城商行發展要與國家發展戰略相適應，與宏觀經濟變化相適應，與地方經濟發展重點相適應，認清形勢，把握大勢，在“好”中尋找商機，在“憂”中防控風險。

發展問題是當前城商行面臨的主要問題，在發展中增強競爭能力、服務能力、風險抵禦能力是城商行的共同使命。千里之行，始於足下。城商行要深入分析當前形勢，明確工作重點，解決改革發展中遇到的各種瓶頸。

關於當前經濟形勢，概括起來有兩個方面：一是穩中向好。宏觀經濟三大指標國內生産總值（GDP）、居民消費價格指數（CPI）、失業率總體保持平穩，與預期目標相符，經濟結構戰略性調整正在逐步深化，創新驅動戰略深入實施，經濟增長質量有所提高。看到經濟形勢“好”的一面，就是要堅定信心，開拓進取。二是穩中有憂。經濟發展進入新常態，經濟運行中還存在一些突出矛盾和困難，需求低迷與産能過剩並存，新舊增長動力尚未完成轉換，經濟下行壓力較大。看到經濟形勢“憂”的一面，就是要保持清醒頭腦，絕不盲從。

當前要加強對宏觀形勢的研判，把握方向，做好工作。城商行不可能脫離經濟基礎而孤立發展，不可能在經濟下行中獨善其身。要按照“三嚴三實”要求，深入一線調查研究，準確把握市場脈搏，在市場中發現商機、察覺風險，努力做到銀行發展與國家發展戰略相適應，與宏觀經濟變化相適應，與地方經濟發展重點相適應。認清形勢，把握大勢，在“好”中尋找商機，在“憂”中防控風險。

尋商機：五大舉措提升地方性金融服務水平

從功能定位和服務對象看，城商行是地方性金融機構，服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民是職責所在。在服務地方經濟方面，注重抓住國家區域發展戰略與所在地經濟發展規劃的結合點，支持地方産業結構調整，支持城鎮化建設；在服務中小企業方面，注重完善小貸微貸技術和業務機制；在服務城市居民方面，注重拓展基礎性、普惠性金融服務，體現市民銀行的本色。面對當前複雜多變的外部環境，城商行要多站在客戶的角度，多從需求側思考問題，在明確定位前提下，研究當前金融需求特點，大力推進金融産品創新，不斷改進服務方式，提升服務效率，降低服務成本，與客戶共渡難關。

一是參與銀團貸款，支持重大民生項目。城商行單體規模小，目前行均資産1500多億元，行均貸款600多億元，服務大企業大項目資金實力不夠，也會提高集中度風險。因此，銀監會一直鼓勵城商行多做中小客戶，但並不是不能參與地方大項目。銀監會支持城商行在風險可控、商業可持續原則下參與銀團貸款，通過銀團貸款支持重大民生和公共項目。比如，有的地方城市發展、交通基礎設施建設、地下綜合管廊等建設規模大，需要銀行信貸給予配套支持，此類項目城商行也是可以參與的。

二是開展並購貸款，推動産業結構升級。兼併重組是化解産能過剩、優化産業結構的有效途徑。今年初，銀監會調整了並購貸款政策，適度延長了並購貸款期限，提高了並購貸款比例，調整了並購貸款擔保要求，主要目的是為了更好促進企業兼併重組。城商行要加強並購政策和並購風險的研究，在風險可控的前提下圍繞産業結構升級開展並購貸款業務。

三是探索投貸聯動，支持創新創業。投貸聯動是新事物，銀行開展投貸聯動面臨人才、制度、機制、管理等方面的約束，城商行要圍繞實施創新驅動發展戰略，推進科技金融服務創新，探索投貸聯動的可行模式。銀監會將按照深入論證、試點先行、穩步推進的思路穩妥推進投貸聯動，加強可行性研究，加強溝通協調，充分了解城商行和民營銀行科技金融服務情況，選擇有條件的銀行、有條件的地區開展投貸聯動試點，選擇優秀的科技創新企業進行投資。

