還不存在嚴重的流動性問題，但人民銀行非常關心中國金融體系流動性問題，其中包括農村信用社的流動性問題，所以我們做了一些準備，一旦農村金融機構流動性有問題，人民銀行會第一時間解決流動性問題。[12-02 15:40] |
| [網友 渭水歡歌]農村信用社改革已經進行了幾年了，目前改革進展情況如何？是否達到了改革的目的？[12-02 15:41] |
| [張健華]農村信用社是農村金融體系的主要組成部分。農村信用社的改革與發展事關改善農村金融服務、支持“三農”發展的大局。2003年，為加快農村信用社改革步伐，國務院下發了《深化農村信用社改革試點方案》，確定了本輪農村信用社改革的目標是按照“明晰産權關係、強化約束機制、增強服務功能、國家適當扶持、地方政府負責”的總體要求，加快産權制度和管理體制改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構。[12-02 15:44] |
| [張健華]2003年8月，農村信用社改革在浙江等8省市率先啟動。2004年8月，改革試點範圍擴大到北京等29個省、區、市。2006年末，海南省改革試點正式啟動。至此，農村信用社改革在全國範圍內開展。目前，農村信用社改革試點進展順利，並取得重要的階段性成果。[12-02 15:46] |
| [張健華]一是資産質量明顯改善，盈利能力顯著增強。截至2007年末，按貸款四級分類口徑統計，農村信用社（含農村合作銀行、農村商業銀行）不良貸款比例和資本充足率分別為9.3%和11.2%，與改革之初相比，分別下降28個百分點和提高20個百分點。自2004年實現近十年來的首次盈利以來，近4年共計實現盈利1005億元。[12-02 15:46] |
| [張健華]二是支農投放不斷增加，支農力度明顯加大。近四年來，農村信用社各項存款年均增長18.6%，各項貸款年均增長17.4%，均高於同期金融機構各項存貸款增速。2007年末，農村信用社的各項貸款3.2萬億元，佔全國金融機構貸款的比例為12%，比改革之初提高了1.4個百分點。其中，農業貸款1.5萬億元，佔其各項貸款的比例為46%，比改革之初提高了6個百分點。[12-02 15:47] |
| [張健華]三是産權制度開始起步，法人治理架構初步建立。農村信用社在明晰産權關係、完善法人治理結構方面進行了積極探索。截至2007年末，全國已組建農村商業銀行17家，農村合作銀行113家，以縣（市）為單位的統一法人社1825家。部分農村信用社按照現代金融企業制度的要求，逐步完善“三會”議事規則，初步形成了決策、執行、監督相互制衡的法人治理體系。[12-02 15:47] |
| [網友 西瓜太大]黨的十六大以來，中央在農村採取了一系列新的重大政策支持農村經濟發展，但農業目前仍然是弱質産業，涉農貸款風險大，營銷成本高，沒有擔保，使農信社在涉農貸款的風險和收益上很不對稱，影響了農信社支持農村經濟的動力。請問張局長，如何解決涉農貸款風險補償難？[12-02 15:47] |
| [張健華]這位網友提了一個非常關鍵的問題。剛才也提到，農村、農業、農民實際上是弱勢的，正因為這樣一個特點，所以在農村地區開辦金融業務，風險確實比較大。農村信用社不良貸款率高也和農村的金融環境有關。這麼多年來，政府採取了很多措施，解決農民貸款難的問題，但是金融機構還是要可持續發展的，它是一個企業，農村信用社也是一樣要想讓它長久的支持農業發展，它自身必須可持續。[12-02 15:49] |
| [張健華]這位網友提出的問題確實比較關鍵，農民沒有收入，一場天災人禍，本來農民是有還款能力的，但是一下子失去了還款能力，確實有這種情況。那怎麼解決這個問題？我覺得要系統考慮。第一，增加政府的投入。有些政府該做的事情必須做，比如農村基礎設施改善和農民的醫療與社會保障問題。[12-02 15:49] |
