在線訪談文字

[主持人]各位網友大家好，歡迎您收看中國政府網訪談。近日國務院辦公廳印發了關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的意見，提出了十方面的措施，明確了職責的分工，要求金融部門採取綜合措施緩解企業成本高的問題。就這份意見我們今天特別請到三位專家進行解讀，為您介紹嘉賓，坐在我身邊的是來自銀監會法規部主任劉福壽，歡迎您劉主任。2014-08-18 14:30:22
[銀監會法規部主任劉福壽]中國政府網網友大家下午好。2014-08-18 14:32:00
[主持人]坐在劉主任身邊的是中國建設銀行副行長章更生，歡迎您章行長。2014-08-18 14:32:41
[中國建設銀行副行長章更生]各位網友大家下午好。2014-08-18 14:32:58
[主持人]第三位是來自華夏銀行副行長黃金老，歡迎您黃行長。2014-08-18 14:33:55
[華夏銀行副行長黃金老]謝謝，各位中國政府網的網友大家下午好。2014-08-18 14:34:26
[主持人]首先説一下大背景意見的情況，意見出臺後這是國務院就企業融資成本出臺的專門文件，出臺後網友普遍感覺是國務院對此非常重視，能不能先給我們介紹一下這份意見出臺的大致背景？2014-08-18 14:34:48
[劉福壽]好，大家知道企業是經濟活動的基本細胞，當前企業融資成本高確實是一個比較突出的現實問題，從宏觀的角度看我國貨幣信貸的總量並不小，到2014年上半年整個社會融資規模10.57萬億元，比去年同期增加了4000多億元，今年七月末M2餘額接近120萬億元，同比增長13.5%，所以貨幣供應和社會融資規模都處在一個合理的增長區間。但是由於我國經濟目前正處在增長速度的換檔期、結構調整的陣痛期和前期刺激政策消化期，社會資金需求量巨大，所以客觀上部分企業特別是小微企業融資成本還比較高。2014-08-18 14:37:01
[劉福壽]有效緩解企業融資成本，既可以為企業“輸氧供血”，促進當前經濟增長，又能形成金融和實體經濟良性互動，使經濟固本培元、行穩致遠。國務院對此高度重視，今年5月30日國務院總理李克強主持召開國務院第49次常務會議，部署落實和加大金融對實體經濟的支持，特別提出要降低社會融資成本。7月23日，李克強總理又主持召開了第57次國務院常務會議，專門研究如何緩解企業融資成本高問題，提出了多方面的要求。當前，整體經濟形勢還是向好的，但仍然還存在著不穩定的因素，下行的壓力還依然比較大，結構調整又處於爬坡時期，所以解決好企業，特別是小微企業融資成本高的問題，對於穩增長、促改革、調結構、惠民生確實意義重大。2014-08-18 14:38:32
[劉福壽]所以《意見》的出臺，充分體現了國務院常務會議的精神，也準確敏銳地把握了當前金融支持實體經濟的關鍵，深入透徹地分析了造成企業融資成本偏高的多種成因，全面系統地提出了緩解企業融資成本的各項措施。總的來説指導意見的出臺恰逢其時，意義非常重大。2014-08-18 14:40:04
[主持人]感謝劉主任的解答，今天訪談有很多其他媒體提出相關問題，接下來的問題來自經濟日報和人民網，您剛才也提到了這樣的問題，就是當前企業融資成本偏高主要原因是什麼？首先我們請章行長給我們做一個解答。2014-08-18 14:40:47
[章更生]確實在這些市場上，小微企業融資成本比大企業確實要高，有的高的很多，原因是多方面的，我想主要的有這麼幾個。一是銀行籌資成本比較高，所以銀行要“高來高去”。拿我們建設銀行來説，2011年我們的綜合存款付息率是1.67%，到了今年上半年就提高到2.17%，提高了0.5%，也就是50個BP，這50多個BP，股東要回報，我們銀行業不能做虧本買賣，所以要“高來高走”。第二個原因相對而言，小企業自身的特點和性質所決定，對於銀行來説它的風險要比大企業確實高一些，小舢板扛風浪的能力比大船肯定要弱一些。這按照銀行的一句話就是“收益要覆蓋風險”。2014-08-18 14:41:37
[章更生]第三個原因就是小企業相對於其他的大企業而言相關的融資費用也要高一些。比如貸款需要擔保，而有些擔保公司據我了解，一般的擔保費就要到2%至2.5%，增加了這麼多，這是一個很大的數字。還有比如諮詢費等等，所以相關費用高。第四點也是一個很關鍵的問題，就是小企業的融資渠道比較狹窄，也就是説通過股票、債券等資本市場融資手段很少能得以實現。所以現在相關部門解決小微企業融資渠道問題可能是當下要抓緊研究的。謝謝。2014-08-18 14:44:11
[主持人]那黃行長您怎麼看？2014-08-18 14:46:52
[黃金老]在國辦發的指導意見中講得也很清楚了，當前企業融資成本高的成因是多方面的原因，既有宏觀經濟的因素又有微觀運行的問題，既有實體經濟的因素又有金融問題，既有長期因素又有短期因素。前一段時間財政部發的五年期國債收益達到5.4%，這是一個比較高的水平，第二個從金融業來看，目前金融業的一些配套服務還是有一些不盡完善的地方，比如貸款的評估、定價、擔保、抵押，這些方面市場還是不夠順暢，如果這些環節不太順暢就會推高中間環節的收費。當然，如果從最根本的因素來看，這些年從整個國家來看國民儲蓄率有了一個下降的傾向，同時我們國家正好又在利率市場化加快的過程中，確實和指導意見所講的長期的、短期的、宏觀的、微觀的是這麼一個綜合的因素。2014-08-18 14:47:15
