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[主持人]各位網友，大家下午好，歡迎關注中國政府網在線訪談。今天走進演播室的嘉賓是銀監會合作金融機構監管部副主任姜麗明，姜主任將就“銀行業支持‘三農'有關政策措施及工作進展”與網民進行在線交流。 [2007-11-22 15:00:00] |
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[銀監會合作金融機構監管部副主任 姜麗明]很高興參加中國政府網的訪談，非常願意回答網友的問題。 [2007-11-22 15:00:13] |
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[主持人]當前制約“三農”發展的主要因素有哪些？在農村經濟發展過程中，銀行業扮演什麼角色，發揮著怎樣的作用？ [2007-11-22 15:00:30] |
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[姜麗明]這幾年中央連續出臺了一系列的支持農村經濟發展的支農、惠農政策，各地在發展“三農”工作方面做了很多工作，整個農業經濟出現了非常明顯、非常積極的變化。比如糧食連年增産，農民持續增收，社會事業明顯加強，但是當前農業和農村經濟發展依然處於艱難的爬坡階段。從我們調查掌握的情況來看，制約“三農”經濟發展的主要因素表現為缺乏資金、技術和人才，但是歸根到底還是影響提高農業生産率的機制和體制性的障礙沒有得到根本解決。 [2007-11-22 15:00:59] |
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[姜麗明]鄧小平同志有一句話，金融是現代經濟的核心，農村經濟也是一樣。國內外實踐已經説明，農村金融是推動農村經濟發展的一支非常重要的力量。我國是農業傳統大國，要發展現代農業，建設社會主義新農村，肯定是離不開金融的支持。 [2007-11-22 15:01:35] |
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[姜麗明]農村金融經過這麼多年的發展，現在已經由過去簡單的吸收儲蓄、提供一些結算便利，發展到現在作為配置“三農”資源和分散風險等重要作用。目前，銀監會也在積極落實國務院關於農村金融工作的一系列戰略部署，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，督促農村金融機構深化改革、轉換機制，增強服務“三農”的功能。 [2007-11-22 15:01:49] |
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[姜麗明]當然，農村金融畢竟是一個服務行業，經濟決定金融的發展。所以農村經濟的發展水平直接決定著農村金融的發展水平，如果沒有一個充滿活力的農村經濟環境，農村金融也難以實現持續健康的發展。 [2007-11-22 15:02:03] |
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[主持人]網友對"三農"貸款難問題十分關注。請問："三農"貸款難的根本原因是什麼？目前，銀監會採取了哪些措施？效果如何？ [2007-11-22 15:02:17] |
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[姜麗明]“三農”貸款難的問題長期以來普遍存在，這個問題也是社會普遍關注的熱點問題。儘管這幾年採取了很多措施，到現在仍然是不同程度的存在。銀監會對這個問題高度重視，積極採取措施推動解決。 [2007-11-22 15:02:58] |
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[姜麗明]從我們現在掌握的情況來看，農民一些小額和生産上的需求，基本上能夠滿足，而且我們對農戶貸款覆蓋面遠遠超過其他一些國家的水平。比如印度現在是20%，我們國家對農戶貸款的覆蓋率已經達到了32%。之所以存在農村貸款難的問題，主要是難在一些貸款額度大、貸款期限比較長的貸款需求上。 [2007-11-22 15:03:10] |
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[姜麗明]從風險控制角度來看，這類貸款的發放需要提供一些抵押和擔保，現行法律上還存在一些障礙。例如，農村抵押物不足，抵押範圍狹窄等。另一方面，對金融機構來講，農村信用體系不完善，信用環境相對較差，貸款有效需求不足，同樣導致難貸款的問題，這是一個問題的兩個方面，根本問題是擔保難。 [2007-11-22 15:03:17] |
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[姜麗明]針對擔保難問題，銀監會高度重視，積極採取了一些措施來解決，比如鼓勵和支持各個銀行業金融機構在法律允許的框架內探索一些符合農村經濟特點的擔保抵押方式，凡是法律上不禁止的，評估價值比較合理、權屬比較清楚的財産都可以拿來做抵押。 [2007-11-22 15:03:26] |
