深入貫徹落實科學發展觀
防範風險 調整結構 促進保險業平穩健康發展
——吳定富主席在全國保險工作會議上的講話
（2008年12月27日）
同志們：
這次會議的主要任務是：認真學習貫徹黨的十七大、十七屆三中全會和中央經濟工作會議精神，深入貫徹落實科學發展觀，總結2008年保險工作，分析面臨的形勢，明確2009年主要任務，統一思想，提高認識，堅定信心，應對挑戰，促進保險業平穩健康發展。現在，我代表保監會講幾點意見。
一、2008年保險工作的基本情況
2008年是保險業很不尋常、很不平凡的一年。在黨中央國務院的正確領導下，保險業全面落實科學發展觀，積極參與抗擊突如其來的兩場特大自然災害，穩妥應對歷史罕見國際金融危機的挑戰，各項工作取得新的進展。一年來，保險業務較快增長，風險得到有效防範，功能作用逐步發揮，呈現出行業發展與服務大局相統一、保險監管與市場發展相促進的良好局面。
（一）適應宏觀經濟形勢變化，保險市場平穩較快發展。今年以來，國際經濟環境急轉直下，國內經濟困難明顯增加，黨中央國務院適時調整宏觀調控的方向、重點和力度。面對經濟形勢變化和宏觀政策調整，保險業反應比較早，行動比較快，總體上保持了較好的發展勢頭。截至11月底，全國實現保費收入9150.5億元，同比增長42%，增幅較去年同期提高17.6個百分點。其中財産險保費收入2159.1億元，同比增長17.5%；人身險保費收入6991.4億元，同比增長51.8%。保險賠款和給付支出2675億元，同比增長32.7%。保險機構根據形勢變化，優化資産配置，化解投資運作風險，保險資産管理取得較好成效。截至11月底，銀行存款和各類債券佔比86%，股票和基金佔比11.7%，全行業實現投資收益930多億元。
（二）積極參與抗災救災，勇於承擔社會責任。年初南方低溫雨雪冰凍災害和5.12汶川地震兩場重大自然災害發生後，保險業全力投入抗災救災和災後重建，得到了各級黨委政府和人民群眾的認可。各保險機構堅持特事特辦，加強配合協作，快速查勘，及時理賠，提供了高質量的保險服務。保險業分別為南方低溫雨雪冰凍災害和汶川地震災害支付賠款55億元和10億元，在穩定災區群眾生産生活和支持災後重建方面發揮了積極作用。廣大保險幹部職工奮戰在抗災救災一線，以堅忍不拔的鬥志和無私奉獻的行動，展現了保險業良好的精神風貌，涌現出一批抗災救災的先進典型。全行業廣泛開展捐款捐物、設立慈善基金等社會救助活動，共向災區捐款超過5億元，體現了行業的良好社會形象。
（三）有效應對國際金融危機，保持保險市場穩定健康。美國次貸危機演變成國際金融危機後，保監會及時成立應對國際金融危機工作小組，跟蹤研究金融危機的進展和影響，加強與有關國家和地區保險監管部門的信息溝通，及時掌握金融危機發展動向。在全行業開展風險排查，摸清風險底數。對風險實施動態監測，並進行壓力測試，建立風險狀況報告制度，制定風險應急預案。妥善處理個別保險公司的退保問題。從目前情況看，較好防範了國際金融風險向保險業的跨境傳遞，維護了保險市場的穩定健康運行。
（四）不斷拓展重點領域，服務經濟社會發展全局。一是農業保險發展取得新突破。中央財政支持的政策性農業保險試點由6省區擴展到16省區和新疆生産建設兵團。截至11月底，農業保險實現保費收入105.4億元，同比增長112%。其中種植業保險共承保農作物及林木5.1億畝，參保農戶6700萬戶次，能繁母豬保險共承保4300萬頭，參保農戶1200萬戶次。種植業和養殖業保險賠款42.2億元，受益農戶1032萬戶次。二是積極開展農村小額人身保險試點。截至12月上旬，9個試點省市農村小額人身保險實現保費收入3111萬元，為183萬農民提供了保險保障。三是責任保險服務領域不斷拓寬。校園、運輸、旅遊、質檢、醫療衛生、建設等領域的責任保險進一步發展，環境污染責任保險試點逐步開展。截至11月底，責任保險實現保費收入78.3億元，同比增長25.7%。四是企業年金業務得到較快發展。99%以上的企業選擇養老保險公司作為受託人，50%以上的企業年金基金由保險機構管理。五是認真做好奧運保險服務。為奧運會的全部賽事活動，以及人員和財産提供保險服務，有力地保障了奧運會的順利進行。
（五）加強改善保險監管，不斷提高監管的科學性和有效性。一是加強監管法規制度建設。針對保險業發展中出現的新情況新問題，在保險機構、高管人員、産品以及償付能力監管、公司治理監管等方面，出臺一系列規章制度。二是加強市場行為監管。進一步規範財産保險市場秩序，開展銀行保險銷售誤導檢查，加大行政處罰力度，依法處罰違法違規機構723家次、人員379人次，市場秩序逐步好轉。三是加強保險市場調控。針對上半年投資型業務增長過快的情況，向保險公司和保險消費者進行風險提示，推動保險公司調整業務結構。完善償付能力監管標準，調整投資型業務的資本要求，強化保險公司的資本約束。四是營造保險市場發展環境。加強與有關部門和地方政府的溝通協調，發揮政策支持和政府推動的作用，促進相關領域保險業務發展。