[主持人]那意見出臺後對實體經濟到底意味著什麼？劉主任您怎麼看這個問題？2014-08-18 14:48:12
[劉福壽]指導意見的出臺確實是金融支持實體經濟的又一個重要舉措。指導意見聚焦緩解企業融資成本這麼一個核心的問題，多方著手，協同發力，多管齊下、標本兼治。意見的出臺，我想對實體經濟健康發展確實具有十分重要的現實和長遠意義。這要從兩方面看：一方面貫徹落實指導意見有利於助力經濟增長。企業是市場的主體。特別是小微企業，作為國民經濟發展的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新等方面，都發揮著極為重要的作用。如果企業的融資成本降下來，就可以提升企業的經營效益，充分地激發企業生産和投資的熱情，為穩增長奠定良好的微觀基礎。另一方面，也有利於助推經濟轉型。大家都知道，中國經濟目前正處在經濟結構的調整期，如果我們降低了企業的融資成本，就可以為企業創造良好的融資環境，從而減輕企業轉型升級過程中必須經歷的陣痛，在實體經濟爬坡邁坎的關鍵時刻推它一把，讓實體經濟能夠順利地渡過結構調整期。2014-08-18 14:48:37
[劉福壽]特別需要指出的是，這次指導意見不僅立足當下，而且謀劃長遠，強調解決企業融資成本高的根本途徑是要實行全面的深化改革和結構調整。要通過轉變經濟增長方式，形成財務的硬約束和發展股本融資來降低杠桿率，從而消除結構性扭曲。同時要落實對小微企業的稅收支持政策，切實地增強小微企業核心競爭力和盈利能力。同時也要引導小微企業健全自身的財務制度，增加透明度，加強內部管理。因此，降低企業的融資成本與轉變經濟增長方式是相互融合，相互促進，相得益彰的。有一句詩講“問渠那得清如許，為有源頭活水來”。《意見》的出臺就是要“清淤化積”，疏通金融支持實體經濟的“溝渠”，讓金融的活水可以順暢流向企業，真正成為澆灌實體經濟的“源頭活水”。2014-08-18 14:51:22
[主持人]我們的想法確實很好，但是也有朋友提出了很具體的問題來問三位嘉賓。接下來的問題來自中經網，也得到了很多網友的共鳴：對降低融資成本意見有一條直接的規定，清理整頓不合理的服務收費，這一點對於降低融資成本可能會起到非常明確的作用。剛才幾位嘉賓談到了，他們關心的是怎麼抓好落實，因為在實際生活中很多銀行的收費項目確實不少，並且據了解銀監會最近做了一次收費的大檢查，劉主任能不能給我們介紹一下這次大檢查的情況到底是什麼樣的？兩家銀行的負責人也可以談談各自銀行對小微企業的收費情況是怎樣的？2014-08-18 14:52:40
[劉福壽]銀監會一直以來高度重視督促指導銀行業規範經營、合理收費，最近銀監會又組織開展了一次全國性的銀行業收費專項檢查。6月18日，銀監會下發了專門通知，首先要求各家銀行自己全面自查，從總行到分行實行一把手負責制，成立工作領導小組，派專門部門牽頭負責，全層級、全流程、全品種進行自查清理。在金融機構自查基礎上，各個省銀監局進行重點抽查。此外，銀監會派出18個督查組，對省局的檢查進行督查，近期銀監會又會同國家發改委派出10個檢查組，分別對10個省市銀行業收費情況進行專項檢查。2014-08-18 14:54:42
[劉福壽]這次專項檢查的內容包括各家銀行制度建設和內部管理的情況。比如有沒有服務價格管理制度，收費價目目錄，有沒有建立服務價格制定、調整和披露的管理流程。也包括這些制度執行得到底怎麼樣，包括各項服務的收費價目是否公開，收費行為是不是規範，是否存在“以貸轉存”、“存貸挂鉤”、“以貸收費”、“轉嫁成本”等問題。對這次檢查發現的各類違規收費行為，銀監會將依法依規嚴格處罰。對那些只收費不服務、多收費少服務、有收費卻沒有實質性服務的行為，堅決予以糾正，該退還客戶的費用堅決退還。對違規收費行為負有責任的人員，監管部門也將依法啟動問責程序，發現一起、查處一起。2014-08-18 14:57:01
[主持人]對小微企業的收費情況到底怎麼樣，我們還是有請兩位行長給我們解答一下。2014-08-18 14:58:24
[章更生]小微企業在經營當中確實不容易，作為銀行，我們天天跟這些企業打交道，他們真的可以説步履艱難，融資擔保難、抵押難，社會信用相對比大企業也略低一點。但是小微企業又是我國經濟結構中的一個非常重要的組成部分，我國的小微企業創造了60%的GDP，創造了80%的就業，創造了50%的稅收。因此，作為國有控股的大型商業銀行，我們建設銀行始終把支持小微企業的發展作為我們履行自己社會責任的重要部分，也正是基於這一點，建設銀行近年來盡可能地、不斷擴大小微企業融資相關費用的減免範圍。2014-08-18 14:59:01
[章更生]2012年初先後下發了兩個有關方面的文件，要求我們各級分支機構，不得對小型企業收取貸款承諾費、資金管理費，嚴格限制對小型企業收取財務顧問費、諮詢費，免收小型微型企業金融信息的諮詢費，和辦理相關業務的複印費、傳真費等等。對微型企業也是免收財務顧問費的。2012年下半年，我們又要求各分支機構，按照對外公示的《服務價格表》規定的服務內容和標準，要求所屬不得超範圍、超標準收取相關費用。2014-08-18 15:01:27
