新華社北京９月３０日電（記者劉詩平、吳雨）中國銀監會統計顯示：上半年，我國商業銀行實現凈利潤５３６４億元，同比增長３５．５％，創下盈利新高。細究利潤構成，人們可以發現，銀行業依靠利差“搖錢樹”的盈利模式也在悄然改變。

    “銀行業仍然有７０％左右的利潤來自存貸款利差收入。不過，傳統的那種過度依靠貸款擴張、依賴利差收入的發展方式正在慢慢改變。”中央財經大學金融學教授郭田勇説。

    統計顯示，今年二季度，商業銀行實現凈利息收入５２０８億元，同比增長２９．０％；非利息收入１３５９億元，同比增長４３．７％，高於利息收入增幅。

    利差之外，中間業務正是銀行利潤增長的又一“引擎”，這在上市銀行的年報上有著充分體現。２０１０年，上市銀行手續費及佣金凈收入較上年增長超過３０％，增幅比上年提高７個百分點。今年上半年，中間業務佔比提高和增速較快的特點得到了延續。

    數據顯示，上市銀行上半年的收入構成中，非利息收入佔比均呈上升態勢。其中，工、農、中、建四大銀行實現手續費及佣金凈收入同比增幅分別達到４５．８％、６５．４％、２３．５６％和４１．７０％。

    從“全球最賺錢的銀行”工商銀行和“國際化程度最高的中資銀行”中國銀行的半年報來看，上半年工行２３１１．６億元營業收入中，存貸款利差收入佔比５９．４４％，中間業務的凈手續費及佣金收入為２３．２７％，同比增長４５．８％，較上一年提高４．１４個百分點。而在上市之前的２００６年，工行存貸款利差收入佔比７１．９％，中間業務的凈手續費及佣金收入僅為９％。

    上半年，中行實現凈利息收入１１０２．１５億元，同比增長１９．９８％；非利息收入５５７．５９億元，同比增長３５．９５％。非利息收入佔比達到３３．６０％，同比提高２．７３個百分點。

    不僅利潤結構有所改變，利息收入中的貸款結構和投向也有明顯改變。一些銀行已轉變“傍大款”“壘大戶”的傳統發展模式，更加注重對小微企業的金融服務，如民生銀行明確提出“做小微企業的銀行”，不少銀行的零售貸款佔比已達到３０％至４０％。

    令人欣喜的是，一些銀行更加注重個人金融服務，更加注重把握直接融資市場大發展中的戰略機遇。中間業務的手續費及佣金凈收入增長，主要來源於信用卡和理財産品發行等一些新業務領域的拓展。

    不過也要看到，為滿足存貸比及資本充足率等監管指標，在信貸規模緊張、利率管制前提下，銀行通過發行大量理財産品吸收存款，把信貸業務包裝計入中間業務。因此，火爆異常的理財産品中，一部分其實是傳統息差收入的替代品。

    專家同時指出，國內銀行近年來中間業務發展較快，但與歐美大型銀行佔比多在４０％－５０％以上相比，收入及佔比仍然偏低。

    中國人民大學教授趙錫軍認為，目前，我國規定存款利率上限、貸款利率下限的政策，躺在利差“保護傘”下就可以坐享其成，客觀上削弱了銀行主動求變的決心。同時，國內銀行在創新能力方面還有著明顯不足。

    “此外，我們依然採取分業經營，一些中間業務的準入和發展受到限制，比如證券承銷領域和保險方面的一些項目無法開展。”趙錫軍説。

    “十二五”期間，我國利率市場化改革將會有明顯進展。利率市場化的穩步推行，勢必倒逼銀行加快創新步伐，進一步改變銀行主要依靠利差的傳統盈利模式。

    銀行盈利模式的徹底轉型，不可能一蹴而就。工行董事長姜建清表示，未來工行將更加注重轉變發展方式，從傳統融資仲介向全能型金融服務仲介轉變，改變利差收入佔比偏高局面，加快形成多元化的盈利模式。