|
 |
|
|
|
|
[主持人]各位網民，下午好。這裡是中國政府網在線訪談。從2006年中央一號文件提出加快制定農村金融整體改革方案，到今年的政府工作報告中提出“構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效”的農村金融組織體系。今年一月閉幕的全國金融工作會議對農村金融改革也進行了週密的部署。媒體評論説，今年我國農村金融改革將踏上“破冰之旅”，很多新的政策和改革措施將開始實施。 [2007-06-07 15:00:00] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[主持人] 今天，中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞來到我們演播室，接受中國政府網的專訪，就“改善農村金融服務，支持社會主義新農村建設”的相關話題與網民進行在線交流。歡迎您，焦局長。 [2007-06-07 15:01:17] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[中國人民銀行研究局副局長 焦瑾璞]謝謝主持人。各位網民，非常高興今天有機會來到中央政府門戶網站在線與網友就完善農村金融體制，支持社會主義新農村建設這個主題進行交流。謝謝。 [2007-06-07 15:06:59] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]請問我國農村金融改革總體目標是什麼？ [2007-06-07 15:16:20] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]在今年1月份召開的全國金融工作會議上提出，我國農村金融改革的總體目標是，要建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。通過健全機構、創新産品、強化服務，為社會主義新農村建設提供一個良好的金融服務環境 [2007-06-07 15:16:54] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]如何理解農村金融改革的多層次、廣覆蓋、可持續呢？ [2007-06-07 15:20:23] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]農村金融改革的多層次、廣覆蓋、可持續,多層次就是指在農村金融機構要有多層次。大家知道，農村金融與城市金融是有區別的，農村金融面對的是廣大農民，一家一戶，比較散，必須與此相適應的農村金融體系，並且在農村金融體系裏不僅僅是商業金融機構、政策性金融機構，還要發揮一些合作性金融機構和其他金融組織的作用，要適應農村經濟發展這種結構。廣覆蓋指農村地區地廣、面廣、人住得比較分散，但是金融服務要有一定的覆蓋面，必須要有適應農村經濟和農民需要的金融産品以及它的金融機構，是從覆蓋面的角度來談的。可持續有兩層含義，一方面農村金融機構要可持續，要有效益，要能商業化經營。另一方面就是加強和改進金融監管，防範風險，使農村金融體系也是可持續的，是穩定的發展。 [2007-06-07 15:22:48] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞] 如何理解農村金融改革的多層次、廣覆蓋、可持續呢？我想它是一個統一的整體，任何一個單方面的理解也是不完全、不正確的，既要求在組織上進行一些多種多樣的農村金融組織，同時要求在面上涵蓋很廣，同時要求農村金融體系的穩定，這是一個緊密的、相互聯絡的整體。 [2007-06-07 15:24:03] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]農村金融改革有無具體要求和政策措施呢？ [2007-06-07 15:24:55] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]有的。這次全國金融工作會議對農村金融體制不但提出了農村金融改革的總體目標，而且黨中央、國務院對農村金融體制進行了週密的佈置和安排。今年來講，農村金融改革主要有六個方面的重點。第一，要健全農村金融組織體系。健全農村金融組織體系就是要充分發揮商業性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用。在這些金融組織裏面，還要發揮農業銀行和中國農業發展銀行作為農村金融體系的骨幹和支柱作用，要進一步推進農村信用社的改革，發揮農村信用社在農村金融中的地位。同時還要增強郵政儲蓄銀行為“三農”服務的功能，發揮郵政儲蓄銀行在農村地區的儲蓄、匯兌和小額貸款的功能。另外，通過這些金融組織的運作，鼓勵和促進一部分資金回流到農村，支持農村建設。 [2007-06-07 15:25:24] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]第二，要推進農村金融組織創新。