中國人民銀行有關部門負責人
就《中國人民銀行關於推進金融IC卡應用工作的意見》有關問題答記者問

    1. 問：《意見》出臺的背景和意義是什麼？

    答：“十一五”期間，銀行卡已成為個人使用最為廣泛的非現金支付工具。為順應當前金融IC卡良好的發展形勢，推動銀行卡産業在“十二五”期間更好、更快發展，人民銀行在深入調研、反復徵求金融機構及社會各方面意見的基礎上，制定併發布了本《意見》。

    第一，從根本上提高銀行卡的安全性。

    由於磁條卡技術簡單，磁條信息易被複製，使用磁條信息盜錄裝置複製銀行卡磁道信息、通過網上銀行等電子渠道竊取持卡人敏感信息、通過針孔攝像機在ATM終端上偷錄持卡人密碼等事件屢見報道。偽造磁條卡、盜用磁條信息的案件頻繁發生，給持卡人、發卡機構造成鉅額損失。

    國際銀行卡組織Europay、MasterCard和VISA聯合製定銀行IC卡技術標準（EMV標準），推動各國進行“EMV遷移”，即按照EMV標準，在發卡、業務流程、安全控管、受理市場、信息轉接等多個環節推進銀行磁條卡向芯片卡技術的升級，把銀行卡磁條卡換成使用銀行IC卡。為加快EMV遷移進程，銀行卡國際組織啟動“風險轉移”政策，將發卡行承擔銀行卡欺詐風險改由發卡行、收單行中未採取EMV遷移的一方承擔。世界上眾多國家和地區陸續完成EMV遷移，銀行卡欺詐風險不斷向中國轉移。世界各地的實踐經驗表明，只有推廣使用IC卡後，偽卡欺詐率才會大幅度下降。

    第二，商業銀行業務創新。

    相比銀行磁條卡存儲空間小、無運算能力，金融IC卡具備多應用加載的平臺，可豐富銀行卡産品系列，成為商業銀行業務創新的重要技術手段，中國銀聯和工商銀行先後宣佈將推動金融IC卡全面發展定位為戰略目標。各商業銀行積極探索適合本行發展的金融IC卡應用方向，例如工行發行牡丹交通IC卡、交行發行世博IC卡、為VIP客戶發行金融IC卡、將金融IC卡用於移動支付等等。

    第三，政府管理和服務民生的迫切要求。

    目前，社會上充斥非金融機構發行的支付卡，以及具有商業管理功能、政府管理功能的支付卡。由於發卡主體多樣、技術標準不一、不能全國聯網統一清算、賬戶資金管理不規範，“一事一卡，一人多卡”的現象非常普遍，持卡人攜帶和使用不便，卡內沉澱資金游離于金融監管體系之外，存在很多潛在風險。

    2010年11月2日，人民銀行通過調研形成的專題報告《大力推廣安全標準的金融IC卡，為社會提供便捷的公共金融服務》指出：以金融IC卡為主導，實現跨行業、多領域的支付和管理，逐步減少、替代社會上各種各樣的卡，實現一卡通用（在全國範圍內通用支付）、一卡多用（多個行業共用一張卡），是統一規範支付市場、強化行業管理職能、提高政府服務民生能力的必要抓手。

    《意見》的制定和實施將全面提升我國銀行卡風險防控能力，推動銀行卡在公共服務領域的應用，作為政府服務社會“一卡多用”的媒介，有效促進城市信息化與金融信息化結合，提升各類交易與管理數據的信息化和智慧化，為國家重要決策提供數據支持。

    2. 問：我國是否已具備全面推廣金融IC卡應用的條件？

    答：中國人民銀行通過制定標準、搭建平臺、引導試點、夯實基礎、營造環境等多種方式，不斷拓展金融IC卡在全國各地的行業應用。

    一是完成金融IC卡基礎設施建設。

    歷經10年的努力，我國已經建立比較完善的標準規範、密鑰體系、全國性交易轉接和清算平臺、一卡多用的業務模式，既能滿足傳統的支付應用，也能實現身份標識、信息記錄等公共服務功能，具備了有效銜接各個部門、各項産品、各類渠道的能力。

