近年來，國內個人貸款業務發展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但我國始終缺乏規範這類貸款業務的統一的管理辦法，商業銀行個人貸款經營管理也沒有統一的標準。一些銀行業金融機構個貸業務違規操作現象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發生，不僅嚴重危害到借款人的合法權益，而且影響到資金進入實體經濟。

    為此，中國銀監會在綜合借鑒和吸納國內外個貸業務先進管理經驗的基礎上，起草了《個人貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》。《辦法》主要包括銀行業金融機構個人貸款業務的受理與調查、風險評價與審批、協議與發放、支付管理和貸後管理等相關規定，日前開始向社會各界公開徵求意見。銀監會有關負責人表示，《個人貸款管理暫行辦法》將是我國第一部個人貸款管理的法規。徵求意見稿共分八章、四十四條。徵求意見的截止時間為１１月１９日，有關意見和建議可通過信函、電子郵件或傳真的方式反饋至銀監會。

    《辦法》是否會增加個人貸款申請的難度？是否會抑制商業銀行個人貸款業務的增長？《辦法》對個人貸款資金支付有哪些新的要求？銀監會有關部門負責人就此作出了解讀。

    不會抬高個貸門檻

    《辦法》不針對具體個貸業務品種的申請設置額外條件，而重在對貸款全過程的監測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信産生影響。在貸款用途方面，強調不得發放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受託支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行管理和控制，實際上，目前的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經按照此法支付。

    同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，各商業銀行可按照相關政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細則和操作流程。因此，不僅不會對商業銀行個貸業務的合理增長産生抑製作用，而且由於《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利於個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業銀行個貸業務的發展起到促進和保障作用。

    實貸實付監控用途

    《辦法》對個人貸款實行貸款人受託支付和借款人自主支付方式，就是“實貸實付”。此舉能夠有效監控貸款按約定用途使用，防範貸款挪用風險；同時可以防止“頂冒名”等違規損害借款人利益情況的出現，切實保護借款人合法權益。考慮到個人貸款中借款人交易對象的複雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經貸款人同意，可採取借款人自主支付方式。對金融機構而言，這會增加業務操作環節及人力成本，但由於減少了貸款挪用的風險，將確保信貸質量，綜合效益也將得到提高。

    面談制度防範風險

    國際個人貸款業務慣例和我國銀行長期實踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調查借款人的信用狀況和還款能力，有效防範個人貸款風險。因此，《辦法》進一步強化貸款調查環節，提出了貸款調查的具體要求和方式方法，重點強調必須建立並嚴格執行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意願和還款能力真實，嚴防虛假按揭業務的發生，從源頭上保證個人貸款的質量。

    信用卡透支不適用

    根據銀監會規定，銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款，可暫不執行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》。

    銀監會將給銀行業金融機構3個月的準備期，督促其按照《辦法》的相關要求，制定或修改各自的管理細則和操作規程，做好實施準備工作。