國務院常務會議部署人身保險擴面提質穩健發展措施——提供豐富優質人身保險産品迫在眉睫

近年來，我國人身保險行業發展迅速，商業人身保險已在國內具有一定覆蓋面，但也面臨産品供給單一、保障水平不高等問題。對此，12月9日召開的國務院常務會議明確提出，部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施，滿足人民群眾多樣化需求。

專家表示，隨著醫療水平的進步和居民平均壽命的提升，保險産品也要適應群眾對健康、養老、安全保障等的需求。從這個層面來看，推動保險業深化改革開放、突出重點優化供給，提供豐富優質的人身保險産品迫在眉睫。

商業健康險發展提速

國務院常務會議提出，要加快發展商業健康保險。支持開發更多針對大病的保險産品，做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力。促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險産品。鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障範圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發展和服務水平。

“商業健康保險是醫療保障體系中不可或缺的重要組成部分。”中國銀保監會副主席黃洪表示，鼓勵企業和個人購買商業健康保險可以形成政府、企業、個人共同負擔的多元化投資機制，緩解政府投資負擔和財政壓力，保障醫保體系穩定可持續運行。同時，商業健康保險與基本醫療保險形成互補和銜接，可以滿足人民群眾多層次多樣化和個性化的健康保障需求。

清華大學國家金融研究院中國保險和養老金研究中心主任魏晨陽認為，加快發展商業健康保險，還需要很多政策層面的協調。例如，提供保障和控制整個市場逆向選擇的比例等問題，都依賴於好的定價模型，而掌握在醫院體系裏的健康數據，對健康險定價模型非常重要。

值得注意的是，大病保險作為基本醫保的延伸和拓展，是一項重要的惠民工程。從2012年開始大病保險在全國範圍內試點，現在國內覆蓋人員超過13億人，一定程度上緩解了城鄉居民因病致貧、因病返貧的問題。但是，目前“基本醫保+大病保險”依然無法滿足很多人的實際醫療需求，患者自付比例依然較高。

養老第三支柱亟待發展

國家統計局數據顯示，截至2019年末，我國60周歲及以上人口約有2.54億，佔總人口的18.1%。隨著老年人口的增多，想要給老年人提供更好的養老保障，發展第三支柱勢在必行。

全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮表示，保險業與大健康産業、養老産業融合發展有著天然優勢，支持多層次醫療保障體系建設，壯大商業養老體系是保險業普遍共識。保險業要進一步增強發展意識，深入挖掘康養藍海的市場潛力，主動融入康養産業，要充分發揮保險功能和作用，構建以保險為核心的康養生態模式。

魏晨陽表示，發展養老保障第三支柱和金融業發展需要挂鉤。機構投資者主導的長錢和由此向個人提供的産品創新，目的是讓第三支柱對個人有吸引力，在長期保障上發揮作用。此外，要從産品創新和個人投資者教育兩方面著手，個人投資者應關注長期回報，投資風險和收益的匹配等問題。

記者在採訪中了解到，近年來保險業在長期護理險方面一直積極探索。2016年在青島、上海等15個城市開展長期護理保險制度試點。2018年，試點城市之外的地區也開始引入長期護理險。“長護險能夠在一定程度上緩解家庭的支付壓力，改善被保險人及其家庭的生活質量。同時，還能帶動老年護理服務市場的形成及銀發産業的快速發展，進而提高醫療、養老資源的配置效率。”佳兆業建科保險經紀公司首席研究員趙洋説。

險資更好支持實體經濟

值得注意的是，關於保險資金如何支持實體經濟發展，保險機構怎樣發揮資本市場重要機構投資者的作用等問題，在國務院常務會議上也作出了明確的安排。會議提出，提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化，強化資産負債管理，加強風險防控。對保險資金投資權益類資産設置差異化監管比例，最高可至公司總資産的45%，鼓勵保險資金參與基礎設施和新型城鎮化等重大工程建設，更好發揮支持實體經濟作用。深入開展關聯交易專項整治，堅決打擊挪用、套取、侵佔保險公司資金的違法違規行為。

不難看出，政策層面將持續引導保險機構開展價值投資、長期投資和審慎投資，為實體經濟和資本市場提供更多資本性資金。與市場上其他類型資金相比，保險資金具有期限長、規模大、來源穩定、易於資本化等優勢，是服務實體經濟和資本市場不可或缺的重要力量。

中國保險行業協會資金運用部負責人賈鈺峰表示，國務院常務會議對保險資金運用提出了非常明確而又切中要害的要求。保險資金源於保費收入，保費的結構決定了保險資金的特點和內在要求。久期長、現金流穩、成本合理，這是險資的優勢，也是險資在國家戰略項目投資中屢屢現身的原因。而如何提升保險資金的長期投資能力，顯得更為迫切。最近一段時間，監管部門通過取消投資管理能力備案、壓實機構主體責任、加強信息披露和事中事後監管等方式，正在積極推動保險業不斷強化投資管理能力建設，只有能力提升了，才能不斷提高險資服務實體經濟的質量和效率。

有市場人士認為，隨著保險産品負債端迎來擴面提質以及産品久期逐漸拉長，保險資金將逐步回歸中長線資金運作軌道，這對於資本市場而言，無疑會發揮穩定市場的作用。（記者 李晨陽 于泳）