目前農村金融機構和農村金融存在的一個問題就是網點的覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分。下一步要適度調整和放寬農村金融機構的準入政策，降低準入門檻。特別是要鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培訓多種形式的小額信貸組織。還要引導農戶發展資金互助組織，規範和引導民間金融。除此之外，在組織創新里要考慮，特別是貧困地區的農村金融服務，怎麼來探索和發展在貧困地區的農村金融服務的有效途徑。 [2007-06-07 15:27:03] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]第三，推進農村金融産品和服務的創新。在這方面主要是適應農村經濟特點和農業産業化、規模化經營發展的需要，著重開發一些適合農民需要的、適合農産品需要的、適合農業生産發展需要的金融産品。在這方面我想解釋一點，就是在城市可能比較好的一些産品不一定能適應農村，農村有農村的特點。所以在這方面，在這次農村金融改革裏，黨中央、國務院特別提出要加快和推進農村金融産品和服務的創新，要走出一條有中國特色的農村金融産品和服務創新道路。 [2007-06-07 15:29:15] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]第四，積極發展農業保險，重點是完善多種形式的農村保險體系，開發適應農業、農村和農民需要的農業保險産品和服務。對糧食主産區的主要農産品實行農業保險試點，並且逐步推廣。要逐步建立政策性農業保險制度和農業再保險體系，為我們國家糧食的穩定、持續和健康生産和發展奠定基礎。 [2007-06-07 15:30:32] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]第五，加大對農村金融的政策扶持。農業是弱勢産業，農村也是弱勢群體比較集中的地區，農村金融在金融這個行業裏是比較弱勢的一部分，今後要合理運用財政杠桿，引導和帶動更多的社會資金投向農村，通過財政補貼、擔保或者稅收減免等措施，吸引金融機構增加對農業和農村的信貸投入。另外，適當的運用貨幣政策、信貸政策引導資金流向農村。 [2007-06-07 15:30:18] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]第六，完善農村金融基礎服務體系。農村金融發展比較慢的一個重要原因就是農村金融服務設施比較差，比如説網絡、網點、支付清算體系等。下一步要特別加強農村的金融服務體系建設，加快推進農村地區支付清算的基礎設施建設，提高農村地區金融機構支付業務處理的自動化水平和效率，逐步將農戶和農村中小企業納入徵信管理系統，推進和完善農村的金融體系建設，從基礎方面為農村金融發展創造一個好的條件。 [2007-06-07 15:31:36] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]我國目前農村的金融環境如何？有哪些主要的農村金融機構？大家比較關心的農業銀行改革進展如何？ [2007-06-07 15:34:11] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]目前我國農村金融總體環境來講還是比較好的，但是由於前幾年國有商業銀行改革和大的國有商業分支機構逐步退出農村。現在籠統地講，在農村主要就是農村信用社。農村金融機構比較少也是下一步改革的一個重點。下一步改革的一個重點就是要促進農村金融機構的創新，在農村金融機構創新方面有一些新的措施出臺。比如去年12月份銀監會已經出臺了文件，放寬了農村金融機構的準入條件和準入限制，現在村鎮銀行、貸款子公司、農民資金互助組織也已經成立，有二三十家。同時還有專門從事小額信貸的貸款公司已經成立了。隨著這些組織的逐步成立，農村金融機構提供服務，就是供給方面會逐步完善起來。 [2007-06-07 15:34:45] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[主持人]現在農村主要金融機構是農村信用社。網民也有一個關於農村信用社的問題。如何評價現在的農村信用社改革，特別是成立縣聯社和省聯社，儘管政府一直在強調農信社的農村金融主力軍作用，但事實上由於信用社考慮效益、經營等問題，對於農戶、小企業等貸款不夠熱情，不願意發放，您如何看待這個問題？對於聯社這種組織形式有什麼樣的看法？ [2007-06-07 15:36:31] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]這位網民提的問題是非常敏感的問題，也是一個焦點性的問題，這些情況確實存在。首先，農村信用社改革從2002年、2003年開始，已經取得了階段性成果。農村信用社在發放貸款，包括提供農村金融服務等方面都有了長足進步。但是有一個不可回避的問題，就是隨著國有商業銀行分支機構撤出農村，農村信用社在農村地區形成了事實性的壟斷地位。 [2007-06-07 15:36:54] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]其次，省聯社按照中央文件的一些規定，主要是從事行業管理、服務協調等職能，但有些省的管理職能放寬，在資金運作等方面進行一些干涉，形成了事實上的資金上收，就是有違改革的初衷。 [2007-06-07 15:39:01] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]第三，下一步，包括縣聯社、省聯社，改革的方向和發展應該從農村的現實出發，實事求是確定它們的改革方向。在縣聯社方面應該按照黨中央、國務院提出的要維護和保持縣級法人長期不變這種組織形式。為什麼強調這樣呢？因為縣級法人才能為縣以下的農村提供金融服務。如果它的管理權限上收，自然的會使經營方向上收，就會背離了服務“三農”的一些宗旨。 [2007-06-07 15:41:31] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]關於省聯社，中央5號文件對它的管理職能做了規定，但是省聯社在整合機構和資源，在目前情況下，省聯社管理的職能壯大了，卻成為向大企業、向城市轉移金融資源的一種工具。下一步省聯社的改革，我感覺更主要還是按照中央文件的辦法來處理，不應該在省聯社的基礎上成立一些省級的商業銀行、合作銀行。 [2007-06-07 15:41:52] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]剛才談到的還隱含著一個問題，實際上現在有很多信用社轉變為農村商業銀行，轉變為農村合作銀行。這種形式各地情況不一樣，在發達地區無疑是一項很正確的辦法，但是在準發達地區和不發達地區，我認為沒有這種必要。因為如果整合了，成立了全省的機構，必然會吸收農村資金向城市轉化，因為它變成了大的銀行、大的機構，它就不願意做一些小的東西。 [2007-06-07 15:43:18] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]我舉一個例子，比如海南的農村信用社聯社成立之後，就開始貸款給海南航空公司，這樣大的公司不會只貸十萬、二十萬。這充分表明很多地方成立聯社之後，不僅沒有改善農村的金融狀況，反而是進一步擠壓、佔用了農村的金融資源。在這種情況下，目前有關部門和有關專家對此有不同的看法，但是我認為關於農村信用社聯社的改革，在發達地區可以往前走一些，建立比較規範的商業銀行，但是在更多的地方，省聯社還是要轉變為行業協會或者轉變為行業管理組織，給縣級法人更多的經營自主權、更多的放貸的權利，使他們更好的為縣以下農村地區服務。 [2007-06-07 15:44:50] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]信用社員工：我是貴州省農村信用社遵義地區信用社的一名工作人員,我想提交討論的話題是: 1、農村信用社如何應對外出務工所引發的事實性逃貸（或貸款無法追償）的問題？2、對“三農”工作，地方政府為什麼找不到正確發揮作用的方式？ [2007-06-07 15:46:17] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]這個“信用社員工”提出的問題是非常好的問題。我感覺他肯定是在第一線工作遇到的問題。第一個問題，他談到信用社如何應對外出務工大軍或者流動人口貸款以後，信用社很難對他進行跟蹤，很難對他進行監督，出現逃追債的情況。這種情況確實存在，但是我想信用社按照貸款條件加強監督和管理，就會避免這個事情。另外，我對收回貸款還是有信心，他出去務工賺了錢一定會回家的，因為中國的農民根基、戶口都是在老家。所以這位網民的擔憂是完全有必要的，但是我們還是要辯證的看待這個問題。 [2007-06-07 15:49:49] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]第二個問題實際上講到的是地方政府在農村信用社裏面的地位和作用應該如何發揮。地方政府要為農村信用社的正常發展提供良好的環境，比如説信用環境，要推進信用鎮、信用村的建設，和信用社的職工一起，提高農民的金融意識。同時，地方政府應該改善當地的經濟條件，想措施使農民致富，使農民富裕起來，這樣才能使農村信用社有一個好的基礎。農村信用社的發展，也就是金融的發展，和地方經濟的發展，信用社的作用和地方政府的作用都是互相促進、互相幫助的兩個重要方面，是不可偏廢的，我覺得應該共同促進這件事情的完成。 [2007-06-07 15:51:25] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]今年金融工作會議提出了農業銀行改革的思路，現在改革進展情況如何？ [2007-06-07 15:52:05] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]大家很關心農業銀行的改革，農業銀行作為我國四大國有商業銀行是唯一沒有進行股改的銀行，農業銀行長期從事農村金融工作較多，尤其是在地市以下的金融業務裏面，農業銀行佔有很重要的份額。在這次農村金融改革裏面，黨中央、國務院對農業銀行的改革也是非常重視，多次進行討論和研究。