為小企業發展提供充沛的資金動力
——銀行業金融機構積極推進小企業貸款工作

    新華社北京９月１４日電（記者 劉詩平、王文帥）第四屆中國國際中小企業博覽會將於１５日在廣州開幕，小企業融資問題再次成為人們關心的熱門話題。記者連日來在北京、江蘇、江西等地採訪時發現，一些銀行業金融機構已經告別過去只顧“壘大戶”的歷史，轉而積極開拓小企業這一廣闊的新興金融市場，力圖滿足他們全方位的金融需求。一度成為制約小企業發展瓶頸的貸款難題，正在一些地方得到有效破解。

    小企業蘊藏大市場　大銀行加強小企業金融服務

　　２００７年６月末，中國工商銀行小企業貸款餘額突破１９００億元，較２００５年初凈增２．９倍，不良貸款率僅為０．８１％，明顯低於全行公司客戶貸款的整體水平。小企業正在成為國內最大商業銀行工行的“主戰場”和重要的效益增長點。

    “加強和改進中小企業金融服務，是工行推進轉型發展和提升核心競爭力的重點戰略。”工行董事長姜建清説。

    在小企業發達的江蘇南通，卓越紡織涂層有限公司董事長張擁軍向記者講述了自己４年來與工行“結緣”的過程。

    ２００３年的卓越紡織涂層公司，是一個只有幾十名工人的小企業，由於是租賃廠房經營，受融資擔保方式限制，無法得到銀行的信貸支持。適逢工行南通分行作為工行試點推出中小企業融資新辦法，當年７月主動提供５０萬元貸款，使公司有能力承接更多訂單。

    張擁軍説：“如果沒有貸款，就無法解決有客戶而缺資金、無力承接大額訂單的矛盾，不能實現企業由‘慢跑’到‘飛躍’。工行提供的資金‘血液’，是我們快速發展的助推器。”

    ４年來，工行南通分行逐步增加對卓越紡織涂層公司的資金支持力度，從最初的５０萬元貸款發展到現在的１４００萬元融資總額。而卓越紡織涂層公司本外幣結算目前均在工行南通分行，年國際結算量接近６００萬美元，日均存款達到８００萬元。

    “這既支持了小企業加快發展，又有效促進了銀行自身信貸業務的發展。小企業蘊藏著大市場，對銀行來説得小企業者得市場。”工行南通分行行長王軍説。

    卓越紡織涂層公司只是工行南通分行提供貸款的１３６３戶有貸款餘額的小企業之一。今年６月末，工行南通分行小企業貸款餘額達８３．２５億元，比年初增加７．２億元，貸款餘額已佔全部法人客戶流動資金貸款的６７．４１％。

    據了解，未來３年至５年，工行計劃將小企業的貸款餘額由２００６年末的１４００多億元增加到４０００億至５０００億元，小企業客戶貸款佔比提高到１５％左右。

    不僅工行如此，其他大型銀行也已確立小企業貸款業務發展總體戰略，積極探索開展小企業貸款辦法。統計顯示，截至今年６月末，工行、農行、中行、建行、交行等５家大型銀行小企業貸款總額已突破１．５萬億元，比年初增長８．５３％；不良貸款比例則較年初下降２．１３個百分點。

    小企業成“香餑餑”　發達地區銀行“鍾情”小企業貸款

    長期受融資難題困擾的小企業，開始登上商業銀行的大雅之堂，日益成為銀行眼中的“香餑餑”。那麼，地方法人銀行機構如何開展小企業貸款？在這方面，江蘇武進農村商業銀行的新思路令人眼前一亮。

    截至２００７年６月末，該行小企業貸款戶數達４２２５戶，比２００６年初增加１５２４戶；小企業貸款餘額８３．３５億元，佔常州市武進區９家銀行業金融機構小企業貸款總額的８５％以上；小企業貸款不良率為２．８８％，比２００６年初下降１．６２個百分點。

