李東榮：加強制度和基礎設施建設
為中國移動支付業務發展創造有利條件
各位來賓，女士們、先生們：
大家上午好！
很高興出席“金融移動支付技術創新”研討會。大家知道，銀行卡芯片化遷移是近年來我國在改善金融服務民生，提升電子支付風險防範水平，推動銀行卡産業升級方面實施的一項重要戰略舉措。人民銀行順應國際銀行卡發展趨勢，立足國情，切實履行銀行卡與電子支付管理職責，將推廣金融IC卡行業應用作為重大發展戰略，有計劃、有步驟地組織銀行業開展銀行卡芯片化遷移。當前，金融IC卡全國推廣工作健康、平穩、有序開展，基礎設施建設穩步推進，受理環境改造基本完成，發卡數量逐步攀升，行業合作不斷拓展並在小額快速支付領域實現突破，金融IC卡芯片檢測認證體系建設開始啟動，47個城市的金融IC卡多應用推進工作全面鋪開。
金融IC卡的推廣應用有力地促進了技術發展和支付方式創新，便利了廣大人民群眾，同時推動了基於智慧安全芯片技術的移動支付業務穩步發展，相關金融標準的發佈又進一步為移動支付發展提供助推力，使其成為金融IC卡多應用發展的新方向。根據最近召開的中國共産黨第十八次全國代表大會上提出的“推進金融創新”和“改善民生”的要求，金融部門正在認真組織學習貫徹，將進一步改善金融服務、支持實體經濟發展作為努力方向。本次研討會以“金融移動支付技術創新”為主題，契合了當前熱點和實際需要，具有較強的現實意義。下面，我想向大家簡要介紹人民銀行推進移動支付技術創新的主要思路，與各位代表共同探討。
一、移動支付將成為金融IC卡多應用發展的新方向
隨著智慧手機的不斷普及、移動通信網絡的蓬勃發展以及金融IC卡的廣泛應用，移動支付作為依託智慧安全芯片技術的新型支付工具呈現出強勁的發展勢頭。支付工具從磁條卡、IC卡到移動支付的發展和演進是電子支付産業發展的必然過程。移動支付本質是智慧化、終端化、網絡化、虛擬化的銀行卡，能夠有效整合金融IC卡與互聯網支付等新型支付工具和渠道。移動支付在全面繼承金融IC卡的非接觸、安全性、多應用等優點的基礎上，充分發揮存儲空間大、計算能力強、線上線下網絡融合等特點，創新性地將智慧移動終端、移動通信技術和金融受理網絡整合成一個跨領域、跨行業、跨網絡的金融創新平臺和多應用融合載體，實現多渠道、全方位的“3A”(Anytime，Anywhere，Anyway)移動金融服務。因此，移動支付與金融IC卡應用一脈相承、相得益彰，是金融IC卡應用的繼承和創新，是金融IC卡多應用發展的新方向。
目前，非接觸式金融IC卡的受理環境改造、基礎設施建設、行業應用拓展等均順利開展，為移動支付技術創新發展奠定了良好的政策基礎，營造了積極的産業發展氛圍，是移動支付發展的催化劑和奠基石。同時，移動支付技術創新對加快我國銀行卡芯片化遷移進程，進一步推動金融IC卡行業應用，拓展金融服務渠道和銀行卡多應用領域，推進金融服務創新也具有十分積極的意義。
為支持和推動我國移動支付業務和産業發展，自2011年來,人民銀行按照“凝聚共識、謀求合作、統一標準、共同發展”的工作思路，積極研究規劃移動支付標準體系，專門成立課題組，形成《中國移動支付技術標準體系研究報告》，於今年7月正式出版。在此基礎上,人民銀行組織40多家産業相關單位成立移動支付標準編制聯合工作組，經廣泛調研、技術攻關、標準研製、專家評審等階段，將於近期正式發佈移動支付相關技術標準。同時，為推動金融IC卡與移動支付的融合發展，啟動了2010年版《中國金融集成電路（IC）卡規範》（簡稱PBOC2.0規範）的增補和修訂工作，相關工作已基本完成，將於近期發佈PBOC3.0規範。此外，人民銀行還不斷加強對支付市場的管理，發佈了一系列規範支付業務發展的規章制度，並推動建立了支付清算協會，為支付業務的健康發展建立營造良好的氛圍。
二、以技術標準促進移動支付技術創新發展
統一的技術標準、互聯互通的受理環境、安全可信的基礎設施、開放共享的多應用管理平臺以及合作共贏的商業模式是移動支付規模化、集約化發展的基本條件。在推廣應用移動支付的過程中，要堅持有效整合移動支付與金融IC卡資源，最大限度復用金融IC卡網絡、系統和終端設備，鼓勵採用和推廣具有自主知識産權的技術標準，嘗試應用具有自主知識産權的密碼算法，努力推動移動支付聯網通用並實現與國際標準的有效銜接，促進産業資源共享、聯合發展。具體包括：
一是標準先行。標準是移動支付健康發展的生命線，是産業發展從量變到質變飛躍的源動力。目前，移動支付業務模式百花齊放、技術方案百家爭鳴，缺少統一規劃，這在一定程度上制約了産業的健康發展。只有統一技術標準，才能有效避免各方在市場拓展、技術研發、終端布放等方面的重復性投資，實現社會資源的有效配置和充分利用。