[章更生]今年，我們建設銀行又下發了相關文件，嚴格執行小微企業服務的“兩禁兩限”規定，對小微企業免收了14項費用，其中包括前面所提到的貸款承諾費、透支承諾費、循環借款額度承諾費、拆借承諾費、百易安交易資金託管費、經濟與金融信息諮詢費、企業常年財務顧問費、私募財務顧問費、理財及項目投融資財務顧問費、資本市場類財務顧問費，還有債務重組的財務顧問費、並購重組財務顧問費、一攬子（FITS）財務顧問及其他投行諮詢顧問費。應該説這裡面有些項目實事求是地講是可以收的，因為我們提供了真實的服務，但是我們從幫助小微企業的角度出發，這些費用都免掉了。2014-08-18 15:05:04
[章更生]據我們初步的估算，我們2014年上半年，減免這些費用就約1.3億元，估計全年要減免的費用將達到5.6億。前面我也提到了，這裡我也要替銀行説一句話，銀行是服務産業，賣的就是服務，我給你提供了服務了，嚴格意義上講是要收取一定費用的，這不僅在中國，國外也是如此，但是我們還是會兌現我們的承諾，這14項肯定是要減免的，但有些項目我們還是要適當收的。所以減免收費也有一個度的問題。2014-08-18 15:09:08
[黃金老]華夏銀行作為一家股份制商業銀行，我們向來嚴格執行銀監會等有關金融部門的政策，我們華夏銀行有1000多個産品，去年、前年收費的項目可能也就300來項，今年根據銀監會的要求，我們重新梳理了收費的目錄，新版的收費價目目前是277項，比往年減少了59項，其中還取消了5項小企業收費。目前收費的目錄和同類型的全國股份制商業銀行相比我們是比較少的，如果從數字來看，大概相當於平均數的2/3左右，所以同業向小企業收的一些收費項目我們都沒有收過。2014-08-18 15:11:03
[黃金老]二是進一步加大優惠，支持實體經濟。上周國辦發了降低實體經濟運營成本的文件後我們行高度重視，行長親自召開專題會議去落實。落實的結果就在我們今年新版華夏銀行收費價目的基礎上進一步自主地免收了13項服務收費，階段性地免除24項服務收費，同時下調了6項收費標準，共計新增優惠43個項目。2014-08-18 15:15:34
[黃金老]三是我們為了從根本上解決收費的問題，調整了對分支行的中間業務收入考核，減免了基層經營的壓力。一是把今年全行中間業務收入的增長目標下調了5個百分點，中間業務收入增速我們預計比去年下降27個百分點左右。主要通過以上三個措施從源頭、從根本以及當前現實出發來落實降低收費的政策要求。2014-08-18 15:17:04
[主持人]接下來這個問題來自於中青網，他説有小企業反映，之前貸款到期再申請貸款，銀行要求要先還再貸，有時不得不從外面借點錢週轉一下，比如1000萬貸款到期續貸的話，重新審核要3、5天，這期間如果自己找過橋貸款，成本要6-9萬元。銀監會之前專門印發文件解決這個問題，具體要求是什麼？銀行具體是如何做的？我們還是請三位分別回答，劉主任您先請。2014-08-18 15:19:20
[劉福壽]好的，銀監會一直高度重視對小微企業金融服務的問題，並且採取了一系列的政策和措施，包括成立小微企業金融服務辦公室，制定《小企業授信工作指導意見》，強化小微金融“六項機制”建設，對小微企業貸款實行差別化監管政策等。通過這些年的努力，小微企業貸款數量和小微企業金融服務機構數量都在不斷增加。到今年6月末，銀行業用於小微企業貸款餘額是19.1萬億元，佔比23.03%。小微企業貸款餘額較年初也增加了1.33萬億元，同比增長了16.9%。2014-08-18 15:20:23
[劉福壽]這次為了進一步提升對小微企業金融服務的水平，銀監會按照國務院常務會議的精神，對解決小微企業“過橋”融資問題進行了認真的研究。在總結吸收商業銀行實踐經驗，廣泛徵求各方面意見的基礎上，我們于7月24日發佈了《關於完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》。《通知》主要有以下幾個內容：一是首先要求銀行業金融機構合理設定貸款期限，主要是指流動資金貸款。商業銀行要深入調查了解小微企業經營狀況，根據不同企業的生産經營週期，設定相應的貸款期限，避免由於貸款期限與企業的經營週期不匹配導致資金斷檔。2014-08-18 15:22:21
[劉福壽]二是豐富完善貸款的品種。《通知》還鼓勵商業銀行積極地開發符合小微企業資金需求特點的各類貸款産品。比如説，採用循環貸款的做法，對小微企業在一定期限內授予一定的授信額度，小微企業根據自身資金需求的情況隨借隨還。還有一種是採取年審制貸款的做法，對小微企業發放兩個融資時段的貸款，在第一個融資時段（比如第一年）要到期之前對小微企業進行審核，通過審核的，就不需要再簽訂新的借款合同就可以繼續使用貸款，比如華夏銀行就在做這個。2014-08-18 15:24:04
[劉福壽]三是要積極創新服務模式。《通知》規定，對於正常經營的小微企業，如果貸款到期後仍然有融資的需求，商業銀行可以採取續貸的方式。一方面提前介入，對企業開展貸款調查和評審，另一方面提高效率，符合貸款條件的，在貸款到期前就與小微企業簽訂新的借款合同，發放新貸款。這樣，企業就沒有必要再到外面去融資了。上述這些優化貸款管理的措施，目的就是為了督促和引導銀行業提高小微企業貸款管理的精細化水平。通過精細化的管理，有效地滿足小微企業靈活多樣的資金需求。我們相信，隨著《通知》的貫徹落實，會有很多的小微企業因此而受益，相應減少部分財務成本。2014-08-18 15:25:32
