新華社哈爾濱１２月７日專電（記者 梁冬）今年以來，中國人民銀行已連續加息，使房貸族感到了巨大的壓力。自明年１月１日起，我國房貸將再次執行新的利率，許多房貸族紛紛籌劃提前還房貸事宜。對此，光大證券有限責任公司理財專家楊銘建議，提前還貸縮短貸款期限會更省錢一些，但貸款者不應盲目提前還貸，有四種人不適合提前還貸。

    首先，使用等額本息還款法，且已進入還款階段中期的消費者。等額本息是指在整個還款期內，每月還款的金額相同。在還款期的初期，月供中利息佔據了較大的比例，所還的本金較少，而提前還款是通過減少本金來減少利息支出，因此在還款期的初期進行提前還款，可以有效地減少利息的支出。如果在還款期的中期之後提前還款，那麼所償還的其實更多的是本金，實際能夠節省的利息很有限。

    其次，使用等額本金還款法，且還款期已經達到四分之一的消費者。等額本金還款法是指每月償還的本金相等，然後根據剩餘本金計算利息。如果還款期已經達到四分之一，在月供的構成中，本金開始多於利息，如果這個時候進行提前還款，那麼所償還的部分其實更多的是本金，這樣就不利於有效地節省利息。如果是進入還款期後期，那麼更沒有必要用一筆較大數額的資金進行提前還款了。

    第三，資金運作能力強，有更好投資理財渠道的人不適合提前還貸。從目前銀行對提前還款的條件來看，一般都要求還款額是１萬元的整數倍，對於普通的消費者而言，數額比較大。因此，把流動資金用於提前還款，節省利息，回報率相當於貸款利率。如果消費者的資金只是在銀行存著，近期內都不會使用，回報率就相當於存、貸利差，這種情況下把資金用於提前還款比較合適。而如果消費者的資金有更好的投資理財渠道，或者資金運作能力比較強，可以獲得更高的回報率，只要資金所産生的收益高於提前還款所節省的利息，那麼，從發揮流動資金的效用看，這部分消費者就沒有必要把資金用於提前還款。

    最後，資金緊缺、經濟能力有限的貸款買房人不宜提前還房貸。如果使用應急資金或者跟別人借錢還貸會增加未來生活的風險，有可能因小失大。