有人説，“十一五”發展的關鍵是擴大消費，而要想擴大消費就必須在大幅增加農民收入的基礎上有效激活10億人口的農村消費市場，增加農民收入也因此成為未來五年經濟工作的重中之重。怎樣才能不斷地可持續地增加農民收入？重建農村金融體系無疑是“一招活全盤活”的“勝負手”。

    國務院發展研究中心農村部部長韓俊在接受採訪時説，近年來，農村資金外流嚴重；農業銀行支農力度減弱，農業發展銀行支農作用弱化，農村信用社獨木難支，農戶和農村中小企業獲得貸款困難；農村金融機構不良貸款佔比較大，農村存在較高的金融危險。這説明農村金融體系的現狀遠不適應農村發展的需要。從根本上解決當前我國農村金融中的突出問題，不能局限于對農村金融體系的小修小補，必須以深化農村信用社改革為契機，以促進農村金融市場的發展為目標，以建立一個更完善、更有活力的真正為“三農”服務的農村金融體系為目標，推行全面的農村金融改革。

    2005年，正是全面農村金融改革的佈局謀篇之年。農信社改革，一個支柱？

    從20世紀90年代中期開始，國有商業銀行加快了商業化和市場化的改革步伐，紛紛撤並了盈利能力弱甚至虧損的縣鄉領域和農村地區的分支機構。於是，農村信用社基本上成為農村金融的主力軍，在支持農村經濟結構調整，幫助農民增加收入，促進城鄉經濟協調發展中發揮著日益重要的作用。

    農信社改革自2003年8月八省(市)試點至今，已歷時兩年有餘。按照“明晰産權關係、強化約束機制”的總體目標，各地農信社改革效果顯著。其中一個重要因素即來自財政部、央行和地方政府多個渠道的“輸血”措施，僅央行票據置換額度就有1600多億元，足見政府“花錢買機制”的決心。除此之外，財政減徵營業稅、免交所得稅、擴大風險撥備等政策，為農信社改革提供了一定的財力支持。截至2005年6月末，全國農信社各項存款達 30694億元，成為繼工行、農行、建行後第四個存款突破3萬億元的金融機構；各項貸款21968億元，其中農業貸款餘額已經達到10299億元，佔全部金融機構農業貸款的比重已上升到87.5%。2005年上半年，全國農信社實現軋差盈餘93．36億元，同比增盈80．69億元。結束了連續10年的虧損局面，實現扭虧為盈。

    農信社改革取得成果意義重大。首先，它證明了農村絕非金融的“鹽鹼地”，只要“深耕細作”，同樣處處是“金礦”。其次，它顯示了政策引導金融資源流動的作用。政策的這種引導作用其效果要比國家直接投入大得多。

    當然，農信社改革還有很多不足之處，比如，機制轉換遠未到位，脫不了官辦金融的官僚氣，等等。韓俊指出，農信社改革絕不是一個簡單的農信社自身的改革，其改革的關鍵在於真正建立起農村金融的市場機制。改革的目標是：徹底解決農村信用社普遍存在的所有權不清晰、法人治理不善、管理水平較低以及缺乏有效的激勵機制和內部人控制等問題。小額信貸試點為民間金融探路。

   今年5月，在央行召開的一次小額信貸試點工作會議上，陜西、四川、貴州、山西4省被確定為實施小額信貸的試點地區。央行要求4省各選一個符合條件的地區進行試點，4省根據實際情況探索出不同模式。央行規定了4省小額信貸試點的框架：一是“只貸不存”，二是對小額信貸利率實行放開，但不能是高利貸，不能超過法定利率的四倍。以目前人民銀行年息5.14％計算，其四倍應是20.56％。三是主要服務於“三農”。同時規定小額信貸只能在所在的行政區域，原則上不能跨區域。

    央行還規定，小額信貸試點不得跨區經營，單筆貸款限額最多10000元，貸款利率可由借貸雙方自由協商，但需遵循有關法律規定。央行的直接目的就是為民間金融提供一條正常的投資渠道，進而培育競爭性的農村金融市場。

    10月31日，在中國人民銀行和亞洲開發銀行聯合舉辦的“小額信貸高級培訓班”的開幕式上，中國人民銀行行長助理易綱在講話中明示： “四省相關部門要全力推進試點工作，一定要馬上啟動起來。在試點問題上，積極是第一位的。”易綱特別解釋，當前的由工商部門註冊的商業性小額信貸試點，對農村金融改革非常關鍵，他要求在如何建設社會主義新農村、中國整體發展道路、建設小康社會目標、未來10年至20年人口佈局、農村人口向城市轉移的大背景下考慮小額信貸問題。

    小額信貸試點當然只是一個開端，但同樣具有十分重要的意義：一是有利於農村利率市場化的改革，讓資金“價格”與風險、收益相匹配，韓俊將這一點看作是建立起農村金融的市場機制的標誌和條件；二是有利於促進農村金融市場的競爭，特別是讓農信社有了競爭對手，有利於其轉換機制；三是為民間金融找到了出路。隨著國有商業銀行的改革和金融開放的加速，城市金融市場競爭日趨激烈，民間金融的生存空間受到擠壓，而農村金融還是一片處女地，民間金融可以利用“面對面”的優勢大有作為。