新華社北京１１月２０日電（記者劉詩平）這是農村金融的主力軍——７０多萬名從業人員，佔全國縣域銀行從業人員的５４％，辛勤地工作在祖國廣袤的田野上。
這是農業發展的助跑者——涉農貸款餘額達３．９萬億元，佔銀行業機構涉農貸款餘額的３３．３％。每年使３億左右農民受益的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，絕大部分由它發放；
這是農民自己的銀行——７．７萬個金融網點，佔全國縣域銀行業網點總數的５９．７％，各類營業網點、金融便利店、小額支付便民點，星星點點，遍佈鄉村。
六十載風雨兼程，農村信用社由小變大、由弱變強，改變著農村面貌和農民的生活。
作為我國縣鄉網點分佈最廣、涉農信貸投放最多、農村普惠金融服務貢獻最大的銀行業機構群體，農村信用社正在成為一股促進農業增産、農民增收和農村經濟發展的強大力量。
資産逾１０萬億元，不良貸款率降至７．４％，連續７年盈利，農村信用社改革取得重大進展
行走在蘇南大地，蘇州、無錫、常州的農村信用社全部“變身”為農村商業銀行，給記者留下了深刻印象。江蘇省農村信用社聯合社理事長王晨曦告訴記者，從蘇南的蘇州地區農信社在全國率先全部成功改制為農村商業銀行，到蘇北的宿遷地區農信社在全省率先全面改制為農村合作銀行，江蘇省聯社積極推進産權制度改革，銀行類機構組建的數量和佔比始終居於全國首位。
“農信社改制為農商行和農合行後，服務‘三農’和縣域經濟的主力軍作用更加凸顯。”王晨曦説，農信社股份制改造後，堅持“改制不改向”，進一步做好支農服務。
記者在山東滕州採訪時，滕州農商銀行剛剛掛牌開業，其前身正是始於１９５１年的滕州市農村信用合作聯社。截至２０１１年１０月底，這家銀行的涉農貸款餘額７０億元，佔各項貸款餘額的９４％，佔滕州市農業貸款餘額的９６％。
江蘇省和滕州市農信社改制，是農信社歷史長河中最新的發展片段。６０年來，作為農村金融服務主要力量的農信社，發展幾起幾落，體制幾經更迭：
——１９５１年，黨中央召開全國第一次金融工作會議，決定在全國範圍內試辦農村信用合作組織。隨即，農信社破土而出，為新中國農村金融事業發展拉開了大幕。１９５７年，由人民銀行管理的農信社發展到１０．３萬家，幾乎鄉鄉都有。
——１９５８年至１９７９年，農信社先是下放給人民公社管理，接著進一步下放給生産大隊管理，隨後移交農民管理，再後來又交給人民銀行集中管理，１９７９年劃歸農業銀行領導，逐漸走上“官辦”道路。
——１９８０年至１９９６年，農業銀行代管。當農村經濟體制改革起步時，農信社雖然還是農民群眾的合作組織，但實質上已經演變為國家銀行在基層的機構。１９８０年，改革試點開始啟動，１９８４年全面展開。
——１９９６年，國務院決定，農信社與農行脫離行政隸屬關係，分別由農信社縣聯社和人民銀行承擔其業務管理和金融監管職責，農信社開始走上獨立發展的道路。
——２０００年至２００３年，農信社股份制試點在江蘇率先展開。以縣為單位統一法人改革，組建江蘇省農信社聯社，並在常熟、江陰、張家港組建農商行，在推進多元化産權改革方面邁出實質步伐。
——２００３年，８省（市）開展改革試點，剛成立的銀監會肩負起組織推動這場變革的重任。２００４年，試點範圍擴大到２９省（區、市）。２００６年１２月，海南省農信社改革試點方案獲批，至此，全國農信社全面融入改革大潮。
“這次改革在一系列重大問題上取得了突破：將管理和風險責任移交省級政府承擔，構建了以省聯社為平臺的農信社新管理框架；探索了多種産權模式和農合行、農商行等新組織形式。至２０１１年９月末，全國有農商行１３４家，農合行２１４家，農信社法人機構由改革前的３．５萬家減至２９１４家；置換了農信社１６９４億元不良資産。”銀監會合作金融機構監管部副主任毛紅軍説。