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[姜麗明]同時我們也鼓勵農村金融機構，積極探索一些新的方式，比如現在有一種農戶聯保的方式，就是一些農戶聯合起來，大家互相提供擔保，如果一個人貸款了，其他人要承擔連帶責任。另外一種是合作共同體。主要由農村金融機構、各類農民專業合作組織、農戶會員組成，按照“統一授信、利率優惠、貸款優先、封閉運行”，實現三方信用共享、風險共擔、利益共得。 [2007-11-22 15:03:58] |
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[主持人]我國農民人口眾多，居住地域分散。網友問：對於解決這部分人的貸款問題，銀監會主要採取了哪些措施？ [2007-11-22 15:08:41] |
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[姜麗明]中國農村人口多、分佈廣，這是中國不同於其他國家的一個特點。客觀上確實也是造成貸款難的一個很重要的原因之一。從1999年開始，我們以解決貸款難為突破口，通過多方研究和論證，吸取國際上一些好做法和經驗，我們推出了小額信用貸款和農戶聯保貸款，這兩個産品現在已經非常成熟了。通過這兩個産品，使一些農村的基本需求得到了滿足。 [2007-11-22 15:09:31] |
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[姜麗明]但從現在情況看，農村的需求已經由簡單的生活需求向擴大再生産和高層次的消費需求轉變，由零散的小額需求向集中大額需求轉變，由傳統的耕作季節性需求向長期性需求轉變，呈現出多元化、多層次的特徵。 [2007-11-22 15:10:38] |
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[姜麗明]根據這些新的情況，銀監會在今年8月份適時發佈了《關於銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》。在這個指導意見裏，對原來的小額貸款制度進行了一些補充和完善，比如在貸款主體上，現在把發放貸款的機構已經擴大到所有的銀行業金融機構，在借款主體上，由傳統的農戶擴展到個體工商戶、綜合經營戶以及一些小企業，用途也大大拓展了。 [2007-11-22 15:10:48] |
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[姜麗明]另外，比如助學貸款、外出務工，都可以通過小額貸款來解決。額度也放寬了，現在發達地區最多可以貸到30萬，經濟不發達地區可以貸到5萬，期限由過去的1年調整到3年，利率和手續也採取了優惠和簡化措施。這些措施對解決零散農民的貸款需求取得良好效果。 [2007-11-22 15:14:22] |
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[主持人]當前農村小企業融資問題比較突出。請問：銀行業在支持農村小企業發展方面作了哪些工作？取得了哪些成效？還有哪些不足？如何改進？ [2007-11-22 15:14:43] |
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[姜麗明]農村小企業的發展對傳統農業向現代農業轉變具有良好的推動作用。銀監會在這方面，從2005年就開始推動這件事情，拓寬農村小企業的融資渠道。2005年發佈了《銀行開展小企業貸款業務的指導意見》，就是引導各個銀行業金融機構把支持小企業的發展作為經營戰略調整和支持和諧社會的重要舉措，要求他們調整貸款結構，優化業務流程，加大對小企業的支持力度。 [2007-11-22 15:15:17] |
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[姜麗明]另外，今年6月份，為了做好小企業的工作，我們又發佈了《銀行開展小企業受信工作的指導意見》，在這個指導意見裏，我們要求各金融機構構建小企業貸款的六項機制，通過這六項機制進一步加大對小企業的信貸支持力度。 [2007-11-22 15:18:54] |
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[姜麗明]第三，為支持農村小企業的發展，2006年專門針對農村信用社發佈了《農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款的指引》，將農戶小額信用貸款和聯保貸款引入到農村小企業融資領域，指導農村合作金融機構在防範風險的前提下，簡化貸款手續，改造貸款流程，支持貸款需求在100萬元以下的小企業更好更快發展。到現在，我們對農村小企業貸款的戶數已經達到了197萬，授信餘額接近1萬億元。 [2007-11-22 15:20:09] |
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[主持人]農業産業化龍頭企業在推進"三農"發展方面發揮了重要作用。請問這一領域的金融服務情況如何？還存在哪些問題？ [2007-11-22 15:20:07] |
