如何推進中國“三農”的金融服務？——
郵儲銀行服務“三農”特色之路

    新華社北京１月２３日電（記者 常志鵬）銀監會統計顯示，在２０１３年，全國每新增發放１０戶小微企業和農戶貸款，就有２．８戶由郵儲銀行發放；商務部的信息表明，在目前全國縣及縣以下交易額的５１００家農村農業專業交易市場中，郵儲銀行介入並提供服務的有４０００家；郵儲銀行還在全國範圍內圍繞專業市場、産業集群建立了９９家特色郵儲銀行支行，支持了一些蔬菜、藥材、水稻、農業機械加工等領域整體産業化……

    中國郵政儲蓄銀行在２３日召開的推進“三農”金融服務座談會上宣佈，截至２０１３年底，郵儲銀行３．９萬個網點中，有２．８萬多個分佈在縣及縣以下農村地區，佔全行網點總數的７１％以上。郵儲銀行在服務“三農”和商業可持續之間探索出了一條“相互協調、相互促進”的特色發展之路。

    郵儲銀行的特色是由其定位決定的。郵儲銀行行長呂家進表示，郵儲銀行將始終堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的商業銀行定位。截至２０１３年底，郵儲銀行在農村地區投放的小額貸款餘額２９２１億元，佔全行信貸資産總規模近２０％；涉農貸款餘額３８８２億元，其中２０１３年新增２００４億元，增速近１０７％。其中涉農小額貸款筆均放款額僅６萬元。

    但是，開展三農金融服務談何容易？跟其他商業銀行服務大企業一次貸款動輒百億元、千億元相比，申請郵儲銀行貸款的農戶、小微企業貸款額度常常是幾萬元。加上農民居住分散、路途遙遠，農業生産類型多樣，小額貸款信貸員經常要到農場、農戶家中鑽雞舍、進豬圈，了解客戶情況，判斷客戶的貸款需求和還款能力。為方便農戶辦理貸款，郵儲銀行還專門組織“送貸款下鄉”，派信貸員深入田間地頭，走近農戶介紹郵儲銀行小額貸款的特點及辦理流程。

    一戶貸款幾萬元，可有時去了解農戶情況在路上就要花費一天的時間。為了解決貸款成本高，郵儲銀行由以前的“點”式服務逐漸轉變為群鏈開發，立足於産業集群、總部集群、商業集群、産業鏈、銷售鏈和供應鏈，以優質零售撬動批發，以優質批發帶動零售。２０１３年，郵儲銀行進一步推進商圈開發、連鎖貸、小企業綜合金融服務等創新模式，並推進“公司＋零售”、互助擔保基金等創新模式，搭建了與政府部門、核心企業、擔保機構和銀行同業的合作渠道，全面提升小微企業金融服務水平。

    在創新模式的同時，郵儲銀行不斷拓寬服務渠道。為解決農村普遍存在的小額提現難問題，郵儲銀行在鄉鎮及以下農村地區選擇有一定經濟實力、信譽良好的商戶，通過為其安裝“商易通”固話設備，以商戶先行墊付現金的方式為農民提供“銀行卡助農取款服務”及餘額查詢服務。助農取款機深入到沒有物理網點的鄉村，延展金融服務觸角。截至２０１３年底，郵儲銀行已建成銀行卡助農取款服務點近１１萬個，本年累計交易超過６００萬筆。

    金融服務三農的難點在於缺少信用體系。為建設農村的信用體系，郵儲銀行發起了信用村鎮建設，信貸員選擇一些客戶相對集中的鄉村，確定目標信用客戶，優先給予信貸扶持，信用好的鄉村可整村集中扶持。目前，郵儲銀行在新疆、遼寧、黑龍江、吉林、山東、貴州等農業大省已評選信用村鎮３０００余個，評選信用農戶數十萬名。由信用農戶擔保其他農戶，以信用村鎮輻射周邊村鎮。

    讓郵儲銀行人興奮的是，今年中央一號文件對農村金融環境改善有多項利好，郵儲銀行在填補農村地區金融服務空白上將更有作為。呂家進説，郵儲銀行的金融拓展，包括讓農村的傳統銀行互聯網化等。