    二是發卡和收單局面已基本打開。

    我國已有200多萬台（佔總量約三分之二）的銷售點終端（POS）已可受理金融IC卡，發卡最多的商業銀行實際上已累計發行1000多萬張金融IC卡。

    寧波市民卡多應用試點為推廣金融IC卡積累了豐富經驗，充分檢驗了PBOC2.0標準在實際應用中的效果，並在金融IC卡的業務品種、技術規範、商業模式、行業合作等各方面均實現了重大的創新和突破，積累了很多值得推廣的經驗。寧波市民卡將借貸記支付、電子錢包、行業管理功能集成在一張市民卡內，發卡已超過80萬張，群眾接受度和滿意度不斷提高。

    三是行業合作不斷推進。

    人民銀行和人力資源社會保障部達成共識，確立“芯片級”的合作戰略，在社會保障卡上增加金融IC卡應用。簡而言之，就是發行具有支付功能的社保卡。

    人民銀行正在和工業和信息化部共同研究移動支付技術標準，商業銀行、中國銀聯和電信運營商也在積極探索移動支付應用的實施，移動支付應用將呈現方興未艾的局面。

    3. 問：我國推進金融IC卡整體戰略的考慮如何？

    答：人民銀行作為國家金融服務和金融穩定的主管部門，將切實履行電子支付和銀行卡管理的職責，將推廣金融IC卡作為重大金融戰略，以風險防控為出發點，以服務民生為著眼點，以行業多應用為落腳點，以産業發展為支撐點，不遺餘力推廣金融IC卡。

    人民銀行將對金融IC卡推進進行總體部署，組織各商業銀行和中國銀聯按《意見》安排有序推進金融IC卡工作，並陸續制定並頒布系列實施方案和激勵措施。從發卡審批、聯網通用方面，促進各商業銀行發行金融IC卡，同時積極推動終端機具（POS、ATM）受理IC卡的改造工程，努力做到“發得出、用得好”。

    進一步推動行業合作、擴大市民卡工程，拓展金融IC卡的各種應用。人力資源社會保障部、工業和信息化部等大的行業應用由人民銀行總行和各部委合作，協調解決、統一規劃。小的行業應用由各地人民銀行配合當地政府，在城市信息化過程中通過市民卡工程來解決。今年，人民銀行將在全國範圍內遴選30-40個城市，推廣寧波市民卡多應用模式，讓更多的老百姓感受到金融IC卡的方便快捷，更樂於接受和使用金融IC卡。

    4. 問：《意見》的主要內容是什麼？

    答：《意見》首先介紹了推動金融IC卡發展在風險防範、一卡多用、城市信息化融合、銀行卡産業安全等四方面具有的重要意義，明確金融IC卡是人民銀行在“十二五”期間重點推廣的支付手段。

    《意見》提出“十二五”期間推動金融IC卡工作總體目標，基本原則和主要任務,對銀行卡産業的參與各方提出了明確的任務完成時間節點要求。《意見》明確指出：2015年1月1日起，在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為金融IC卡。其中，經濟發達地區主要指各直轄市、省會級城市，沿海和內地經濟發達區域等，重點合作行業目前主要包括社會保障、醫療、公共交通等行業。

    為保障相關推進目標的實現，《意見》還從組織方式、職責分工、資源整合、密鑰管理和外包安全等五方面提出了具體貫徹落實要求。

    5. 問：《意見》中總體目標時間點是如何確定的?

    答：“十二五”期間是我國社會經濟快速發展的關鍵時期，也是我國改善民生、完善公共服務的重要階段。公共服務的快速發展將為金融IC卡的推廣應用提供良好的發展機遇。

    《意見》中確定的相關時間點，一方面與國家“十二五”規劃中大力推動公共服務建設、發展集成電路等戰略新興産業的目標相符，以便於在政策支持、執行配合方面形成合力。另一方面，也是從銀行卡産業實際情況出發，綜合考量了銀行卡産業各方推動金融IC卡的業務、技術、資源能力，在銀行卡發卡、轉接、收單等方面確定了“十二五”期間的發展目標。