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[姜麗明]一般來講，農業産業化龍頭在農村具有比較明顯的優勢。首先它的産品特色非常明顯，市場競爭力也比較強，管理水平也比較高，盈利能力也非常好。所以這些企業對各銀行金融機構吸引力都非常大。政策性銀行也好、國有大型商業銀行和農村合作金融機構以及其他股份制銀行，他們都非常願意來支持農村龍頭企業，參與的積極性也非常高。 [2007-11-22 15:20:43] |
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[姜麗明]銀監會考慮到這種龍頭企業的貸款需求一般都比較大，為鼓勵銀行業金融機構之間加強業務上的合作，銀監會專門出臺了社團貸款指引，引導銀行業金融機構通過跨地區、跨行業的銀團或者社團貸款方式，滿足各類大額信貸需求。 [2007-11-22 15:23:58] |
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[姜麗明]利用這些方式，各個涉農金融機構重點加大了對産供銷一體化、種養加一條龍的農業産業化龍頭企業的信貸支持，通過這種支持，有效帶動農民致富，促進傳統農業向現代農業的轉變，加快社會主義新農村建設。 [2007-11-22 15:27:17] |
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[主持人]今年7月1日，《農民專業合作社法》正式施行。請問：銀監會在支持此類農村市場主體發展方面有什麼考慮？相關工作進展如何？ [2007-11-22 15:28:41] |
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[姜麗明]銀監會對農村專業合作社的發展一直比較關注，農民專業合作社經過20多年的發展，現在數量比較多，而且這幾年發展比較快，質量也在不斷提高，已經成為農村市場的一類重要經濟組織或者叫經濟主體，我們已經感覺到它具有旺盛的生命力和發展前景。 [2007-11-22 15:28:58] |
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[姜麗明]今年7月1日開始實行《農民專業合作社法》以後，農民專業合作社又步入依法規範發展的新階段。這類經濟組織對發展現代農業，建設社會主義新農村提供了嶄新的平臺和渠道，加強和改進對農民專業合作社的服務有利於提高農業生産組織化的進程，有效解決分散的小生産與統一的大市場之間的矛盾，特別是有利於貫通公司+基地+專業合作社+農戶這樣一個金融支農鏈條，也為解決貸款難和擔保難的問題提供了新的途徑。 [2007-11-22 15:30:41] |
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[姜麗明]銀監會在這方面也做了一些專門的部署，要求農村合作金融機構結合當地農業和農村經濟的特色産業、優勢品種和政策導向，要主動了解當地農民專業合作社的行業分佈和發展水平，深入分析農民專業合作社組織標準化生産情況和了解他們的金融服務需求。創新一些新的産品工具，並且探索有效的擔保和保險機制，在防範風險的前提下加大對這類合作組織的支持力度，促使農民專業合作社更好的發展。 [2007-11-22 15:33:32] |
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[主持人]當前支持農村經濟發展的銀行業金融機構主要有農業發展銀行、農業銀行、農村信用社和新成立的郵政儲蓄銀行。這四類機構改革有什麼新的進展？他們在服務功能、對象和業務範圍上有什麼區別？ [2007-11-22 15:35:16] |
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[姜麗明]這幾年，黨中央、國務院從戰略高度，對農村工作做出了一系列重要戰略部署，取得了積極的成效。到現在，以政策性金融、商業性金融和其他金融為主體的農村金融體系基本形成，農村金融服務也在逐步改善，為農業增産、農民增收和農村社會事業發展都作出了很重要的作用。 [2007-11-22 15:35:42] |
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[姜麗明]首先，農村信用社的改革已經取得了重要進展和階段性成果，比如把農村信用社的管理和風險責任交給了地方政府，重組和改制步伐不斷加快，現在全國已經成立了27家省級聯社。北京、上海、天津、深圳農村商業銀行和農村合作銀行都已經成立。另外，縣級機構也在做一些整合和改制，縣級農村金融機構已經有132家，這種縣級統一的法人機構已經有1700多家，使農村信用社法人機構由過去的3萬多家減到現在的9000多家。 [2007-11-22 15:37:30] |
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[姜麗明]第二，郵政儲蓄銀行現在已經掛牌營業，它的業務範圍也在不斷的擴大，這為解決郵政儲蓄資金返回農村的問題邁出了關鍵一步。 [2007-11-22 15:38:18] |
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[姜麗明]第三，農業發展銀行的服務職能也在不斷擴大和發展，不僅要做一些糧棉油的貸款業務，現在已經拓展到農牧副漁生産以及農業科技等新的業務領域。 [2007-11-22 15:43:27] |