[主持人]那章行長，咱們建行是怎麼做的？2014-08-18 15:26:42
[章更生]此前這個問題確實存在，銀監會對這個工作抓得非常好，所以建設銀行也積極響應。我們主要做了兩項工作：一是推進優質客戶的再融資業務。向所轄分支機構明確提出再融資業務的管理要求，對於貸款到期後仍有融資需求的，又臨時存在資金週轉困難的小微企業，可以向其發放不超過原貸款本金金額的新貸款用於償還老貸款，同時我們還要求所轄分支機構提前開展再融資貸款調查和評估，提升存量客戶信貸業務的處理效率。2014-08-18 15:27:19
[章更生]二是開發了基於行為評分卡的續貸業務流程，這是我們在大銀行當中首先推出的。今年4月份我們續貸業務流程正式上線了，在擬申請貸款種類不變，貸款額度和期限不增加的情況下，利用行為評分卡進行履約能力評價，達到了一定的分數審批通過後，客戶可繼續使用貸款額度或者快速發放貸款，這就大大簡化了業務操作流程，提高了業務的處理效率。這是我們建設銀行目前所做的兩方面工作。2014-08-18 15:30:07
[主持人]嗯，黃行長？2014-08-18 15:31:39
[黃金老]要談起年審制對華夏銀行來講是有些説頭，因為華夏銀行在2009年就提出作為“中小企業的金融服務商”的戰略，我們一直在小企業金融服務方面探索，2010年華夏銀行在紹興首先推出了年審制貸款這樣一個産品，向小微企業客戶發放不超過兩個融資時段的流動資金貸款，貸款到期前進行年審，年審通過即進入下一融資時段。也就是説貸款到期如果企業還有需求我們不收貸，這樣就解決了剛才您講到的所謂“過橋”融資的這樣一個額外成本問題。我們2010年在紹興推出這項業務，一推出就很受當地企業的歡迎，後來浙江省也把這個作為一個經驗在浙江省內進行推介。當年我們在溫州、杭州等地進行了更大的推廣。2014-08-18 15:32:03
[黃金老]在去年，我們在全行已經推廣年審制貸款這樣一個産品，所以這次國辦發了這個指導意見把這個産品進行了全面的推廣，而且用了這個名稱，是我們感到比較幸運，比較自豪的事情。目前年審制貸款餘額達到34億元，服務客戶數千戶，現在北京對中關村園區200戶科技型中小企業提供了41億的信貸支持，很多也都實行年審制這樣的方式來發放的。2014-08-18 15:36:43
[主持人]還有沒有具體的數字來給我們介紹呢？2014-08-18 15:38:44
[黃金老]我們準備借指導意見出臺的東風，希望做到50億甚至更大的規模。2014-08-18 15:39:14
[主持人]我們剛才説的續貸的環節。那麼中青網有記者提問貸款新申請發放環節的問題，這方面有沒有好的做法？我們請章行長給我們説説建行是怎麼做的？2014-08-18 15:40:43
[章更生]在這方面我們主要是著力想提高貸款的審批效率，主要做法：一是“信貸工廠”模式。這是在同業當中建設銀行首先創立的，2007年我行首先在鎮江試點運行的，實行的是産品銷售和後臺作業的相分離。採用審批人派駐，評級、授信、支用同時申報的“三位一體”的模式，為客戶提供一站式服務。2014-08-18 15:41:09
[章更生]二是實行評分卡業務模式。從2013年8月開始建設銀行針對單戶授信在500萬元以下的小微企業推出了評分卡信貸業務，主要是圍繞非財務信息進行風險評估，結合客戶經營的特點，建立專屬業務流程，通過批量化的經營模式，標準化的業務操作，有效提高貸款審批等業務流程效率。截至到2014年6月份，我行已經通過評分卡為近7000戶小微企業辦理了信貸業務，貸款餘額超過70億元。2014-08-18 15:42:47
[章更生]三是持續優化小微企業信貸業務流程。2014年3月，我們建設銀行結合業務運營情況及實踐經驗，對小微企業信貸業務流程又進行了優化，提出了21個優化事項，涵蓋了一般授信業務與“速貸通”業務流程的各個環節，簡化了流程材料，減少了線上線下的重復動作，提升了系統化的作業水平，快速響應客戶的需求。2014-08-18 15:44:02
[主持人]其實《意見》中我們也看到有一條是要完善商業銀行考核評價指標體系，這個意思是不是銀行以後要用考核的手段來鼓勵小微企業進行金融服務呢？還請兩位銀行的負責人給我們來解答一下吧。2014-08-18 15:45:01
[章更生]好，其實鼓勵我們所轄分支機構來積極支持小微企業還不光是考核，還需要有資源保障，這應該説是硬條件。所以我行單列了小微企業的信貸計劃。近年來我們建設銀行在綜合經營計劃安排中，均將小微企業信貸計劃進行單列，並嚴格地按照銀監會的要求，在執行過程中不得挪用，不得擠佔。同時，加大對存量結構的調整力度，優先保障小微企業的需求，尤其是符合國家産業政策導向的實體經濟領域的小微企業資金需求。截至到今年6月末，建設銀行小微企業貸款較去年同期增長了909億，增速高於全行各項貸款平均增速的1.03個百分點，實現了銀監會要求的“兩個不低於”的目標。2014-08-18 15:46:04
