解放思想 深化改革
全面推進小企業融資工作
——劉明康主席在全國小企業融資工作高層研討會上的講話
（2007年7月26日）

各位來賓，女士們、先生們：

    上午好！

    為改善小企業融資的政策環境，促進小企業又好又快發展，由國家發改委和中國銀監會在此聯合召開“全國小企業融資工作高層研討會”。首先，我代表中國銀監會向到會的領導、專家學者、銀行家、企業家和關心支持小企業發展的各界人士表示熱烈歡迎。借此機會，我想就小企業融資問題簡要談以下三點：

    一、改善對小企業的融資服務是貫徹科學發展觀、構建和諧社會的一項重要任務

    改革開放以來，小企業作為我國社會主義市場經濟中最具生機與活力的群體，已經成為我國經濟增長的重要動力之一，在産品技術創新、産業結構調整、區域經濟崛起、解決就業和農村勞動力轉移等方面發揮著重要作用。實踐證明，大力發展小企業，不但有利於繁榮城鄉經濟，促進社會和諧，改善人民生活，實現全社會共同富裕，而且在知識經濟時代，更能發揮創新活力，提升勞動生産率，這些對於全面建設小康社會與提升我國的競爭能力，都具有重大的戰略意義。

    改進對小企業的融資服務，加快面向非公有制經濟的金融産品和服務創新，不僅是當前的客觀需要，而且是金融業本身貫徹和落實科學發展觀，服務於科學的宏觀調控，促進構建社會主義和諧社會的一項重要工作。

    二、建立和完善“六項機制”是銀行業金融機構成功開展小企業貸款業務的關鍵

    自中國銀監會成立以來，就密切關注小企業融資的困難，並和國務院有關部門一道，積極尋求解決辦法。從2005年開始，銀監會把促進銀行業金融機構改善小企業金融服務列入工作重點，要求不能單純把它看做是一項具體銀行業務，而應視為一項帶有戰略意義的創新和改革來認識。

    通過考察國際上有關方面在小企業貸款方面的良好做法和先進經驗，結合我國銀行業金融機構及小企業客戶雙方普遍存在的問題，銀監會于2005年7月出臺了《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》，著力引導和督促銀行業金融機構按照市場原則和商業化運作模式，努力建立和完善風險定價、獨立核算、高效審批、激勵約束、專業培訓和違約信息通報等六項重要機制。主要要求各銀行業金融機構：（1）根據小企業貸款的籌資成本、風險水平、管理成本、收益目標以及當地市場利率水平等因素，對不同類型貸款、對不同類型借款人自主實行差別利率；（2）組建獨立的營銷部門並獨立考核小企業融資的風險、成本和收益；（3）大大簡化貸款手續，減少審批環節，提高服務效率；（4）建立專門的業績考核和獎懲機制，防止激勵不足或道德危害；（5）注重一線人員的專業化培訓；（6）注意收集和掌握各自業務區域內的惡意違約客戶信息，並定期通報。

    通過近幾年的共同努力，相當一批的銀行業金融機構已初步形成一套自成體系的小企業貸款業務授權、審批、管理、核算、考核、激勵、審計、問責免責機制，富有成效地開展了小企業貸款業務。截至2006年12月末，全國銀行業金融機構的小企業貸款餘額為53467.7億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8％，小企業貸款的不良率為19.3％，比年初下降5.1個百分點。其中，全國地方法人銀行業金融機構的小企業貸款餘額由2006年初的22376億元增加到2006年末的27411億元，增幅為22.5％，不良率則由21.1%下降到15.7％，下降5.4個百分點。

    目前，我國銀行業金融機構的小企業貸款工作已經步入良性發展的軌道，小企業貸款的滿足度得到大幅提高，具有中國特色的“尤努斯之路”已經邁出了可喜的第一步，為今後進一步解決好小企業的融資難題做出了有益的探索。

    三、群策群力，大力營造小企業融資工作的良好環境

    解決小企業的融資困難是一項複雜的系統性工程，不僅需要良好的法律與制度環境，更需要政府部門和監管部門審時度勢，深化改革，積極作為，共同創造有利於小企業融資的整體環境。