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[姜麗明]第四，農業銀行股份制改革也在緊鑼密鼓、穩步紮實的往前推進。 [2007-11-22 15:43:36] |
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[姜麗明]去年年底，我們又調整和放寬了農村地區銀行業金融機構的市場準入政策，並開始進行試點。新設了村鎮銀行、貸款公司和農村互助社三類新型機構。 [2007-11-22 15:43:58] |
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[姜麗明]整體來看，這些機構當中，農業發展銀行是政策性機構，承擔了國家規定的一些農村金融業務。其他都是商業性機構，他們按照各自的市場定位和機構網點的分佈以及經營優勢，在支農方面都有不同的側重點，都做了大量的工作。其中農村信用社是支農的主力軍，這和它的歷史發展有一個淵源。它長期以來就是紮根農村，為廣大農村農戶服務，所以他們跟農村建立了非常緊密的聯絡，跟農戶的感情也比較深厚。特別是在農村有一個龐大的服務機構網絡，所以在支持“三農”方面起到主力軍的作用。 [2007-11-22 15:44:36] |
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[姜麗明]下一步，我們進一步深化改革，爭取用5—10年的時間，把農村合作金融機構辦成一個産權清晰、又有特色的現代社區性銀行業金融機構。 [2007-11-22 15:45:34] |
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[主持人]當前，農村金融服務需求呈現多元化、多層次特徵。要想滿足這些金融服務需求，銀監會總體上有什麼考慮？未來會出臺哪些政策措施？ [2007-11-22 15:45:27] |
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[姜麗明]隨著農村經濟的不斷發展和農民的持續增收，農村地區對金融服務的需求多元化、多層次的特徵越來越明顯，要滿足這些需求，銀行業金融機構必須大力推進金融創新。 [2007-11-22 15:46:33] |
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[姜麗明]第一，我們已經批准了21個省的農村合作金融機構開辦了銀行卡業務。最近，又在21個省中挑選了管理比較好、需求比較旺盛、金融環境相對良好的，比如浙江，我們批准它發行貸記卡業務。另外，批准了北京、上海、深圳等三家農村商業銀行可以開辦網上銀行業務。同時，全國有22%的農村合作金融機構網點開通了綜合業務網絡系統，這個系統可以實現在省範圍內資金匯劃的及時到賬和儲蓄存款的通存通兌。 [2007-11-22 15:50:44] |
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[姜麗明]第二，鼓勵商業銀行把在城市當中非常成熟的産品引申到農村地區，可以通過委託代理方式，把銀行卡、保險、理財、信託等一系列成熟的金融産品推廣到廣大農村，也鼓勵和支持這些金融機構到農村地區設立ATM機，探索發展各類符合農民使用特點和習慣的電子銀行等新的金融業務。據我們了解，有些銀行從很早就開展了這方面的合作與嘗試，也取得了比較好的效果。 [2007-11-22 15:50:50] |
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[姜麗明]第三，積極鼓勵和支持在探索農業貸款和農村保險期貨等業務發展的合作機制，通過這些措施來滿足不同層次、不同特徵的金融服務消費需求。 [2007-11-22 15:51:57] |
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[主持人]網友對新型農村金融機構試點十分關注。請問：日前銀監會擴大了試點範圍，推廣到全國31個省份，步伐是否過快？針對可能出現的問題，已經作了哪些應急準備？ [2007-11-22 15:53:24] |
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[姜麗明]2006年12月份，銀監會調整和放寬了農村地區銀行市場準入的政策，在6個省區進行了試點。按照先試點、後推開，先中西部、後其他省份，先解決金融服務空白、後解決競爭不充分的步驟，穩步推進試點工作。這個工作在社會引起了普遍關注，也得到了非常好的響應。這次我們在前期六個省區試點認真總結的基礎上，把試點範圍擴大到全國。儘管試點範圍擴大了，但現在仍然是試點。擴大試點是基於三方面的考慮。 [2007-11-22 15:53:36] |
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[姜麗明]第一，擴大試點是改善農村金融服務的內在需求。現在整體看，我國農村地區經濟發展水平還是比較滯後，農村金融服務需求的矛盾還是非常突出的，不僅僅是一些中西部地區存在金融空白的問題，即使一些經濟比較發達的省份，同樣存在著農村金融服務不充分的地區和領域。這就需要我們通過擴大試點來加以解決。 [2007-11-22 15:56:27] |
