中國人民銀行黨委委員、紀委書記王華慶

    2008年金融危機後，加強金融消費權益保護與宏觀審慎管理、微觀審慎監管已成為國際金融監管改革的三條主線。金融消費者教育作為一種預防性保護，是金融消費權益保護框架體系中的重要組成部分。

    危機後，金融消費者教育問題受到G20的高度關注，在陸續召開的華盛頓、倫敦、匹茲堡、多倫多、首爾峰會上，均作為重要議題之一進行討論。G20呼籲各成員國制定《金融教育國家戰略》，更好地推進金融消費者教育（在銀監會、證監會、保監會的支持下，人民銀行研究制定了《中國金融教育國家戰略》，已提交G20）。OECD也于2008年創建國際金融教育網絡（INFE），旨在促進和推動全球金融教育問題的決策者和其他利益相關者之間的國際合作。就提高消費者金融素養，INFE建議：（1）各國政府和利益相關者應促進公正、公平的金融消費者教育；（2）促進方法論的發展，以評估現有金融消費者教育計劃的有效性；（3）金融消費者教育應該從學校開始，使人們儘早受到該方面的教育；（4）金融消費者教育應該成為金融機構良好公司治理的一部分，並建立問責制；（5）金融消費者教育要有別於商業諮詢，應當制定金融機構從業人員行為規範；（6）金融機構應鼓勵檢查客戶是否閱讀和理解信息，特別是涉及到有關長期承諾或者有很大潛在的金融後果的服務時，小字體、深奧文字應當予以阻止；（7）金融消費者教育計劃應側重於重要的生活規劃，如基本的儲蓄、債券、保險、養老金方面；（8）項目和執行戰略應當著眼于能力建設，對特殊群體要有針對性並盡可能個性化；（9）應該提倡國家宣傳、特定網站、免費信息服務和金融消費者高風險（如欺詐）預警系統。

    金融機構是金融消費者教育的主體力量，在我國金融市場仍處於培育成長階段，消費者金融知識基礎仍相對薄弱的條件下，應主動利用自身的專業知識和豐富的資源多角度、多形式地向金融消費者普及相關金融知識，增強金融消費者識別和防範金融風險的能力，促進、提升消費者參與金融的廣度和深度。

    一、提高對金融消費者教育重要性的認識

    金融消費者教育意義重大。金融消費者教育是一種預防性保護。做好金融消費者教育，有利於金融消費者掌握金融知識、了解金融産品、強化金融技能、提升金融風險意識。有效的金融消費者教育可以提高金融消費者的行為理性，降低其系統性行為偏差，增強其對金融市場的信心，接受良好金融教育的消費者是維護金融市場穩定的基石。做好金融消費者教育工作有利於擴大金融服務受眾面，提高金融包容性，使更多的金融消費者享受金融業改革發展的成果，促進整個經濟社會和諧發展。

    二、建立健全金融消費者教育的工作機制

    （一）制定金融消費者教育工作規劃。金融機構要結合本機構特點，制定具體的金融消費者教育工作規劃，明確各階段的工作目標、各條線的工作重點、教育效果的評估方式等，建立長效工作機制。

    （二）指定部門負責金融消費者教育。金融機構要明確指定一個內設部門來協調實施本機構的金融消費者教育工作規劃，參與政府部門、監管機構、行業協會等組織的金融消費者教育活動。負責金融消費者教育的部門要與負責金融消費權益保護的部門一致。

    （三）重視金融消費者教育的人才培養。金融機構要定期對相關從業人員進行金融消費者教育的知識培訓，構建專業的金融消費者教育人才隊伍。

    （四）積極配合、參與相關方面開展的金融消費者教育活動。金融機構要結合自身業務特點，積極參與政府部門、監管機構、消費者組織、行業協會等開展的金融消費者教育活動。

    三、提高金融消費者教育的針對性和有效性

    （一）要讓金融消費者認識到學習金融知識的重要性。金融機構要幫助金融消費者認識到參與金融教育活動、學習金融知識的重要性，積極主動參與金融教育活動。同時，提高金融知識普及和宣傳教育活動的有效性，使金融消費者從中獲益，進一步提高其參與金融教育活動的熱情和主動性。

    （二）針對金融消費者的知識缺陷和行為特點設計金融教育方案。金融機構可通過對金融消費者的投訴和諮詢進行系統分析，發現具有普遍性和代表性的金融消費者金融知識缺陷，開展有針對性的金融教育活動。組織金融消費者金融知識、能力、傾向、行為等方面的問卷調查，加強對金融消費者行為特點的研究和分析，設計、開展具有針對性的金融教育活動。通過金融各種教育活動，引導金融消費者改變固有的行為特點，克服盲目自信、短視等系統性行為偏差。

