新華社成都３月２４日專電（記者 侯大偉）３月１８日存貸款基準利率上調，這已經是自２００４年１０月以來，第４次提高存貸款利息，不少貸款買房一族覺得“按月還貸”壓力不斷加大，紛紛到銀行預約準備提前還貸。

    近日，記者採訪了中國建設銀行四川省分行和中國農業銀行四川省分行的房貸部門負責人，他們提醒這些急於還房貸的市民，提前還貸實質上是對當時貸款買房時簽訂《貸款合同》的一次變更，需要看清楚當初簽訂的《貸款合同》的具體約定，要特別注意其中一些可能存在的問題。

    首先要弄清違約金。各銀行對提前還房貸都有一套具體的處理辦法，而且差別很大。通過撥打各銀行的客服熱線可以了解到他們具體的辦理程序有哪些。對於商業貸款不滿１年的，大部分銀行都要收取違約金，如中國銀行規定要支付提前還款額的１個月利息，利息按照還款日的貸款利率執行；工商銀行不滿１年提前還貸的違約金是提前還款金額的５％；建設銀行一般不接受１年內的提前還款；招商銀行則收取還款本金３個月的利息。因此，不滿１年的提前還貸要支付的違約金金額較高，如果需要提前還貸，就需要與滿１年後支付的利息比較，這筆違約金是否合算，然後再作出是否提前還款的決定。一般情況下，貸款期滿１年後，銀行對提前還貸不收取違約金，但也有少數銀行可能存在例外。

    其次是提前還貸以後剩餘貸款的處理。銀行通常對一次性還款的數額有最低限額的規定，如滿１年後，提前還款額下限為正常每月還款額的６倍。如果沒有一次性全部還清，貸款人可根據銀行規定和自己財務情況選擇處理剩餘貸款的方式，這主要有三種情況：貸款期限不變，減少每月還款數額；每月還款數額不變，縮短貸款期限；同時調整每月還款額和還款數額。

    第三是提前還款的審批期限。貸款人提前還款都有一個申請期，長短不一。一般來説，這個期限為１０至３０天左右。這樣就需要還款人算好日期，儘量減少利息的支出。

    第四是提前還貸需要提供的資料。到銀行辦理提前還款的客戶需要提供身份證、當初和銀行簽訂的貸款合同、上一個月還款的賬單等有關資料，同時要填寫提前還貸的申請。

應對房貸加息：幾種人不宜提前還貸

    新華社成都３月２４日專電（記者侯大偉）面對個人住房貸款利息上調的消息，很多略有積蓄的購房者不願意再受每個月償還按揭的困擾，開始考慮提前還款了。但是理財專家卻提醒説，提前還貸對於家庭理財來説，並非一定划算，有兩類人就不適宜提前償還個人住房按揭貸款。

    銀行業內的金融理財專家分析認為，並不是所有人都適合提前還貸，不願承受加息壓力的市民可選擇其他貸款方式，以減輕供款壓力、節省貸款利息，但是對於三年內有可能對資金有較大需求者和投資回報率大於銀行貸款率的善於理財者來説，就不適宜提前還房貸。

    專家提醒説，現在很多年輕人買房子大多是按揭貸款，等到交房子的時候還要面臨新房裝修、買車、生育孩子，如果父母年齡較大而且身體狀況不好的情況下，一定不要因為銀行加息，就有提前還貸的衝動，一旦因為提前還貸造成家庭財務緊張，會加大家庭的經濟風險，最後有可能影響到家庭的穩定。

    此外，對於善於投資且投資回報率較高的家庭來説，與其將家庭多餘的資金拿來還住房貸款，還不如去購買股票、基金、期貨、分紅式保險等金融理財産品，也可以投資黃金、商鋪、小戶型住房實務投資品等，雖然有市場風險，但基金、股票、期貨這些理財産品的收益一般都遠高於貸款利率的收益。

    據了解，目前銀行個人貸款利息的計算公式為：貸款利息＝貸款本金×貸款利率×貸款期限。在這三個因素中，由於目前貸款利率尚未充分市場化，各商業銀行個人貸款利率水平基本一致，所以，利息負擔大小主要取決於貸款金額大小和貸款時間長短。按此原理，無論何種還款方式，只要利率相同，貸款金額、還款速度和貸款實際用款時間一致，所需支付的利息基本相等。