（六）深入落實科學發展觀，學習實踐活動取得階段性成果。根據中央安排，從今年9月起，保監會系統認真組織開展深入學習實踐科學發展觀活動，在三個方面取得積極成效。一是在認識上有了新提高。保監會系統各級黨組織認真開展學習培訓和解放思想討論，進一步增強了貫徹落實科學發展觀的自覺性和堅定性。二是在分析檢查上有了新成效。認真查找影響和制約保險業科學發展的突出問題，查找黨性黨風黨紀方面群眾反映強烈的突出問題，深刻分析存在的主客觀原因。三是在推動發展上有了新舉措。堅持一手抓學習實踐活動，一手抓工作，邊查邊改，以完善機制制度為重點，著力解決影響保險業科學發展的突出矛盾和問題，做到兩不誤、兩促進。
在今年外部環境較為困難的情況下，保險工作取得了積極進展，成績來之不易。這是黨中央國務院正確領導的結果，是中央有關部門和地方各級黨委政府大力支持的結果，同時也離不開全行業的辛勤努力和艱苦奮鬥，充分體現了保險業廣大幹部職工幹事創業、開拓進取的時代精神。在此，我代表保監會向保險業全體幹部職工表示親切的慰問和衷心的感謝！
二、當前保險業發展面臨的形勢
縱觀國際國內形勢，實現明年保險業又好又快發展的任務更加繁重。總的看，保險業發展既有挑戰、又蘊含機遇，既有困難、又有有利條件。我們一定要立足保險業進入新起點新階段的客觀實際，積極應對外部環境變化給保險業帶來的挑戰，敏銳把握我國經濟社會發展大趨勢，牢固樹立憂患意識和責任意識，切實增強做好保險工作的前瞻性和主動性。
（一）正確把握外部環境的複雜性和嚴峻性，深刻認識保險業面臨的困難和挑戰
當前，保險業發展面臨的總體形勢是好的。我國經濟發展的基本態勢沒有改變，保險業發展的經濟社會基礎沒有改變。特別是國家出臺的進一步擴大內需、促進經濟增長的十項措施，以基礎設施建設加大投資、以投資帶動內需、以改善民生擴大消費，這些都為保險業拓寬服務領域、更好地服務經濟社會提供了廣闊舞臺，也為保險業自身發展提供了難得機遇。同時，黨中央國務院和有關部門、各級地方政府越來越重視和關心保險業發展。只要我們堅定信心，迎難而上，明年保險業完全有條件、有能力保持平穩健康發展。但是，我們也要清醒地看到，在國內外經濟金融形勢複雜多變的情況下，保險業面臨的形勢非常嚴峻。
國際金融危機尚未見底，給保險業帶來的衝擊和影響可能會加深。這次金融危機從發達經濟體傳導到新興市場經濟體，從虛擬經濟擴散到實體經濟，是上世紀大蕭條以來最嚴重的危機。保險業作為開放力度大、市場化程度較高的金融行業，必須繼續密切關注金融危機蔓延可能給保險業帶來的不利影響。一是風險跨境傳遞。主要是跨國金融保險集團新暴露的風險，有可能通過在我國的營業機構或參股企業向國內保險市場傳遞。二是金融信任危機傳導。國際金融危機在部分發達國家影響了社會公眾對金融業的信心，這種趨勢如果沒有出現扭轉甚至傳導到國內金融市場，有可能影響消費者對我國保險業的信心，産生保險需求下降、退保增加等問題。三是境外投資難度加大。受國際金融危機影響，保險機構境外投資區域和産品的選擇空間進一步縮小，投資風險增大。四是國際分保困難。受國際金融危機以及今年自然災害頻發的影響，國際再保險市場提高分保條件和分保價格，國內保險公司的國際分保壓力加大。
國內經濟運行困難增加，保險業面臨多方面的挑戰和不確定因素。在國際金融危機蔓延和世界經濟增長明顯減速的環境下，我國經濟下行壓力加大，會對保險業發展帶來一定影響。從承保業務看，部分企業經營困難加重，就業形勢嚴峻，居民收入增長放緩，可能會使一些企業、居民購買保險産品的意願和支付能力下降。如果投資型保險産品收益率低於消費者預期，可能造成保險業務發展的不穩定性增加。從保險投資看，隨著保險資産規模和資金運用餘額不斷增加，在股票市場低迷、債券市場收益大幅下降的情況下，保險資産負債匹配管理難度加大，保險資産面臨低效配置和錯配風險，穩定和提高投資收益十分困難。此外，保險公司增資可能面臨困難。在經濟金融形勢不穩定和一些企業盈利水平下降的情況下，保險公司上市融資的難度加大，企業向保險公司投資參股或繼續增資的意願和能力也會受到一定影響。
我們要清醒地認識到，國際金融危機對實體經濟的影響正進一步加深，其嚴重後果還會進一步顯現，實體經濟受到的衝擊進而會影響到保險業。保險業面臨的真正考驗可能在明年，甚至後年。在這種情況下，以前不是問題的，現在可能是問題；以前的小問題，現在可能變成大問題。我們既要堅定信心，主動應對，更要進一步增強憂患意識，保持高度警惕，居安思危，未雨綢繆，把困難估計得更充分一些，把問題想得更多一點，把應對措施考慮得更週密一些，防止由於估計不足和準備不夠而陷入被動。
（二）正確把握保險業處在新階段的特徵，使保險工作更加體現時代性和創造性
經過近年來的改革發展，當前保險業已經站在新的發展起點，進入新的發展階段。在這一階段，保險市場體系、經營主體、服務能力和監管水平都發生了深刻變化，體現出四個方面的特徵。