| [張健華]第二，信用環境建設。有些是農民缺乏還款能力，有些不是他沒有還款能力，而是信用體系不完善，金融機構擔心農民不能還款。這就需要增強彼此之間的信息溝通，減少信息成本或者降低交易費用，減少金融機構的風險，這也是政府可以做的，比如推動信用環境建設，農村金融服務環境的改善。[12-02 15:50] |
| [張健華]第三就是要建立分散信貸風險的機制。金融機構要加大産品創新的力度，就是你要真正了解農民，真正接觸農民，不能説就靠你坐在辦公室裏，説這個農民來貸款了，你肯定不放心。如果你下去就能了解真實情況。另外，你開發的産品是不是符合農民的需求特點。然後就是要建立農村擔保機制，大力發展農業保險，鼓勵各地建立地方財政支持金融創新、分散風險的平臺。[12-02 15:51] |
| [張健華]還有就是現在民間資本很多，有些地區民間融資很大，民間資本也是解決農村地區資金需求的補充渠道，當然我們不能説主要靠民間融資來解決農村問題，但它也是一個有益的補充。所以如何規範引導民間融資更多地支持“三農”發展，我覺得這也是我們將來可以做的一項工作。[12-02 15:54] |
| [主持人]近期，社會普遍關注土地經營權流轉問題。[12-02 15:55] |
| [網友 咚咚鏘1303、jianzhong2008]土地經營權可流轉之後，是否可用於農戶和農業企業貸款的抵押？政府是否會出臺配套的操作辦法？[12-02 15:56] |
| [張健華]《中共中央關於推進農村改革發展若干重大問題的決定》中明確提出“加強土地承包經營權流轉管理和服務，建立健全土地承包經營權流轉市場，按照依法自願有償原則，允許農民以轉包、出租、互換、轉讓、股份合作等形式流轉土地承包經營權，發展多種形式的適度規模經營。”還規定説“土地承包經營權流轉，不得改變土地集體所有性質，不得改變土地用途，不得損害農民土地承包權益。”[12-02 15:56] |
| [張健華]因土地經營權可流轉之後，仍不能改變所有權性質和用途，如果將其作為抵押品，真的發生風險時，很難進行有效處置，所以土地經營權用於農戶和農業企業抵押的可行性還需進一步研究。現實中，荒地等土地承包經營權，以及鄉鎮、村企業廠房佔有範圍內的建設用地使用權已可合法抵押。但是耕地等土地承包經營權可抵押問題仍存在一定法律障礙，我國《擔保法》第37條第（二）項、《物權法》第184條第（二）項明確規定，耕地等集體所有的土地使用權不得抵押。[12-02 15:57] |
| [網友 建設新農村的老農]提到農村金融，我們首先想到的就是農業銀行。請問：農業銀行在面向“三農”改革和金融服務創新方面做了哪些工作？進展情況怎樣？[12-02 15:58] |
| [張健華]應該説農業銀行確實是支農的重要力量，現在可以這樣説，除了農村信用社就是農行和農發行。當然，現在郵政儲蓄銀行也開始支持“三農”了，前些年它沒有做資産業務，現在也開始做一些小額貸款。這幾個主力在農村都是非常重要的。但是農行改革方案裏明確要求農行以支農為主，它和其他幾家國有商業銀行不同，給它限定了框框，就是必須立足於支持“三農”。在這方面，農行做了大量的工作。[12-02 15:59] |
| [張健華]第一，在經營戰略上，把支持“三農”的發展作為重中之重，這是它自身戰略發展的定位。像工行、中行改革時是沒有這個限制的，但是對農行是有這個限制的。第二，在組織體系方面，農行通過建立和不斷嘗試“三農”事業部，把經營決策中心下沉，就是給基層農行有更大決策權，能夠真正立足於農村開發一些新的産品。如果是總行上面決策的，高高在上的人去做決策，可能很難貼近農村，這是在體制機制上的一項變化。[12-02 15:59] |