四是合理安排續貸，降低融資成本。企業到期不能償還貸款既有經營不善原因，也有貸款期限與生産經營週期不匹配等原因。對此，銀行要作具體分析。對於生産經營正常、滿足貸款條件且沒有欠息的企業，在風險可控的前提下，可以通過循環貸款、主動續貸等方式，幫助企業減少貸款環節，降低融資成本。

五是規範服務收費，主動讓利於民。針對銀行服務收費方面存在的一些問題，銀監會會同有關部門採取了許多措施加以規範，取得明顯進步。最近，銀監會在銀行服務收費專項檢查中發現，仍有部分銀行存在不合理收費問題。由於收費項目設置不規範，致使合理規範的收費項目也得不到社會認同，這對商業銀行的轉型發展十分不利。最近，陸續有銀行宣佈，客戶通過網上個人銀行或手機銀行APP辦理轉賬業務均享受零費率，標誌著“網上轉賬全免費”時代的到來。這既是互聯網時代競爭的需要，也是銀行履行社會責任、改善社會形象的需要。希望各家城商行結合自身情況，找到有效的減費讓利方式，實現銀企雙贏。

控風險：切實加強風險管控機制建設

目前，城商行資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率均保持在較好水平，風險總體可控。但是，問題依然存在，突出表現在以下幾個方面：一是不良貸款持續反彈。城商行不良貸款餘額和不良貸款率較年初均有所上升，逾期貸款和關注類貸款快速增長，資産質量面臨持續壓力。二是流動性風險增大。隨著利率市場化的推進，城商行負債成本上升，存款穩定性下降，流動性管理壓力持續加大，“錢荒”時受到衝擊最大的就是城商行。三是信息科技風險突出。信息系統建設滯後，網絡風險防範能力不足，多次發生宕機事件。四是操作風險增多，案件多發。五是跨界業務風險上升。跨領域、跨市場、跨機構業務迅速增長，非正規金融渠道風險加速傳導，跨業風險不斷增大。下一步，城商行要重點從以下幾個方面加強風險管控機制建設。

一是完善風險治理架構。重點是從完善公司治理的角度，加強內控機制建設和風險管理。董事會層面要加強風險防控制度建設，具備條件的城商行，董事會應當設立專門的風險管理委員會，全面負責銀行內部控制和風險管理。經營管理層面，要切實加強業務管理條線、風險合規條線、審計監督條線等“三道防線”建設，做好風險治理。

二是建立全面風險管理體系。當前銀行業務結構發生很大變化，表外業務發展很快，銀行貸款佔社會融資規模的比例不斷下降，存款理財化、貸款同業化、商行投行化等趨勢明顯，只盯住存貸款業務已不能有效覆蓋銀行全部業務活動和風險。城商行要全面梳理現有風險管理制度，評估制度有效性，建立與業務規模和複雜程度相匹配的風險管理體系。既要加強傳統資産負債業務的風險管理，比如，執行會計處理中的“三鐵”、貸款管理中的“三查”、業務運行中的前中後臺“三分離”，等等，又要加強對同業、理財、票據、投行等新業務、新機構的風險管控。

三是完善績效考核機制。銀行風險事件與不理性行為都與績效考核機制密切相關。長期以來，有的城商行片面強調業務擴張，不擇手段拉存款、衝規模、拼速度、比份額，風險防控讓位於業務發展，追求短期業績，崇尚“業務明星”，帶來很大風險隱患。在當前經濟增速放緩背景下，城商行要更加注重加強管理、多練內功、消化風險、理性科學發展。

當前，特別要加強對操作風險的重視和管理。經濟下行容易“水落石出”，風險集中暴露，案件高發多發。銀監會在調研中發現，操作風險已經成為當前對城商行衝擊力最大的風險，包括存款丟失、理財“飛單”、違規擔保、系統宕機、高管犯罪、員工參與非法集資，等等。這些案件風險不僅給銀行帶來了資産損失，暴露出銀行的管理缺陷，也把銀行推向負面輿論的風口浪尖。從這些年來發生的案件看，主要發生在基層網點，其中，存款業務是主要案發點，反映出銀行公司治理、內部控制和風險管理方面存在嚴重缺陷，制度落實不到位、員工管理不到位是發案主因。要全面落實各項業務制度，切實管好員工，嚴懲害群之馬，強化責任追究。

