近年來，中國工商銀行從戰略高度出發，大力推動小企業信貸業務的發展，切實加強風險控制，成效顯著。截至2006年3月末，工行小企業貸款戶達21417戶，貸款餘額突破1000億元，貸款不良率不到2%。
發展小企業信貸業務，必須適應小企業的經營特點和信貸需求特點，摸索建立相應的信貸管理體系。2003年，工商銀行在調研中發現，按國家現行企業劃分標準，中小企業戶數佔全國企業戶數的比重達到95%以上。由於對象範圍過於寬泛，使銀行支持中小企業的政策難以落實到最需要的企業。為使政策扶持對象具體化、特定化，工商銀行率先提出把“小企業”作為獨立經營管理對象，將銀行信貸服務對象具體化，使各項措施落實到最需要的地方。這一創新得到監管機構的認可，工行也成為國有商業銀行中惟一被銀監會確定的小企業信貸業務重點聯絡行。在此基礎上，工商銀行努力創新，積極探索相對獨立的小企業信貸經營管理制度。
量身定制小企業評級授信制度。小企業一般缺乏經過審計的規範財務報表，或者財務報表信息失真，銀企之間信息不對稱問題比較嚴重，如果完全依靠傳統的信貸管理方式，往往會同實際産生較大的偏差。目前，工商銀行選擇能夠反映小企業及其融資風險特徵的指標，如實收資本、年銷售歸行額等，以及對小企業經營發展影響較大的指標，如企業主個人信用狀況等“軟信息”來判斷小企業信用等級，並核定其授信額度。這些信用評價指標的調整，基本能夠合理反映小企業的資信水平和償債能力，使符合條件的小企業及時得到銀行的信貸支持。
建立體現小企業特點的業務流程。小企業經營靈活，很多企業依靠稍縱即逝的市場機會盈利，因而對資金需求的時間性要求很強，一旦錯過市場機會，其融資需求也即消失。為此，工商銀行不斷優化現行的信貸業務操作流程，及時滿足小企業的融資需求。一方面，優化信貸業務操作流程，適當下放信貸業務審批權，提高審批效率，使之更加符合市場需要，加快市場反應速度。為能提供低風險擔保的貸款、銀行承兌匯票等融資業務建立“綠色通道”，即申請即辦理，提高審查審批效率。另一方面，工商銀行通過信貸業務操作流程的相互制衡，強化雙人調查、簽批、辦理手續等措施，有效防範信貸風險。
工商銀行還運用現代信息化技術，在現有信貸管理系統(CM2002)平臺上，開發投産小企業信貸業務管理子系統。實現了小企業信貸業務操作流程電子化，提高了業務響應速度，進一步提高了工商銀行對小企業金融服務水平。同時，通過將總行制定的信貸政策制度固化在該系統中，實現了對業務操作的剛性控制，有效保證了各分支機構全面、正確地貫徹落實總行的管理要求，既提高了管理效率，又增強了風險防控能力。
實施精細化的風險管理措施。小企業經營規模小，抗風險能力弱，平均生命週期短，導致融資風險較高。為此，工商銀行對單戶小企業的最高融資限額、單筆貸款最長期限進行了規定，使之與客戶經營規模及生命週期相匹配；完善和健全貸款擔保管理，適應高風險貸款的特點，並對不同分支機構分別規定了可以接受的貸款擔保方式，使之與當地的信用環境相適應；大力推行分期還款方式，使之與借款企業的現金流相匹配；實施客戶動態管理，要求每年年初對有融資餘額小企業的生産經營、發展前景進行分析，從中選擇部分客戶作為退出對象，以保證小企業貸款的流動性和客戶群的質量，實現信貸風險防範關口的前移。
此外，工行還加強對分支機構的信貸風險程度的監管，總行逐月對分支機構小企業貸款業務辦理情況和貸款質量情況進行監測和通報，設置風險控制線，對不良貸款率超過風險控制線的分支機構及時給予處罰，切實將風險控制在可承受範圍之內。
推行專業化經營和管理。與大中型企業相比，小企業經營特點和信貸風險特點突出，相關政策制度及業務操作流程相對獨立，單位經營管理成本相對較高，需採用專業化、集約化經營和管理。為此，工商銀行在分支機構配備了獨立於大中型企業客戶經理的專職小企業客戶經理，在小企業信貸業務量較大的機構設立專門部門負責小企業信貸業務經營管理工作，建立起一支小企業信貸業務營銷、管理隊伍，為業務發展提供堅實的保障。
工商銀行小企業貸款超過1000億元，這既是一個歷史性的突破又是一個新起點。當前，小企業信貸業務還處於發展初期，市場前景廣闊。工商銀行將根據客戶需求、市場環境的發展變化，不斷完善政策制度，以創新管理、完善管理統籌推進市場開拓和風險控制。進一步完善小企業信貸政策體系，進一步改進以資信分析和風險控制為基礎的整個業務流程，進一步創新以兼顧服務效率和管理質量為核心、涵蓋多條管理流程的小企業信貸管理體制和機制。
與此同時，工行還將繼續加快業務創新，不斷豐富滿足小企業需求的信貸産品和金融服務方式，使産品種類系統化、市場化，服務方式多樣化、便捷化。支持小企業提高自主創新能力，研究制定支持科技創新型小企業發展的政策措施。通過針對小企業的金融創新，不斷摸索符合小企業特點的信貸經營管理道路，實現小企業信貸業務的持續快速健康發展。（魏國雄）