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[姜麗明]第二，很多省都強烈要求加入到試點當中來。前六個省的試點，實際上已經證明，這種新型的農村金融機構能夠有效的增加農村信貸投放，促進“三農”發展。同時對激活農村地區的金融市場有非常良好的作用。基於這些考慮，很多省都向銀監會提出了要求加入試點的申請。 [2007-11-22 15:57:16] |
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[姜麗明]第三，試點實際上已經取得了比較好的效果。總體來看，經過9個月的共同努力，試點地區的整體金融水平有所提高，廣大農民和農村小企業對此也是非常歡迎和滿意的。現在，我們已經批准了24家三類機構，這24家機構共吸收各類資本是2.1億元，吸收的存款是2.9億元，累計發放貸款是2.2億元。按照過去的經驗，一般一個新設的機構需要3年左右能夠盈利，這24家機構在9個月的時間內，有8家機構已經開始盈利了。根據我們分析，大部分機構在一兩年都可以實現盈利。 [2007-11-22 15:57:27] |
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[姜麗明]儘管試點已經在全國鋪開，但我們還是要求分批分期有序的推進。所以我們在每個省的機構數量上進行合理規劃，一般掌握在每省1—2家機構試點。然後根據試點情況，客觀評估效果，總結經驗，才能逐步推開。所以説這次放開試點的範圍擴大了，但我們還是本著比較審慎的態度和科學發展的精神在推進。 [2007-11-22 16:02:51] |
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[主持人]有網友説，新型農村金融機構試點本著"低門檻、嚴監管"的政策在推進。請問門檻到底低了多少？監管又嚴了多少？ [2007-11-22 16:03:18] |
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[姜麗明]低門檻是相對於其他銀行類的金融機構來説的。門檻是低了，但並不是説把標準放開。所以我們這次擴大試點，市場準入仍然是按照首批試點的規定、標準和監管要求來進行的。這三類新型金融機構的市場定位和服務功能，包括機構設置的區域方面，都決定了它在準入方面與大銀行有所不同。 [2007-11-22 16:03:44] |
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[姜麗明]按照現行規定，比如組建一個全國性的商業銀行，它的資本要求是10億元，而設立的縣級村鎮銀行註冊資本金只需要300萬人，如果在鄉鎮級設置一家村鎮銀行，資本金要求100萬就夠了。貸款公司僅僅是50萬元，資金互助社一般都是設在村裏，資本最低要求是10萬元。上述這些標準在市場準入時是嚴格執行的，不能再降低。由於這三類機構比較小，抗風險能力也比較低，所以為保護存款人的利益，我們就要實行比商業銀行更加嚴格的監管制度或者是監管措施。 [2007-11-22 16:04:44] |
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[姜麗明]首先，要求分類監管。比如資産質量比較好，達到我們的要求了，資金充足率也在8%以上，對這類機構日常就不要做一些反復的現場檢查，減少一些檢查頻率。如果充足率在8%和4%之間，我們就要提出一些監管要求，督促儘快按照標準達到監管要求。如果充足率在4%和2%之間，我們就讓它停辦一些業務或者取消一些高管人員資格，限期達到標準。如果充足率達到2%以下，我們及時採取措施，對它實施市場退出。這些措施將比對其他商業銀行分類監管措施要更嚴格、更具體。 [2007-11-22 16:07:59] |
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[姜麗明]第二，持續監管。如果在平常的非現場監管中發現問題，我們就會組織現場檢查，提出一些整改要求，並且要跟蹤整改情況，直至達到我們的要求為止。做到監管流程的科學有效，實行監管部門的上下連動。 [2007-11-22 16:08:57] |
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[姜麗明]第三，實行定點監管。按照現行的管理規定，村鎮銀行、貸款公司都是銀行業金融機構，所以我們要求貸款公司、村鎮銀行的業務要和母公司一起實時並表，並且加強母公司的監管。 [2007-11-22 16:09:05] |
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[姜麗明]第四，協調監管。這三類機構都設在縣及縣以下，信息傳遞的鏈條比較長，風險也集中，監管難度大，作為縣級監管，力量相對比較弱一些。所以我們就需要建立地方政府、監管部門、社會仲介機構密切合作的監管體系，所以我們非常鼓勵動用地方審計力量來實施外部檢查，也鼓勵這些機構聘用一些仲介機構進行審計。 [2007-11-22 16:09:59] |