今年1月份全國金融工作會議以後，專門成立了農業銀行改革工作領導小組，目前在農業銀行改革工作領導小組的領導下，農業銀行的方案正在制定之中。 [2007-06-07 15:53:07] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]農業銀行改革的基本思路是16個字，就是面向“三農”、整體改制、商業運作、擇機上市。現在按照這樣一種改革思路正在做一些具體的方案，並且由農業銀行聘請了一些審計師事務所，對農業銀行的不良資産、經營管理等進行全面核查。等這些情況清楚以後，農業銀行改革方案就可能出臺。 [2007-06-07 15:55:46] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]東江縱隊2007：在推進農村金融組織創新方面的主要措施是什麼？目前主要的金融組織創新有哪些？如何看待和評價農村小額貸款公司、村鎮銀行、農民資金互助組織？ [2007-06-07 15:56:09] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]在推進農村金融組織創新方面，剛才我在講具體措施裏已經談到，主要就是要創新一些適應農村需要的、多種所有制的新的金融組織。從目前來看，主要有村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助組織、小額貸款公司。另外也不排除一些商業銀行採取合作的形式、股份的形式，在農村建立分支機構。這些農村金融組織創新，我認為現在走出了第一步，對它如何看待和評價要看它的經營狀況。 [2007-06-07 15:56:14] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]因為這些金融機構，小額貸款公司成立於2005年12月份，目前只有一年左右的時間，目前只有7家。從目前情況來看，它們的貸款基本上適合了農村小額貸款需要，平均年利率是18%。它們的盈利狀況也是比較好的。我認為還是很有發展前途的。村鎮銀行、農村資金互助組織是在今年3月份剛剛成立，它們的運作情況還有待觀察。 [2007-06-07 15:58:39] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]安徽省巢湖市潘家寶：請問:國家對農村合作金融組織從總體上有沒有考慮,是否允許新設立真正意義上農村合作金融機構?國家為了改善農村金融服務環境,採取了很多措施來解決農村信用社歷史遺留問題,但是我認為目前農村合作金融機構已經失去了原來的合作性質,如果國家不採取有效措施,這些信用社的風險仍很大。農村作為市場經濟的弱勢群體集聚的區域，有著合作金融組織發展的深厚土壤，也需要合作金融這種金融組織形式，不知道國家在推行農村信用社改革之後，對農村合作金融發展有沒整體考慮，是否鼓勵農民及農村其他生産經營者自願成立真正意義上的農村合作金融機構？ [2007-06-07 15:59:05] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]從這位網民提出的問題來看，他肯定對農村合作金融組織有一定的研究或者一直關注這個事情，提出的問題很專業。實際上他也談出了一些原因。國家對於農村合作金融機構一直是採取鼓勵的措施，目前我們正在推進農村信用社的改革，同時不排除一些真正的農村合作金融機構的産生和組建。下一步對於成立真正意義上的農村合作金融機構已經沒有任何政策性的障礙，主要是最近我們出臺了“農村專業合作社法”，農民有了合作社的生産組織，在這個基礎上，生産經營者自願進行一些信用方面的合作，使生産和資金有效的連接起來，這是一種非常好的形式，應該大力鼓勵。 [2007-06-07 16:00:25] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]這位網民也談到了原先的農村合作金融機構，就是指農村信用合作社，它實際上確實已經失去了原有的合作屬性。所以現在正在對農村信用社進行改革，更多的是弄清楚它的不良資産，恢復它的合作性質。或者再對它的不良資産進行改革的基礎上，推進股份制改革。有些農村信用社已經轉化成農村合作銀行或者農村商業銀行。下一步在農村金融機構裏，只要是適合農民、適合農村經濟發展的一些金融機構都是鼓勵的，也都是可以允許的。 [2007-06-07 16:02:05] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]黑龍江普通職工：我是黑龍江墾區的一名普通的職工，這幾年我們這除了早就設立的農行，還引進了信用社．自從信用社進到我們場，我們職工在再生産，擴大生産，搞第三産業等等貸款方面有了堅強的後盾，可是在貸款增加的同時，利率也在一年一個臺階的往上漲，我認為這雖然受存款利率影響，但也不能這麼不穩定，一年一調是不是有點太頻了。 [2007-06-07 16:02:49] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]這位網民討論問題也是大家爭論的焦點問題，就是關於農村信用社利率，如果再大一點就是在農村發放貸款的利率問題。