    人民銀行確定《意見》中的時間點非常慎重。從2009年中就開始反復徵求商業銀行和有關部門意見，充分權衡必要性、可行性之後做出的決定。

    6. 問：《意見》中推動IC卡基本原則的內涵是什麼？

    答：1、政府引導。作為一項社會性系統工程，需要各方面共同參與，政府的引導和協調是基本保障。寧波市民卡多應用經驗表明，在人民銀行的引導下，有關各方解決了發卡、分潤、受理等各環節配合的主要問題。金融社保卡的全面推廣，也需要人民銀行與人力資源社會保障部共同制定整體規範和總體方案。

    2、市場運作。在推廣過程中，要充分利用商業銀行和行業現有資源，採用市場化手段實現資源配置，用客戶需求拉動商業銀行的積極性，進而推動整個項目建設的滾動發展、可持續運行。

    3、統一標準。如果沒有統一的業務規範和技術標準支持，必將導致卡片和終端硬體環境建設重復投入，難於做到互聯互通、聯網通用。人民銀行堅持採用統一的中國金融集成電路（IC）卡規範和聯網聯合規範。今後將進一步推動金融IC卡規範成為支付領域、支付卡的統一規範，形成全國支付應用統一通用的局面。

    4、鼓勵創新。銀行卡産業實施由磁條卡向IC卡的跨越，本身就是一項重大的創新，在遷移的過程中，必然會出現更多創新的業務、技術和商業模式，金融IC卡作為智慧型應用工具，可與移動支付、網絡支付、機頂盒等新興渠道的創新業務相結合，完善創新支付應用、提升新渠道交易的安全強度。

    7. 問：《意見》中提到的金融IC卡是否有標準可循？

    答：1997年，人民銀行頒布《中國的金融集成電路（IC）卡規範（V1.0）》，業內稱為PBOC 1.0，該規範頒布標誌著我國金融IC卡有了統一的規範，併為建立全國統一的IC卡技術體系奠定了基礎。

    2005年3月，人民銀行頒布《中國金融集成電路(IC)卡規範（V2.0）》，業界稱為PBOC2.0，補充完善了電子錢包/存摺的應用功能，並增加了電子錢包擴展應用指南、借/貸記卡應用功能、個人化應用指南、非接觸式IC卡通信接口標準。

    2010年，人民銀行繼續增補基於借/貸記標準的小額支付、非接觸式執行規範等方面內容，重新頒布了《中國金融集成電路（IC）卡規範（V2.0）》。

    PBOC2.0規範是國內金融IC卡産業的基礎性規範，內容豐富，可以滿足我國銀行卡應對國際IC卡遷移的需要，滿足國內銀行卡高安全和多應用的實際需求，也為跨行業合作提供了良好的基礎架構。

    關於PBOC2.0不遵循EMV標準的説法是片面的。EMV標準是一個框架型標準，其目的是建立卡片和終端接口的統一標準，實現受理終端的硬體兼容性，各使用方在具體使用時均在其基礎上進行應用擴展，VISA、MasterCard、JCB等國際銀行卡組織均有各自的應用標準，PBOC2.0是遵循EMV標準的中國IC卡規範。遵循EMV標準的受理終端在兼容多個應用時，只需加載對應軟體和公鑰證書即可。客觀上説，推進金融IC卡是我國受理遵循EMV標準的國際銀行卡的重要舉措。

    8. 問：世界各國金融IC卡推進狀況？

    答：全球已經實施IC卡遷移的國家和地區主要集中在歐洲和亞太地區，中東、中非、拉美及北美等地區的EMV遷移也在陸續進行。截至2010年，全球活躍的EMV卡超過10億張，EMV終端1540萬台。

    歐洲從1990年代末開始啟動IC卡遷移計劃，英國進展最快，于2006年10月完成遷移。陸續完成IC卡遷移的還有法國和盧森堡。歐洲各國EMV遷移進展情況相當不錯，于2010年12月31日前完成ATM機具和磁條卡的IC卡遷移。

    亞太地區有14個以上的國家和地區啟動了IC卡遷移計劃，中國台灣、馬來西亞、日本、韓國已基本完成，中國香港、新加坡、新西蘭、菲律賓等其他國家和地區正在有步驟實施。中國台灣、馬來西亞等地區在實施了IC卡遷移後，銀行卡欺詐率下降了90％以上。

