文明是財富　誠信是機遇

——遼寧“道德信貸”工程走出農村兩個文明建設新路

    新華社瀋陽６月２２日電（記者 徐揚）在遼寧省撫順縣上年村，無公害草莓遠近聞名，一斤十多元，逢年過節還供不應求。最先靠草莓發家致富的村民閆德福説：“我得感謝‘金卡’，沒有‘金卡’哪有啟動資金，沒有資金哪來的草莓大棚？”

    閆德福眼裏神奇的“金卡”大名叫“道德信貸金卡”。２００４年、２００５年，他兩次通過“金卡”從農信社貸了３萬多元，種起了草莓。如今，不僅自家翻蓋了新房，過上了小康日子，還帶動了其他農戶一起種草莓，形成了“上年草莓”的品牌。

    在遼寧，已有逾７萬戶農民和閆德福一樣，成為了“金卡”用戶；有了“金卡”的農戶無需抵押，就可以借到額度較高、利率優惠、手續簡便的信用貸款，但條件是必須被評為村裏的“十星級”文明戶，要過道德文明這道關。經過５年多的實踐，“道德信貸”工程讓農民致富有了幫手、銀行化解風險有了依託、讓農村精神文明建設找到了抓手，形成了三方共贏的發展局面。

    講道德有誠信，才有發展機遇

    從２００３年開始，遼寧省各地農村開始推行以“文明作擔保、誠信作抵押”的“道德信貸”工程。與普通農村小額信貸不同，“道德信貸”將貸款與文明有機結合。在遼寧農村，當選“十星級”文明戶，不僅有榮譽，還能得到真金白銀的獎勵，即可以享受利率優惠、額度較高的貸款。

    營口市文明辦主任康福洲説，獲得“金卡”的“十星級”文明戶享受普通授信農戶的５倍即５萬元的最高貸款額度；享受貸款優先、利率優惠１０％和兩個工作日內辦理的政策；農村信用聯社對“十星級”文明戶採取“一次核定、隨用隨貸、餘額控制、週轉使用”的原則，“十星級”文明戶在核定期限內不用任何抵押，可隨時到信用社辦理貸款。在鞍山市和遼陽市，最近還實行了“十星級”文明戶分級制，對不同等級的“十星級”文明戶提供不同額度的貸款，最高可達２０萬元。

    不能讓講道德有誠信的老百姓吃虧，要讓他們得到更好的發展機遇，是遼寧省推行“道德信貸工程”的出發點。康福洲説，小小“金卡”將道德誠信和致富發展結合到一起。一方面講道德有誠信的村民有了資金支持；另一方面發揮了示範效應，形成爭當誠信村民，爭領“道德金卡”的新風尚。

    要當選“十星級”文明戶，並非一件容易事。２００７年榮獲“金卡”的營口市老邊區新立村村民李方勇説，首先，摘滿“十星”不容易，和諧、新風、奉獻、誠信等１０個方面樣樣不能短腿兒；其次，參選要先向村委會申報，通過村民代表無記名投票，張榜公佈後逐級上報審批；市文明辦和農村信用社還要審核，最後才能頒發“金卡”。

    “金卡”也不搞終身制。遼寧各地為此建立了動態管理機制，年度內産生違約紀錄、違反“十星”要求的，都將被取消文明戶稱號，“金卡”予以收回；對於不按規定程序貸款、隨意改變貸款用途的，取消其信用貸款資格。

    為講文明、想致富的農民提供“第一桶金”

    農民致富最缺的是資金。“道德信貸”以其含金量高，為想致富的老百姓提供錢生錢的“第一桶金”，受到了廣大農民的歡迎。

    營口市太平山村“十星級”文明戶李慎華提起“金卡”，連聲説“好”。李慎華自家原來養了５０００多只肉雞，以前買飼料經常要賒賬，比用現金支付每斤飼料貴兩分錢，２００７年從農信社貸了５萬元“道德信貸”資金後，一下子就省了上千元。

    “有了‘金卡’，農信社相信我們，借錢又方便又實惠。”李慎華説，普通的小額貸款，不僅金額大多只有四五千元，並且手續繁雜，春借秋還，年內必須還本付息。而“金卡”用戶可以享受到最長期限為３年的貸款，只要有創業項目，就可以隨貸隨還，隨時支取，就像自家活期存摺一樣方便。

    幾年來，隨著“道德信貸”工程的推進，累計為７萬多戶農民發放信貸資金超過１２億元，“杠桿效應”日益顯現。營口市柳樹鎮太平山村和路南鎮新立村，２００７年僅通過金卡貸款這一項，人均收入就增加了１０００多元。在撫順，擁有金卡的“十星級”文明戶往往成為農村的致富能手，９０％用“金卡”貸款的農戶都成了小康家庭，並且“金卡”用戶組成協會，幫扶其他農戶選項目、籌資金，形成了先富帶動後富的良性循環。

    一個工程，政府、農戶、銀行三方收益

    銀行最怕的是借錢不還，高風險信貸；農民最怕的是不講文明，村裏丟“面子”。“道德信貸金卡”工程，為那些講道德有誠信的農民提供致富增收的好幫手，同時也讓銀行吃下了“定心丸”。

    自“道德信貸”工程實施以來，除了極少數由於自然災害或家中老人生病等原因不能及時還款外，沒有出現一起惡意欠款現象，還款率高達９８％。在營口，還出現了排著長隊等著還款的景象，“金卡”用戶已經被當地農村信用社列為優質的高端客戶。中國人民銀行營口中心支行副行長姜曉章説，“道德信貸”號準了農村金融問題的脈絡，形成了合理的農戶信用評價體系，最大限度地降低了金融風險，在農村土壤上有著很強的生命力。

    “道德信貸”工程，解決了農村精神文明建設缺乏抓手的難題。營口市太平山村黨支部書記陳秀艷説，以前評選“十星級”文明戶，沒有讓老百姓看得見、摸得著的實惠跟著，效果不很明顯；自從實施“道德信貸”工程以來，村子裏婆媳、鄰里關係和睦了，偷盜賭博的少了，爭先創業的多了；找對象、娶媳婦還總不忘問問對方有沒有“金卡”，因為這既是人品的保障，又是奔小康的希望。如今在遼寧農村，良心品質也是資本、講誠信就能贏得發展機遇的觀念已深入人心。

    記者採訪中發現，有５％左右的“金卡”用戶從未貸過款，但依然十分看重“金卡”。他們認為，“金卡”是品德誠信的象徵，有了它，鄉親們看得起，客戶敢和他們做生意，是再好不過的無形資産和廣告。

    遼寧省文明辦主任韓亞力説，“道德信貸”工程的實施，不僅為農村經濟發展、農民脫貧致富提供了“第一桶金”，更重要的是提供了富裕和文明同頻共振的機制，為農村精神文明建設找到了可靠抓手。“道德信貸”改變了以往農村兩個文明建設“兩層皮”的狀態，解決了精神文明建設與農民生産生活脫節的問題，實現了兩個文明“一盤棋”的良性發展。