切實加強銀行業監管 做好新時期扶貧開發金融服務

訪中國銀監會副主席、國務院扶貧開發領導小組成員周慕冰

中央扶貧開發工作會議是在全面建成小康社會進入決勝階段、脫貧攻堅進入衝刺階段召開的一次具有里程碑意義的重要會議，充分體現了黨中央對扶貧開發工作的高度重視。隨後召開的全國金融助推脫貧攻堅電視電話會議具體部署了扶貧開發金融服務各項工作。近日，中國銀監會副主席、國務院扶貧開發領導小組成員周慕冰接受了本報記者專訪，回顧了近年來銀監會引領銀行業金融機構在扶貧開發金融方面所做的工作以及下一階段的措施安排。

記者：金融扶貧是扶貧開發的重要組成部分，中央扶貧開發工作會議吹響了脫貧攻堅戰的衝鋒號，對於這次會議提出的目標，您如何理解？

周慕冰：習近平總書記、李克強總理的重要講話充分闡述了打贏脫貧攻堅戰的重要性和艱巨性，系統分析了全面建成小康社會進入決勝階段脫貧攻堅面臨的形勢和任務，全面明確了當前和今後一個時期脫貧攻堅的目標任務，既有統攬全局的指導性，又有切中時弊的針對性和解決問題的操作性，是新時期做好扶貧開發工作的行動綱領和工作指南。會議號召動員全黨、全國、全社會力量，齊心協力打贏脫貧攻堅戰，作出了全面打贏脫貧攻堅戰的戰略部署。習近平總書記、李克強總理對脫貧攻堅金融服務提出了新的要求，銀行業金融機構責任重大。

中央扶貧開發工作會議後，銀監會迅速召開黨委擴大會，傳達學習中央扶貧開發工作會議精神以及習近平總書記、李克強總理的重要講話，學習了汪洋副總理的總結講話，研究討論了銀監會系統和銀行業金融機構貫徹落實的具體措施，已經初步審定並將儘快印發《關於銀行業金融機構積極投入脫貧攻堅戰的指導意見》，佈置銀監會系統和銀行業金融機構深入學習和領會中央扶貧開發工作會議精神，切實把思想和行動統一到黨中央的決策部署上來，認真貫徹好中央要求，真抓實幹，合力做好新時期扶貧開發金融服務工作。

記者：近年來，銀監會在扶貧開發金融服務上主要做了哪些工作，取得了哪些成效？做好新時期扶貧開發金融服務，銀行業還面臨哪些挑戰？

周慕冰：近年來，銀監會認真貫徹落實黨中央、國務院關於扶貧開發的各項工作部署，在切實加強銀行業監管的同時，高度重視貧困地區農村金融服務工作，通過專門出臺針對老少邊窮地區的金融支持政策，引導銀行業金融機構加大涉農信貸投放，著力推進基礎金融服務全覆蓋，積極配合扶貧辦推行完善國家扶貧貼息貸款政策，引導銀行業金融機構做好扶貧貸款和扶貧到戶小額信貸發放工作，有力地促進了扶貧對象收入增加和貧困地區經濟社會發展。

一是著力創新金融扶貧工作機制。專門印發了《關於銀行業金融機構做好老少邊窮地區農村金融服務工作有關事項的通知》，按照黨的十八大關於“加大對革命老區、民族地區、邊疆地區、貧困地區扶持力度”的戰略方針，明確和細化了監管部門和銀行業金融機構支持革命老區、民族地區、邊疆地區和貧困地區發展的各項政策措施。先後聯合有關部門印發了《關於全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》和《關於創新發展扶貧小額信貸的指導意見》兩個重要文件。

針對金融服務貧困地區經濟社會發展，專門提出“每年在貧困地區的信貸投入增長速度要高於其他地區平均水平，進一步放開貧困地區銀行業金融機構準入政策”等多項工作要求，引導和推動銀行業金融機構加大對貧困地區、貧困人口的金融支持，有效提升了貧困地區金融服務水平。

二是針對貧困地區和貧困農戶的信貸投放逐年增加。相關數據表明：一是貧困地區的貸款增速持續高於全國平均水平。截至2014年年底，全國832個貧困縣的各項貸款餘額超過3.3萬億元，同比增長18.5%，高於全國平均水平4.9個百分點；二是針對貧困農戶發放的貸款大幅增加。全國832個貧困縣的農戶貸款餘額達2300多億元，較2011年年底增加了近1500億元，年均增長25%以上。