    2006年1月風險轉移政策在拉美生效，拉美最大的國家巴西一直在積極組織實施，加拿大已在全國範圍啟動推行IC卡遷移。在美國，鋻於銀行卡欺詐率較低（0.06％左右），通訊費用較低，美國還沒有制定明確、統一的遷移計劃，但為了搶佔小額卡基支付市場，各發卡行紛紛發行非接觸式金融IC卡，大大加快了美國IC卡遷移速度。

    9. 問：《意見》對國內産業有何促進作用？

    答：《意見》的出臺，將促進我國銀行卡産業的全面轉型升級，也是銀行改善用戶體驗、再造業務流程的重要手段和載體。持卡人可以獲得更加安全的交易方式，更加快捷便利的交易途徑，感受IC卡多應用帶來的便捷體驗。受理商戶將增加新的銀行卡産品受理品種，帶來新的客戶群體和利潤增長點。發卡銀行將通過芯片卡增值服務或多應用，增加持卡人黏著度，降低偽卡欺詐損失。收單銀行將有效拓寬銀行卡應用範圍，拓展受理業務。

    目前，國內開發的各種IC卡已經基本能夠滿足各個行業的需求。 國産的IC卡芯片的産品線已經覆蓋金融、電信、社保、加油、交通等接觸卡和非接觸卡的各種應用。讀寫機具也已形成規模，國産機具的市場佔有率快速上升。相關企業的研發隊伍實力得到加強，企業規模不斷壯大。《意見》將推動金融IC卡應用的整合，以PBOC2.0標準為基礎的行業多應用項目將在各個區域、各個層面陸續展開，這將對國內整個IC卡産業從芯片的設計、製造、測試，模塊的封裝，卡基的生産，卡片的封裝，卡片的印刷，COS的開發，生産設備的製造，讀寫機具的生産，應用軟體的開發等全産業鏈的發展形成有力的促進作用。這也與國家“十二五”規劃綱要中強調以重大技術突破和重大發展需求為基礎，促進新興科技與新興産業深度融合，培育發展集成電路等戰略性新興産業的指導思想相符。

    10.問：推動金融IC卡發展是否可以完全消除銀行卡欺詐風險？

    答：現有的數據表明雖然我國銀行卡欺詐風險基數相對較小，但近年來隨著周邊地區IC卡遷移的完成，欺詐交易風險有向國內轉移的趨勢，欺詐交易的增速開始不斷增大。目前，銀行卡欺詐風險主要是不法分子採取非法手段利用銀行自助設備盜取銀行卡信息，複製銀行卡後竊取資金，或者由於客戶缺乏防範意識，將密碼、卡號通過短信、電話、網絡等方式無意間洩露給他人。對前一種情況，由於IC卡相對磁條卡來説具有更高的安全性，通過推動金融IC卡建設可以在很大程度上避免客戶信息被複製的風險，例如馬來西亞地區、我國台灣地區在實施IC卡遷移後，其偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平。對後一種情況，人民銀行將聯合相關部門和商業銀行共同開展打擊偽卡欺詐交易，並通過加強宣傳引導等方式，增強持卡人的風險防範意識。

    11.問：大力推動IC卡是否會增加持卡人負擔？

    答：推動IC卡遷移必然會帶來遷移成本，但對成本計量需要綜合考慮：

    一是全面推進金融IC卡可有效降低偽卡欺詐損失和維穩成本，增加金融服務附加值。使用IC卡是技術引領業務發展的又一典型案例，是提高金融核心競爭力的必然要求。

    二是IT行業遵循摩爾定律。生産、採購規模擴大將帶動産品價格下降。磁條卡批量採購價從2000年月5元/張下降到2011年的1元/張，價格下降了80%。POS機批量採購價從1995年每台1萬多元下降到2011年的每台1500元，價格下降85%以上。對生産企業來説，龐大的IC卡需求，將是促進其發展的契機和良機。

    三是成本高低是相對於應用價值而言的。金融IC卡的高安全性和多應用加載能力，能為持卡人帶來更多的應用附加值，使支付更加方便、快捷、安全。

    當前，我國商業銀行經營持續向好，業績不斷提高。IC卡遷移實際上是一個漸進過程，在若干年中分攤成本是完全可行的。

    12.問：金融IC卡可以為持卡人帶來多大的便利？

    答：金融IC卡廣泛推廣後，持卡人可直接在社保、醫療、交通、文化、休閒等領域使用，享受事務處理與繳費一站式服務，實現生活與消費“一卡通行”。

    寧波市將民政、勞動、醫療衛生、公積金、公安、工商、稅務、教育等政府服務項目，和交通、公用事業和其他小額支付等商業服務項目，整合於一張金融IC卡。長沙市民卡可廣泛用於租車、超市、餐飲、醫院等領域，並推出了移動支付。

