銀監會解讀消費金融公司試點 個人買家電可貸款

    今年5月銀監會公佈《消費金融公司試點管理辦法（徵求意見稿）》，在徵求了各方意見後，銀監會近日發佈《消費金融公司試點管理辦法》，即日啟動消費金融公司試點審批工作，首先在北京、天津、上海和成都四地各批准一家機構試點設立專業消費金融公司。

    貸款可用旅遊裝修

    不能貸款買房買車

    消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。個人耐用消費品指的是家用電器、電子産品等，貸款通過經銷商發放。一般用途個人消費貸款則是直接發放給消費者，可用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等。為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，《試點辦法》規定只有已取得過個人耐用消費品貸款，而且還款記錄良好、信譽良好的老客戶才可得到個人消費貸款。在試點階段，消費金融公司不能開展房地産貸款和汽車貸款。

    此外，消費金融公司還可以代理銷售與消費貸款相關的保險産品，開展固定收益類證券投資業務，投資餘額不得高於資本總額的20%。

    滿足低端消費

    無需抵押擔保

    消費金融公司主要是為那些商業銀行無法惠及的低端消費者提供銀行服務之外的各種便利服務。其特點是單筆授信額度較小，一般在幾千元到幾萬元之間；審批速度快，通常1小時內決策；同時無需抵押擔保，服務方式也相對靈活，客戶能下班後或週末去申請貸款。

    消費金融公司業務與銀行已有的消費金融服務有哪些不同？

    這位負責人説，商業銀行的個人銀行服務分銷渠道依附於商業銀行的分支機構，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業務以及有抵押有擔保的現金貸款業務，其風險管理較多地依靠抵押和擔保。而消費金融公司的分銷網絡可以覆蓋自身分支機構、耐用消費品銷售點、郵局網點等，提供的産品包括POS銷售終端貸款、信用現金貸款等。

    與消費金融公司一樣，信用卡也能為消費者提供消費金融服務。那麼與之相比消費金融公司有何特點？這位負責人解釋説，信用卡是銀行針對個人的綜合授信，信用卡的透支額度根據客戶的信用記錄確定。對於剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡的額度可能較低，不足以支持他們購買心儀的電器、電子産品或滿足旅遊、裝修的需求，但他們未來有穩定的收入來源，他們就可選擇向消費金融公司申請消費貸款，在購買耐用消費品時可即時獲得信貸支持。消費金融公司發放的消費貸款專款專用，還可以避免信用卡丟失、被盜用等風險。

    消費貸款不超月收入5倍

    企業註冊資本最低3億元

    貸款額度和利率水平如何？《試點辦法》規定，為了防止消費者過度消費，消費金融公司向個人發放消費貸款的餘額不得超過借款人月收入的5倍，貸款利率按借款人的風險定價，但不得超過基準利率的4倍。

    哪些機構可以申請成立消費金融公司呢？據這位負責人介紹，消費金融公司主要出資人為境內外金融機構及銀監會認可的其他出資人，註冊資本最低要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

    《試點辦法》規定消費金融公司不能吸收存款，為解決資金來源問題，消費金融公司可以從事同業拆借、向金融機構借款、辦理信貸資産轉讓，以及經批准發行金融債券等業務，以補充資金。