• [主持人]各位網友，大家好，歡迎收看中國政府網在線訪談。近日，國務院總理李克強簽署第660號國務院令，公佈《存款保險條例》，《條例》自2015年5月1日起施行。此項金融改革官方多次吹風、外界觀望多時，而且條例內容關係到百姓切身利益，網友非常關注。那麼網友就有一些問題，比如，存款保險的保費誰來交，按什麼標準交？50萬元的最高償付限額是怎麼確定的，償付限額以上的存款是不是就沒有安全保障了？在什麼情況下存款人有權要求償付被保險存款？為了網友更好地理解《條例》相關內容，今天，我們為大家邀請到人民銀行金融穩定局副局長黃曉龍做客中國政府網直播間，與網友在線交流。歡迎您，黃副局長。2015-04-03 14:14:38
• [人民銀行金融穩定局副局長 黃曉龍]主持人好，各位網友朋友好。2015-04-03 14:23:50
• [主持人]請您簡單跟大家説一説存款保險制度的作用，對大多數不是金融專業的人，怎麼理解存款保險？2015-04-03 14:25:41
• [黃曉龍]存款保險又可以稱為存款保障，它的基本概念就是國家通過立法的形式，建立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構經營出現問題的時候，可以依照規定對存款人進行及時償付，保障存款人權益。從這個角度來講，我們理解存款保險：第一，它是市場經濟條件下保護存款人權益的一項重要措施。第二，它是金融安全網的重要組成部分。通過保障存款人的利益，可以為銀行經營建立穩定的長效機制。第三，建立存款保險制度，有利於促進銀行改革發展，提升銀行的競爭力和服務實體經濟能力。2015-04-03 14:26:19
• [主持人]網友也關注到，存款保險條例應該説是20年磨一劍，對下一輪改革也會起到重要作用，請您聊聊。2015-04-03 14:28:34
• [黃曉龍]1993年《國務院關於金融體制改革的決定》就提出要建立存款保險基金，保障社會公眾的利益。這麼多年來，按照國務院的有關工作部署，人民銀行一直會同有關部門對建立這個制度進行了研究論證，期間也廣泛徵求了各方面的意見，包括徵求公眾的意見。所以對於制度方案的設計作為金融改革的一個重要內容。在推動金融改革的意義上，可以説是它是推動金融其他領域改革的一些支持和配套條件。比如對於發展中小銀行、民營銀行，因為中小銀行發展中可能會面臨信用不足的問題，存款保險可以通過保障存款人的利益，可以提高中小銀行的信用，為大中小銀行創造一個公平競爭的市場環境。還比如説存款保險制度建立以後，它可以及時保障存款人的權益，也可以在銀行發展過程中有風險及時校正，為中小銀行的發展、民營銀行的發展創造一個基礎和條件。 2015-04-03 14:29:14
• [黃曉龍]同時，利率市場化的推進對解決金融資源的優化配置，提高市場效率和金融服務實體經濟的能力都是非常重要的作用。存款保險制度建立之後，也可以促使金融機構公平競爭，及時發現風險，使金融機構能夠優勝劣汰，形成一個競爭性、可持續發展的金融體系。2015-04-03 14:31:51
• [主持人]存款保險制度的保障範圍都有哪些？2015-04-03 14:34:30
• [黃曉龍]為有效保障存款人的利益，保證存款保險制度的公平性和合理性，在我國境內設立的吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農村合作銀行、農村信用合作社等。同時也參照國際慣例，規定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險，但我國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。從存款保險覆蓋的範圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業及其他單位存款；本金和利息都屬於被保險存款的範圍。但金融機構同業存款、投保機構高級管理人員在本機構的存款，不在被保險範圍之內，這樣做的考慮主要是為了更好地發揮市場機制的約束作用，防範道德風險。 2015-04-03 14:34:34
• [主持人]確定存款保險的償付限額主要有那些考慮？2015-04-03 14:37:17
