“個人信用檔案”收錄的個人信貸餘額已佔全國個人消費信貸餘額的97.5％

　　有這樣一個故事廣為流傳：一位中國留學生在美國準備貸款買房，銀行一查他的“個人信用檔案”，發現他在6年前有一筆80多美元的電話賬單沒付。他努力回憶，才想起當時因為搬家太匆忙，沒有及時通知電話公司，所以漏掉了賬單。可就是這樣，他的貸款利率還是被提高了0.2個百分點。

　　在許多發達國家，人人都有一份“個人信用檔案”，任何銀行、公司或業務對象都可以付費查詢。如果你有過不良的信用記錄，比如欠款不還、開空頭支票、詐騙等，在你申請貸款、上保險和求職時將比“清白人”麻煩得多，甚至寸步難行；如果你信用良好，則在各方面都對你大開綠燈。

　　如今，這樣的“個人信用檔案”在中國也問世了！1月16日，中國人民銀行副行長蘇寧宣佈，我國個人信用信息基礎數據庫于2006年1月正式運行。

　　此後，銀行只要獲得您的書面授權，輸入您的姓名、身份證號碼，就可以在這個數據庫裏查詢到您的個人信用信息。數據庫裏主要記載著這樣一些信息：

　　———基本信息。包括您的家庭住址、工作單位、學歷學位、婚姻狀況、聯絡方式等。

　　———貸款信息。包括您在哪家銀行貸了多少款，還了多少，是否按時還款等。

　　———信用卡信息。包括您辦理了哪幾家銀行的信用卡，透支額度，還款記錄等。

　　銀行可以從中了解您的個人信用狀況，從而決定是否給您貸款。

　　蘇寧介紹説，這個數據庫目前收錄的人數已達3.4億人，其中有信貸記錄的約3500萬人。截至去年底，收錄個人信貸餘額2.2萬億元，約佔全國個人消費信貸餘額的97.5％。

　　現在，這個數據庫還主要是收錄與銀行有關的信用信息。將來，您的社會保障信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息也將納入這個數據庫之中。

　　2004年以來的個人信貸信息都已被“記檔”，此前的信息暫不上溯

　　3.4億人的信用都有了“檔案”，這都是些什麼樣的人？這當中有您嗎？

　　央行徵信管理局局長戴根有説，目前，有兩類人的信用信息已入了“檔案”，一類是與銀行有信貸關係的人，比如有貸款、辦過信用卡的人；一類是在銀行開有結算賬戶的人。只能用於現金存取的賬戶叫儲蓄賬戶，除此之外的個人賬戶基本都是結算賬戶，比如工資存摺，借記卡，可以代扣電話費、有線電視費等的存摺。

　　據悉，2004年以來的個人信貸信息都已被記入“檔案”，此前的信息暫不上溯。當然，如果2004年以前的貸款，到2004年後仍然沒有還清（包括賴賬不還和正常還款週期還沒結束這兩種情況），這樣的信貸信息也已被“記檔”。

　　一些銀行反映，查詢數據庫之後被拒絕貸款的客戶，約佔申請客戶的10％左右

　　不要小覷這個數據庫，它有著不同尋常的經濟和社會意義。

　　它有利於商業銀行防範個人信貸風險。時下，許多銀行已經把查詢這個數據庫作為貸款前的必經程序，每天查詢量達11萬筆左右。一些銀行反映，查詢數據庫之後被拒絕貸款的客戶，約佔申請客戶的10％左右。

　　國家助學貸款是我國利用金融手段資助經濟困難學生的重大舉措，但不良貸款率也比較高。而有了個人信用信息基礎數據庫後，如果大學生賴賬不還，其信用“污點”就會進入信用“檔案”，有可能長期影響其未來發展。這樣一來，有利於促其償還貸款。

　　它有利於發展消費信貸，擴大消費需求，拉動經濟的持續快速增長。在發達國家，消費信貸的發展如火如荼，其總額一般佔銀行貸款總額的20％—30％，美國的花旗銀行甚至高達60％。而即使到2004年末，我國的這一比例也僅為11.3％。其重要原因之一，就是銀行不了解個人的信用狀況，為了防範風險，對擴大消費信貸採取了比較慎重的態度。據了解，辦信用卡，在美國的銀行幾乎當場就能辦好，而在我國一般需要2周；辦住房貸款，在美國只需3天，而在我國需要1個月。何以一快一慢？有沒有“個人信用檔案”是關鍵。

　　最為重要的是，它有利於逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，提高全社會的誠信水平。誠信並不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規範就可以形成的。如果失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人很難有誠實守信的動力。而通過識別個人身份，保存其信用記錄，有助於形成促使個人重視保持良好信用記錄的約束力。

　　除了這些大的意義之外，“個人信用檔案”對普通百姓的好處也顯而易見———

　　省時間。銀行需要了解的很多信息都在這個數據庫裏，不必再花太多時間去調查核實，因此，有了數據庫，您能夠更快地貸到款。

　　好借款。俗話説：“好借好還，再借不難。”如果您的信用“檔案”反映您是一個按時還款、認真履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給您優惠。

　　更公平。信用“檔案”顯示的是您個人信用的客觀歷史記錄，“讓事實説話”，減少了信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對您貸款、信用卡申請的影響，讓您得到更公平的信貸機會。

　　五大措施保證個人隱私不受侵犯

　　自己各式各樣的信用信息都進了這個數據庫，您最擔心的或許是個人隱私會不會洩露的問題。

　　戴根有介紹説，央行採取了五大措施來保證個人隱私不受侵犯：

　　授權查詢。如果沒有您的書面授權，沒人能看您的信用“檔案”。當然，如果您已經從一家銀行借了款或辦了信用卡，那麼這家銀行無需徵得您的同意，就可以查看您的“檔案”。因為，銀行需要隨時了解您的最新情況，以確保其資金的安全。

　　限定用途。除了您本人之外，銀行只有在為您辦理貸款、信用卡等業務時，或管理貸出去的款、發出去的信用卡時才能查看“檔案”。

　　保障安全。整個系統採用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統，其安全性是國內一流的。

　　查詢管理。您可以在您的信用“檔案”裏看到有哪些機構由於什麼原因查詢過自己的“檔案”，對非法查詢的行為可以向央行徵信中心反映並要求依法處理。

　　違規處罰。銀行如果違規查詢信用“檔案”，或將查詢結果用於規定範圍之外的其他目的，將被處以1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，將移交司法機關。

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　　在我國，個人信用記錄的重要性將日益凸顯。那麼，怎樣才能擁有良好的個人信用記錄？專家提出了三條建議：

　　其一，如果有可能，請儘早建立您的信用記錄。一個簡單的方法就是與銀行發生信貸關係。

　　其二，如果您有拖欠的款項，請儘快將欠款付清。

　　其三，如果您的信用“檔案”中確實有負面信息，請不要氣餒。在國外，為了給人改過自新的機會，一般負面記錄保留7年，破産記錄保留10年，正面記錄保留的時間更長。國內還沒有出臺相關規定。但可以肯定的是，負面信息經過一定年限後會從“檔案”中刪除，並且，正面信息同樣也會反映在“檔案”中，因此，您可以用自己長期的實際行動來書寫良好的個人信用記錄。（記者 田俊榮）