新華社瀋陽１２月１５日專電（王炳坤 陳光明）臨近年末，各銀行又迎來一批提前還貸族。不過記者近日採訪的多名銀行理財專家都表示，２０１２年年中的兩次降息，從２０１３年１月１日起將直接帶來房貸月供負擔減少，同時未來降息預期仍未消除。對於三類市民來説，不必急著還清貸款。

    ２０１２年６月和７月，央行連續兩次降息，５年期以上貸款的基準利率從原先的７．０５％，降到了目前的６．５５％。絕大多數購房者與銀行簽訂個人房貸合同時，均與銀行約定貸款基準利率的調整方式為“次年１月１日”。也就是説，在一年當中，無論央行多次加息或減息，個人房貸都要在次年的１月１日才執行新的基準利率。

    臨近年末，最近到銀行諮詢提前還款的客戶也多了起來。但提前還款未必划算，記者採訪中國銀行、工商銀行、交通銀行在遼寧省鞍山市分支機構的理財師表示，三類人不適合提前還貸。

    一是購房較早，採用公積金貸款或者獲得７折或８折優惠利率的業主。２００９年、２０１０年時期不少購房者享受到了７折利率，縱然加息後，利率依然低於目前５年以上的定存利率，更低於一些理財産品的利率。這種情況下，提前還款還不如拿去存款，或者購買理財産品。

    二是使用等額本息還款法且已進入還款階段中期的業主。這類人前幾年還的錢中絕大部分都是利息，本金所佔還款金額的比例非常低，如果此時提前償還貸款，節省的利息並不多。

    三是未來有較大支出的客戶，比如近期有生小孩、買車等計劃的，提前還款會大量擠佔資金。

    理財師提醒市民，提前還款還要支付一筆違約手續費。目前各家銀行的違約手續費差異較大，有的銀行可以不收手續費，而有的銀行則需要收實際還款額１－３個月的利息，甚至有的銀行需要收取實際還款額３％的手續費。