“人無信不立”。11月1日，《江蘇省個人信用徵信管理暫行辦法》和《江蘇省企業信用徵信管理暫行辦法》開始實施。這標誌著江蘇省信用徵信地方立法工作走在了全國前列。10月31日省政府法制辦副主任高建新就“兩辦法”中百姓關注度較高的一些內容進行了解讀。

    房貸還沒還、水電費有沒有繳、是否上了法院“老賴”的黑名單等均有記錄

    條文：個人信息信用分成四大類：據以識別個人身份以及反映個人家庭、職業等情況的個人基本信息；個人與金融機構、住房公積金管理機構發生信貸關係形成的個人信貸信息；個人與商業機構、公用事業單位發生賒購關係而形成的個人履約信息；行政機關、司法機關、行使公共管理職能的組織等在行使職權過程中形成的與個人信用相關的信息等。

    解讀：個人基本信息包括家庭住址、姓名、婚否、職業等，和個人簡歷通常還涉及個人歷史情況不同，它主要反映個人現狀。其它個人信息信用具體包括：房貸等個人貸款、信用卡透支、商場分期付款購物後是否按時歸還；水電費電話費煤氣費等是否長期拖欠；私人老闆是否拖欠職工工資；用工合同是否合規；工廠排污有沒有偷排偷放；欠債不還是否上了法院執行"黑名單"等。

    身材胖瘦高矮、宗教信仰、血型等兩類信息禁止採集

    條文：禁止採集下列個人信息，但本人願意提供的除外：民族、種族、宗教信仰、政治信仰；身體形態、基因、血型、疾病和病史等可能影響被徵信人正常生活的信息。

    解讀：禁採信息，有些屬於個人隱私，有些雖不屬於隱私但較敏感，個人不一定願意公開。像身體形態，指的是個人身材的胖瘦高矮，有人很在意，這樣的信息就不必提供給不需要這些信息的人。目前國家尚未出臺信用徵信法律法規，在此情形下，地方法規將上述信息列為禁採範圍，體現出對個人人權以及個人隱私的充分尊重。

    個人信用評估報告，為個人信用“打等”

    條文：徵信機構保證個人信用信息的保密安全，根據個人信用信息製作個人信用報告、個人信用評估報告。

    解讀：個人信用信息的採集、儲存、加工，由按規定獲得特許經營權的徵信機構擔當。目前江蘇省獲准成立的徵信機構有南京、蘇州各一家。徵信機構獲取個人信用信息有兩條渠道：一是從省政府指定的個人基礎信用信息數據庫獲取；二是自行採集。一般情況下，採集個人信用信息，應當徵得被徵信人的書面同意，但是，類似會計師因做假賬、股評人士因充當“黑嘴”而被行業組織懲戒的，這樣的信息不在被“保護”之列。

    徵信機構出具的個人信用報告，用來客觀反映個人信用信息，不進行推斷和評估，而個人信用評估報告，則根據一定的評估指標體系和標準，將個人信用分成若干等級，這和銀行對企業的信用評級類似。兩種報告製作，應由被徵信人本人向徵信機構提出申請。而個人要求徵信機構提供別人的信用報告，是不會被接受的。

    個人不良信用信息“留底”時間最長7年

    條文：個人不良信用信息的披露或使用期限，最長為自不良信用行為終止之日起7年。

    解讀：個人不良信用行為改正後不是馬上就可以“洗”掉有關記錄的，從個人不良信用行為改正後最長7年內，不良記錄都有效。之所以定為7年，是參照了其它地方的做法。不過，一旦個人不良信用信息超過了規定期限，徵信機構就不得再使用。對本人的信用信息、信息的來源以及誰使用本人的信用報告，當事人有權向徵信機構查詢。發現錯誤的，可以向徵信機構提出異議，要求更正。徵信機構必須在規定期限里加以處理。

    據了解，江蘇省信用徵信的制度安排，走的是市場化路子，即監管者和徵信機構分開。市場實行特許經營。也正因為此，徵信機構的服務是有償的，不過，與此相對應的是，

    徵信機構如果違規操作，將受到最高3萬元的經濟處罰直至被追究刑事責任。(實習生 蔣文俊 本報記者 吉強)