第一，市場體系初步形成，但不規範。近年來保險業保持了較快的發展勢頭，一批新的保險機構相繼設立，一些新的保險業務從無到有，保險仲介市場、再保險市場穩步發展，保險資金運用渠道逐步拓寬，資産管理能力不斷提高，初步形成了多種組織形式、多種所有制形式並存，功能相對完善、分工比較合理的保險市場體系。但是也要看到，當前保險市場體系運行中，還存在一些矛盾和問題。一是保險機構依法合規經營的意識不強，違法違規經營行為屢禁不止，擾亂了正常的市場秩序。二是惡性競爭較為普遍。一些保險機構市場競爭手段單一，不是通過創新産品、改進服務等方式贏得市場，而是採取高手續費、高返還等方式，進行惡性競爭和不正當交易。三是結構性矛盾較為突出。從財産險看，過於依賴車險和傳統企財險業務，一些非車險業務發展相對緩慢，經濟社會發展迫切需要的一些風險保障型産品不能得到很好滿足。從人身險看，偏重投資型産品發展，輕保障型産品發展，雖然業務規模大幅增加，但企業內含價值沒有得到相應提高。
第二，市場主體快速發展，但競爭力有待增強。近年來，隨著保險業改革開放的不斷深入，保險機構的數量逐步增加，高管人員和從業隊伍不斷壯大。特別是保險公司股份制改革取得積極成果，實現了公司組織形式和管理體制的轉變，逐步建立起較為規範的公司治理框架，保險市場主體的發展實力逐步增強。同時也要看到，與現代企業制度的要求相比，保險公司的競爭能力還存在較大差距。一是經營管理薄弱。有些公司的治理結構還不完善，董事會制度、股東行為、決策程序方面的問題還比較突出，完備的風險管控機制和科學的經營決策機制還沒有建立起來。部分公司內控制度體系還不健全，總公司不能對基層分支機構實施有效管控，公司分支機構和業務人員的市場行為還不能從機制制度上得到很好約束。制度的執行力不強，一些法規制度和政策措施不落實，有令不行、有禁不止的現象時有發生。二是發展效益不高。一些公司過多地依靠設機構、鋪攤子，通過高成本、高投入、高消耗謀求外延式擴張，盈利能力不強。一些公司的經營效益過多地依靠投資，承保業務沒有盈利，少數公司甚至長期處於虧損狀態。三是創新能力不強。創新機制不完善，創新人才缺乏，在重點領域、關鍵環節、核心技術方面的創新少。突出表現在産品創新不夠，保險産品從國外引進的多，針對我國實際需求自主開發的少，産品數量多，適銷對路的少，同質化現象嚴重。
第三，服務能力逐步提高，但不適應。近年來，保險業堅持服務全局，針對經濟社會發展的需要和人民群眾的需求，發揮保險的經濟補償、資金融通和社會風險管理功能，在應對災害事故、服務新農村建設、完善社會保障體系、參與社會風險管理等方面發揮了積極作用。隨著全面建設小康社會進程的不斷推進，我國經濟社會發展將不斷邁上新臺階，對保險業的要求越來越高。社會主義市場經濟體制更加完善，工業化、城鎮化步伐加快，社會老齡化趨勢日益明顯，經濟社會的風險管理模式逐步市場化，人民群眾的風險保障需求不斷增加，這些都需要保險業發揮更大的作用。與經濟社會發展的要求相比，當前保險業的發展水平和服務能力還存在很大差距。一是服務廣度的差距，突出表現為覆蓋面不寬，現有的很多業務領域投保率不高，人民群眾迫切需要的一些産品和服務還不能提供。二是服務深度的差距，主要是保險保障仍處於比較低的層次，難以為被保險人提供全方位的增值服務。三是服務質量的差距，銷售誤導和理賠難等問題沒有得到很好地解決，誠信建設的任務還比較艱巨。
第四，監管體系基本形成，但不完善。在保險業發展初期，國有獨資保險公司佔絕對主導地位，保險監管以市場行為監管為主。經過近年來的探索和實踐，保險監管理念不斷成熟，監管制度逐步健全，建立起市場行為、償付能力和公司治理三支柱的現代保險監管框架，形成了風險防範的五道防線。然而，由於起步晚，基礎薄弱，與快速發展的保險業相比，與日益複雜的風險防範任務相比，保險監管還存在著不適應。一是思想觀念不適應，部分監管幹部認識不到保險業快速發展給監管帶來的新挑戰，不能正確處理行業不同發展時期監管與發展的關係。二是監管機制制度不適應，在標準化、規範化方面存在較大差距，監管制度的科學性和執行力有待增強，監管評價機制有待進一步完善。三是監管能力不適應，部分監管幹部的知識更新跟不上行業的發展，監管的方式方法跟不上形勢的變化。
保險業站在新起點、進入新階段面臨的這些新問題，要求我們必須以科學發展觀為指導，認真總結前一階段發展的經驗和教訓，立足於解決當前和今後一個時期保險業發展面臨的深層次矛盾和問題，著眼于促進保險業科學發展，從更高起點、更高層次、更高水平上去思考和做好保險工作。
（三）正確把握保險業發展的客觀規律，增強在新形勢下做好保險工作的能力
形勢越複雜，科學認識和把握客觀規律就越重要。任務越艱巨，越是要自覺地按客觀規律辦事。保險業要以科學發展觀為指導，堅持從行業實際出發，堅持解放思想、實事求是、與時俱進，把推動發展的積極性與科學求實的態度結合起來。
第一，堅持發展第一要務不動搖。科學發展觀的第一要義是發展。保險業越是在面臨較大困難的時候，越是要堅定不移地貫徹發展是硬道理的戰略思想。近年來保險市場雖然保持了較快的發展勢頭，但是這種“快”主要體現在速度和規模上，保險業的服務水平和發展質量並沒有跟上速度增長的步伐。現階段，保險業必須旗幟鮮明地堅持發展這個第一要務。一是更好地服務和諧社會建設，必須繼續堅持發展。我國保險業發展初級階段的格局沒有改變，行業發展水平與經濟社會發展、人民生活需求不相適應的主要矛盾沒有改變。要更好地服務人民生産生活和經濟社會全局，客觀上要求保險業進一步科學發展，但這種發展必須是有效益的速度和有質量的規模，這不僅關係行業自身發展的可持續性，更關係人民群眾切身利益，關係保險工作是否能夠得到社會和人民認可。二是防範化解保險風險，必須繼續堅持發展。近年來保險業的發展實踐表明，發展是提高風險防範能力的有效途徑，正是由於十六大以來保險業發展實力的不斷增強，一些歷史遺留問題和新出現的風險隱患才得到較好的控制和化解。當前，保險業面臨的環境和不確定因素日益複雜，防範化解風險的任務更加繁重，必須通過發展解決發展中的問題。對保險業來説，不發展就是最大的風險，停頓和倒退沒有出路。三是適應世界經濟一體化、金融全球化發展趨勢，必須繼續堅持發展。在我國保險市場已經全面對外開放的情況下，市場競爭的國際化程度不斷提高，如果保險業不能充分利用兩個市場、兩種資源加快自身發展，就會在競爭中喪失發展機遇。
