切實貫徹落實中央宏觀政策
銀監會啟動消費金融公司試點審批工作
為切實貫徹落實黨中央、國務院“保增長、調結構、促改革、惠民生”的宏觀經濟政策，加大金融對擴內需促消費的支持力度，促進經濟平穩較快增長和可持續發展，近日,銀監會發佈《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《試點辦法》），啟動消費金融公司試點審批工作。
消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。擬試點設立的專業消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規模擴大後可以申請發債或向銀行借款。此類專業公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢。
《試點辦法》共五章三十九條，對消費金融公司的設立、變更與終止，業務範圍及經營規則，監管指標及消費者的保護等作出規定。《試點辦法》規定，消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人；消費金融公司的最低註冊資本為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；消費金融公司在試點階段的業務範圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地産貸款和汽車貸款；結合國際經驗，《試點辦法》對消費金融公司設定了有關監管指標，包括較嚴格的資本充足率標準（不低於10%），資産損失準備充足率（不低於100%）以及同業拆入資金比例（不高於資本總額的100%）等；為保護消費者權益，《試點辦法》規定了三方面相關內容：一是貸款利率不能超出法律法規允許的範圍；二是消費金融公司對借款人的個人信息負有保密義務，不得隨意對外洩露；三是對逾期貸款的催收應採取合法的方式，不得採用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。
銀監會有關負責人表示，設立消費金融公司，有利於促進國內消費需求增長，支持經濟可持續發展；有利於豐富我國金融機構類型，促進金融産品創新，滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高金融業的服務水平。
由於消費金融公司在我國屬於新生事物，有關監管法規需逐步完善，且我國個人信用體系仍在不斷完善，因此，對此類機構採取先試點、後逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家機構進行試點，以積累經驗，成功後再進行推廣。
消費金融公司是一類新型銀行業金融機構，在消費金融公司的試點工作中，銀監會將按科學發展觀要求，堅持商業化、市場化原則，尊重金融機構的意願，由金融機構自願提出申請，銀監會根據《試點辦法》規定的各項準入條件，進行審批，推動此類新型機構穩健發展。
中國銀行業監督管理委員會令
2009年第3號
《消費金融公司試點管理辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第69次主席會議通過。現予公佈，自公佈之日起實施。
主席劉明康
二○○九年七月二十二日
消費金融公司試點管理辦法
第一章總則
第一條為促進消費金融業的發展，規範經營消費金融業務的非銀行金融機構的行為，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。
第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱銀監會）批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。
第三條消費金融公司名稱中應標明“消費金融”字樣。未經銀監會批准，任何單位不得在機構名稱中使用“消費金融”字樣。
第四條銀監會及其派出機構依法對消費金融公司及其業務活動實施監督管理。
第二章設立、變更與終止
第五條申請設立的消費金融公司應具備下列條件：
（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監會規定的公司章程；
（二）有符合規定條件的出資人；
（三）有符合本辦法規定的最低限額的註冊資本；
（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業務的合格從業人員；
（五）有健全的公司治理、內部控制、業務操作、風險管理等制度；
（六）有與業務經營相適應的營業場所、安全防範措施和其他設施；
（七）銀監會規定的其他審慎性條件。
第六條消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，且應具備下列條件：
（一）具有5年以上消費金融領域的從業經驗；
（二）最近1年年末總資産不低於600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合併會計報表口徑）；
（三）財務狀況良好，最近2個會計年度連續盈利（合併會計報表口徑）；
（四）信譽良好，最近2年內無重大違法違規經營記錄；
（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委託資金入股；
（六）承諾3年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀監會依法責令轉讓的除外），並在擬設公司章程中載明；
（七）具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度；
（八）符合有關監管部門的監管要求；
（九）境外金融機構應在中國境內設立代表處2年以上，或已設有分支機構，對中國的市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區金融監管當局已經與銀監會建立良好的監督管理合作機制；
（十）銀監會規定的其他審慎性條件。
第七條消費金融公司的一般出資人除應具備本辦法第六條第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規定的條件外，金融機構還應具備註冊資本不低於3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機構還應具備凈資産率不低於30%的條件。
第八條消費金融公司的註冊資本應為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
銀監會根據消費金融業務的發展情況及審慎監管的需要，可以調整註冊資本的最低限額。
第九條消費金融公司根據業務發展的需要，經銀監會批准，可以設立分支機構。設立分支機構的具體條件由銀監會另行制定。 未經銀監會批准，消費金融公司不得在註冊地所在行政區域之外開展業務。