二是互聯互通。互聯互通是實現移動支付産業資源共享的基石，是培育健康生態環境的重要環節，是産業有序、快速發展的有力保障。只有實現參與各方受理終端的復用、支付服務平臺的互聯互通、線上線下業務的融合發展，走産業聯合發展的道路，才能充分發揮銀行卡受理網絡與移動通信網絡資源整合的優勢，實現我國移動支付産業集約化發展。
三是安全可控。由於技術方案的多樣性、通信網絡的開放性、安全模塊的共享性和業務流程的複雜性，信息安全風險是移動支付長遠發展所必須解決的突出問題之一。因此，要加快構建移動支付安全保障體系，加強安全模塊和應用生命週期管理，努力提升移動支付風險防範能力，促進移動支付産業規範、有序、健康發展。
四是一機通用。一機通用是為實現多卡合一目標而對金融IC卡“一卡多用”的拓展和創新。手機中的安全模塊不是傳統意義上的銀行卡，而是承載多張“虛擬銀行卡”的電子錢包。安全模塊也不再為一家賬戶管理機構獨有，而是由多家賬戶管理機構共享。一機通用能夠有效實現資源共享、成本分攤，顯著降低賬戶管理機構的賬戶發行成本。
五是合作共贏。移動支付生態環境複雜，産業鏈較長，未來競爭與合作並存是産業發展的主旋律。産業各方要按照開放合作、互利共贏的思路，充分發揮自身專業優勢，兼容並蓄，實現跨機構、跨行業聯動創新，共同推動形成“産業聯合協作、市場資源共享、業務有序競爭”的互信、合作、共贏發展局面。
三、推廣應用移動支付技術創新的措施和建議
綜觀國內外銀行卡芯片化遷移與移動支付技術創新發展趨勢，當前正是我國推進移動支付産業發展、奠定業務運營基礎、打開産業集約化發展局面的關鍵階段。為充分發揮移動支付技術創新對産業發展的資源整合、技術支撐、業務推動和規範管理的作用，建議從以下六方面開展工作，以推動移動支付産業健康、有序發展。
一是推動移動支付標準實施及應用試點。結合目前商業銀行、中國銀聯、通信運營商等移動支付應用開展情況，應以創建國家電子商務示範城市為契機，採取條塊結合方式，從橫向和縱向兩個維度，選擇部分電子商務基礎環境較好的城市和創新能力較強的商業銀行，開展移動支付試點工作。一方面驗證移動支付金融行業標準的技術成熟度、産品兼容性和系統聯通性；另一方面在移動支付金融行業標準框架下探索和創新移動支付技術方案、商業模式、産品形態等，為移動支付應用推廣積累經驗，為産業發展提供示範效應。
二是推進移動支付非接觸受理環境改造與完善。非接觸受理環境的改造與完善是移動支付規模化發展的基礎和保障，其建設情況將直接影響移動支付應用推廣進度和成效。因此，要認真落實人民銀行有關文件精神，加大非接觸受理環境改造力度，保障非接觸受理環境的聯網通用質量，實現移動支付與金融IC卡受理環境的全面整合和有效復用。
三是開展移動支付安全可信基礎設施建設。安全可信基礎設施是聯絡商業銀行、銀行卡組織、支付機構、通信運營商、應用提供商及手機用戶的橋梁和樞紐。要爭取國家在政策和資金方面給予支持，研究啟動安全可信基礎設施建設，為産業各方搭建共同信任的密鑰體系和空中傳輸通道，提供移動支付安全模塊與應用生命週期管理服務，為移動支付聯網通用、安全管理提供有力支撐。
四是加強移動支付技術風險研究。移動支付技術風險不僅涉及支付交易安全、個人隱私保護等，還影響支付體系安全和金融穩定。因此，要加快分析研究風險成因、機理和潛在威脅，探索評估方法，提出防範措施，為加強移動支付管理提供政策建議、決策依據和技術支撐，也為産業各方開展系統建設和運行、安全管理、風險防控等提供指導和參考。
五是加快移動支付技術管理體系建設。以貫徹落實移動支付金融行業標準為切入點，以“聯網通用、安全可信、規範有序”為主要目標，建立與銀行卡技術管理相銜接的移動支付技術管理體系，切實提高金融行業移動支付應用發行、受理、轉接清算等環節持續、安全和穩定運營的能力。
六是創新移動金融服務應用。要在手機信貸試點的基礎上，按照移動支付金融行業標準及安全要求，不斷創新移動金融服務模式和渠道，積極探索移動支付在公共服務領域和金融服務水平薄弱地區的應用，切實拓展“三農”和小微企業金融服務覆蓋面，推動移動支付向服務更加豐富、應用更加廣泛、功能更加強大的移動金融普惠制方向發展。
同志們，回顧過去，我們齊心協力、開拓創新，大力推進金融IC卡行業應用和移動支付標準建設,為移動支付發展營造了良好的發展環境；展望未來，我國移動支付技術創新發展前景廣闊。中國作為世界上使用移動網絡終端數量最大的國家，未來對移動支付的需求及發展潛力也是巨大的。因此需要我們進一步形成共識，積極創造條件，促進移動支付業務的健康發展。借此機會，我代表人民銀行向發改委、科技部、工信部、各金融監管部門以及商業銀行、中國銀聯、通信運營商表示感謝，並向學術界、産業界和媒體界一併表示感謝。最後，希望大家通過本次研討會能夠增進彼此交流，有所收穫。祝此次研討會圓滿成功。
謝謝大家！