• [黃曉龍]確定償付限額是存款保險制度涉及到的一個非常重要的問題，我們國家銀行業是金融業的主體，存款也是老百姓的重要金融資産。所以切實加強對老百姓存款的保護，對維護金融穩定、促進銀行業健康發展非常重要。從國際上看，償付限額一般是人均國內生産總值（GDP）的2—5倍，比如説美國是5.3倍，英國是3倍，韓國是2倍，印度是1.3倍。考慮到我們國家居民儲蓄傾向較高，而且儲蓄很大程度上承擔著醫療、教育等方面的社會保障功能，所以我們國家在確定償付限額的時候，設計了一個比較高的償付限額，是50萬元，大概是我國人均GDP的12倍，高於國際水平。根據人民銀行的測算，50萬元償付限額能夠為99.6%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。 2015-04-03 14:37:35
• [主持人]存款保險的保費由誰來交，按什麼標準交？2015-04-03 14:41:05
• [黃曉龍]存款保險的保費是由銀行業金融機構來交納，存款人不需要交納。我們國家存款保險實行基準費率與風險差別費率相結合的制度。費率標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、銀行存款結構以及存款保險基金累積水平等因素來制定和調整，報國務院批准後執行。具體到各個機構的適用費率，則由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況、風險狀況等因素來確定。實行基準費率和風險差別費率相結合的費率制度，目的主要是為了促進公平競爭，形成正向激勵，強化對投保機構的市場約束。總的來説，我們國家存款保險費率水平將低於絕大多數國家存款保險制度起步時的水平以及現行的水平，我們是比較低的費率起步。 2015-04-03 14:41:42
• [主持人]存款保險基金如何管理？2015-04-03 14:45:28
• [黃曉龍]為保障存款保險基金的安全，條例對存款保險基金的運用形式作了適當限制，規定存款保險基金的運用遵循安全、流動和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券等等。按照國務院的批復，存款保險基金是在人民銀行設立專門賬戶，由人民銀行來管理。 2015-04-03 14:46:09
• [主持人]現在社會上有一些聲音，就是存款保險制度會不會引發存款搬家，造成銀行風險？ 2015-04-03 14:46:47
• [黃曉龍]這個問題也是很多人比較關注的問題，實際上在調研、研究設計制度中也有很多人問到這個問題。總體來講，我國存款保險制度的建立不會引發中小銀行的存款搬家，主要原因是這樣幾方面：第一，我們國家目前銀行業經營狀況良好，總體運行穩健，無論是資本充足率，還是銀行的撥備覆蓋都處於比較好的水平。第二，建立存款保險制度做的是加法，是對現有的金融安全網是一個改善和加強，可以進一步提升銀行業的穩健性，所以這個制度建立總體來説比較平穩。第三，現在設定50萬元的償付限額，實際上可以使99.63%的存款人（包括各類企業）得到全額的保護，能夠充分保障存款人的利益和銀行業的穩健運行。比如一些大額存款人，實際上跟銀行的業務關係比較密切，存款穩定性較強，並且他們風險識別能力較高，不會輕易搬家。第四，按照條例有關規定，即使個別機構經營出現問題，存款保險大多數情況下也是採取收購與承接等方式，就是用好的銀行來收購出問題的銀行，這樣使存款人的存款，包括正常的業務都能夠繼續得到充分保障。2015-04-03 14:47:54
• [主持人]在國際上存款保險制度是怎麼樣的？我國存款保險制度在設計中借鑒了哪些國際做法？ 2015-04-03 14:50:40
• [黃曉龍]總的來講，存款保險是金融業安全的一項基本制度，所以目前世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。比如説金融穩定理事會的24個成員，這些都是重要經濟體，其中有22個國家都建立了存款保險制度，只有南非和沙特還沒有建立。所以在研究設計我們國家存款保險方案的過程中，我們系統總結了我們國家存款人保護，包括金融風險處置的一些經驗教訓，同時也組織力量對國際存款保險的主要模式、成熟做法進行了梳理和總結，特別是本輪國際金融危機，有的國家存款保險是比較成功的，比如説美國，儘管也倒閉了500多家銀行，但是由於它有有效的存款保險制度，防止了風險的蔓延，基本上維護了金融的穩定。有些國家的存款保險，比如説英國，出現了北岩銀行擠兌的現象。所以我們也總結了經驗教訓，基本上是吸取正反兩方面的經驗教訓，強化存款保險的早期糾正和風險處置職責，這也就為我們國家建立存款保險制度的方案設計提供了最新的、可以吸收借鑒的國際經驗和教訓。現在我們國家存款保險的設計理念上大家對這方面也高度重視，比如説存款保險不能做“付款箱”，要實行基於風險的差別費率，存款保險應具有早期糾正和風險處置等必要職能，盡可能做到對風險早發現、早糾正、早處置，這是我們系統總結了國際金融危機經驗教訓，體現了存款保險制度的核心要素和國際發展改革趨勢。2015-04-03 14:51:31