第十條銀監會對消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。
第十一條消費金融公司有下列變更事項之一的，應報經銀監會批准：
（一）變更公司名稱；
（二）變更註冊資本；
（三）變更股權或調整股權結構；
（四）變更公司住所或營業場所；
（五）修改公司章程；
（六）變更董事和高級管理人員；
（七）調整業務範圍；
（八）改變組織形式；
（九）合併或分立；
（十）銀監會規定的其他變更事項。
第十二條消費金融公司有下列情況之一的，經銀監會批准後可以解散：
（一）公司章程規定的營業期限屆滿或者公司章程規定的其他解散事由出現；
（二）公司章程規定的權力機構決議解散；
（三）因公司合併或者分立需要解散；
（四）其他法定事由。
第十三條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破産而終止的，其清算事宜，按照國家有關法律法規辦理。
第十四條消費金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監會的相關規定執行。
第十五條消費金融公司設立、變更及業務經營過程中涉及外匯管理事項的，應遵守國家外匯管理有關規定。
第三章業務範圍及經營規則
第十六條經銀監會批准，消費金融公司可經營下列部分或者全部人民幣業務：
（一）辦理個人耐用消費品貸款；
（二）辦理一般用途個人消費貸款；
（三）辦理信貸資産轉讓；
（四）境內同業拆借；
（五）向境內金融機構借款；
（六）經批准發行金融債券；
（七）與消費金融相關的諮詢、代理業務；
（八）代理銷售與消費貸款相關的保險産品；
（九）固定收益類證券投資業務；
（十）銀監會批准的其他業務。
第十七條消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發放一般用途個人消費貸款。
第十八條消費金融公司向個人發放消費貸款的餘額不得超過借款人月收入的5倍。
第四章監督管理
第十九條消費金融公司應當按照銀監會的有關規定，建立、健全公司治理架構和內部控制制度，制定業務經營規則，建立全面有效的風險管理體系。
第二十條消費金融公司應遵守下列監管指標要求：
（一）資本充足率不低於10%；
（二）同業拆入資金比例不高於資本總額的100%；
（三）資産損失準備充足率不低於100%；
（四）投資餘額不高於資本總額的20%。
有關監管指標的計算方法遵照銀監會非現場監管報表指標體系的有關規定。
第二十一條消費金融公司應按照有關規定建立審慎的資産減值準備制度，及時足額計提資産減值準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。
第二十二條消費金融公司應當建立消費貸款利率的風險定價機制，根據資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規允許的範圍內，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險。
第二十三條消費金融公司應當建立有效的風險管理體系和可靠的業務操作流程，以充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。 第二十四條消費金融公司如有業務外包需要，應制定與業務外包相關的政策和管理制度，包括業務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。
消費金融公司簽署業務外包協議前應當向銀監會報告業務外包協議的主要風險及相應的風險規避措施等。
消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術密切相關的業務外包。
第二十五條消費金融公司應比照《商業銀行信息披露辦法》的相關規定，建立信息披露制度，及時披露公司財務會計報告、各類風險管理狀況、公司治理、年度重大事項等信息。
第二十六條消費金融公司應當按規定編制並向銀監會報送會計報表及銀監會要求的其他報表。
第二十七條消費金融公司應建立定期外部審計制度，並在每個會計年度結束後的4個月內，將經法定代表人簽名確認的年度審計報告報送銀監會。
第二十八條消費金融公司應當接受銀監會依法進行的監督檢查，不得拒絕、阻礙。
銀監會在必要時可指定會計師事務所對消費金融公司的經營狀況、財務狀況、風險狀況、內部控制制度及執行情況等進行審計。
第二十九條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務，不得隨意對外洩露。
第三十條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應採取合法的方式進行催收，不得採用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。
第三十一條消費金融公司違反本辦法規定的，銀監會可責令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩健運行、損害客戶合法權益的，銀監會可區別情形，依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律法規的規定，採取暫停業務、限制股東權利等監管措施。
第三十二條消費金融公司已經或者可能發生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，銀監會可以依法對其實行接管或者促成機構重組。消費金融公司有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監會有權予以撤銷。
第五章附則
第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資比例不低於擬設消費金融公司註冊資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。
第三十四條本辦法第十六條所稱個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子産品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。
第三十五條本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發放的用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。
第三十六條香港、澳門和台灣地區的出資人設立消費金融公司適用境外出資人的條件。
第三十七條本辦法中“以上”均含本數或本級。
第三十八條本辦法由銀監會負責解釋。
第三十九條本辦法自公佈之日起施行。