監管引領：科學探索進一步提升監管有效性

銀監會成立以來，城商行資産規模和業務複雜程度發生了顯著變化。城商行監管部門工作者依法監管、科學監管，探索了分類監管、屬地聯動、正向激勵等行之有效的做法，積累了寶貴的監管經驗，為促進城商行的健康發展提供了重要保障。這次銀監會機關內設機構調整，專門設立了城市商業銀行監管部，這是銀監會黨委對城商行監管工作的重視和加強。城商行監管部門工作者要繼承和發揚好的做法，堅持問題導向，堅持風險為本，提高監管能力，改進監管方式，及時研究解決城商行改革發展監管工作中出現的新情況、新問題，進一步提升監管有效性，切實守住不發生系統性、區域性金融風險的底線。

一是支持做精做優。總的思路是通過分類監管，強優扶困，實現行業共同發展。實施“領頭羊”計劃，支持具備條件的城商行率先發展，通過綜合化經營實現多元化發展；支持在産品和服務創新方面先行先試，給予一定試錯容忍度；支持到西部地區設立村鎮銀行；支持兼併重組高風險行。實施困難行幫扶計劃，明確重點機構和重點風險，制定監管目標、措施，落實監管責任，及時化解風險，推動其走上健康發展的軌道。一花獨放不是春，百花齊放春滿園。特別強調的是，支持做精做優不是培養幾朵鮮花供人參觀，不是搞政策洼地，更不是給個別銀行“吃小灶”，目的是通過抓兩頭帶中間，實現城商行整體競爭力和風險抵禦能力的提升，實現百花齊放、春色滿園。

二是支持補充資本。目前，城商行的平均資本充足率低於商業銀行平均水平。城商行風險資産擴張較快，資本補充渠道有限，普遍面臨較大的資本補充壓力。銀監會支持銀行通過各種方式增強實力。支持引進合格股東進行增資擴股；支持符合條件的銀行在境內外上市融資，包括在“新三板”上市；支持通過資産證券化、銀行業信貸資産登記流轉平臺等途徑，盤活存量資金，處置不良資産，調整資産結構；支持銀行發行新型資本工具和二級資本工具，拓寬資本補充渠道。

三是支持綜合服務。隨著利率市場化改革不斷深化，傳統以利差為主要收入的經營模式已難以為繼，有必要通過開拓新的服務領域，滿足多元化的市場需求。為此，銀監會按照分類監管的原則，支持城商行審慎開展綜合經營。支持符合條件的城商行投資設立金融租賃、消費金融、汽車金融、資産管理、投資基金等非銀行金融機構。支持城商行推進業務治理體系改革，探索設立財富管理子公司，發展理財資産管理工具。支持城商行適應網絡技術發展，開展直銷銀行、移動銀行和互聯網金融服務。開展綜合經營不是為了全牌照，必須與客戶需求結合起來，必須與銀行管理水平結合起來，要確保銀行風險管理、內控、人才、IT系統能夠支撐綜合經營，能夠發揮協同效應，能夠放大銀行的服務優勢，不能脫離銀行主業搞成“兩張皮”。同時，要加強對跨業經營風險的並表管理，建立防火墻，防止監管套利、風險隱匿，避免風險傳染。

四是支持股權合作。一個時期以來，銀行股權合作和兼併重組的需求增多。銀監會支持城商行開展並購政策研究，支持城商行之間開展各種股權合作，支持有資本、有人才、有經驗的城商行跨區域收購兼併高風險行，整合行業資源，移植經驗模式，化解行業風險。收購重組不能改變城商行的功能定位，不能貪大求全，不能盲目擴張，要繼續堅守定位，聚焦目標客戶，下沉網點服務，做精做優主業。本文原載于《中國銀行業》雜誌2015年第11期。（作者曹宇係中國銀監會副主席。）