[章更生]當然，考核也是一個非常重要的措施，因此，我們建設銀行也完善了對支持小微企業的考核體系，將服務小微企業客戶數量納入考核體系，強化對客戶拓展和服務覆蓋面的考核，持續提升小微企業申貸獲得率、貸款覆蓋率和綜合服務覆蓋率。拿數字來説吧，截至到今年6月，小微企業申貸獲得率達到了83%，這應該是比較高的了，較去年末提升了2.5個百分點；服務小微企業客戶超過了486萬戶，其中459萬戶小微企業獲得了結算、理財等服務，24萬戶獲得授信支持，23萬戶獲得了貸款支持。我們單戶授信總額500萬元以下的客戶數是53052戶，比2011年翻了一番。我們建行大致就是這麼一個情況。2014-08-18 15:48:42
[主持人]好的，黃行長。2014-08-18 15:51:15
[黃金老]我覺得意見這條抓得實、抓得準。考核確實是一個重要的“指揮棒”，對於華夏銀行來講，小企業業務的考核分成兩個層次，一個是總行對分行的考核，在這個層次裏面，我們每年逐步加大小企業業務考核的比重。在2012年，我們把常州、紹興兩家一級分行整體轉型為小企業特色分行。轉變成特色分行之後主要是考核的變化，總行為這兩家特色分行制定了3年的考核計劃，重點考核貸款客戶數、貸款佔比、不良率等小企業業務指標，對於過去非常重視的存款指標降低要求。通過這兩年的實踐，這兩家分行的小企業貸款佔整個貸款餘額的比例已經達到了50%的水平，在2013年我們把小企業特色分行建設的經驗進一步推廣到杭州、成都、上海、蘇州、無錫、青島等另外6家分行，達到8家，佔華夏銀行一級分行的比例已經是比較高的了，我們總共就34家一級分行，可以説是佔了1/4。今年我們將進一步推廣到一半以上的分行，重點是對小企業貸款客戶和貸款餘額的考核。2014-08-18 15:51:48
[黃金老]二是分行對支行的考核也突出小企業業務的比重，全國支行大體分成綜合性支行，就是既做大企業也做小企業還做個人業務；還有我們的小型支行，今年還將發展小微支行。對小型支行和小微支行，重點就考核它小企業業務。通過這一系列的努力，基本上保證了2009年到現在每年新增的貸款至少有1/3投向了小微企業。到今年7月末，我們全行小企業貸款新增就佔全行貸款新增額的40%，全行小企業貸款餘額達到1918億，佔全行貸款餘額的比例超過1/5，一共有22000多家小微企業客戶正在用著華夏銀行的貸款。整體就是這樣一個情況。2014-08-18 15:56:56
[主持人]我們看到意見也提出要加快推動民營資本發起設立中小銀行等金融機構，那請問劉主任，發起設立民營銀行目前的進展到底是什麼樣的？給我們介紹一下。2014-08-18 16:02:23
[劉福壽]好的。今年“兩會”期間，銀監會公佈首批發起設立民營銀行的試點名單。按照發起主體自主意願、商業可持續的原則，銀監會積極協同試點銀行，進一步地細化並完善可行性評估報告和籌建方案，鼓勵他們儘快提交正式的籌建申請。到今年7月中下旬，三家試點銀行籌建小組向銀監會提交了正式的籌建申請，近日已經獲得銀監會正式批復同意籌建。這三家民營銀行分別是騰訊、百業源、立業作為主發起人，在廣東省深圳市設立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰作為主發起人，在浙江省溫州市設立溫州民商銀行，以及華北、麥購作為主發起人，在天津市設立天津金城銀行。2014-08-18 16:03:02
[劉福壽]我們認為發起設立民營銀行，目標是為實體經濟發展提供高效率和差異化的金融服務，如深圳前海微眾銀行，將來要辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州的民商銀行定位主要是為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。2014-08-18 16:05:55
[劉福壽]下一步銀監會將指導三家試點銀行籌建工作小組做好各項籌建工作，包括要搭建合理的公司治理架構，起草銀行章程，選聘合格的董事、高級管理人員，擬定經營方針和計劃，建立銀行主要管理制度和風險防範體系框架等。同時，我們還繼續指導另外兩家首批試點銀行的籌建小組加快完善和確定籌建方案，及時總結試點的經驗，適時擴大試點範圍，進一步調動民間資本進入金融業的積極性。2014-08-18 16:07:08
[主持人]接下來這個問題我們問一下章行長吧，您覺得除了民營銀行，目前廣泛設立的這種村鎮銀行在實際運行效果中效果是怎麼樣的？2014-08-18 16:08:32
[章更生]村鎮銀行在中國來説還算是一個新生兒，誕生的時間並不長，應該説村鎮銀行是應時而生，應需而生。村鎮銀行的出現為增強我國農村金融市場的活力，提高縣域金融服務起到了積極的作用，只不過現在還是在起步階段、規範階段，我相信今後會有一個很好的發展時期。到去年底，我所掌握的數字，全國一共有1071家，覆蓋了大概過半的縣域。從經營的情況來看，村鎮銀行在支持三農、小微實體經濟等方面成效逐步顯現。主要表現在：一是村鎮銀行各項業務在穩健發展，他們主要是以存貸款等傳統業務為主；二是支農、支小力度在持續加大，進一步強化了服務三農的市場地位；三是主要的監管指標目前看還是良好的，運行基本平穩；四是可持續發展能力逐步增強，財務效益也在逐步提升。2014-08-18 16:09:25