第二，堅持轉變發展方式不動搖。在保險業的快速發展過程中，發展方式粗放的問題越來越突出。對這個問題，我們要辯證地來看。粗放發展方式是保險業在特定歷史條件和發展環境下形成的，其産生和存在具有一定的必然性。在保險業發展的初期，社會和消費者對保險還有一個認識的過程，加之市場主體少，競爭不充分，粗放式的數量擴張有一定的空間和土壤。隨著我國經濟社會的快速發展，社會主義市場經濟體制不斷完善，人們的風險意識和保險意識不斷增強，對保險業的要求越來越高，保險市場已開始由賣方市場向買方市場轉變。同時，經過近年來的改革發展，保險業發生了深刻變化，已經進入新起點新階段，在這種形勢下，轉變保險業發展方式刻不容緩。單純地依靠規模擴張，不但不利於保險業的健康發展，反而會造成很多風險隱患，影響和制約行業的可持續發展。對這個問題，全行業必須有清醒的認識，從行業長遠發展的戰略高度，下決心加快解決保險業發展方式粗放的問題。
第三，堅持發揮保險的風險管理和保障功能不動搖。要深刻認識到，保險的核心價值在於提供風險保障。風險管理和保障功能是保險業獨有的，是其他行業不可代替的重要功能，也是保險業生存和發展的重要基礎。忽視保險的風險保障功能，將導致保險業偏離發展方向，影響到保險業的核心競爭力，動搖保險業的發展基礎。要深刻認識到，發揮風險管理和保障功能，是保險業貫徹落實科學發展觀和服務經濟社會又好又快發展的客觀要求。實現經濟社會又好又快發展，解決發展中存在的突出矛盾和問題，保險業大有作為。保險業通過提供風險管理和保障服務，有利於建立市場化的風險補償機制，增強全社會抵禦風險的能力；有利於提高全社會保障水平，穩定人民群眾支出預期，擴大居民消費需求；有利於協調各種利益關係，化解社會矛盾和糾紛。要深刻認識到，發揮風險管理和保障功能，對保險業既是挑戰也是機遇。隨著經濟社會發展，風險總量和種類不斷增加，風險結構更加複雜，風險預測、識別、評估和管理的難度越來越大，這些對保險業的經營理念、産品開發、風險控制、管理能力和人才素質提出了很多挑戰和新的要求。只要我們圍繞我國經濟和社會生活的重大變化，圍繞城鄉居民的消費習慣和消費熱點，圍繞國家宏觀經濟政策和産業政策調整，找准保險業提供風險管理和保障的切入點，加大産品服務創新，保險業的自身素質和服務水平就會得到全面提升，保險業的發展道路就會越走越寬。
在當前形勢下，積極發展保障型産品是必要的，也是可行的。國際經驗表明，保障型保險産品增長穩定，受經濟週期的影響相對較小，在經濟週期性調整時，保險公司大都順勢調整結構，大力發展保障型業務，這也是保險公司相對其他金融機構的一個優勢。保險業發揮好這個優勢，就可以在應對經濟週期波動方面具有較大的迴旋餘地。
第四，堅持保護保險消費者利益不動搖。保護保險消費者利益，不僅是保險業堅持以人為本的具體體現，也是保險業可持續發展的客觀要求。保險經營具有廣泛的社會性，涉及到千千萬萬保險消費者的利益。消費者的利益能否得到切實保護，直接關係保險業的興衰成敗。特別是隨著保險業的社會影響力日漸擴大，維護好保險消費者利益尤為突出和緊迫，保險業要始終把保護保險消費者利益作為出發點和落腳點。
第五，堅持建立現代保險企業制度的方向不動搖。建立現代保險企業制度，是貫徹落實科學發展觀和提高保險競爭力的必然要求，是深化保險公司改革的方向。黨的十六屆三中全會明確提出，要建立資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現代金融企業。這一要求完全符合保險業實際。保險業要按照這一要求，加快建立符合社會主義市場經濟體制要求的現代保險企業制度。要做到資本充足，建立與公司發展戰略和經營規劃相適應的資本管理機制，保持充足的償付能力。要做到內控嚴密，不斷完善公司治理，切實加強內控制度建設，強化制度執行力。要做到運營安全，實施全面風險管理，提高風險控制水平。要做到服務和效益良好，通過提高服務質量，贏得市場，贏得效益，增強企業的持續發展能力。
總之，全行業要進一步統一思想，提高認識，切實把思想和行動統一到中央對當前國內外經濟形勢的分析判斷上來，統一到科學發展觀的要求上來，統一到保險業新起點新階段的實際上來。只要全行業團結一心，振奮精神，再接再厲，紮實工作，就一定能變困難為動力，化挑戰為機遇，繼續推動保險業又好又快發展。
三、2009年的保險工作