| [張健華]另外，農行在産品創新方面做了做了很大的努力與嘗試，開發了很多適應農村需要的産品：為解決農民“貸款難”問題，農行研發了“金穗惠農卡”，這個卡具有小額貸款自助、小額信貸循環使用、資金匯兌、電子化繳費、生産消費“二合一”、涉農補貼資金兌付等六大功能，手續簡便，實用性也較強。我到一些地方調研，據我所知，農行原來已經撤出來的網點，現在已經開始恢復，所以在網點建設方面，他們也做了很多努力。我調研時，農發行和信用社的同志也説，現在農行是他們強大的競爭對手之一。他們感覺競爭是個壓力，但是從我們支持“三農”的角度來説是一個好事，有競爭才會提高服務質量，降低服務成本。[12-02 16:01] |
| [網友 小韜哥]農業發展銀行改革進展到哪一步了，改革中遇到了哪些難點，什麼時候可以完成改革？[12-02 16:03] |
| [張健華]2005年以來，農發行積極拓展支農領域，形成了“一體兩翼”的業務發展格局，由過去單一支持糧棉油購銷儲業務，逐步形成以糧棉油收購貸款業務為主體，以農業産業化經營和農業農村中長期貸款業務為兩翼，以中間業務為補充的多方位、寬領域的支農格局。2007年，農發行信貸規模首次超過萬億元，年末貸款餘額達到10224億元，佔全部金融機構涉農貸款餘額的比重為16.7%；經營利潤首次突破百億元，達到148.8億元。[12-02 16:04] |
| [張健華]首先是大力支持糧棉油收購。每年支持的糧食收購量佔當年商品量的60%左右，支持棉花的收購量佔當年總産量的一半以上。其次是大力支持糧棉油等主要農産品和主要農業生産資料儲備體系建設。三是大力支持農業産業化經營、農業小企業發展、農業科技開發，推動農業結構調整。2007年累計發放農業産業化龍頭企業、加工企業和農業科技貸款1051億元。共對2262戶小企業累計發放貸款83億元。第四是大力支持農業農村基礎設施建設，改善農業生産條件。2007年對農村基礎設施建設、農業綜合開發、農村流通體系建設等領域總計投放貸款520.6億元，其中，基礎設施貸款446億元，支持項目593個。[12-02 16:04] |
| [張健華]2007年全國金融工作會議提出，要按照“分類指導、一行一策”的政策性銀行改革原則，深化農發行改革，完善功能定位和運作機制，改進支農服務。人民銀行積極會同有關部門推進農發行改革各項基礎性工作，包括：對農發行經營管理和農業政策性金融需求情況進行深入調研，與農發行就下一步改革的工作機制和時間計劃，以及農發行業務範圍、法人治理、補償機制、監督立法等問題進行了探討，與有關部門就農發行改革工作機制、改革方案具體問題等進行了溝通。[12-02 16:05] |
| [張健華]下一步，人民銀行將繼續按照2007年全國金融工作會議和黨的十七大精神，結合“三農”金融需求和農村金融改革的實際情況，圍繞合理界定業務範圍，繼續推動農發行深化內部改革、進一步完善信貸支農職能、拓寬資金來源渠道、解決政策性挂賬問題、健全外部激勵約束機制、提供法律保障等問題，研究農發行改革發展問題，加強其服務三農的功能，成為農村金融體系的骨幹和支柱。[12-02 16:05] |
| [主持人]據了解，前幾年郵政儲蓄被稱為“農村資金的抽水機”。[12-02 16:06] |
| [網友 金融兵]最近郵政儲蓄改革的進展情況怎樣？能否介紹一下郵政儲蓄服務“三農”的業務開展情況？[12-02 16:07] |
| [張健華]郵政儲蓄改革這幾年也是一個很大的亮點。前些年時，郵儲都是從農村地區吸收資金，又不直接放貸，錢都是通過拆借或者轉存到大銀行，現在情況好多了。我們怎麼看待郵儲的“抽水”作用，大家想象一下，農村資金流進流出，轉存一部分到上級行，甚至轉存到中央銀行，但是中央銀行的再貸款給農村地區也是一個注入，其實農村資金流入流出是一個雙向流動，並不是簡單的只是流出。[12-02 16:07] |