    武進農商行副行長許培春説，該行抓小企業貸款的主要做法是：求“變”、求“新”、求“活”。變架構、流程、利率、考核等，努力完善小企業貸款工作機制；創新信息渠道、業務産品、管理系統、擔保方式，全力強化小企業貸款服務手段；客戶進退“活”、風險預警“活”，著力深化小企業貸款管控體系。

    “就拿‘變’利率來説，武進農商行根據小企業貸款客戶的貸款品種、擔保檔次、信譽度指標綜合測算利率浮動幅度，確定貸款利率，實施‘一戶一價、一筆一價’。靈活的利率定價機制為小企業貸款創造較為公平合理的定價區間，為貸款客戶帶來實惠。”許培春説。

    目前，小企業已經成為武進農商行的核心客戶群，小企業貸款風險也得到較好控制，銀行與小企業共存共贏的良好局面初步形成。

    據中國銀監會江蘇銀監局局長周忠明介紹，目前江蘇境內的銀行在小企業貸款方面大致有３種模式，一是工行模式，銀行在人員管理、考核制度等方面與小企業全方位銜接，各種産品對小企業開放，全面適合市場需求；二是建行、交行等銀行，不似工行“全面開花”，而是結合本身特點，有針對性地推出適合小企業的産品；第三種以武進農商行為代表，最大特點是與小企業非常貼近，土生土長，從業人員對小企業熟悉，有一套貼身的服務管理機制。

    與江蘇一樣，浙江也是小企業貸款走在全國前列的地區，浙商銀行作為一家以民營資本為主體的股份制商業銀行，從２００５年成立起，便確定以服務小企業為市場定位，３年來，該行小企業授信客戶已佔全行授信客戶數一半以上，授信餘額佔全行的２７．５１％，不良貸款餘額為零。

    浙商銀行董事長龔方樂表示，專營模式是浙商銀行小企業貸款成功的法寶之一，目前除了特色支行、專業支行外，浙商銀行在總行和分行還成立了專門的小企業信貸部，已形成較完整的小企業業務專營組織體系，可以助推小企業貸款業務快速發展。

    關注微小企業貸款 中西部銀行走出新路

    經濟相對發達地區金融機構的小企業貸款做得有聲有色，中西部地區的一些銀行業金融機構同樣走出了適合當地經濟和自身特點的新路。

    作為江西省第一家開辦微小企業貸款項目業務的商業銀行，九江市商業銀行在去年９月與國家開發銀行簽訂了《微小企業貸款合作項目》。此後，九江市商業銀行的微小企業貸款積極創新信貸運行模式，重點對客戶現金流和償債能力進行分析，並引入信貸分析流程以及監督、管理和內部審計程序；構建起有序的微小貸款業務平臺，成立微貸業務中心，加強營銷隊伍建設；積極建立便捷的審批機制，通過快速市場調查和快速貸款決策，貸款由受理到發放一般２至３天，最快當天可發放；以提高微小貸款質量為保障，建立風險防範的長效機制。

    九江市商業銀行微小企業貸款中心總經理陳廬平告訴記者，截至２００７年８月末，該行已向市區８１１戶微小企業和個體經營者累計發放微小企業貸款３５２２余萬元，不良率僅為０．７％，取得了較好的經濟效益和社會效益。

    包頭市商業銀行積極拓展小企業貸款業務，同樣令人印象深刻。該行從２００５年下半年實施戰略轉型、大力拓展小企業貸款業務。截至今年６月末，全行小企業客戶較去年初新增２７００多戶，小企業貸款餘額增加２０億元，佔到全行貸款餘額的２５％，新增小企業貸款的不良率更是零。

    “那些籠統地認為小企業‘死亡率高、存活期短、信用水平低’的看法，是長期以來我國銀行在舊體制下對小企業形成的偏見。只要積極地分析小企業的特點，就能尋找到銀行與小企業的雙贏。”包頭市商業銀行行長李鎮西説。

    中國銀監會主席劉明康指出，對於在生産組織、經營方式、資金運轉週期等方面有著自身特點的小企業，銀行業金融機構關鍵是要轉變觀念、改變方法，創新機制，探索出一條小企業貸款的商業可持續發展的道路，實現規模、速度、質量、效益的協調增長。