銀監會的統計顯示，從２００２年末到２０１０年末，農村合作金融機構（農信社、農合行和農商行）總資産已由２．２萬億元增至１０．７萬億元，貸款由１．４萬億元增至５．７萬億元；不良貸款率由四級分類的３６．９％降至五級分類的７．４％；歷年虧損挂賬５６２．１億元，下降３６０．６億元；２００４年以來連續７年盈利。
７０多萬名員工，７．７萬個金融網點，涉農貸款餘額３．９萬億元，支農主力軍地位不斷鞏固
在雲南怒江獨龍江鄉，每年半年的大雪封山，使山裏的村民只能在開山之前把錢取好，開山之後再到縣城辦理存取，近百公里的路程尚需數小時顛簸。一年前，情形依然如此。如今，獨龍江鄉信用社已經掛牌營業，獨龍族村民終於告別半年存取一次的歷史，實現了在家門口存取錢的願望。
銀監會的調查顯示，截至２００９年６月末，全國依然有２９４５個鄉鎮沒有銀行網點，７０８個鄉鎮無任何金融服務。如何使偏遠地區農牧民就近享受到方便快捷的基礎金融服務，農信社一直在努力。
截至２０１１年９月末，全國金融機構空白鄉鎮已經從兩年多之前的２９４５個減少到２０８７個，並實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋。在這項工作中，農村合作金融機構成為支柱力量，在減少的機構和服務空白鄉鎮中，分別有３４７個和２５１個由它們解決，貢獻度達到６８．２％和７３．４％。
不僅如此。農信社積極下沉服務重心，擴大網點和服務覆蓋面，採取簡易營業網點、定時服務點、金融便利店、小額支付便民點等方式，提升支農服務便利度。
“銀行進村，不出村就可以取錢、存錢、匯款和查詢，太方便了。”山東巨野縣康驛鎮卅裏舖村村民吳緒成滿意地説。他２分鐘不到就在卅裏舖村金融自助服務終端取出了２０００元錢。
５０歲的金融自助服務設備管理員趙恩雲告訴記者，在業務窗口的裏間，有間小臥室，自己晚上在這裡住，村民急等用錢，半夜敲門也能取，“一天２４小時，村民隨時可以來辦業務”。
巨野縣農村信用合作聯社理事長尹慶民告訴記者，全縣農信社已設有５９個村級金融自助服務站，並且還會讓更多的網點進村。
山東省農信社聯社理事長宋文瑄説，山東省聯社６０％的網點布設在縣以下地區。全國首創的農民金融自助服務項目將金融服務延伸到農民家門口。目前，山東省安裝了３９９６臺ＡＴＭ機，１０５８３臺電話ＰＯＳ機，４５５２個農民金融自助服務終端，惠及８２００多個農村和社區。
“近年來，農信社的營業網點明顯增多，涉農信貸投放也持續增大。”毛紅軍説，截至２０１０年末，農村合作金融機構涉農貸款餘額比２００７年末增加１．７９萬億元，增幅達８５．８％；去年新增涉農貸款７８２５億元，佔全部銀行業機構的２９．７％。
記者在江西、雲南等地採訪時了解到，近年來，農信社在服務産品和服務方式上積極創新，將近年來城市金融發展迅速的銀行卡、理財産品引入農村，創新發展農村信用共同體模式，發揮由農業産業化龍頭企業、農民專業合作社、農戶、銀行、保險公司、擔保公司等多類農村市場經濟主體組成的信用共同體聯合增信功能，提高了借款人貸款的可得性。同時，大力發展無需抵押擔保的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款；創新了林權、存貨、應收賬款、倉單及動産浮動質押貸款等多種抵（質）押貸款品種。
目前，農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款中，每年取得這兩類貸款的農戶接近７０００萬戶，受益農民３億左右。截至２０１０年末，農村合作金融機構農戶小額信用貸款餘額３０１０億元，佔全部銀行業機構的９６．８％；農戶聯保貸款餘額１７７０億元，佔全部銀行業機構的５８．４％。