三是各類金融機構扶貧開發金融服務的功能作用有效發揮。首先，國家開發銀行開發性金融支持扶貧開發能力不斷增強。目前，國家開發銀行扶貧開發貸款業務已覆蓋832個國家級貧困縣和集中連片特困縣中的713個，貸款餘額7685億元，佔全部銀行業在832個縣信貸投放總量的20%以上，其中助學貸款692億元，有力支持了貧困地區基礎設施、教育衛生等領域的項目建設。其次，農業發展銀行政策性金融業務不斷拓展。在原有糧棉油收購資金業務基礎上，針對貧困地區開展基礎設施、産業化龍頭企業貸款業務，重點推進易地扶貧搬遷信貸業務，有力支持了貧困地區基礎設施建設和特色優勢農業産業發展。2011年以來，該行已累計向貧困地區投放貸款6618億元。再次，商業性金融機構對貧困地區産業項目和貧困農戶生産創業的信貸支持力度持續加大。農業銀行專門針對832個扶貧重點縣産業特點，逐片區制定了金融服務方案和特色産業服務方案。例如，該行在江西、湖南等地推出“油茶貸”産品，實施發展特色農業帶動扶貧。目前，該行在832個扶貧重點縣的貸款餘額達1131.7億元。2015年，郵儲銀行在832個扶貧重點縣累計發放個人生産創業貸款774.36億元。農村信用社、村鎮銀行等農村中小金融機構積極參與扶貧貼息貸款發放，承擔了全國扶貧貼息項目貸款的40%、到戶貸款的70%。

四是貧困地區基礎金融服務均等化建設持續推進。為貫徹落實中央關於推進基本公共服務均等化的重大決定，妥善解決貧困邊遠地區基礎金融服務缺失問題，近年來，按照國務院的統一部署，銀監會將推進農村基礎金融服務全覆蓋作為一項重大政治任務列入議事日程，作為順民意、解民憂、惠民生的戰略性工程予以重點推動，為改進邊遠貧困地區金融服務、推動城鄉一體化發展做出了積極貢獻。2014年以來，在實現全國鄉鎮基礎金融服務全覆蓋的基礎上，監管部門以推進全覆蓋工作取得的良好經驗，進一步指導加強農村基層金融服務網絡建設，以推廣現代支付結算渠道為主要手段，引導將金融服務觸角向村一級有效延伸，力爭早日實現行政村基礎金融服務“村村通”，打通農村基礎金融服務的“最後一公里”。目前，全國共組建村鎮銀行1290家，其中243家在貧困縣。全國58.9萬個行政村中，已有54萬多個實現基礎金融服務的覆蓋，佔比92%。服務範圍涵蓋代發最低保障金、糧食直補款、支農補貼資金、老年人生活補助、養老金、新農保、繳付水電費、轉賬匯款以及小額現金存取等，基本滿足了貧困地區廣大農戶的基礎金融服務需求。

五是認真做好扶貧貼息貸款發放工作。銀監會積極配合扶貧辦完善國家扶貧貼息貸款政策，引導銀行業金融機構做好扶貧貸款和扶貧到戶小額信貸發放工作，扶貧貸款主體逐步擴大，除農業銀行、農村信用社外，國家開發銀行、農業發展銀行和郵政儲蓄銀行等也都有涉足，形成了扶貧貸款發放主體的多元化格局，扶貧對象受益面不斷擴大，有力地促進了扶貧對象收入增加和貧困地區經濟發展。據國務院扶貧辦統計，截至2015年9月底，全國銀行業金融機構當年累放扶貧貼息小額信用貸款達826.6億元。

做好新時期扶貧開發金融服務，銀行業當前面臨一系列現實挑戰。一是金融扶貧信息系統建設滯後。各地扶貧辦與金融機構之間沒有形成互聯互通，對提高金融扶貧精準度産生影響。二是財政扶貧貼息資金規模小，財政貼息資金作為其中一小部分，難以帶動更多的商業化扶貧貼息貸款投入。三是扶貧貸款的風險分散和補償機制缺乏，抑制了商業機構參與的積極性。四是要在一定時間內完成脫貧攻堅任務，短時間內需要大量的長期信貸資金投入，迫切需要政策性、開發性、商業性金融分工協作，充分發揮好合力作用。

