隨著信用卡的普及，先刷卡消費後支付貨款的消費習慣已經得到了廣大市民的認可。然而刷卡消費也有令人感到麻煩的時候，比如退貨時就要多費些週折。

    長春市民王先生在一手機賣場購買了價值1800元的手機，3天后因該手機經常無故關機，王先生找到商家要求退貨。然而本是一宗簡單的退貨還款問題，只因使用了信用卡消費，竟費了許多週折。商家表示，王先生當初是用信用卡買的手機，退貨時只能將退款再返回到信用卡上。不僅如此，辦完退貨手續後，當王先生前往另一賣場欲購新機時又被告知：信用卡上金額不足，超過信用額度。按照銀行信用卡服務部的解釋，退回的購機款至少要15天后才能真正到賬，而在這段時間裏，這筆金額會一直佔用王先生的信用額度，如果在還款日前未能及時償還，他還得承擔一筆罰息。

    使用信用卡本是為了圖方便，沒想到退貨時卻遭遇諸多不便，記者在採訪中發現，遭遇這種事情的人不在少數。那麼，使用信用卡消費返回退貨款會涉及到哪些機構，具體流程又如何呢？記者為此採訪了吉林省內有關人士。

    工行吉林省分行個人金融業務部經理邢懷瑩介紹，一筆刷卡消費的退貨款如果要回到持卡人的賬戶裏，需要經過商戶、收單行、發卡行等幾個機構結算程序。首先，商戶要向自己的結算銀行(收單銀行)發出指令，結算銀行審核無誤後，通過銀聯絡統將款退還到持卡人的發卡銀行，再由發卡銀行將款匯入持卡人的信用卡賬戶。需要了解的是，根據結算銀行與商戶簽署的協議，商戶在受理退貨時，如果消費時付的是現金，退貨當時，消費者只能收到現金形式的退貨款；如果消費時用銀行卡刷卡消費，商戶只被允許把錢退還到卡裏，無法當場返還現金，這主要是為了防止利用信用卡套取現金的不法行為。在國美、蘇寧等大型家電零售店，記者也看到類似的規定，刷卡消費之後，如果發生退貨的情形，退款必須回到卡裏。

    交通銀行長春分行個人金融業務部經理崔鈺林告訴記者，退款到賬分為聯機和脫機交易兩種。其中聯機交易即直接在POS機上做退款交易，與購買相同，款項將在2-3天內退還客戶賬戶。脫機交易則是通過商戶、收單行等等交易中間環節手工操作完成退款，所需時間較長，一般為2-3周，可用於部分退款。對於採取分期付款方式購買商品的持卡人來説，這種操作將更為複雜。

    邢懷瑩説，每筆刷卡消費都要交納一定的手續費，但這不需要持卡人掏腰包，而是結算銀行向商戶收取。當發生退貨時，結算銀行在退還賬款的同時，還要向商戶退還當初的手續費，因此持卡人在退貨時，被商戶要求補償手續費是毫無道理的。但持卡人注意的是，對於汽車、批發以及房地産類商戶，結算銀行可以不向商戶退還手續費。另外，很多持卡人曾經有過這樣的經歷——由於收銀員操作不慎，多收了持卡人的金額，如果馬上被發現，收銀員可以馬上在POS機上進行一筆相反的操作，等於把錢又退還到持卡人的信用卡裏，這種退款為什麼如此快捷方便呢？這就涉及到銀聯的另一條規定，如果消費者刷卡消費當天在商戶結算前退貨，商戶可以通過銀聯絡統立即將退貨款返還到消費者的銀行卡裏。

    邢懷瑩提醒廣大持卡人，萬一遇到退貨方面的糾紛，需要向商戶拿回原來自己簽過字的簽購單，如果該簽購單已通過銀行進行結算，則應要求商戶通過POS機或壓卡做退貨交易，將原來的賬款沖掉，把已消費的資金重新劃回信用卡賬戶上。要記住向商戶索要退貨單作為憑證，通常商戶會開給持卡人一個結算單據，持卡人要保留好這份單據，並多加關注自己的賬戶變動，如果超過商戶給出的時間仍沒有收到退款，可以向收單行、發卡行諮詢。（子陽）