[章更生]我之所以説了上面這幾點，是因為我們建設銀行于2008年響應國家政策和銀監會的要求，也設立了村鎮銀行。到目前為止已經有27家，總體來看，我們建設銀行的村鎮銀行運行也是平穩的，業務發展也是穩健的，我們堅持支農支小的市場定位沒有變，村鎮銀行一定要堅持這個定位，如果村鎮銀行要做大了，那這個定位就錯了，意義就沒有了，大的有那麼多銀行在做。下一步我們也將認真地總結經驗，繼續在這方面進行探索。2014-08-18 16:12:52
[主持人]剛才章行長形容村鎮銀行是一個新生兒，其實我們接下來談的話題可能也是出生不久，就是互聯網的金融服務。2014-08-18 16:14:17
[中經網記者]隨著實體經濟的形勢不斷變化，互聯網等新技術的深入應用，銀行的服務也要不斷改革、與時俱進。比如暢通融資渠道非常關鍵。互聯網金融比如P2P，有突破地域限制，放款速度快、貸款審批流程簡單的優勢。想請問兩位銀行行長，如何看待互聯網金融為企業融資帶來的便利和風險？兩家銀行會不會深度挖掘互聯網這桶金呢？2014-08-18 16:15:25
[章更生]互聯網金融是一個新鮮事物，是一個全新的商業模式，預計會有一個良好的前景。我們認為應該順勢而為，因勢利導，以積極的姿態來對待它、接受它。但正是因為剛剛興起的，所以它也沒有經驗可以借鑒，發展的初期確實也存在著諸如政策要求在有些方面不夠規範、不夠明晰等，這意味著也確實存在著一定的風險，需要我們不斷完善，注意在這方面進行風險控制。2014-08-18 16:15:51
[章更生]近年來，我們建設銀行也在不斷地探索利用網絡渠道擴大小微企業服務的覆蓋面，提升融資便捷性，主要做法包括：一是開通小微企業融資在線申請渠道，推進線上線下的融合互補，先後在企業網上銀行、善融商務平臺、門戶網站開通了小微企業貸款在線的申請渠道，這就降低了資金需求者的求貸門檻。2014-08-18 16:18:23
[章更生]二是推出網銀循環貸的業務，最大限度地節約客戶利息成本，將傳統客戶經理操作的評級、授信、支用業務流程合併為評級和授信業務流程，支用環節由客戶按需直接發起，通過建行企業網上銀行自主支用。這樣小微企業主只需辦理一次貸款，無需再次前往銀行櫃臺，便可以實現通過企業網銀7×24小時隨借隨還、循環使用，降低了時間成本；同時，網銀循環貸按日計息、按月結息，企業短期資金富餘時即可還貸，無需為閒置資金支付利息，降低了財務成本。網銀循環貸開通兩年來，業務量快速提升，辦理客戶數已超過了4500戶，授信金額超過80億元；客戶通過企業網銀累計辦理貸款支用還款超過25000次，自主交易金額近200億元。我相信這塊今後還會有很快的成長。目前，我們建行也正在探索基於善融商務交易數據等為小微企業提供信用貸款。2014-08-18 16:20:32
[主持人]黃行長。2014-08-18 16:21:43
[黃金老]互聯網金融在中國發展得如火如荼，前一段時間我們見到美國富國銀行負責人，他認為中國目前的互聯網金融大概是世界上最發達的，所以作為同行我也感到比較自豪。互聯網金融主要有四塊，一個是支付業務；二是銷售業務，銷售金融産品；三是融資，像您剛才提到的P2P；還有理財，所謂餘額寶這類的就屬於理財。2014-08-18 16:22:05
[黃金老]這四個領域作為我們銀行來講應該説是都在全面吸收運用，對於網上支付這一塊，華夏銀行目前有網上支付，叫華夏龍寶，我們還有手機銀行，對於銷售這一塊目前華夏銀行有一個統計，75%的理財産品是通過互聯網的渠道來銷售的。下一步我們準備在9月份推出華夏直銷銀行，更廣泛地進行普惠金融的服務。2014-08-18 16:23:19
[黃金老]對於小企業很關心的融資這一塊，互聯網融資我們這些年也一直在準備著，我們在大力發展小企業業務之初就提出了一個營銷策略，稱之為“燒餅上找芝麻”，就是把一些行業産業的大中型企業比做燒餅，把依附於這些企業上下游的小企業作為燒餅上的星星點點的芝麻，為它進行批量的服務。所以根據“燒餅上找芝麻”這樣一個營銷策略，我們在2012年創造了一個概念就是“平臺金融”，也就是把大中企業作為一個平臺，一家大的擔保公司、核心企業也可以作為一個平臺，一個大的商品市場、綜合市場或者專業市場都稱之為一個平臺，在這個平臺之上的小企業就是我們的服務對象。為此，我們專門研發了一套“支付融資系統”，通過這個系統和大中企業的財務或者銷售系統來對接，這樣小微企業就可以通過在線向我們發起貸款申請，在線審批、在線發放、在線還款，一整套電子化的操作流程。2014-08-18 16:27:41
[黃金老]所以我們是把“平臺金融”作為華夏銀行在互聯網金融應用上的一個重要手段。這個“平臺金融”是非常受小企業歡迎的，一是因為它是銀行通過平臺主動找到小企業，使小企業貸款獲得率提高了。第二，貸款金額不限、次數不限，特別是按日計息，按貸款金額、實際貸款時間計息，所以實際利率相對比較低，我們測算了一下很多貸款客戶都降低了30%的水準。三是隨借隨還，在線貸款和還款，對小企業的人力成本、行政成本也是顯著的降低。所以很受小企業的歡迎。到今年7月末，我們上線的平臺300個，服務的小企業超過1.3萬戶，累計放款超過2.2萬筆，還款超過3萬筆，這也充分體現了華夏銀行“小、快、靈”的小企業金融服務特色。2014-08-18 16:31:41