    工商銀行自2007年開始發行符合PBOC2.0金融IC卡標準的銀行卡，其牡丹交通IC卡非常成功，已在全國多個城市推廣使用。交通銀行在上海世博會期間發行多種IC卡産品。

    13.問：央行將有陸續推出什麼具體措施？

    答：1、人民銀行將組織各商業銀行、中國銀聯成立金融IC卡推進工作領導小組，統籌推進各單位金融IC卡按時間表要求推進，協調解決金融IC卡推進中遇到的重大問題，組織和推動制定風險轉移政策、補貼機制等激勵措施。

    2、大力推進具有金融功能的社會保障卡，人民銀行與人力資源社會保障部已聯合發佈《中國人民銀行 人力資源社會保障部關於社會保障卡銀行業務應用有關事宜的通知》，初步完成總體方案和技術規範，下一步將聯合下發關於金融社保卡工作的指導意見，指導全國範圍內金融社保卡的推廣。

    3、人民銀行將在全國不同地域選擇30-40個城市作為金融IC卡工作試點，配合其城市信息化進程，結合其地域經濟、文化特徵，借鑒寧波市民卡經驗，給予更優惠扶持政策，大力推進試點城市金融IC卡在公共服務領域的更廣泛應用、與城市信息化的更深度融合。

    4、人民銀行將組織銀行卡産業各方利用各種媒體和渠道，通過培訓、資料宣傳、有獎徵文等多種方式，做好PBOC2.0標準和試點經驗的宣貫和解讀工作，讓金融IC卡應用工程的參與方了解、熟悉和掌握金融IC卡的基本知識，引導社會公眾了解、熟悉並積極使用金融IC卡，營造金融IC卡良好的發展環境，從而為試點工作的穩步推進打下基礎。

人民銀行發佈《意見》全面推進金融IC卡應用工作

    2011年3月15日，中國人民銀行發佈《中國人民銀行關於推進金融IC卡應用工作的意見》（以下簡稱《意見》），決定在全國範圍內正式啟動銀行卡芯片遷移工作，“十二五”期間將全面推進金融IC卡應用，以促進中國銀行卡的産業升級和可持續發展。

    《意見》強調要充分認識“十二五”時期加快推進金融IC卡應用的重要意義。隨著國內外銀行卡産業的快速發展，全社會對銀行卡的應用安全、社會功能拓展，以及與國際支付體系融合提出了更高的要求。在我國全面推進金融IC卡應用，有利於提高國家銀行卡的整體風險防控能力，降低風險損失，維護金融穩定和社會穩定；有利於增強銀行卡在公共服務領域的拓展能力，實現“一卡多用”，便民惠民；有利於促進城市信息化與金融信息化的結合，提升各類交易與管理的信息化和智慧化；有利於帶動銀行卡産業升級。各單位要樹立全局觀，增強緊迫感，切實從國家戰略高度認識推進金融IC卡應用的重要性，積極主動做好相關工作。 >>>詳細內容

人民銀行工作會議召開 研究部署2011年工作任務

    2011年中國人民銀行工作會議于1月5日至6日在京召開。會議認真學習傳達了黨的十七屆五中全會、中央經濟工作會議和國務院領導同志重要指示精神，全面總結了2010年人民銀行主要工作，深入分析了當前國內外經濟金融形勢，研究部署了2011年工作任務。人民銀行行長周小川在會上做工作報告和會議總結。

    會議確定2011年人民銀行工作的總體要求是，全面貫徹黨的十七大，十七屆三中、四中、五中全會和中央經濟工作會議精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，實施穩健的貨幣政策，著力提高政策的針對性、靈活性和有效性，保持價格總水平基本穩定，支持經濟發展方式轉變和經濟結構戰略性調整，推動金融改革，加快金融創新，完善金融法律法規，防範系統性金融風險，維護金融穩定，提升金融服務和管理水平，促進經濟社會又好又快發展。 >>>詳細內容