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[姜麗明]第五，我們非常強調市場的監督和自律的管理。我們對村鎮銀行、互助社或貸款公司都要求他們定期做信息披露，加強市場監督。另外，還對資金互助社要求實行風險承諾制。 [2007-11-22 16:10:11] |
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[主持人]農村信用社歷史包袱比較重，制約了支農服務能力的提高，該如何解決這個問題？ [2007-11-22 16:11:37] |
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[姜麗明]農村信用社這個包袱確實很重，而且不是一天兩天形成的。因為農村地區整個經濟發展是相對滯後的，在農村地區開展金融業務，成本非常高，風險大，收益率低。 [2007-11-22 16:12:26] |
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[姜麗明]為解決農村信用社歷史包袱問題，2003年以來，國家採取了一些政策上的扶持措施，比如國家通過央行的票據置換和撥付保值儲蓄的補貼以及減免稅等政策來消化它的歷史包袱。但從目前農村信用社的情況來看，它的存量包袱比較嚴重。所以銀監會正在按照國務院的要求，在建立農村金融扶持政策體系，外部政策雖然非常重要，但是再好的外部政策還需要內因發揮作用。所以對於現在農村信用社的存量包袱，立足於自身發展，通過深化改革，改進服務，按照市場原則，通過資産處置和機構並購、重組等等多種渠道加快消化和化解。 [2007-11-22 16:15:29] |
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[姜麗明]另外，我們也非常歡迎和積極支持鼓勵地方政府通過出資或者是優質資産置換等渠道，幫助農村信用社消化這些歷史包袱和充實資本金。 [2007-11-22 16:16:22] |
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[姜麗明]再者，我們也支持鼓勵農村信用社，通過市場化的原則，通過改制或者是溢價發股票或者用溢價部分沖銷不良貸款等方式來消化歷史包袱。這些歷史包袱消化掉，會進一步提升農村信用社服務能力。 [2007-11-22 16:16:19] |
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[主持人]商業性金融是以增加盈利為主要經營目的。市場化經營目標是否與"三農"金融服務有衝突？怎麼解決這個問題？ [2007-11-22 16:16:51] |
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[姜麗明]在市場經濟條件下，資金向高收益領域流動，這是資本的一個基本特性。但是歷史也反復證明，我們也看到了，當大家都把資金集中到一個地方或者一個領域的時候，就容易形成過熱發展，也容易産生泡沫，最終就會産生風險。所以我們始終強調，要在風險可控的前提下，引導金融機構支持“三農”。 [2007-11-22 16:17:18] |
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[姜麗明]在經濟發展的過程中，對於要優先發展的行業或者産業，確實應該用一定的政策導向優先促進發展。農業作為我國目前比較薄弱的産業，黨和國家非常重視，把解決“三農”問題作為整個經濟工作的重中之重，採取了很多政策來扶持它的發展。金融行業作為支持經濟發展的重要方面，必須積極貫徹落實國家宏觀政策的要求，為經濟社會發展提供良好的金融服務，特別是要加大對經濟社會發展的關鍵環節和薄弱領域的支持，提高經濟發展的活力和可持續性。按照國家的宏觀政策，對國民經濟加大支持力度非常符合金融業自身的長遠利益，只有國家的整個經濟健康持續發展，金融業才能有一個好的環境，才能有一個更好的發展空間。 [2007-11-22 16:18:03] |
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[姜麗明]特別是這些年，我們黨和國家採取了一系列支農、惠農政策，經濟發展水平也正在逐步提高。“三農”領域的市場前景是非常廣闊的，也潛藏著巨大的商機，一些有遠見卓識的市場主體肯定能夠看到、也應該看到“三農”領域的積極變化，能夠把握好“三農”領域帶來的新的商機，在這個領域裏有所作為，通過這種作為來實現自身的商業可持續發展。 [2007-11-22 16:19:05] |
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[主持人]由於時間關係，今天訪談到這裡告一段落，非常感謝網友的參與，也非常感謝姜主任作客中國政府網。 [2007-11-22 16:19:08] |
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[姜麗明]謝謝主持人，謝謝網友。 [2007-11-22 16:19:38] |
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