• [主持人]從公佈條例徵求意見稿到正式推出，歷時近4個月。這期間各方面的反饋意見如何？正式稿中採納了那些？2015-04-03 14:56:48
• [黃曉龍]按照國務院的工作部署，存款保險條例是從2014年11月30日起，通過中國政府法制信息網向社會公開徵求意見，為期一個月。從徵求意見的情況看，各方面都認為建立存款保險制度能夠更好地保護存款人權益，能夠建立維護金融穩定的長效機制，能夠促進銀行業改革發展，建議儘快出臺條例。同時也有建議提出，為了充分保障存款人的權益，應當進一步明確存款保險償付存款的時限。對此，國務院法制辦等部門進行了認真研究並予以採納，現在條例的第十九條，在原來“及時償付”表述的基礎上，進一步明確存款保險基金管理機構應當在規定情形發生之日起7個工作日內足額償付存款人的被保險存款。 2015-04-03 14:57:15
• [主持人]在制度推出方面，人民銀行將做哪些準備工作？2015-04-03 15:01:03
• [黃曉龍]多年來，人民銀行會同有關部門對在我國建立存款保險制度進行了大量調查和綜合研究，廣泛徵求了各方面意見建議，包括銀行業金融機構，包括專家學者，也包括社會公眾的一些意見和建議，應該説《存款保險條例》反映了各方面的建議。根據《存款保險條例》和國務院批准的實施方案，已逐步建立一個完整的存款保險政策框架，主要包括事前的風險防範，比如風險差別費率的建立、信息收集、現場核查；也包括事中的風險控制，比如風險警示、早期糾正等；也包括事後的風險處置，比如説當真的出現問題之後，擔任接管組織、實施清算等。下一步，人民銀行將按照國務院的工作部署和有關工作安排，依照《存款保險條例》紮實做好制度組織實施的各項工作。特別是進一步加大對存款保險的宣傳和介紹，做好業務培訓，進一步提升社會公眾對存款保險的理解和認知。同時，加強存款保險與央行金融穩定、宏觀審慎管理以及金融監管的協調配合，共同提高我國金融安全網整體效能。 2015-04-03 15:01:39
• [網友]最高限額50萬的意思是最多能賠50萬，超過50萬的就沒有安全保障了嗎？ 2015-04-03 15:05:23
• [黃曉龍]50萬元償付限額是指同一存款人在同一家銀行的多個存款賬戶合併計算，如果這個銀行經營出現問題，最高可以償付50萬元。如果是50萬元之內的都可以得到全額償付。但也不是説50萬元以上就沒有保障了，我國銀行業總體來説是穩健的，出現風險的概率是比較低的。即使出現問題，存款保險機構也會採取收購承接等方法，儘量使存款人的存款以及業務得到保障。另外，剛才我也提到了，我國的存款保險不是一個“付款箱”，把風險事前就控制住，這樣就從事前保護了存款人的利益。最後，即使這個銀行真的出現問題了，50萬元以下得到償付了，50萬以上也可以在清算財産中按照比例受償。 2015-04-03 15:10:06
• [網友]銀行利率是要放開了嗎？2015-04-03 15:14:23
• [黃曉龍]存款保險作為一項重要的金融改革，立足點還是為了充分保障存款人的權益，為銀行提供穩健經營的市場環境，同時為其它金融改革創造良好的基礎制度環境。比如説利率市場化改革，利率市場化是優化資源配置的改革，對提高金融的效率和金融市場服務實體經濟的水平都具有重要意義。存款保險客觀上可以對利率市場改革提供配套支持。 2015-04-03 15:15:32
• [主持人]怎麼理解投保機構，比如中國工商銀行是整個工商銀行作為唯一的投保機構，還是其各地分支行也可作為一個投保機構？2015-04-03 15:20:19
• [黃曉龍]投保機構是以法人為單位，如中國工商銀行作為一個法人，是一個投保機構。2015-04-03 15:23:04
• [主持人]存款保險條例實施對於廣大農村中小金融機構有什麼影響？2015-04-03 15:27:09
• [黃曉龍]總體來講，存款保險通過保障存款人的權益，可以為中小銀行增加信用，為他們創造一個與大銀行公平競爭的條件。因為很多農村銀行的規模相對大銀行來説比較小，所以存款保險客觀上能夠增加他們的信用，為他們與大銀行公平競爭創造一個好的市場環境。 2015-04-03 15:27:59
• [主持人]非常感謝黃局長接受我們的採訪，也非常感謝網友關注，下次節目再見。2015-04-03 15:29:01