2009年可能是新世紀以來保險業發展最為困難的一年，是挑戰和機遇並存的一年，是保險業面臨考驗和經受鍛鍊的一年。做好明年保險工作，對於戰勝國際金融危機衝擊，促進保險業又好又快發展，更好地服務經濟社會發展具有重要意義。
明年保險工作的指導思想是：全面貫徹黨的十七大、十七屆三中全會和中央經濟工作會議精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，堅持改革創新，積極防範和化解保險風險，加快結構調整和發展方式轉變，著力服務經濟社會全局，著力保護保險消費者利益，堅定信心，應對挑戰，促進保險業平穩健康發展。2009年的保險工作主要是：
（一）貫徹落實中央決策部署，更好地服務經濟社會發展
圍繞近期中央出臺的擴大內需、促進經濟增長的十項措施，以及當前金融促進經濟發展的若干意見要求，充分發揮保險的功能作用，為保持經濟平穩較快增長服務。
第一，加快發展“三農”保險，服務新農村建設。一是繼續擴大農業保險覆蓋面。積極探索適合我國國情的政策性農業保險經營機制和發展模式。種植業保險逐步覆蓋全國主要産糧區和糧食生産大縣。鞏固發展能繁母豬、奶牛等養殖業保險，積極開展橡膠、林業、家禽、淡水養殖和地方特色農業等領域的保險服務。進一步發展農房、農機、漁船和農産品出口等保險，為農民生産生活提供更加全面的風險保障。二是積極發展農村小額保險。總結推廣農村小額保險試點經驗，有針對性地開發保障適度、保費低廉、條款簡單的小額保險産品，增強農民抵禦意外傷害、疾病等風險的能力。結合農村土地經營權流轉制度改革，以及農村醫療、養老保障體系建設，發揮保險業在完善農村社會保障體系中的積極作用。三是加大“三農”保險産品服務的創新和推廣力度。建立健全“三農”保險服務網絡，鼓勵有條件的保險公司積極開辦“三農”保險業務。加強與氣象、水利、地震、畜牧獸醫等部門的合作，運用現代技術手段，通過人工降雨、人工防雹、動物防疫等方式，提升農村防災防損水平。四是探索建立適合我國國情的巨災保險制度，加快建立農業再保險和巨災風險分散機制。
第二，大力發展責任保險，促進經濟社會穩定運行。進一步做好交強險工作，加強交強險核算管理，強化成本控制。改進交強險服務，提高理賠服務質量。發展建工險和工程保險，為重大基礎設施項目建設提供風險保障。繼續落實與相關部委的聯合發文，推動校方責任、環境保護責任、科技保險等責任保險發展。同時，積極發揮出口信用保險在支持出口方面的作用。
第三，積極發展養老、健康保險，服務社會保障體系建設。推動養老和健康保險專業化經營，加大産品創新力度，提高養老和健康保險服務水平。發揮保險公司專業優勢，大力拓展企業年金市場。結合社會保障制度改革，積極參與和開展農民工養老保險、農村養老保險、被徵地農民養老保險等業務，逐步拓展保險服務領域。結合醫療體制改革，規範保險機構開展健康保障委託管理服務。
第四，發揮資金融通功能，支持國家重點建設。堅持依法合規、風險可控，在滿足資産負債配置需要的前提下，提高保險資金運用水平，支持國民經濟建設。一是加強債券投資信用風險評估系統建設，合理配置政府債券、金融債券、企業債券和公司債券的比例，支持政府和企業融資。二是健全風險控制機制，規範投資行為，穩步推進保險機構以債權形式投資交通、通訊、資源等基礎設施項目，支持國家基礎設施建設。三是穩妥開展保險資金投資金融企業和其他優質企業股權試點，支持産業調整和企業改革，擇機投資與保險業務相關的醫療機構和養老實體。同時，做好災後重建保險服務，支持受災地區群眾基本生活和公共服務基礎設施的恢復重建。
（二）堅持防風險、調結構、穩增長，促進行業平穩健康發展
保險業要服務好經濟社會發展全局，前提是自身要保持平穩健康發展。這也是保險業對金融穩定、經濟穩定和社會穩定的貢獻。要按照中央“保增長”的要求，緊密結合保險業實際，堅持“防風險、調結構、穩增長”，重點做好以下幾項工作。
第一，高度重視和切實抓好防範化解風險工作。面對當前複雜多變的經濟金融形勢，要保證行業實現平穩健康發展，必須把風險防範工作放在突出位置，切實防範保險市場風險，尤其是系統性風險。一是制定和完善風險預警制度，及時排查風險隱患。建立健全保險市場風險監測體系，建立針對重點區域、重點公司、重點業務領域的跟蹤報告制度，定期對保險業務、投資業務、公司財務以及公司內部管理進行風險排查，發現問題及時處理。二是防範風險傳遞。要重點關注一些風險點較為突出的公司和地區，避免風險由點到面、由局部向行業蔓延，防止個別公司或地區的風險演變成行業系統性風險，防止個別不穩定因素演變成嚴重的群體性事件。三是建立健全風險應急管理機制。要按照《保險業突發事件應急預案》要求，實行“一把手”負責制，建立全行業聯動的風險應急管理處置機制，做到反應及時，行動一致。各公司要結合實際對風險狀況進行壓力測試，對可能出現的風險問題制定應急預案。進一步完善保險保障基金管理制度，推進保險保障基金公司健康規範運作。四是及時進行信息披露。各公司要進一步做好産品信息公開工作，通過多種方式及時公佈公司經營等相關信息，使消費者及時了解公司經營情況，增強信息透明度，穩定保險消費者信心。同時，切實改進保險服務，著力解決好銷售誤導、售後服務及理賠問題，提高保險消費者的滿意度，避免由保險服務不到位引發風險問題。特別是在當前經濟發展遇到困難的情況下，行業的各種矛盾和問題可能增多，如果處理不及時、不妥當，會對社會穩定産生不利影響。對此，全行業必須予以高度重視。