實際上國家一直對農村的貸款利率有優惠，比如現在存貸款利率，貸款的上限實際上已經放開了，而對於農村信用社利率上浮幅度最高不超過法定利率的2.3倍，就是不能太高。現在有些問題，就是怎麼來認識利率高的問題？一方面，在農村地區發放貸款成本高、風險大，如果沒有一定的利率水平就覆蓋不了成本，覆蓋不了成本就沒有辦法經營，貸款獲得性可能更少。 [2007-06-07 16:05:03] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]另一方面，現在確實存在著農村地區因為缺少了農村金融機構，競爭不充分，信用社一家定價，利率多少他自己説了算，缺乏競爭。這位網民提出這個問題，背後的實質性問題實際上是對我們的利率市場化提出了要求。我也可以透露一點，人民銀行作為利率的主管部門，也正在著手研究和推進在農村地區的利率市場化改革，隨著利率市場化的改革推進，農民貸款、農業貸款以及農村信用社和在農村生存的金融機構利率會有一個合理的、均衡的利率出現。 [2007-06-07 16:05:45] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]焦局長你好,我的家鄉是全國有名的農業大縣,資源比較匱乏,廣大農民基本上靠天吃飯,2007年的小麥由於前階段的陰雨天氣造成了大面積的減産,小麥倒伏率達40%,農民損失嚴重,請問局長,目前如何積極發展農業保險?我國農業保險試點進度如何? [2007-06-07 16:07:06] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]謝謝這位網民。你談到的這個問題是非常重要的問題。這次農村金融改革裏面，我們非常關注的一項就是如何發展農業保險。剛才我對農業保險的一些概況在開始時已經回答了網民的提問。你説到的這個問題，我再解釋一下。目前已經有28個省區市採取多種形式、多種渠道來發展農業保險。比如2006年，農業保險大約為7300萬畝農作物提供了農業的基本保障。在28個省區市裏，農業保險對於防災、減災工作發揮非常好，起到了應有的保證作用。 [2007-06-07 16:08:09] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]你的家鄉作為農業大縣，我不知道你們那是不是農業保險的試點地區，如果是農業保險的試點地區，我想它將會為減少農民的損失發揮更重要的作用。現在農業保險正在推進，農業保險試點進展的非常好，農業保險的區域範圍正在擴大，保險的品種正在不斷的豐富和完善。一些保險創新發展也很快，比如對於種植業的保險，對大豆、玉米等的保險，這些試點進展正常。 [2007-06-07 16:10:26] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]luckymini：請問能否談談你對農民工銀行卡發展前景的看法？ [2007-06-07 16:10:23] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]我首先解釋一下什麼是農民工銀行卡。農民工銀行卡是指農民工在打工的地方利用銀行卡存入現金，存入現金後，他帶著這個卡可以在家鄉就近的農村信用社營業網點提取現金的一項專門為農民工設計的銀行卡服務。它的作用主要是為了有效解決農民工返鄉攜帶大量現金的問題，大家看過電影《天下無賊》，再不能出現傻根那樣的情況。 [2007-06-07 16:11:44] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]農民工銀行卡的特色服務是在2005年12月推出的，首先是在貴州試點。經過半年的時間，受到廣大農民朋友的歡迎。從2006年7月開始，確定農民工銀行卡的特色服務擴大到11個省市進行試點，現在主要是在山東、福建、重慶、江蘇、湖南、江西、四川、陜西、雲南、河南、廣西。農民工掙錢很不容易，為了推進農民工銀行卡，我們從2007年2月1日開始，降低了對農民工銀行卡的收費，持卡人每筆取款金額的手續費由1%降低到0.8%，每筆最高收費限額由50塊錢降到20塊錢。 [2007-06-07 16:14:53] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]我順便解釋一下，在銀行的匯款是這樣的，匯款按照匯款額的1%收取費用，但是銀行的收費最高達到每筆50塊錢。比如5萬、50萬，最多也就是50。對於農民工，收費最多只能收20塊錢，我想這也是對農民工很大的一種優惠。農民工銀行卡一推出就受到廣大農民的熱烈歡迎，以及社會的好評，取得很好的效果，下一步我們將在認真總結經驗教訓的基礎上，進一步擴大農民工銀行卡的使用範圍，把更多的方便提供給農民工。 [2007-06-07 16:15:20] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]搭橋修路：我是一位農民工,深知農村金融服務的不足,在外地打工的我們想要寄錢回家真的很不方便.聽説農民工銀行卡可以改善這種不便.我們是日盼夜盼啊。 [2007-06-07 16:15:15] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]現在農民工銀行卡是一項金融服務，同時與當地的農村金融服務條件有關係。現在農村金融服務設施還不足，特別是支付清算，因為它要求有網絡，有的地方沒有這樣的網絡，所以推廣起來有一定的不便。這些問題我們都考慮到了，會在下一步的推進中逐步完善、逐步改進。我希望農民工銀行卡這種好的金融服務産品能夠給更多的農民工帶來便利，帶來更好的服務。 [2007-06-07 16:16:09] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[主持人]辦卡的成本不高吧？ [2007-06-07 16:16:30] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]成本不高，和辦一般的銀行卡是一樣的。 [2007-06-07 16:17:46] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]我們國家對農村金融的實際扶持政策到底將會有哪些呢？國際上其他國家的主要支持政策有哪些？成功與否？ [2007-06-07 16:17:53] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]這位網民提出的問題也是我們正在研究和準備的。在國際上其他一些國家，特別是主要發展中國家，都特別重視對農村金融的政策支持和扶持。因為農村金融面對的是一些弱勢群體，面對的是一些風險比較大的農業産業，經營的風險也比較大。很多國家為了促使金融機構在農村地區經營，為農村提供良好的金融服務，一般都有一些優惠政策，有些是強制性的，有些是引導性的。 [2007-06-07 16:18:50] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]強制性比較有名的就是印度，印度中央銀行有一個規定，它要求所有的銀行，包括外資銀行在內要求有一定比例的資金投入到優先領域，其中18%的信貸投入到與農業有關的領域。引導性的政策，大家談論比較多的是“美國社區再投資法”，它規定美國所有的金融機構要把貸款的一定比例投放到社區。這個辦法是鼓勵和引導，如果這家金融機構今年達到了法律要求的比例，政府包括金融監管當局會對你有一定的獎勵。 [2007-06-07 16:21:19] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]還有一種實實在在的政策，就是從財政、稅收和貨幣政策方面進行一些支持，我們國家對農村信用社扶持力度比較大。第一，截至2006年末，中央銀行發行了1656億專項票據，用於置換農村信用社的不良資産和彌補歷來的虧損。第二是財政直接免稅，大約有100億左右。現在對農村信用社的稅收，營業稅減半，營業稅由5%統一降低為3%。所得稅是西部地區全免，東部地區減半。在這種情況下，給農村信用社減輕了很多負擔，這些都是我們國家現在實行的對農村金融的實實在在的扶持政策。這是財稅政策。 [2007-06-07 16:21:47] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]另外還有貨幣政策。中央銀行對農村信用社一直實行比較低的存款準備金率。前幾次調整存款準備金率，農村信用社有三到四次都沒有調整，現在農村信用社存款準備金率比其他金融機構低兩個百分點左右，就這一項，據我們估計大約有1500億左右的資金用於發放貸款，用於做好經營。下一步我們會在認真總結經驗的基礎上，吸取其他國家政策的經驗教訓，我説這句話的意思就是這些扶持政策，特別是強制性的扶持政策，在有些國家也是有爭論的，有些也是不成功的。我們要吸收成功的經驗教訓，結合我們的實際情況，研究後再逐步推出。 [2007-06-07 16:23:14] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]你長期研究農村金融，請你談談農村金融理論和研究的發展狀況，與國際金融理論發展相比，你如何評論我國的農村金融發展戰略和有關政策？ [2007-06-07 16:24:34] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]我對農村金融研究了很長時間，一直在梳理農村金融理論。農村金融理論的發展，現在可以説是三個階段。第一階段，傳統農村金融理論階段。主要表現在二戰以後，50—60年代，各個國家為了經濟發展，都設立一些政策性金融機構，通過政府補貼和強制性措施，把資金髮放到農村支持農村建設。但是實踐發現，貸款收不回來。 [2007-06-07 16:24:54] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]在這種情況下，從70—80年代，新型金融政策開始，就是強調商業化運作，強調利率自由化。就是政府給一些明明白白的政策，包括政策性金融業務也以商業方式運作，原來一些政策性金融機構逐步轉型，轉變成開發性和商業性的金融機構。這個政策我們稱之為以市場為導向的農村金融政策。