[主持人]通過剛才這十幾個問題，我相信我們已經解答了很多在《意見》中大家關心的問題，但是這份《意見》還是有很多內容可以更深層次的解答，但是由於時間的關係我們只能簡單地給大家解讀到這裡了。最後想請兩位銀行的負責同志給我們説説落實的問題，《意見》給我們指明了前進的方向，但是具體怎麼落實還是有很多值得探討的東西，包括最後落實的效果可能會對我們能不能夠踐行國辦的這份《意見》有著非常大的意義。首先請兩位銀行負責人説一下怎麼來落實這個《意見》。2014-08-18 16:34:51
[章更生]首先，我覺得這個意見，不管是站在國家角度、監管的角度、銀行角度還是企業角度都是非常好的。其實銀行打心底裏也希望我國的小微企業能有一個很好的發展，只有發達的經濟才有發達的銀行，小微企業發展好了無疑是我們商業銀行的一個新的利潤的增長點，所以從這一點來講，我們從心裏上還是有這個動力的。就我們建設銀行來説，為了貫徹意見，我們初步考慮以下幾方面：主要是將小微企業金融服務作為我們履行社會責任的一個重點，當作支持實體經濟的重點戰略性業務，優先支持小微企業業務發展，堅持小微企業業務的零售化、批量化經營模式，以小額化、標準化、集約化為導向，不斷地拓寬小微企業金融服務的覆蓋面。2014-08-18 16:37:09
[章更生]一是繼續加大對小微企業的信貸資源傾斜力度，關鍵是要確保在執行過程中不挪用、不擠佔，同時要積極盤活存量，為小微企業融資提供資源保障。二是以堅持服務實體經濟為核心，切實提高服務實體經濟的能力，繼續做好傳統領域的同時，密切關注國家城鎮化建設，現代涉農産業、戰略新興産業、新經濟等帶來的發展機遇，聚焦民生服務以及地方特色産業，主動地對接市場，對接有市場、有技術、有誠信、重環保、促就業的小微客戶金融需求。三是不斷完善服務的模式，進一步提升服務的能力，圍繞商業圈、産業鏈、企業群，依託政府、協會等第三方信息和增信優勢，以助保貸、供應鏈融資等産品為抓手，推進集成批量服務，提高小微企業貸款的可獲得性。2014-08-18 16:38:26
[章更生]四是持續拓寬服務渠道，提高服務的覆蓋面。發揮營業網點熟悉和貼近客戶的優勢，加大大數據、小額信用類貸款産品的應用於推廣，拓寬小微金融的惠及面，積極拓展網絡渠道，提高客戶用款便利性、快捷性。五是加強小企業經營中心建設。推進經營集約化，進一步鞏固和完善以“信貸工廠”、評分卡為基礎的經營模式，充分發揮“信貸工廠”小企業經營中心專業分工、集中作業的優勢，著力夯實系統建設，提高經營效率。2014-08-18 16:40:26
[章更生]六是高度重視經濟下行期對小微企業風險的識別、防範和化解。小企業貸款的不良率要低於大企業是不現實的，但是也不能過高。如果小微企業貸款不良率高會影響我們支持小微企業發展的信心和決心。為此，我們要強化客戶群選擇，嚴格客戶準入、行業篩選，及時退出高風險領域。同時，加強管理工具應用，依託小企業早期預警、評分卡、評級模型等系統工具，加大多維度分析監測力度，強化預警預控，完善分級處置的貸後管理模式，小微企業貸款資産質量總體保持平穩。七是認真執行好中央及監管部門今後的新要求，盡全行之力為小微企業的發展做出我們建設銀行應有的貢獻。2014-08-18 16:41:14
[主持人]好，謝謝章行長，那黃行長説説華夏銀行的做法。2014-08-18 16:44:11
[黃金老]對於意見的貫徹，華夏銀行正在認真研究、加快實施。有這樣五個措施：一是加大對小企業專項信貸規模配給力度，剛才談到了，我們新增貸款的40%投向小微企業，接下來我們會進一步提高這個比例，提高到50%甚至更高。二是加快分支行的轉型，把更多的分行、支行轉為專門做小企業特色業務，所以剛才談到目前我們有一半分行的大部分支行專門做小微企業業務，將來我們還可以進一步擴大到2/3甚至更高的水平。2014-08-18 16:44:15
[黃金老]三是改變考核方式，降低中間業務收入佔比的考核，同時提高對小企業貸款客戶開發的考核。四是著力開發小企業特色金融産品，除剛才所講到的“平臺金融”這樣的産品之外，我們最近還在專門為個體工商戶推出更便利的融資方式，稱之為“華夏樂業卡”，持有這張華夏卡就可以獲得五萬左右的純信用的授信額度，隨借隨還，很方便。五是打造小企業的專業隊伍，小企業的特點是點多面廣，所以沒有一支較大數量的專業化隊伍很難提升對小企業的金融服務質量，把小企業專業隊伍做紮實了，也便於控制風險，使我們持續地為小企業做好金融服務。謝謝。2014-08-18 16:46:49
[主持人]也謝謝黃行長，我們請劉主任給我們點評一下吧。2014-08-18 16:50:24
[劉福壽]好。剛才兩位行長都從兩個行的實際情況出發分別介紹了兩個行下一步貫徹落實《意見》的具體措施，我看各有特色，亮點紛呈，提得都很有力度。我也從其中感受到銀行業對貫徹落實指導意見高度重視，在降低企業融資成本問題上也想方設法地做了很多的努力，受兩位行長的啟發，我想，在今後貫徹落實《意見》的過程中，可能還需要注意以下幾點：2014-08-18 16:50:57
[劉福壽]一是向戰略要定力。我們的銀行要清醒地認識到，金融服務實體經濟的本質要求。剛才兩位銀行行長都提到了，金融一定要以服務實體經濟為基礎，只有實體經濟健康發展了，金融才有可能實現可持續發展。各家行要有清晰的發展戰略，按照服務實體經濟的要求，把握好自身的市場定位，樹立正確的業績觀，科學發展、可持續發展，兩位行長也提到了要履行銀行的社會責任，加大對小微企業的支持力度。2014-08-18 16:51:22