當前，要密切關注和重點警惕四個方面的風險。一是壽險退保風險。從産品看，壽險公司的退保風險主要在投資連結保險；從銷售渠道看，銀郵代理渠道退保相對較多；從可能導致退保增加的因素看，除受國際金融危機影響外，主要是銷售誤導以及産品收益低於消費者預期。二是保險投資風險。主要包括資産負債錯配風險、信用風險和境外投資風險等，特別是要高度關注和防範新投資渠道、新投資工具可能帶來的風險。三是償付能力不足風險。部分保險公司連年虧損，償付能力難以得到根本改善，抗風險能力差。四是新的利差損風險。今年10月以來，央行連續四次下調存款利率，防範化解利差損風險的難度逐步加大。
第二，積極推動保險業結構調整。以結構調整促進發展方式的轉變，抓住發展保障型業務、服務民生這條主線，在調整轉變中形成新的競爭優勢。一是按照突出主業的原則，促進保險業務結構調整。以消費者需求為導向，開發更多內含價值較高的保障型産品和期交産品，注重發展長期型業務，增強保險保障功能。根據公司資産負債匹配、投資收益、風險控制等情況，合理確定投資型産品發展規模。制定保障型産品的鼓勵政策，推動保障型産品發展。建立健全投連和萬能産品銷售資格和銷售行為管理制度，引導公司加大力度發展長期業務、期交業務。修訂新型産品準入標準，引導公司在産品設計中更加注重産品保障功能。二是促進銷售渠道調整。合理利用和配置銷售渠道資源，根據公司發展和市場實際，充分發揮個人代理、團險、銀郵等不同銷售渠道的優勢，改變過分依賴某一類銷售渠道的狀況，逐步形成不同渠道相互補充、共同發展的格局。三是促進資産管理結構調整。順應市場變化，進一步調整保險資産配置，合理確定固定收益資産、權益資産和流動資産的比例。以産品為基礎，構建投資組合，建立保險産品設計、銷售和投資的協調機制，切實加強資産負債匹配管理，從源頭上控制定價風險、利率風險和錯配風險。
第三，加強保險市場調控，促進行業平穩增長。當前，保險市場與經濟社會發展的聯絡日益緊密，經濟金融形勢變化對保險業的影響越來越大。保險業仍然處於發展初級階段，保險市場還不成熟，單純依靠市場機制的作用可能會帶來一定的盲目性和局限性。這次國際金融危機的一個重要啟示，就是合理的政府干預對於維護市場機制正常運行、及時糾正市場缺陷、防範各類風險是十分必要的，放任自流的市場經濟觀念將在一定程度上向強化監管的市場經濟觀念轉變。在這種情況下，我們必須在充分發揮市場配置資源基礎性作用的同時，發揮監管的指導性作用，綜合運用多種手段，進一步完善保險市場調控機制。一是健全反映市場運行狀況的指標體系。保險市場的起落會通過一些指標先行反映出來。要加強統計信息工作，抓住關鍵指標，建立起高效快速的信息採集渠道。二是加強對市場的分析研究。結合經濟金融形勢變化和宏觀調控政策，根據市場運行指標的變化，定期分析保險市場運行情況，掌握市場運行特點，科學預測市場發展趨勢，及時發現存在的問題。三是完善市場調控手段和措施。針對市場分析中發現的苗頭性問題，利用精算制度、産品核準、投資渠道、窗口指導等手段和方式，制定相應政策措施，引導市場平穩健康發展。注重發揮規劃的引導作用，啟動保險業“十二五”規劃制定工作，明確保險業中長期發展的總體目標和戰略重點，引導行業科學發展。
第四，推進保險改革開放，不斷提高保險業競爭力。把保險公司改革作為提高保險業競爭力的關鍵，以完善公司治理為重點，推進公司內部管理體制和運行機制改革。加強保險公司內控建設，建立有效的激勵約束機制，明確各管理環節的權責，強化內控制度的執行力。規範保險公司集團化發展。集團建設要有清晰的發展戰略，明確集團公司和子公司的權責和定位，通過有效的資源整合發揮戰略協同效應。加強集團風險管控，防止風險交叉傳遞。推動具備條件的集團和控股公司進行股份制改革。繼續推進保險市場對外開放，以開放促改革、促發展。優化保險市場對外開放的地域結構，鼓勵外資保險公司發展我國保險市場相對薄弱的業務，充分發揮其專業技術優勢，不斷提高對外開放的質量和水平。
第五，下大力氣規範保險市場秩序。一是抓住重點，著力解決市場反映強烈的突出問題。財産險要以車險為抓手，以數據真實性為重點，全面落實保監會2008年70號文件，力爭實現産險市場秩序明顯好轉。人身險以規範銀保業務為重點，以貫徹執行《人身保險新型産品信息披露管理辦法》為契機，進一步治理銷售誤導。加強收付費和現金管理，防範和打擊集資詐騙、侵佔挪用保費等重大案件。認真貫徹反洗錢有關法規，強化保險機構反洗錢責任。對公司信息系統開展檢查，堵塞信息系統的漏洞。二是強化法人機構責任。目前，市場上存在的很多違法違規行為，問題在分支機構，根子在總公司。要加強法人機構監管，建立健全管理責任追究制度，對法人機構管理制度存在明顯漏洞，或者對分支機構管控不力，甚至縱容分支機構違規經營的，追究總公司的管理責任。三是強化高管人員責任。對違法違規問題負有責任的高管人員要嚴肅追究，涉嫌犯罪的，按規定及時移送有關部門。研究領導責任上追一級的具體辦法，對出現嚴重問題的機構，追究上級機構直至總公司有關高管人員的領導責任。同時，注重發揮各地保險行業協會在維護市場秩序方面的自律作用。