| [張健華]現在郵儲銀行已經成立了，原來在人民銀行的轉存款現在基本上都是自主運用了。説到它自己的運用，我們鼓勵郵政儲蓄的資金用於農村地區。在2003年郵政儲蓄資金實現自主運用後，郵政儲蓄通過優先為農村信用聯社等地方性金融機構提供資金支持的方式，將郵政儲蓄資金返還農村使用。2006年之後，郵政儲蓄通過參與銀團貸款的方式，將大宗郵儲資金批發出去，投入到國家“三農”重點工程、農村基礎建設和農業綜合開發等領域。[12-02 16:10] |
| [張健華]2007年初中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，開始按照商業化運作，在此基礎上探索為農村服務的有效形式。郵政儲蓄于2006年開始存單小額質押貸款業務的試點工作，2007年此項業務在全國推廣。截至2008年6月末，在全國31個省（自治區、直轄市）2000多個市縣的1.4萬個網點辦理了小額質押貸款業務，其中，縣及縣以下網點10250個，佔全部網點總數的73%。郵政儲蓄小額貸款業務于2007年在河南等七省（市）試點,2008年初在全國範圍內。目前有農戶聯保貸款、農戶保證貸款、商戶聯保貸款、商戶保證貸款等四項貸款産品。服務對象主要是縣域內的廣大農戶、個體工商戶和私營企業主等經濟主體。[12-02 16:14] |
| [網友 東北漢子在西北]近年來，我國農村金融基礎服務體系建設發展狀況怎樣？[12-02 16:14] |
| [張健華]農村金融基礎服務體系建設取得重大進展。一是推動農村地區信用體系建設。截至2007年底，全國已建立農戶信用檔案7400多萬戶，評定信用農戶5000多萬戶，金融機構對已建立信用檔案的3900多萬農戶累計發放貸款9700多億元，貸款餘額4800多億元。[12-02 16:17] |
| [張健華]二是農村地區支付體系建設逐步完善。吸收了符合條件的農村信用社加入大額支付系統和小額支付系統；設立了農村信用社資金清算中心，專門辦理農村信用社匯兌和銀行匯票清算業務；鼓勵商業銀行代理農村信用社的支付結算業務；協調各地農村信用聯社加快開發和健全省內農村信用社通匯系統，增強農村信用社的結算功能等。三是2005年開始試點的農民工銀行卡特色服務，有效解決了農民工打工返鄉攜帶大量現金的資金安全問題。[12-02 16:17] |
| [網友 夢裏開花香噴噴、奔小康農民]政府將採取什麼措施引導金融機構發放農村信貸？2004年啟動的新一輪農業保險試點進展情況如何？[12-02 16:18] |
| [張健華]為支持農村金融機構改革發展,政府有關部門出臺了一系列政策措施。一是扶持的貨幣政策。對農村地區金融機構實行有差別的存款準備金率；對農村信用社給予支農再貸款支持；發行央行專項票據用於置換農村信用社的不良資産和彌補歷年虧損。二是差別的監管政策。對於在農村地區新設機構的商業銀行在城區機構和業務準入方面給予便利；免徵農村資金互助社的監管費，對其他農村金融機構的監管費減半徵收。三是支持農村信用社發展的稅收優惠政策；並利用財政杠桿提高扶貧資金的運行效率和扶貧效益。[12-02 16:19] |
| [張健華]近幾年，保險業在服務“三農”方面進行了積極探索，農業保險得到較快發展。2007年中央財政首次對農業保險給予補貼，選擇6省的5種主要農作物開展試點，對農業保險的發展産生了重要的推動作用。6省主要農作物承保面積1.48億畝，佔試點地區播種面積的70%。[12-02 16:20] |
| [張健華]同時，生豬和能繁母豬保險取得明顯成效，2007年全國共承保能繁母豬3070萬頭，超過全國存欄總量的60%。截至2007年底，保險業開辦的“三農”保險險種達160余種，保險公司服務網點基本覆蓋了全國廣大鄉村，僅中國人壽、太平洋人壽和平安人壽三家壽險公司在縣域地區的機構總數就達4380多個，擁有農村網點16087個，網點延伸到全國大部分自然村，並培養了一大批農村保險隊伍。農業保險覆蓋全國4980.85萬農戶，保險金額達到1126億元；保費收入達到51.84億元，同比增長514.95%。[12-02 16:21] |