江蘇民星繭絲綢股份有限公司董事長丁志用是江蘇民星桑業專業合作社聯合社理事長。這個桑業合作聯社有社員８萬多戶，帶動蠶農２０多萬戶，是全國最大的農民合作經濟組織之一。他告訴記者，“合作社＋公司＋加工廠＋農戶”的産業化經營和服務模式，産銷一條龍，規模化造就高效産業。而這一切，有賴於東臺市農信聯社提供的強力金融支持。
每年春繭和秋繭成熟季節，公司出現季節性的流動資金緊張。“每到這時，農信聯社對我們的貸款總是有求必應。今年兩季用倉單質押和動産抵押，得到了農信社１．３億元流動資金貸款支持。”
丁志用告訴記者，東臺信用聯社每年貸款２０００萬元以上支持公司的科技創新、技術開發和品牌提升。“不僅如此，他們還請來國內知名的繭絲綢專家對我們培訓，這種延伸服務是我們非常盼望的。”
銀監會合作金融機構監管部主任姜麗明説：“目前，農信社發放的涉農貸款佔各銀行業機構的三分之一以上，發放的農戶貸款佔７８％，肩負了９８．４％和６７．７％的金融服務空白鄉鎮的機構覆蓋和服務覆蓋任務，全面承擔種糧直補、農資綜合補貼等面向廣大農戶的國家政策補助資金的發放工作，是農村地區機構網點分佈最廣、支農服務功能發揮最充分的銀行業機構。”
歷史包袱尚在消化，成本高、風險大、收益低，農村金融業務仍然面臨突出難題
大刀闊斧的農信社改革，得到了中央政策的大力扶持：撥付保值貼息補貼８８億元，通過央行專項票據置換農信社不良資産１６９４億元，累計減免所得稅和營業稅７００多億元，支付專項票據利息９０億元。在中央政府政策撬動下，地方政府也加大了對農信社改革的支持力度。
儘管如此，農信社開展“三農”服務融資能力依然較弱。相關專家指出，６０年發展歷程中，農信社歷經多次重大體制調整，並在農行與農信社分家、處置農村合作基金會和整頓城市信用社時，承接了大量不良資産，形成了巨大歷史包袱，至今尚未完全化解。
“農信社在改革前歷史包袱沉重。全國因歷史包袱過重形成的監管評級６級及以下的機構還有１４６家。”姜麗明説。
毋庸置疑，在各個歷史時期都肩負著支農金融服務重任的農信社，今後很長一段時期內仍然會是支農服務的主力軍。但是，在城鄉二元經濟結構格局下，農村金融業務成本高、風險大、收益低的局面一時難以根本改觀，其支農服務依然面臨“兩高一低”難題：
——農村金融經營成本高。農村金融機構網點的人均存貸款、單筆業務額度遠低於城市地區，運營成本相對較高。多數欠發達農村地區金融機構成本收益倒挂問題嚴重，長期處於虧損狀態。
——農村金融業務風險高。農業生産面臨自然和市場雙重風險，農村金融業務風險居高不下。２０１１年６月末，全國涉農貸款不良率是銀行業不良率的１．７倍，農戶貸款不良率更是全國銀行業不良率的３．６倍。
——涉農貸款收益相對較低。２００７年至２０１０年，我國涉農貸款增長９２．４％，比同期貸款增幅高出９個百分點，而同期第一産業增加值增長４０％，分別比第二、第三産業增加值增速低１３．６個和７．５個百分點。
銀監會有關負責人表示，下一步要繼續健全完善政策扶持體系，加大對農村合作金融機構政策支持力度。在完善普適性扶持政策的同時，以調動農村合作金融機構支農積極性為出發點，出臺有針對性的政策措施。
目前，農信社改革逐漸步入“深水區”。銀監會提出，從２０１１年開始，通過五年左右時間實現農信社高風險機構全面處置，歷史虧損挂賬全面消化，股份制改革全面完成，現代農村銀行制度基本建立。
對於農信社的下一步改革，銀監會副主席周慕冰表示，無論怎麼改，都必須堅持服務“三農”方向不動搖。他強調，凡是農信社改制為銀行類機構，都要將其對“三農”和小企業服務情況作為重要的準入依據，下一步省聯社改革，也要看其轄內“三農”與小企業金融服務開展水平。