第六，加強消費者教育，切實保護保險消費者利益。一是加強保險消費者權益保護的制度建設。建立完善保險賠付程序公開制度、保險消費者個人信息保護制度等，保護消費者的公平交易權和知情權。二是堅持風險提示與知識普及並重的原則，普及風險和保險知識，提示保險消費風險，倡導科學理性的保險消費觀念，提高公眾風險意識和維護自身權益的能力。三是完善消費者教育工作機制。逐步形成保險監管部門、行業組織、市場主體和社會公眾等多方參與的工作機制。各保險機構要把消費者教育滲透到經營管理的關鍵環節，融入客戶服務體系和自律管理體系，使之成為加強經營管理、提高客戶滿意度的重要方式。
第七，著力夯實保險業發展基礎。一是進一步加強法律制度建設。重點是做好保險法的第二次修訂和實施工作。保險法是保險業發展和監管的基本準則。1995年我國第一部保險法頒布。2002年，針對我國加入世貿組織承諾對保險業的要求，保險法作了第一次修改。近年來，保險業發展形勢發生了很大變化，為適應保險業發展和監管的需要，現行保險法中的一些規定需要作相應調整。這次保險法的修改事關保險業發展的全局，意義重大，必將在深化保險業改革，健全保險市場體系，加強和完善保險監管，保護保險消費者利益，促進保險業健康發展等方面産生深遠的影響。保險法的修訂草案已經國務院常務會議審議通過，最近全國人大常委會進行了第二次審議，預計明年上半年修訂工作可以正式完成。這次保險法的修訂，突出了保護保險消費者利益，突出了加強監管和防範風險，突出了拓寬保險服務領域，對依法合規經營提出了更高要求。明年要組織好相關的宣傳、培訓工作，確保修訂後的保險法順利實施。二是加強信息化建設。加大對信息化建設投入，實現數據、財務和後援的集中管理，切實解決數據的真實性問題，提升公司的風險管控能力。建立完善統一的信息系統行業標準，實現全行業信息系統的規範化、標準化。對新機構的開業驗收，提高信息化水平的驗收標準。三是加強保險人才隊伍建設。大力推進人才興業戰略，建設好以經營管理人才、專業技術人才、保險營銷人才和監管人才為主體的保險人才隊伍體系。樹立大教育、大培訓觀念，大規模培訓人才，大幅度提高人才素質。引進國際化專業人才。做好先進典型的宣傳推廣工作，充分發揮典型的示範帶頭作用，通過抓典型帶動各項工作。四是加快保險誠信體系建設。制定保險誠信建設規劃，明確階段性目標和任務。建立健全失信懲戒和守信激勵機制，加大對失信行為的懲戒力度。五是加強反腐倡廉建設，樹立清正廉潔的行業風氣。全面落實保監會系統貫徹中央《建立健全懲治和預防腐敗體系2008—2012年工作規劃》的實施辦法。加大反腐倡廉教育力度，健全監督機制。健全黨風廉政建設責任制，強化“一把手”責任。堅決查處違紀違法案件。
（三）堅持寓監管于服務之中，不斷加強改進保險監管
牢固樹立科學的監管理念，始終堅持寓監管于服務之中，圍繞促進行業平穩健康發展，重點做好以下幾項工作。
第一，全面推進分類監管。分類監管，就是根據風險程度的高低對保險機構進行分類，有針對性地採取監管措施。2006年和2007年，人身保險和財産保險開始探索分類監管，但是原有做法存在監管尺度不統一、分類指標過多、配套信息化建設滯後等問題。經過近一個時期的努力，新的分類監管制度框架基本確立，並將於明年開始運行。採取分類監管方式能夠有效節省監管成本，提高監管資源利用效率，有利於監管部門更加全面地掌握市場情況，增強監管的針對性和有效性。分類監管主要有三個特點。一是堅持以防範風險為核心。重點選取風險敏感性強、風險預警效果好的五大類指標，將保險公司的風險狀況分為四類，採取差異化的監管措施。這五類指標包括償付能力充足率指標、公司治理內控與合規風險指標、財務風險指標、資金運用風險指標和業務經營風險指標。二是堅持扶優限劣的原則。通過分類監管，對不同風險程度的保險機構區別對待，真正建立起市場化的優勝劣汰機制，促進整個保險業的健康發展。三是穩步實施，逐步推進。明年，對保險公司、保險專業仲介機構進行分類，並採取相應的分類監管具體措施。同時，積極研究對保險集團公司、保險資産管理公司實施分類監管。
第二，加強市場行為監管。一是增強現場檢查的針對性。在分類監管信息的基礎上，從保險業務、財務、資金運用、合規、償付能力等方面入手，選定需要重點檢查的保險機構。二是適時開展保險綜合性檢查。在對各公司的業務財務狀況跟蹤分析的基礎上，選擇風險狀況比較突出的公司作為綜合性檢查的備選公司。保監會稽查局牽頭，各保監局配合，注重發揮國務院派駐國有保險公司監事會在財務和經營行為監督方面的重要作用，引入會計師事務所等外部審計力量，努力做到上下聯動、內外結合，提高綜合檢查的有效性。三是嚴肅查處保險仲介機構和人員的違法違規行為。對各種擾亂保險市場秩序的違法違規行為，堅持標本兼治，按照同查同處的原則，嚴肅查處保險公司與保險仲介機構相互串謀、共同違法違規的行為，保險公司利用仲介機構虛開發票、非法套取資金的行為，保險公司縱容放任保險仲介機構欺詐誤導、挪用保費的行為。對保險公司和仲介機構涉嫌非法集資、非法傳銷活動，要採取有力措施，堅決打擊。同時，做好信訪投訴工作，依法嚴肅查處損害保險消費者利益的違法違規行為。