[劉福壽]二是向改革要動力。解決融資成本高，根本的出路還是要全面深化改革。所以銀行業更要當仁不讓地推進自身改革，持續調整資金投向，調整資産負債表，剛才兩位行長都提到了怎麼樣尋找新的服務點，當然首先要加大對小微企業的支持力度，還有就是要對棚戶區改造、鐵路、服務業、節能環保等國民經濟重點領域，不斷地加強和改進金融服務，要規範同業和理財等業務，減少融資環節，避免推高成本。2014-08-18 16:52:28
[劉福壽]三是向創新要活力。剛才兩位行長都提到，他們在支持小微企業、降低小微企業融資成本方面做了很多的創新，我想銀行業要在風險可控的前提下，著眼于實體經濟，勤於創新、善於創新，通過創新來提高資金使用效率，盤活存量，更有效地滿足企業，特別是小微企業的融資需求。要不斷地優化貸款管理和服務，提高貸款審批和發放效率，要推出更多更新的産品和服務，提升企業融資便利程度，做到“貼近市場、貼近社會、貼近企業”。四是要做好風險的管理和防範工作。我想主要就講這四點。2014-08-18 16:54:36
[主持人]感謝三位嘉賓，今天的問題都問完了，我們也要滿足一些網友是通過中國政府網的提問平臺向各位嘉賓提問的，時間還稍微有一點，我們挑點簡單的問題向網友請問一下。這位網友沒有署名，首先問一下章行長，他説聽説現在要開展保險加信貸的合作了，銀行方面有什麼新的舉措嗎？2014-08-18 16:56:10
[章更生]保險和信貸合作應該説還是有，實際上保險和信貸的合作在國外也已經有不少銀行和保險在做。比如説我今年6月份到加拿大，到那裏了解到他們的銀行和保險就融合得非常好，加拿大銀行和保險業兩個行業是一個部門監管，我們是分開的，他們銀行業辦保險，保險裏面也有銀行，當然他自身就融合得比較好。2014-08-18 16:56:36
[章更生]而對我國來説實際上也有，2013年末我們建設銀行探索推出了保貸通這麼一個産品，也就是與保險公司合作，向投保履約保證保險的小微企業辦理信貸業務，通過銀保合作，充分利用保險工具的增信作用，提高小微企業的融資增信能力，從而有效地提升了小微企業申貸的獲得率，創新了風險的緩釋的措施，通過保險來緩釋我們的風險，提高了小企業的風險控制水平。借助保險公司的評價能力，預先對客戶的履約能力進行審查和判斷，依託保險公司的資金實力，提高小微企業信貸業務的風險緩釋能力，有效地提升信貸資産質量。簡化了業務流程，提高了效率。對於單戶授信總額在500萬元以下的客戶，可依託保險公司完成貸前調查和貸後的現場檢查工作。這對於銀行來説無疑是釋放了人力資源，提高了業務辦理的效率。2014-08-18 16:58:14
[章更生]截至到今年6月底，建設銀行與信達資産、信達財險保險、安臣財險保險、華安財險保險開展了相關業務，累計投放業務305戶，累計投放金額23.8億，現在是沒有不良貸款，此外我們還與保險合作，比如建信人壽，本人兼任董事長，有一個産品叫貸無憂，小企業作為發起人，如果是意外死亡或者什麼事，保險公司給予賠償，這樣一來銀行就敢於給這個企業貸款，等於給這個企業增信了，給銀行增加風險緩釋的措施。我舉個例子，去年我們在山東有一個企業，法人游泳淹死了，之後銀行這邊非常著急，法人沒了，我們在極短的時間內賠付了500萬，也正因為這一點，所以我們建信人壽在這個層面和銀行合作得非常好，因為有一個標桿在這裡，讓銀行避免了500萬的損失。下一步我們將繼續探索，我相信銀保之間的合作還會有一個更廣闊的空間。2014-08-18 17:01:47
[主持人]好，感謝章行長，相信這位網友能夠滿意您對這個問題的解答。這裡還有一位網友的問題要問一下黃行長，因為他問的就是華夏銀行的問題，這位網友的名字叫做“大紅門”，他説我是北京大紅門批發市場的一個商戶，原來在華夏銀行有貸款。現在市場要遷到河北，請問我的貸款會不會受影響，手續怎麼辦？2014-08-18 16:58:46
[黃金老]華夏銀行在北京創立，也是北京市管理下金融企業，長期紮根服務北京，在整個京津冀地區，我們廣泛地設立了分支機構，現在這三個地方加起來的分支行達到100家，應該説在這個區域內我們有較強的金融服務實力，這幾年我們發行了ETC卡，在這一片地區發了100多萬張，補貼了三四個億，讓客戶在這個地區內開車暢通無阻。今年國家提出京津冀協同發展戰略，我們在北京市的指導支持下，迅速採取了行動，總的思路就是跟著客戶走，伴隨著客戶的産業遷移，在這三個地方的華夏銀行機構協同營銷。就像剛才這位網友提到的，現在在大紅門做生意，大紅門遷走了，遷到廊坊或者保定沒關係，我們保定分行就會和北京分行進行無縫對接。所以我們能做到對産業遷徙的客戶貸款到期前不收貸，到期了由當地分行進行評審符合貸款的條件再續貸。如果按照年審制模式發放貸款，在到期的轉換期也不需要提供過橋，可以使你順利地繼續使用這筆貸款。目前，已經有不少客戶在我們這裡諮詢了，我們也受理了一些客戶的申請，整體情況進展還是良好的，也請這位網友放心。2014-08-18 17:04:54
[主持人]感謝您也感謝幾位嘉賓在今天訪談時間給予網友和媒體提出的問題充分和細緻的解答，再次感謝劉主任，感謝章行長，感謝黃行長，感謝三位的作客，也感謝各位網友的收看中國政府網的訪談，我們下次節目再見。2014-08-18 17:10:58