這個政策現在進入了第三個農村金融理論階段，就是以小額信貸為主的，強調可持續發展，為一些低收入人口、貧困人口提供的，以脫貧為目的一些金融支持手段。政府要給予一定支持，同時強調農村金融機構的可持續性，只有機構自身發展了，才能為農民提供更多的金融服務，並且強調小額信貸這種金融産品的重要性。 [2007-06-07 16:27:54] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]如何評價我們國家的農村金融發展戰略和有關政策，我們的理論和實踐有著一些鮮明的特點，可以從三個方面來概括。第一，我們給農民和農村地區提供的金融服務方面，從覆蓋面方面，我們做得還是比較好的。我們在提供存款方面，基本上覆蓋了所有的行政村，我們有信用社和郵政儲蓄。但是我們的貸款提供的少，很多農村金融機構只有存款，沒有貸款。諾貝爾和平獎獲得者尤努斯來中國談到，中國小額信貸缺了一條腿，只有貸款，沒有存款。這句話不一定正確，但實際上我們國家現在缺的正好是貸款服務，而不是存款服務。 [2007-06-07 16:28:18] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]第二，從可持續方面來講，我們國家農村金融機構的可持續性確實存在一些問題，特別是在農村地區，它經營不下去。如果它經營不下去，它怎麼能夠為你提供金融服務呢。所以這裡面又涉及到利率市場化的問題，就是利率能不能市場化，能不能覆蓋它的風險，如果不能覆蓋風險，它也沒有辦法經營。現在這些問題我們國家仍然沒有解決。 [2007-06-07 16:30:15] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]第三，我們國家和其他國家不一樣的就是我們還存在大量的民間借貸或者民間融資，它是正規金融的有效補充。從世界上其他國家來看，它存在有合理的部分，但它不一定很大。而我國確實存在著龐大的地下金融，這也是一個問題。對地下金融，我們長期採取的是打壓、關閉，而引導和規範不足，沒有把它陽光化，沒有起到有效的作用。大家知道，前一段浙江有一個叫吳英的人，就是搞非法集資，實際上就是地下非法金融的典型。 [2007-06-07 16:31:00] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]你能否介紹一下國際上小額信貸的發展狀況？與此相比，我國小額信貸的發展狀況如何？存在哪些不足？ [2007-06-07 16:32:28] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]從去年以來，小額信貸是熱點之一。首先給大家糾正兩個概念，小額信貸是一項業務，是一項技術，也是一個産品。小額信貸這項業務不但是專門的小額信貸組織提供，大的商業銀行，包括股份制商業銀行、社區性商業銀行都可以提供的。小額信貸這項業務就是指數額小、持續的對弱勢群體、中小企業、個體戶的一種貸款行為。並不是大銀行不提供。我們國家一些大的商業銀行對小額信貸不熱心，這也是讓大家感到比較遺憾的。 [2007-06-07 16:32:39] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]第二，小額信貸和小額信貸組織的關係，小額信貸組織是一個機構，是專門發放小額信貸的。小額信貸機構有兩種，一種是扶貧類的，比如政策性小額信貸組織。一種是商業類信貸組織。如果是公益性或者扶貧性的，追求的是社會指標，為特定人群而設置的。如果是商業性的，它追求的是利潤指標，是可持續的目標。儘管為這些特定的人群來服務，但是它追求的是可持續性。 [2007-06-07 16:36:11] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]從國際上來説，小額信貸發展比較好的就是孟加拉國。印度、菲律賓發展的也不錯。孟加拉國的發展主要是小額信貸組織發展的比較好。印尼發展主要是大的商業銀行，印尼人民銀行主要從事小額信貸業務。菲律賓更多的是介於孟加拉和印尼之間，它有很多社區銀行在發放小額信貸。這三個國家我都去過，並且對小額信貸進行了考察，因為情況不一樣，與我們國家也有一些區別，如何對待國外和國際上的經驗方面，我們要吸收他們成功的部分，摒棄不足的部分。 [2007-06-07 16:36:17] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]我們國家的小額信貸一直是政府主導的比較多，特別是農村信用社的小額信貸。在來之前，我專門查了一下報表，目前農村信用社發放的小額信貸大約有9000多億，已經取得小額信貸的農戶大約是8000萬戶。兩個數字一比較就可以發現，農村信用社小額信貸發放面還是比較多的。全國有2.4億農戶，2.4億農戶裏有貸款需求的農戶大約是1.2億。在農村信用社有小額信貸的農戶有8000萬戶，覆蓋面佔2.4億農戶的33%左右，佔有貸款需求農戶的60%左右，這個比例相對來説還是比較高的。 [2007-06-07 16:36:38] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]而在我們國家，小額信貸發展不足是指專門發放小額信貸的一些組織機構不足，現在公益性的小額信貸組織據説有300家，但是現在能夠正常營業還不足100家。這100家裏面能夠運作的資金大約有10億左右。與國際相比，我們國家是正規金融發放小額貸款比較多，專門從事小額信貸的小額信貸組織或者説機構發展的比較少。這裡面就存在一個問題，正規金融發放小額信貸，因為成本高、數量小，主動性、積極性不是很高，針對性不是很強，因為它有統一的標準，個性化也比較差。在小額信貸組織方面，中央已經提出大力培育多種形式的小額信貸組織。隨著今後政策的逐步落實，各種各樣的小額信貸組織會逐步建立和發展起來。 [2007-06-07 16:38:18] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]目前很多農村地區包括落後村鎮貸款需求逐漸呈大額化趨勢，同時這幾年惠農政策的推行，農戶手中持有的資金也增多，5000元以下資金基本能夠自給，因此對小額信貸的需求減弱。請問，小額信貸還有推廣的必要嗎？ [2007-06-07 16:38:37] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]我猜這個網民可能是發達地區的。這幾年我研究農村金融，走了很多地方。去年我去了發達地區的浙江，中部地區的河北、江西、湖南、湖北。西部地區我去過四川和貴州，都是為了調查農村金融。因為中國經濟是不均衡的，東部地區5000塊錢可能是很少，但是到西部那些地區，有的每筆貸款只有200塊錢，甚至個別貸款只有50塊錢。所以我認為，目前我們國家小額貸款發展的需求不是減弱，而是非常強。尤其是隨著西部地區的經濟發展，他們要發展，對小額信貸的需求是非常強的。 [2007-06-07 16:39:57] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]另外就是如何來界定小額信貸，小額信貸是指小數額的貸款，並不一定非得是多少錢以下。如果你這個企業很大或者這個農戶很富，一百萬、二百萬的資産，那一萬、二萬對你來説都是小額貸款，如果家裏所有資産加起來只有一萬塊錢，如果再給你一萬塊錢，那就屬於大額貸款了。 [2007-06-07 16:40:24] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]農村金融專家：請您比較一下銀監會搞的村鎮銀行和人民銀行的小額貸款公司形式。 [2007-06-07 16:41:40] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]這位網民的網名叫“農村金融專家”，我估計他對農村金融也很有研究。從提出的問題來講，他肯定長期關注這件事情，也是非常專業的問題。小額貸款公司和村鎮銀行都是現在農村金融組織創新的兩種形式，它們的運作機制不一樣。村鎮銀行主要是股份制商業銀行入股20%，然後其他來入股，它的營業範圍是所有銀行産品都可以做，除了貸款以外，存款、匯兌都是可以的。小額貸款公司主要是自然人用自有資金成立的，是專門來發放貸款業務，不能有存款。這兩種形式各有利弊，我很難比較出它的好壞。隨著時間的推移，通過它們的經營、運作，讓他們自己證明自己。 [2007-06-07 16:42:02] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[網民]請問,政府下一步是否允許外資進入農村金融市場? [2007-06-07 16:43:08] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]對於農村金融市場我們一直是放開的，不但允許各種各樣的企業資金、民間資本，包括自然人資金，對外資也是放開的，在這方面沒有政策限制。它只要符合組建農村金融機構的一些條件和要求，都是可以進入的，這是沒有問題的。 [2007-06-07 16:43:25] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[主持人]非常謝謝焦副局長回答網民這麼多問題，也感謝網友的積極參與。 [2007-06-07 16:44:31] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]感謝網民提供了這麼多問題，有些網民提的問題非常專業，我感到非常好的就是大家都在關心農村金融，都在為農村金融的改革獻計獻策。我想在大家的參與下，我們國家的農村金融體制一定會進一步完善。農村金融作為社會主義新農村建設的一個重要方面，在支持社會主義新農村建設方面會發揮更大的作用，謝謝各位網民。 [2007-06-07 16:45:32] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[主持人]謝謝焦副局長，本次訪談到此結束。 [2007-06-07 16:45:51] |
|
|
|
|
|
|
|
|
[焦瑾璞]謝謝主持人，謝謝中國政府網。 [2007-06-07 16:46:12] |
|
|
|
|
|
|
|