第三，加強保險資産監管。一是穩步擴大基礎設施項目投資試點，適時開展企業股權投資試點，研究投資經營性物業政策，促進資産管理産品創新，努力擴大保險機構資産配置的空間。二是加強保險資産負債匹配監管，加強保險産品監管特別是産品定價監管，從源頭上和基礎上防範並控制資産管理風險。三是強化保險機構的風險管理責任，制定保險産品資産配置、投資能力評估、風險評估、績效評估的規則和標準，支持符合條件的保險機構開展新的投資業務。四是加強監督檢查。大力推進保險資産託管，開發保險資産監管信息系統，加強交易行為監督，完善風險排查和重點公司、問題公司跟蹤監測機制。
第四，增強公司治理和內控監管的操作性和有效性。加大制度落實力度，完善問責制度，切實防範公司治理風險。一是加強監督檢查。重點從公司章程和董事會運作入手，規範決策程序和決策方式，防範內部人控制、非法轉移公司資産，強化保險公司重大決策監督和資産安全性監管。結合分類監管制度和保險公司治理結構報告制度，開展公司治理自查，完善公司治理評價機制。二是完善制度。加強保險公司股權管理，出臺《保險公司股權管理辦法》，明確保險公司股東的資信狀況、資本實力等標準，確保保險公司主要股東具有較強的持續出資能力，規範保險公司的股權轉讓和變更行為。制定保險公司董事和高管人員經濟責任審計制度，加強對董事和高管人員的檢查和評價，強化監督約束機制和問責機制。研究制定保險公司信息披露制度，按照公眾公司的標準對保險公司進行規範，提高保險公司經營透明度，加強社會監督。三是加強培訓。舉辦董事長和總經理培訓班，加強對保險公司高管人員培訓，完善培訓及考核制度，逐步把培訓情況與任職資格管理結合起來。加強保險公司獨立董事培訓，明確獨立董事責任，提高獨立董事履職能力，促進獨立董事誠信、規範、勤勉、獨立履行職責，使獨立董事制度切實發揮作用。四是加強保險集團監管。建立保險集團公司監管的有關制度，制訂保險集團公司管理規定和保險集團並表監管制度。
第五，增強償付能力監管的約束力。一是貫徹落實新的《保險公司償付能力管理規定》，健全償付能力監管機制。進一步發揮償付能力監管標準委員會、償付能力監管委員會的作用，形成監管合力。二是提高財務分析的及時性和預測性。在分類監管基礎上，建立重點公司跟蹤分析和臨時報告制度。完善動態償付能力測試、壓力測試和現金流預警制度。三是完善償付能力監管制度。根據市場風險變化情況，制定和完善境外投資資産、衍生金融工具等資産認可標準，發佈實施再保險業務的償付能力報告編報規則，修訂保險公司募集定期次級債務的管理辦法。四是以執行財政部《企業會計準則解釋2號》為契機，研究制定保費收入分拆辦法和最佳估計責任準備金標準，引導保險行業調整産品結構，增強産品的保障功能，更加科學地反映公司的業務規模、財務狀況、盈利能力和風險狀況，在2009年年底前消除境外上市公司的境內外會計報表差異。
第六，加強市場準入監管。保險公司及其分支機構準入監管是保險監管工作的重要組成部分。準入監管既要尊重市場發展規律，符合市場發展需要，也要以有利於規範市場秩序，維護行業穩定發展為目標。近年來，一些保險公司在內控和管理沒有跟上的情況下，非理性鋪設分支機構，尤其是大量設立營銷服務部，隨意撤並機構，管理渙散，加劇了市場違法違規行為的發生，埋下了風險隱患。下一步，要以加強營銷服務部監管為切入點，對機構管理進行深入研究，修訂《保險公司管理規定》，完善準入和日常監管制度，逐步探索形成新形勢下有利於行業穩定發展的機構監管體制。
第七，加強監管基礎工作。監管部門要從基礎工作抓起，切實提高監管能力和水平，不斷優化監管環境，確保各項監管任務順利完成。一是提高保險監管信息化水平，為加強改進監管提供技術保障。落實全國保險監管信息化建設的總體規劃。重點加強保險産品、機構、人員等基礎監管信息平臺建設。適時更新稽核軟體系統，提高稽核軟體系統的使用效率。加快行業標準化建設步伐。二是加大對保險業基礎性、前瞻性問題的研究。要深入研究保險業與宏觀經濟的關係，密切關注國際保險業發展和保險監管最新趨勢。完善保監會部級課題研究制度，力爭取得一批高質量的研究成果。努力做好保監會博士後工作站工作，加強對保險公司博士後工作站的指導，發揮行業博士後工作站的協同效應。發揮保險學會在理論研究方面的積極作用。三是認真做好保險宣傳工作。積極做好新聞發佈和危機處理，在重要監管政策和規章制度出臺前，要和媒體做好協調溝通。加強與新聞宣傳主管部門的協調合作，建立健全與中央和地方各級黨委、政府宣傳主管部門的工作聯絡機制。四是積極穩妥地推進監管信息公開。堅持以公開為原則、以不公開為例外，定期向社會公佈保險監管信息，主動接受社會監督。
同志們，明年的保險工作任務十分繁重，責任重大。讓我們緊密團結在以胡錦濤同志為總書記的黨中央周圍，高舉中國特色社會主義偉大旗幟，堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，全面落實科學發展觀，深入貫徹中央經濟工作會議精神，解放思想，開拓創新，銳意進取，紮實工作，努力開創保險工作新局面，以優異的成績迎接新中國成立60週年！