記者：下一步，銀監會怎樣指導銀行業金融機構貫徹落實精準扶貧、精準脫貧？扶貧開發金融服務工作需要遵循哪些原則，採取哪些具體措施？

周慕冰：為更好體現精準扶貧、精準脫貧的基本方略，我們對銀行業金融機構服務提出了需要堅持的工作原則。

一要實行精準發力、精細實施。銀行業金融機構要緊密結合當地扶貧開發基礎設施建設、産業生産和發展、移民搬遷安置等領域的金融服務需求，採取一項一策、一項一法、一項一品的精細化管理方法，使各項服務措施落實到貧困人口、具體扶貧開發項目，真正做信貸資金使用對象準確、期限合理、流程匹配。

二要落實專門機構、專業管理。重點銀行業金融機構要建立專門的扶貧開發金融服務機構，對扶貧開發金融服務工作進行單獨管理、單獨核算、單獨調配資源，對任務確定、責任劃分、時間計劃安排、信貸政策、業務授權、金融創新、資源配置、跟蹤督查等進行統籌安排。

三要做到找準定位、落實責任。銀行業金融機構要結合自身市場定位和機構優勢，找準職責定位。要按地區、項目、貧困人群，合理確定自身承擔的包括機構網點覆蓋、扶持貧困戶數量以及資金投放等服務指標，做到分工明確，責任落實。

在銀行業金融機構扶貧開發金融服務的具體工作措施方面，我們也做了一些考慮和安排。

一是以機構定位為依託，落實脫貧攻堅責任。立足銀行業金融機構服務功能和市場定位，有效發揮政策性金融和商業性金融互補作用，落實各類機構的金融服務責任。以國家開發銀行和農業發展銀行為主渠道，加大易地扶貧搬遷長期貸款投放；引導農業銀行、郵儲銀行、農村中小金融機構等商業性銀行業金融機構，在商業可持續原則下，對貧困地區主導産業、優勢産業、農業現代化以及新型農業經營主體進行重點支持。鼓勵有關銀行業金融機構仿傚國家開發銀行、農業發展銀行以設立“扶貧金融事業部”形式建立專門工作機制，採取“包乾服務”等措施，落實金融扶貧責任。

二是以增加投入為核心，優化調整信貸政策。進一步放寬建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸條件，降低到戶貼息貸款的利率水平；加大扶持生産和就業發展等脫貧攻堅項目信貸資金配套比例；合理延長基礎設施建設、易地扶貧搬遷、醫療救助等項目貸款的期限；允許發放有確定後續資金來源扶貧攻堅項目過橋貸款；在政策範圍內，合理確定和適當延長貧困戶生源地助學貸款期限等。同時，引導銀行業金融機構對貧困地區、貧困戶貸款質量考核給予一定的容忍度，推動建立健全扶貧開發貸款盡職免責制度等。

三是以提高效率為主線，大力開展服務創新。針對各地扶貧攻堅項目建設的新方式、新特點，開發多樣化的授信服務和融資模式。主動適應各地脫貧攻堅投融資主體的服務需求，建立有效服務流程。鼓勵地方政府和扶貧開發部門靈活運用財政專項扶貧資金，通過財政資金投入建立扶貧貸款的擔保、風險分散和補償等機制，撬動信貸資金投入。根據貧困地區産業發展項目實際，創新基於産業扶貧鏈條的授信方式。

四是以共享理念為指引，加快普惠金融建設步伐。對銀行業金融機構在貧困地區鄉鎮、行政村設立機構網點實行更加寬鬆的準入政策，建立準入綠色通道。加大貧困地區行政村金融電子化機具的布放力度，優先在貧困地區推動實現基礎金融服務“村村通”。鼓勵多種金融服務業態發展，支持各地優先在貧困地區開展農民合作社內部信用合作試點，鼓勵貧困縣成立由財政注資的針對貧困戶的擔保機構，支持在貧困地區設立小額貸款公司。鼓勵利用互聯網平臺開展金融服務，發揮網絡借貸機構融資便捷、對象廣泛的特點，引導其開展對貧困戶的融資服務。

五是以有效監管為保證，主動識別防禦金融風險。制定專門的有關脫貧攻堅項目和到戶的貸款管理辦法，把扶貧項目和貧困對象認定結果的真實性作為發放扶貧貸款的首要必要條件。在充分考慮脫貧攻堅項目和貧困戶的政府投入、項目資本金、補助（貼）標準、貼息程度等基礎上，全面評估借款對象的還款能力，落實還款保障條件。支持設立專門項目賬戶對脫貧攻堅項目進行監測和管理，定期對借款人生活和經營情況以及項目的建設和運營情況等進行監測分析，把貸款資金是否專款專用、貸款支持對像是否精準作為貸款檢查的重要內容。