| [張健華]在前期試點的基礎上，要進一步加快發展農村保險事業，擴大保險範圍和保險對象，健全政策性農業保險制度，加快建立農業再保險和巨災風險分散機制。一要積極發展洪水、乾旱等面積廣、影響大、災害頻繁的專項巨災保險，加快建立全國範圍的政策性農業保險網絡和農業保險基金。[12-02 16:21] |
| [張健華]二要積極支持專業性、商業性保險機構的發展，鼓勵引導商業性保險機構到農村地區設立機構、開展業務、開發適合農村需求的各類保險産品，探索建立多層次、多主體的農業保險網絡。三要健全再保險市場體系。探索建立政策性農業再保險機制。採取財政補貼、稅收優惠等有利措施，鼓勵各類商業性保險公司為農業保險提供再保險支持，建立有效的巨災風險分散機制。[12-02 16:22] |
| [網友 齊魯未了情]請問張局長，我在農村辦了一家小企業，感覺目前除了信用社對三農支持較多外，其他銀行在農村網點較少，貸款較為困難，請問下一步農村金融改革如何進行？對三農的支持是否加大？[12-02 16:22] |
| [張健華]黨中央、國務院長期以來十分重視農村金融在促進農村經濟社會發展方面的作用。而經過多年的改革與發展，我國已初步形成適應“三農”需要的、多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，在改善農村金融服務方面已經取得了重要進展。一、覆蓋面。我國農村地區已經初步形成以銀行業金融機構為主，包括保險、證券、擔保機構在內的多層次、廣覆蓋的農村金融機構體系，這些金融機構的網點深入鄉村，較好的滿足了農戶和農村經濟組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務需求。[12-02 16:23] |
| [張健華]二，涉農貸款規模。2007年末，全部金融機構涉農貸款餘額為61151億元，包括糧棉油收購貸款、農産品加工貸款和部分農村基礎設施貸款，佔全部金融機構貸款總額的22%，佔GDP的比重為24.8%。三，金融機構可持續性。近年來，我國農村金融機構的可持續發展能力逐步增強。截至2007年年末，全國縣域金融機構的不良貸款率為13.4%，雖然總體水平仍然較高，但已經比2004、2005和2006年分別下降了9.0、6.2和3.2個百分點。同時，全國縣域金融機構利潤總額為704.8億元，同比增長104.8%，比2004、2005和2006年分別增加604.9億、523.8億和353.6億元。[12-02 16:24] |
| [張健華]四，農村金融機構改革。2003年以來，我國主要農村金融機構的重組和改革已經取得階段性成就。農村信用社改革試點進展順利，産權制度和法人治理得到優化，在不斷擴大支農信貸投放的同時，不良貸款率逐步降低，資本充足率大幅提高。農行在試點中探索面向“三農”、商業運作的有效途徑，而其整體改制方案正在醞釀中。農發行的業務範圍，由過去單一支持糧棉油購銷儲業務，逐步擴展到包括支持農業産業化經營、農業農村中長期貸款在內的廣泛領域。2007年年初成立的中國郵政儲蓄銀行，除原有的存單小額質押貸款業務外，還在農村地區開展了包括農戶聯保、農戶保證、商戶聯保和商戶保證在內的四類小額貸款額業務。[12-02 16:25] |
| [張健華]五，制度建設。目前，鼓勵資金回流農村並具有“正向激勵”特徵的農村金融監管框架已初步形成。農村金融機構尤其是那些支農力度較大的農村金融機構，在準入門檻、存款準備金率和稅收政策等方面享有適當的優惠政策。中央銀行在以專項票據置換了農村信用社不良資産時，也建立了正向激勵的票據對付規則。此外，利率市場化改革也為農村金融機構可持續經營創造了條件。在此背景下，小額貸款公司，村鎮銀行等三類新型農村機構開始涌現。[12-02 16:26] |