    （三）金融消費者教育的資料要通俗、簡潔、生動。金融消費者教育的宣傳資料要盡可能通俗易懂，生動形象，信息量適度，使大多數金融消費者能夠容易、準確地掌握。選擇金融消費者教育的最佳時機和地點。金融機構對金融消費者進行金融知識教育時，要選擇最佳時機，如金融消費者制定長期財務計劃、需要或即將做出重要財務決定時（例如購買房屋、購買車輛、申請銀行卡、申請貸款、購買理財産品、購買股票、購買養老保險等）。金融機構要選擇最有利於金融消費者學習的環境（如金融機構營業網點、學校、消費者的工作場所等），開展金融教育活動。

    （四）強化對金融消費者的風險意識教育。金融機構要加強對金融消費者的風險意識和責任承擔方面的教育，讓金融消費者明白“自享收益”的同時，要“自擔風險”。教育金融消費者要提高警覺性，自覺遠離和抵制非法金融業務活動。通過金融風險教育，引導金融消費者進行風險自評，根據自身的風險承受能力和相關産品的風險特徵，選擇適當的金融産品。結合新近出現的典型風險案例，通過預警等方式，有針對性地對金融消費者進行教育。

    （五）重視對金融消費者投訴維權知識的普及。金融機構要通過各種金融教育活動，使金融消費者了解金融機構內部的投訴受理、處理機制（投訴電話、具體負責人等）和第三方（包括監管部門、消費者組織、仲裁機構、法院等）投訴受理、處理渠道以及報警途徑。

    四、多渠道開展金融消費者教育活動

    （一）集中開展金融消費者教育。金融機構可設定每年九月為“金融知識普及月”，組織開展集中性的金融知識普及活動。在每年3.15期間，金融機構可集中開展以“維權”為主的宣傳教育活動，告知金融消費者依法享有的各項權利和維權的渠道和方式。

    （二）多形式開展日常性、持續性的金融消費者教育。金融機構要形成金融消費者教育的長效機制，開展廣泛、持續的日常性金融消費者教育。在日常銷售每一款金融産品時，要主動開展金融教育活動，提高金融消費者對相關金融産品的內涵和風險的理解。積極搭建金融消費者教育平臺，開設公眾教育服務場所，利用免費諮詢電話、網站、官方微博、報刊、廣播、電視等各種方式向社會公眾提供金融知識。建立金融消費者對金融教育活動的反饋機制，重視傾聽、回應市場聲音，深入了解金融消費者動態，實現單向教育與互動型教育相結合。結合金融教育活動的具體內容，選擇重點對象進行集中教育，使有限的教育資源得以充分利用，實現教育資源效益的最大化。利用處理投訴和諮詢的個案過程，開展針對性的金融消費者教育。採用小獎品、免除相關金融服務費用等多種方式，吸引更多的金融消費者主動參與、持續參與金融教育活動。

    （三）針對不同金融消費者群體，開展層次分明、重點突出的金融消費者教育活動。金融機構要細分金融消費者教育對象，根據各細分群體的年齡階段、知識水平及金融知識需求特徵等因素，設計相應的教育內容和重點，使金融消費者掌握符合其需求的金融知識。

    （四）重視對弱勢群體金融知識的普及。我國城鄉之間、東西部地區之間經濟發展水平不平衡，不同金融消費者群體金融知識水平差距較大，金融機構要對微小企業、在校學生、邊遠地區貧窮人群、勞務流動人口、婦女、殘疾人等金融服務中的弱勢群體制定相關傾斜政策，開展有針對性的金融消費者教育專項活動。

    五、跟蹤調查金融消費者教育的實施效果

    金融機構應定期開展金融消費者教育有效性評估。金融機構要結合自身情況，綜合使用定性分析和定量分析方法，科學設定評價指標，建立標準化的金融消費者教育有效性評估體系，對各項金融教育項目的有效性定期進行跟蹤調查和評價，不斷改進金融消費者教育的方式和內容，提高金融消費者教育的實施效果。

    金融知識普及是促進金融穩定、提升金融市場運行效率的重要基礎性工作，需要各監管部門、金融機構、行業組織及其他相關部門從實踐黨的群眾路線的高度，統籌規劃，以多種方式開展金融消費者教育活動，不斷提高消費者金融素養，使消費者更好地享受金融業改革發展的成果，促進整個經濟社會和諧發展。