中國銀行業的現實挑戰與社會責任
——銀監會紀委書記王華慶在《中國銀行家調查報告（2010年）》
發佈會上的講話
（2010年10月14日）

女士們、先生們：

    很高興參加《中國銀行家調查報告》2010年發佈會。這是繼2009年後，中國銀行業協會和普華永道、巴曙松博士工作團隊的再次合作。通過這個活動，銀行家們對過去一年中國銀行業的發展進行了深入的思考，提出了很多有價值的看法，發佈會後還要搞一個論壇，進行更加深入的探討。在這裡，我謹代表中國銀監會預祝發佈會和論壇取得圓滿成功，同時借這個機會講幾點看法。

    一、經過政府、監管者和市場的共同努力，中國銀行業的成就有目共睹。這些成就的取得一方面得益於我國不斷推向深入的改革開放政策和經濟的持續高速增長，另一方面是我們緊緊抓住了銀行業改革的有利時機，在亞洲金融危機和“次貸”危機之間以及世貿過渡期結束之前完成了主要商業銀行不良資産的剝離和資本金的補充，及時重建了銀行的資本基礎，為隨後的股份制改造和公開上市創造了有利條件。幾年來，銀行業的審慎監管框架也逐步成熟，包括資本水平和資本質量、動態撥備、流動性風險、大額風險暴露和集中度風險等一系列審慎監管指標成為銀行風險管理的行為標準和考核標桿；遠離破産、資源充足、長期承諾已經成為銀行業金融機構股東準入的重要共識，資産分類準確度和撥備水平也得到了實質性的提升，簡單、透明、有效的監管原則在金融創新風險監管發揮了突出的作用，貸款價值比和債務收入比等簡單的比例成為控制房地産信貸風險的有效手段；“防火墻”建設得到了積極的重視，綜合經營試點提出了明確的考核和退出機制，薪酬遞延和扣回制度的實施使得激勵機制和風險暴露實現了期限和責任的匹配。正是這些防禦性的監管要求和中國式的監管探索，構成了我國銀行業機構吸收風險的最前端防線，為我國銀行業成功應對危機挑戰打下了堅實的基礎。

    二、當前中國銀行業還面臨諸多挑戰，需要我們未雨綢繆。一方面國內外宏觀經濟還有很多不確定性。歐、美、日等主要經濟體開始出現復蘇跡象，但仍面臨財政赤字劇增、失業率居高不下等諸多問題。世界經濟復蘇仍很脆弱，貿易保護主義有抬頭的趨勢，而我國經濟外部依存度高的矛盾難以在短期內得到解決。國內宏觀調控也處在關鍵時期，資産價格過高和通貨膨脹預期的問題尚待進一步解決。另一方面，銀行信貸安全的問題引起了各方的關注。不可否認，危機後大量的信貸投放有力地支持了我國經濟的企穩回升，上世紀大蕭條後，積極的財政政策和信貸貨幣政策是市場經濟國家應對危機普遍採用的做法。但是我們也應認識到，有相當一部分項目存在審貸不嚴、結構長期化、貸款集中度高等問題。今年的調查報告反映，部分銀行家認為地方融資平臺貸款風險比較突出，對這個問題大家是有共識的，關鍵是如何負責任地做好分類、提足撥備、做好保全和總結。這個問題也是國際上關注的問題，如果我們做的不好，尤其對上市銀行和國際化銀行來説，評級機構就有可能降級，這會直接影響海外融資的成本，也會影響中國銀行業的國際聲譽。金融危機後，歐美推出強化金融監管的改革，我們應該積極評估，做好自己的工作。最近，巴塞爾委員會也公佈了最新的監管改革安排，新的安排進一步提高了資本監管標準，引入了杠桿率指標，完善了流動性和撥備要求，銀行監管改革的問題還會在即將召開的G20首爾峰會進行討論。我們也看到，巴塞爾最新的改革安排並沒有明確提出諸如防火墻等更加有效的預防性措施，這也是各國妥協的一個結果。我們的工作還是要結合我國的實際，積極推動包括巴塞爾新資本協議在內的各項審慎監管政策的落實，打好基礎，提升我國銀行業整體抗風險能力。

    三、中國的銀行不僅應成為盈利的銀行，還要成為有社會責任感的銀行。此次危機爆發後，歐美金融機構頗受詬病，責難最多的就是社會責任感的缺失。幾十年來，中國銀行業在支持國民經濟發展、維護金融穩定、完善金融服務等方面，做了大量卓有成效的工作，做銀行是備受社會尊重的。同時，我們也看到，我國銀行業的社會責任還有很多改進的空間。比如，如何支持和服務好中小企業和“三農”。銀監會最近幾年對小企業貸款和“三農”貸款提出了“兩個不低於”的目標，銀行也做了不少工作，但仍存在一定差距。最近幾年人大政協的提案議案大部分集中在這個問題上。事實上，大銀行做大企業、大項目，小銀行紛紛進城、不願下鄉，農信社提高統一法人層次，各類銀行都擠著上市，在目前的情況下是一個理性選擇，但同質化的競爭策略是否可持續還是值得懷疑的。可喜的是，現在許多銀行認識到了大資金、長期限、薄利差的盈利模式是不可持續的，紛紛推出了針對小企業和“三農”的各種信貸産品，這不僅是差異化戰略定位的一種理性選擇，也是銀行社會責任的體現。又比如，如何保護好金融消費者權益。這次國際金融危機，一個很重要的教訓是金融機構對金融消費者責任的缺失。我們的一些銀行存在一些問題，譬如説銀行的收費問題，算的是具體項目投入産出的小賬，但並沒有算好客戶關係管理、客戶忠誠度、銀行聲譽和社會責任這筆大帳。並且信息披露和客戶溝通也做得不夠，造成了不好的社會影響。因此，中國銀行家調查這個報告不僅僅要宣傳銀行業的商業成就，更要突出銀行業和銀行家作為一個整體的社會責任，這樣調查報告才會更有影響力，才會更加得到市場的肯定，調查報告這個活動才更有意義，更有可持續性。

    謝謝大家！