| [張健華]六，基礎服務和産品創新。央行全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，以及廣泛開展的信用戶、信用村、信用鄉鎮評定工作，已在農村地區初步形成“守信激勵、失信懲戒”機制。隨著農村信用社“支付結算難”問題的逐步解決，農村地區支付體系建設逐步完善。央行推出農民工銀行卡特色服務，有效解決了農民工返鄉攜帶現金問題。在農戶缺乏傳統擔保物的背景下，以擔保形式創新為主的農村金融産品創新不斷涌現。[12-02 16:27] |
| [張健華]下一步農村金融改革的基本思路是這樣的。首先要堅持在農村地區提供符合基本需求的低成本金融服務。為適合農村經濟特點，降低農村金融服務的成本，應以提供滿足農戶基本需求的金融業務為出發點；適度放寬農村金融機構的準入門檻和監管標準；利用現代科技降低農村金融服務成本；雇傭合適的信貸人員，降低人工成本；保持農村信用社縣（市）法人地位的長期穩定。[12-02 16:27] |
| [張健華]完善風險管理模式也是一個重要的方面。為實現農村金融機構的可持續發展，要促進農村金融機構提高風險管理水平，實現商業可持續發展，應加快推進農村地區利率市場化進程，完善利率覆蓋風險機制；探索“龍頭企業+小額貸款”、互保基金等多種形式的風險補償方式，提高信貸資金的安全性和盈利性；借鑒扶貧貼息貸款管理體制改革的經驗，正確發揮財政補貼的杠桿作用；利用信息技術，解決農村信貸中的成本高和信息不對稱問題，降低金融機構面臨的風險；加快建立存款保險制度，完善農村金融機構市場退出機制，發揮市場對農村金融機構的約束作用。[12-02 16:28] |
| [張健華]三要繼續推進農村金融組織和産品創新，構建適度競爭的金融市場。為鼓勵農村金融組織和産品創新，構建適度競爭的金融市場，可在考慮農村金融市場容量和金融機構商業可持續的基礎上，適度放寬市場準入，穩步推進適應農村金融需求多樣性特點的農村金融組織和産品創新；培育農産品期貨市場和農業保險市場，促進訂單農業發展；鼓勵擔保機構和擔保方式創新。[12-02 16:29] |
| [張健華]四要加強農村金融政策與其他政策配合，利用政策扶持推進農村金融改革。無論是發達國家還是發展中國家，對農村金融給予政策支持是普遍做法。在前期的農村信用社改革過程中，為支持農村信用社在農村地區經營，國家在稅收上給予了部分優惠，包括營業稅減按3%徵收，所得稅中西部地區全免，東部地區減半。此外，在財政補貼和存款準備金率等政策方面也已經有了很好的探索。[12-02 16:30] |
| [張健華]要總結這些經驗，把行之有效的政策明確並固定下來。下一步應綜合發揮財稅、貨幣、監管等政策的作用，建立激勵有效、風險可控、協調配套的政策扶持體系。合理運用財政杠桿，通過財政補貼、擔保或稅收減免等措施吸引金融機構增加對“三農”的信貸投入；繼續發揮存款準備金、支農再貸款、利率等貨幣政策在支持農村經濟發展中的作用；適應農村金融組織特點，改進農村金融監管，對不同類型的金融機構執行不同的監管政策。[12-02 16:30] |
| [張健華]發揮地方政府在推動農村金融服務發展中的作用也非常重要。具體包括以下幾個方面：一是加強廣大農村地區誠信建設，創建良好的金融生態環境；二是做好服務，寓管理于服務之中；三是維護金融穩定，嚴厲打擊非法集資等金融犯罪行為；四是充分發揮當地財政資金的杠桿作用，在其財力和稅收優惠權限範圍內，引導金融機構支持“三農”。[12-02 16:31] |
| [張健華]謝謝網友關心農村金融體系建設、農村金融問題，也希望今後更進一步溝通，大家有什麼好建議也可以告訴我們。[12-02 16:32] |
| [主持人]感謝網友的參與，本次訪談到此結束。[12-02 16:32] |
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