新華社呼和浩特３月１６日專電題：保險市場漏洞多投保切記心明眼亮

    新華社記者任會斌

    針對挪用侵佔保險費、投資連結保險誤導消費者等保險市場不規範的問題，今年３月起，中國保監會連續出臺了多項舉措，力圖規範人身保險繳費、“投連險”業務辦理等工作，以保護投保人的利益。

    內蒙古部分保險機構負責人接受記者採訪時提示説，在監管機構規範保險市場的同時，為避免利益受侵害，消費者購買保險時也應頭腦清醒，眼明心亮。

    人身保險：繳費最好用銀行轉賬

    日前，一則消息在內蒙古巴林左旗“炸了鍋”：一家保險公司在內蒙古巴林左旗支公司的保險代辦員葉宏東，在收取１００多名投保人的１３萬多元保險費後，將錢私自截留。至被發現時，１３萬元保險費已被葉宏東揮霍一空，給投保人造成了巨大損失。

    類似的案件，近年來在內蒙古各地時有發生。中國保監會內蒙古監管局局長智鵬飛介紹説，至２００８年底，內蒙古已進駐保險公司２５家，下設分支機構１６００多家。同時內蒙古還有保險仲介機構１２５家，有保險代理機構３２８９家，保險營銷員隊伍５．４萬多人。

    智鵬飛分析説，許多投保人通過保險公司、保險仲介公司和代理機構的營業員繳納保險費，由於保險機構繁雜、現金管控不嚴，加上人員素質參差不齊，近年來內蒙古頻頻發生保險營銷員詐騙、截留挪用保險費的案件。僅２００８年，內蒙古就清理經營違規、管控鬆散的保險仲介和代理機構近３００家。

    智鵬飛説，為從根本上杜絕類似的問題，中國保監會要求從２００９年３月起，除了在保險公司、保險代理機構的營業場所內繳費以及保險費金額不足１０００元的情況外，辦理人身保險應儘量採用銀行轉賬等非現金繳費方式。

    中國保監會內蒙古監管局人身保險監管處處長盛曄提示説，採用銀行轉賬繳保險費，避開了中間的經手人，可以最大限度地保證資金安全。如果非要採用現金付款，投保人最好親自到保險公司的營業櫃臺辦理。此外，如果營銷員等保險從業人員上門收取保險費，投保人也應先向保險公司核實對方的身份，繳費後也應索取收據或發票，以免被騙。

    投撕票式短期意外傷害保險要謹慎

    人們乘坐長途汽車、火車、船出行，或到旅遊景點、公園、遊樂場等場所遊玩，買票時往往會被要求購買一張“保險票”，一般在１元至５元，這即是撕票式意外傷害保險。有關部門提醒説，從今年３月起，人們買撕票式短期意外傷害保險就必須謹慎了。

    目前，內蒙古有泰康等多家保險公司辦理撕票式短期意外傷害保險。但是，根據中國保監會內蒙古監管局的調查，目前撕票式短期意外傷害保險業務存在不少隱患。

    據中國保監會內蒙古監管局副局長劉甄介紹，撕票式短期意外傷害保險雖然投保簡便、保費低廉，但是票上無投保人及被保險人的姓名、身份證號碼等信息，銷售時也大都未實現電腦聯網出單，保單原始信息也沒實時進入保險公司的業務系統，一旦發生保單毀損或遺失，保險公司將難以確定遇險人是否購買了保險，進而可能出現錯賠、漏賠或拒賠等問題，投保人的權益無法得到保障。

    中國人壽保險股份有限公司內蒙古分公司業務管理部副總經理許峰説，針對撕票式短期意外傷害保險存在的問題，中國保監會要求從今年３月起，以撕票方式辦理短期意外傷害保險，保單上必須註明投保人的姓名或身份證號，同時保單信息應在合理時間內進入承保公司的業務系統。對“合理時間”，內蒙古的界定為５天之內。

    他建議説，為提高風險保障水平，人們應儘量別以撕票方式辦理短期意外傷害保險，而是根據實際情況選擇保險品種。例如，在校學生可選擇學生平安保險，旅遊可根據出行時間選擇不同期限的旅遊意外傷害保險，而經常出差的公務人員則可購買一年期意外保險或綜合交通工具意外傷害保險。

    買投資連結保險頭腦須清醒

    投資連結保險由歐美國家創制，目前已成為我國人壽保險的主流品種之一。與傳統的壽險不同，“投連險”保費分為保障和投資兩部分，一部分放在基本保障賬戶內，用作保險賠付金，其餘則劃入投資者的投資賬戶進行投資運作。

    劉甄介紹説，由於凸出了投資功能，“投連險”的風險保障功能相對較低，在實際需要賠付時難以提供足額保障。同時，“投連險”客戶雖然享受全部投資收益，但是受投資市場、保險公司投資能力等多種因素影響，投資收益並不固定。

    此外，投資連結保險設計原理比較複雜，對銷售人員的技能要求較高，對購買客戶的持續繳費能力、風險承受能力也有相應的要求。同時，在銀行普通儲蓄櫃臺代理的投資連結保險業務，辦理時櫃員與客戶交流時間短，辦理後極易發生糾紛。

    值得警惕的是，目前不少機構和業務人員為了獲得代理收入，還存在誇大投資連結保險功能、收益的現象，誤導、欺詐消費者。劉甄説，中國保監會才要求從今年３月１５日起，投資連結保險只允許在銀行的理財中心或理財專櫃辦理，普通儲蓄櫃臺不得再銷售投資連接保險産品。

    長期關注理財産品的內蒙古包商銀行董事長李鎮西建議説，消費者選擇任何一種理財産品，都必須清楚自身的風險承擔能力。他建議説，購買投資連結保險之前，頭腦必須清醒，應對自身資金狀況、預期收益、風險偏好和承受能力、理財目標等因素做全面的評估。

    同時，投資連結保險的期限多為５年至１０年，相對而言屬於中長期理財産品，消費者購買前必須想清楚自己是否要長期持有。此外，消費者購買時還應充分了解投資連結保險的風險保障作用、投資操作模式，切忌聽營銷員的一面之詞。