新華社哈爾濱１２月１１日專電（記者 呼濤）年終已至，趕在新年前還貸的按揭購房者增多。理財專家提示，選擇按揭貸款方式以及做提前還貸中都有理財技巧，以經濟壓力為代價“提前還清”未必都划算。

    理財專家提醒，有意提前還貸的購房者應從家庭承受能力、資金使用效率等方面綜合分析決定是否要提前還款。如提前還款後導致家庭沒有現金儲備，遇特殊情況家庭財務將陷入窘境，就不宜提前還款；同時，還應考慮使用提前還款這筆資金的效率，如果有更高收益的投資項目，則不必急著提前還款。

    上海浦發銀行哈爾濱分行高級理財經理、國際金融理財師李智海説，購房規劃是人生理財的重要內容，購房者通過銀行按揭購買房産，這裡面有很多理財技巧。例如：選擇適合自己的還款方式，常見的按揭貸款還款方式分為等額本息、等額本金兩種。

    從省錢的角度説，等額本金的方式還款總額要少一些，但借款初期還款壓力比較大，而且還款額每個月都在變，多存浪費，少存則會影響個人信譽。從省心的角度分析，選擇等額本息每月還相同的金額，等有富餘的錢再提前還一部分，利息一樣少付。現在許多銀行都可以修改按揭貸款的還款方式，借款人可以根據自身的情況來決定。

    李智海説：“一般按揭貸款的期限都是３年以上。按有關規定，中長期貸的利率是一年一定的，每年的利率水平是年初按照央行相應的利率檔次執行。今年央行５次上調存貸款利率，一見升息就來提前還款則大可不必，如果想提前還款，趕在次年元旦前都可以。”

    縮短貸款期限是減少利息支出的有效方法，以現行利率水平為例（先不考慮優惠利率），貸款十年，執行的是７．８３％的年利率，如果將貸款期限縮短至五年，則執行７．６５％的利率標準。理財專家提醒，縮短貸款期限要經銀行審批，變更後每月還款額還要在每個月收入的５０％以下。

    理財專家同時建議，有條件的貸款購房者應儘量使用公積金貸款。眾所週知，在央行連續提高存貸款利率後，公積金的福利性質凸顯，利率比較低，公積金貸款購房可以降低利息負擔。