    為了進一步推進“六項機制”建設，給銀行業開展小企業貸款業務提供正向的監管激勵，銀監會對現有法規中不利於開展小企業貸款的條款進行了梳理，並協調有關政府部門對其中不合理的內容加以修正。同時，銀監會重點研究小企業貸款與銀行業傳統貸款業務在監管原理和方法上的區別，研究和建立了一整套差別化的小企業貸款業務監管法規、制度和政策，實現了六大方面的制度創新：

    一是不斷完善銀行業開展小企業貸款業務的指導性文件。在總結近幾年經驗的基礎上，銀監會於今年7月份修訂併發布了《銀行開展小企業授信工作指導意見》，著力引導銀行業金融機構根據小企業授信的特點和內在規律，在程序可簡便、條件可調整、成本可測算、利率可浮動、風險可控制、責任可分清的基礎上，實現小企業授信業務經濟效益和社會效益的有機統一。

    二是建立獨立的小企業貸款不良資産問責和免責制度體系。銀監會發佈了《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》，促使商業銀行完善小企業授信業務工作機制，規範授信管理，明確盡職工作的最低要求，合理界定免責範圍，嚴格控制道德風險，從根本上促進小企業授信業務的可持續發展。

    三是改進小企業信用信息共享。銀監會建立了小企業貸款業務統計制度，印發了《建立小企業貸款違約信息通報機制的指導意見》，及時監測和分析小企業貸款業務的風險狀況，做好小企業貸款違約風險的防範工作，為銀行業金融機構更好地規避信貸風險提供良好的信息支持。

    四是重新研究制定了一個比較切合實際的小企業授信劃分標準。根據小企業自身的經營管理特點和小企業貸款的風險特徵，銀監會重點引導銀行業金融機構改善對“授信總額500萬元以下，資産總額1000萬元以下，銷售額3000萬元以下”的小企業的金融服務。

    五是重新制定小企業貸款的分類標準。為降低銀行業金融機構開展小企業貸款業務的成本，銀監會規定，凡是對小企業貸款實行分賬考核的銀行，可以按照貸款逾期天數風險分類矩陣對小企業貸款進行分類。

    六是在市場準入和機構佈局上對小企業貸款業務的領先銀行實行鼓勵和優惠政策。2006年末，銀監會對全國銀行業金融機構的小企業貸款工作進行了考核評價。今後，銀監會將對在小企業貸款業務上表現出色的全國性商業銀行，准予其增設機構和網點；對在小企業貸款業務上表現出色的地方法人銀行業金融機構，准予其跨區域增設機構和網點。

    當前，通過中央有關部委和地方政府的共同努力，小企業融資的政策和法律環境正逐步得以改善，小企業融資工作的總體格局也有好轉，但成效只是初步的、階段性的，深化得不夠，快得不夠，系統得不夠，需要進一步結合多方力量優化小企業融資的外部環境。

    一是加大合理的政策支持力度。中央和地方兩級政府部門可因地制宜地出臺相關的支持政策，如對小企業貸款業務的利息收入適當降低營業稅，允許銀行業對小企業貸款損失按一定比例稅前核銷，適時考慮允許銀行業金融機構針對小企業貸款在稅前足額提取準備金，在總結部分省（市、區）的實踐經驗的基礎上，進一步從國家層面建立小企業貸款的風險補償基金等。

    二是創造良好的信用環境。加快小企業徵信體系建設，協調工商、司法、海關、稅務等部門共同建立統一的小企業徵信諮詢平臺，為持續推進小企業融資工作提供有效的信用信息支撐。

    三是不斷降低小企業貸款的外部成本。針對目前小企業貸款普遍存在的外部附加融資成本高的問題，建議有關部門對有關小企業貸款的抵押質押登記、評估、公證、擔保等仲介收費標準進行全面清理，重新統一規範並量化各項收費標準。

    四是培育多元化的小企業融資市場體系。在大力改善銀行間接融資方式的同時，逐步培育風險投資基金、創業投資公司、私人股本基金、擔保公司、諮詢公司等多種市場主體，滿足小企業的融資需求，逐步建立一個較為完善的小企業融資服務體系。

    女士們，先生們，“士不可以不弘毅，任重而道遠”，解決好小企業的融資困難將是我國經濟社會發展過程中的重大使命，讓我們攜起手來，解放思想，創新理念，共同為促進小企業獲得更多更好的融資服務做出新的貢獻。

    謝謝大家！