新華社北京６月7日電（記者 蘇雪燕、劉詩平）作為國民經濟“毛細血管”的小微企業，自去年以來就感受到了我國經濟增速下滑的“涼意”，不僅面臨融資難，甚至遭遇還款難。記者在閩、浙、贛等地採訪了解到，不少銀行創新還款方式、抵押方式、拓寬融資渠道，在經濟增速下行時力爭為小微企業“雪中送炭”。

    創新還款方式與企業共渡難關

    在浙江舟山，受歐債危機影響，去年以來，船東購船需求急劇萎縮，新船訂單量價齊跌。

    浙江晨業船舶製造有限公司在這個“冷市”期間遭遇了嚴重的資金缺口。“因為國外船東預付款比例急劇下降，使我們資金週轉出現較大困難。”晨業船舶董事長鄭榮躍説，後來通過向中國信保投保，得到中行舟山市分行融資１８５６萬元，這才解了燃眉之急。

    “船舶出口企業將投保的保單權益質押給銀行，銀行根據情況對船企成本缺口進行融資，這種方式在特殊時期能夠較好地解決企業困境。”浙江銀監局舟山分局局長鄭子凱説。

    除了遭遇較嚴重的融資困境，據浙江銀監局調查，當前企業“短貸長用”、依靠民間融資臨時週轉向銀行“還舊款、借新貸”的現象突出。

    “為了從根源上減少以上現象，銀行機構探索了多種企業還款方式的創新，如‘資金適配法’，即企業可選擇一次性償還貸款，也可分期償還。”浙江銀監局副局長包祖明説，“再如‘應急延期法’，針對市場前景好、經營運轉正常但暫時出現資金緊張的企業，經審查可適度延長貸款期限。目前紹興銀行此類貸款佔全部小微企業流動資金貸款餘額的４０％。”

    發展新擔保方式加大對企業支持力度

    “吉祥三保”是客戶對中國銀行九江市分行創新的企貸保、聯保聯貸、銀園保産品的親切稱呼。在小微企業普遍缺乏可質押物的情況下，中行選擇與保險公司、擔保公司、工業園區合作，破除抵押擔保難題。

    生産知名品牌“香香瓜子”的九江香香食品有限公司，去年以來即面臨因物價上漲導致的資金壓力。該公司負責人對記者説，“除生産設備之外我們沒有可抵押的房産和土地，不知道怎麼向銀行貸款。後來，中行選擇兩家企業為我們做擔保，通過‘三戶聯保’貸到了流動資金。”

    中行江西分行行長傅正輝説，在小微企業普遍面臨融資難的情況下，中行轉變了問責機制，由過去不良授信逐筆問責，轉為強調盡職盡責、失職問責，並且對遇到暫時性經營困難的企業設立信用恢復期，幫助企業渡過難關。

    為突破“擔保難”，一些銀行甚至推出了“無抵押信用貸款”。在泉州，一家石材企業就在沒有抵押物的情況下向建行泉州分行申請到了２００萬元貸款。

    建行福建分行小企業中心徐曉莉説，“無抵押信用貸款”不要抵押物，主要考察企業以及企業主的徵信情況、交易行為安全、銀行現金流、還款能力等，對考察情況進行評分。

    福建銀監局局長周民源認為，在一些企業發生資金鏈斷裂的特殊時期，銀行業機構更要大開“正門”，加強産品創新力度，加大對小微企業貸款投入，降低高息拆入民間資金對企業生産經營的壓力。

    拓展融資渠道多方位為企業“輸血”

    面對大量“嗷嗷待哺”的小微企業，銀行業機構紛紛拓展融資渠道，多方位為小微企業“輸血”。自２００９年以來，南京銀行在銀行間債券市場成功為多家中小企業聯合發行集合債券。

    南京銀行相關負責人向記者透露，今年還將加快推動小企業集合債務融資工具的發行工作，目前正在為江蘇省宿遷兩家小企業和北京四家科技型中小企業申請發行集合票據。

    加強與其他新型資金服務機構的合作，是另一種解決渠道。華夏銀行紹興分行與紹興匯金小額貸款公司聯合在全國首創推出“賣斷型接力貸”産品，將貸款分為兩個階段：第一階段由銀行發放貸款，佔用銀行貸款規模；若貸款到期企業還需繼續使用資金，則轉入第二階段，由小貸公司承接上述貸款。

    “通過組合，企業的融資成本比單純的小貸公司融資成本下降４０％左右。”華夏銀行紹興分行副行長何強説。

    與此同時，一些商業銀行創新網絡貸款申請渠道，支持小微企業發展。交通銀行近日推出小企業“ｅ貸在線”，小微企業可通過網絡在任何時間和地點向銀行提交貸款需求。交行小企業信貸部負責人表示，交行還將陸續推出小微企業網絡自主提款、還款服務，為小微企業打造全流程網絡金融服務，支持小微企業發展。

    銀監會相關負責人表示，在經濟增速下行、增長企穩過程中，銀行業機構的第一要務是“服務實體經濟”，創新産品與服務方式，與廣大小微企業共渡難關。