新華社重慶１１月２２日專電（記者程正軍）當前，隨著人口老齡化程度不斷提高，商業養老保險因其具有較高的保障水平而受到消費者重視。但是，重慶保險專家提醒，在當前銀行利率走低的背景下，消費者購買商業養老保險應注意以下幾個方面。

    首先，最好購買具有分紅功能的商業養老保險。“養老險是長期的儲蓄型險種，在銀行利率走低的背景下，消費者應儘量選擇具有分紅功能的養老險。”重慶保險專家説，商業養老保險大致可分為傳統型養老險和分紅型養老險兩種，分紅型養老險將固定利率轉變為浮動利率，其實際分紅和結算利率視壽險公司的經營水平而定，不受保監會規定的年預定利率不超過２.５％的限制。

    其次，可適當縮短繳費期限。商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有３年繳、５年繳、１０年繳、２０年繳等幾種期繳方式。“對於商業養老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少。”重慶保險專家説，在銀行利率走低的背景下，消費者可縮短繳費期限，這樣比較省錢。

    第三，早買比晚買好。重慶保險專家説，對於商業養老保險，保險公司給付被保險人的養老金是根據保費複利計算産生的儲蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對較少。此外，消費者投保商業養老保險，年齡最好在５０周歲以下，因為投保年齡超過５０周歲，需繳付的保費比較高。

    最後，商業養老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來。“商業養老保險提供的養老金額度應佔到全部養老保障需求的２５％－４０％，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買２０萬元左右的商業養老保險比較合適。”重慶保險專家説，商業養老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定５０歲、５５歲、６０歲、６５歲等幾個年齡段；對於養老金的領取年限，有的保險公司規定２０年，有的規定可以領到１００歲，有的規定可以領至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿１０年或２０年。