新華社北京５月９日電（記者 劉詩平）銀監會近日表彰了一批在小微企業金融服務中表現突出的銀行。記者對來自東部和中西部的三位城市商業銀行董事長簡短採訪，聽他們講述行之有效的小微企業“信貸術”。

    台州銀行：“三看三不看”的獨特風險識別術

    “對小微企業貸款，我們在實踐中總結出了‘三看三不看’的風險識別技術：不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。”浙江台州銀行董事長陳小軍説。

    銀監會統計，２０１１年末，全國小企業不良貸款率為２．０２％，其中單戶授信５００萬元以下小企業貸款不良率達５．１４％。而台州銀行２０１１年末小微企業貸款的不良率僅０．３１％。

    “台州銀行良好的業績建立在有效的風險控制機制上。”陳小軍説，捕捉最真實的信息是銀行識別風險的基礎。所謂“不看報表看原始”，是因為小微企業一般沒有正規的財務報表，因此看他們在筆記本、甚至是一張紙上的簡單流水賬，以及發票、進貨單等經營信息。

    “不看抵押看技能”，小微企業很少有抵押物，台州銀行把小微企業的經營能力和勞動技能作為判斷其生存能力的重要依據。

    “不看公司治理看家庭治理”，小微企業通常是由其家庭成員組成管理團隊，台州銀行對客戶家庭信息交叉檢驗，確定客戶信用評級。

    “我們以社區銀行模式，提供‘簡單、方便、快捷’的金融服務。網點設到社區、市場、農村等小微企業集中的地方，３６０天從早７點半到晚７點半營業；貸款從申請到發放，老客戶立等可取，新客戶兩天到賬，９０％的貸款在一線支行辦理完成，贏得了小微企業的信賴。”陳小軍説。

    九江銀行：“五單”管理下的成績單

    這是江西九江銀行小企業信貸中心的一份最新成績單：截至２０１２年３月末，該中心累計發放小微貸款１．４萬戶，金額達１８億元，貸款由最初的月放款１０多筆到現在近５００筆，月放款金額１．３４億元，不良貸款率僅０．１７％。

    “能否對企業經營情況瞭如指掌，是小微貸款的最大難點，也是銀行風險防控的可靠保證，也決定銀行開展小微信貸的信心與水平。”九江銀行董事長劉庭羨説，對於小微企業客戶，必須用一套單獨的方法應對。

    對小微企業信貸，九江銀行實行的是“五單”管理——單獨配置專營機構與隊伍，單列信貸計劃，單獨信貸評審，單獨會計核算，單獨考核激勵。

    作為我國中部地區第一傢具有小企業金融服務專營機構的城商行，２０１０年１月，九江銀行成立小企業信貸中心，專營小微企業授信業務，總行垂直管理，優先資源調配，同時借助異地分行載體設立小企業信貸分中心，實現小微信貸技術的複製推廣。

    劉庭羨説，小微企業在市場最底層，貸款多為免抵押的信用貸款，這突顯了小微信貸員與信貸核心技術的重要性。

    “九江銀行進行小微貸款調查時，不靠報表，眼見為實，以求最大程度的‘信息對稱’；不重抵押重誠信，同時創新設計産品，滿足小微企業多方面、多層次的資金需求。”劉庭羨説。

    他説，貸前充分了解是九江銀行風險控制的先行策略，貸後管理則是九江銀行控制風險的一大法寶。

    包商銀行：“三個指引”做大小微金融業務

    “開展小微企業金融服務，從根本上講是願不願做、能不能做、敢不敢做的問題。包商銀行這幾年下定決心，按照‘不做高樓做集市、不穿西裝穿Ｔ恤、不看報表看存貨’三個指引開展小微企業金融業務，得到廣大小微企業客戶的認可。”內蒙古包商銀行董事長李鎮西説。

    截至２０１１年末，包商銀行微小企業貸款餘額６９．９２億元，不良率０．４４％。２０１１年實現利潤５．７５億元。

    李鎮西説，包商銀行開展小微企業金融業務的體會：一是在董事會層面要有為小微企業服務的發展戰略和目標；二是要有與戰略相適應的商業模式；三是要有專門針對小微企業而提煉的核心信貸技術；四是要有一支專門為小微企業提供服務的客戶經理和經營管理隊伍；五是不斷培育全行的小微企業信貸文化。

    “對中小銀行來講，小微企業未來二三十年內的服務空間都會很大。”李鎮西説，包商銀行將積極創新，為小微企業提供整體解決方案，同時逐步打造一支能夠為小微企業提供解決方案的隊伍，提供優質的金融服務。