歷經２０多年改革開放的中國銀行業，整體素質和核心競爭力不斷提升。隨著改革開放的逐步深化和擴大，銀行業發展進程中的深層次問題不斷顯現，而解決這些問題的重要動力就是創新。就此話題，本報記者近日專訪了中國銀行業監督管理委員會主席劉明康。

    銀行業必須徹底改革和創新

    記者：您曾經説過，隨著改革的逐步深化，傳統的金融産品和服務手段無法適應新的要求，金融創新勢在必行。請問金融業該如何創新？

    劉明康：加快金融創新是商業銀行的當務之急和必然選擇。隨著金融自由化和ＷＴＯ後過渡期的即將結束，國內商業銀行面臨儘快提升市場競爭力的緊迫要求。同時，隨著城鄉居民收入的不斷提高，人們不再滿足於傳統的儲蓄業務和簡單的投資形式，需要有多元化的投資産品和投資方式滿足其投資、避險和保值增值的需求。

    近年來，國內商業銀行在市場需求和同業競爭的推動下，金融産品成倍增長，但服務同質化現象嚴重，創新深度、廣度不夠，管理不善，缺乏品牌效應。國內商業銀行要在激烈的競爭環境中生存和發展，必須樹立創新意識，制定金融創新戰略，明確創新業務發展重點，突出特色，形成強勢，創造品牌效應。同時，要更新服務理念，在新産品開發過程中，有針對性地開發出具有前瞻性、具有吸引力的新産品，提升客戶的忠誠度。要進行管理體制創新和業務流程再造，將現有的“部門銀行”改造為“流程銀行”，加快實現業務的垂直化和扁平化管理。

    金融創新已具備相當基礎

    記者：中國銀行業開展金融創新具備了哪些有利條件？

    劉明康：２０多年來中國銀行業改革開放所取得的成果，為進一步推動金融創新向縱深發展創造了有利條件。

    首先，銀行資産質量明顯改善。截至２００５年末，我國商業銀行不良貸款率從２００３年的１７．２％下降到８．９％，實現了歷史性突破。商業銀行中資本達標的數量由２００３年的８家上升到５３家。銀行資産質量、資本充足狀況的改善為商業銀行進行深層次改革提供了較為寬鬆的環境，也為中資銀行向國際水平看齊奠定了良好基礎。

    其次，商業銀行資金充足。截至２００５年底，主要銀行業務金融機構存貸差超過９萬億元，金融機構超額儲備率達４．１７％。商業銀行資金充足，為商業銀行優化信貸結構、改善資産負債管理提供了條件，但同時也帶來了經營壓力，迫使商業銀行認真研究和探索過剩資金的投資渠道，挖掘創新潛力。

    再次，商業銀行公司治理改革初見成效。中國銀行、建設銀行、工商銀行相繼進行股份制改造，初步搭建了較為規範的現代公司治理架構，體制、機制和競爭手段較從前更加靈活。２００５年，交通銀行和建設銀行先後成功實現在海外發行與上市，標誌著我國國有商業銀行改革取得了實質性進展。

    此外，內控機制初步發揮作用，並具備了一定的人才儲備。這些都為金融創新提供了機制保障，促使銀行業創新真正進入良性循環的軌道。

    鼓勵和支持銀行業金融創新

    記者：我們知道，金融創新在某種程度上就意味著風險，為此，銀監會在完善創新法規制度方面做了哪些工作？

    劉明康：銀監會在支持商業銀行等金融機構加快業務創新的同時，密切關注業務創新風險和創新活動對銀行風險管理的影響，堅持以防範風險為前提，規範管理為基礎的監管原則，及時制定、出臺規章制度和準入標準。兩年多來，銀監會先後出臺了金融衍生交易業務、商業銀行個人理財業務、電子銀行業務等管理辦法，頒布實施了《市場風險管理指引》，並與相關部門共同發佈了《商業銀行投資設立基金管理公司試點管理辦法》、《信貸資産證券化試點辦法》，以保證創新業務健康有序發展。今後還將出臺有關銀行卡、商業銀行基金公司、資産證券化、信託業務的管理條例和監管指引，全方位、多角度地加強和完善創新監管制度建設。

    記者：除制度保證外，銀監會在支持和鼓勵銀行業金融創新方面還做了哪些工作？

    劉明康：銀監會在２００３年成立之初，就提出了 “規範與發展並重，培育與防險並舉”的總體原則，準確闡明了銀監會對商業銀行開展金融創新的態度和立場。２００５年１０月設立業務創新監管協作部，隨後，上海、深圳等銀監局也設立了創新監管協作處。銀監會還引導並督促商業銀行積極開展金融創新，並加大培訓力度。

    銀監會積極支持商業銀行開展綜合化經營試點。近年來，國際金融領域銀行、證券、保險等金融業務一體化趨勢明顯。事實上，銀行綜合經營在我國已經存在，目前工商、建設和交通銀行已開展設立基金管理公司的試點，３家基金管理公司首只基金的資金募集規模都超過４０億元。銀監會鼓勵商業銀行加強銀保合作險種的開發創新以及資本層面上的合作。

    銀行要提供多種特色服務

    記者：對於普通百姓來説，金融創新有怎樣的意義？

    劉明康：金融創新包括兩方面內容，一方面是商業銀行開發新業務、新産品；另一方面是商業銀行對原有業務進行改進，使其更加趨於完善。金融創新是看得見，摸得著的，普通百姓從金融創新感受到的好處也是實實在在的。

    比如説，建設銀行目前正與美國銀行合作開展零售網點轉型項目。這一項目是以方便客戶為出發點，實施建行網點功能由結算型向服務型轉變，簡化網點的後臺運營功能，減少交易中客戶填寫事項，建立客戶驅動的業務流程，減少客戶等待時間和排隊現象，併為客戶提供差別化服務。

    當前我國市場資金較為充裕，商業銀行開展個人理財業務，可以向客戶提供專業化的投資顧問和個人理財服務，為金融消費者提供更豐富的投資工具。目前市場上已擁有２０多個品牌、上百種理財産品。招行“金葵花”、工行“理財金賬戶”、建行“樂當家”、農行“金鑰匙”、民生“非凡理財”等産品，已被廣大老百姓所熟知。

    商業銀行在消費領域內設計和推出的銀行卡和個人消費貸款之間、以及各種個人賬戶之間的混合性、複合性産品，在住房信貸領域的非傳統性住房抵押貸款等服務，極大地方便了普通百姓的消費行為。（記者 田麗）